Чем заканчиваются суды по кредитам если ты их не брал

Если банк понимает, что не может взыскать задолженность самостоятельно, он вправе переуступить право взыскания коллекторскому агентству. Это называется цессией — после заключения договора новым кредитором становится агентство. Клиента обязательно должны уведомить о передаче кредита — обычно ему отправляют письмо.

Покупка задолженности коллекторами может вызвать спорные чувства. Мы это понимаем. Поэтому хотим рассказать, что делать в такой ситуации — и как справиться с ней без лишних неудобств.

Не паниковать

Мы не советуем предпринимать активные действия, пока Вы нервничаете и не разобрались в ситуации. Продажа задолженности уже произошла, и Вы не можете повлиять на случившееся. Это законно, и это не несет негативных последствий для Вас. Коллекторское агентство способно быть таким же кредитором, как банк, а в ряде случаев даже более лояльным и выгодным. Сейчас деятельность коллекторов строго регулируется законодательством, а риск столкнуться с непрофессиональными, недобросовестными агентствами куда ниже, чем раньше.

Связаться с коллекторским агентством

Если коллекторское агентство долгое время не может выйти на связь с человеком, оно имеет право подать в суд и передать взыскание в Федеральную службу судебных приставов. Судебное разбирательство иногда может быть неудобно и неприятно. Так что порой выгоднее самому пойти навстречу. Как это сделать?

• В письме, которое сообщает о передаче задолженности, должны быть указаны реквизиты нового кредитора, полное наименование и его контактные данные.
• Ознакомьтесь с организацией, наберите номер горячей линии и постарайтесь подробнее узнать об условиях погашения задолженности у оператора.

Проверить компанию

Большинство профессиональных коллекторских агентств действуют в соответствии с законодательством. Банки стремятся иметь дело с теми, кто работает в рамках закона. Поэтому риск столкнуться с мошенниками при передаче кредита по договору цессии низок, но проверить информацию все равно стоит.

• По реквизитам, указанным в уведомлении, найдите компанию в реестрах. Убедитесь, что у нее есть лицензия на работу по взысканию задолженностей, она есть в реестре ФССП.
• Еще раз проверьте реквизиты и убедитесь, что они соответствуют описанным в реестрах. Если у Вас есть подозрение, что компания не та, за кого себя выдает, тщательно проверьте все доступные Вам сведения.
• Перейдите на сайт организации, посмотрите, какие принципы она декларирует, как общается с клиентами. Обратите внимание, есть ли у компании какие-либо заявленные особые условия — например, ЭОС публикует на сайте информацию о действующих акциях прощения части задолженности.

Подумать о погашении задолженности

Задолженность не исчезнет сама собой, и это нужно понимать. Единственный способ избавиться от задолженности — погасить ее. Даже если размер кредита большой, это возможно. Коллекторские агентства после цессии становятся полноправными кредиторами, а значит, могут менять условия выплат.

Для комфорта клиента многие предлагают заемщикам акции прощения, благодаря которым списывают часть задолженности, или дают рассрочку на индивидуальных условиях. Так делает и ЭОС.

Обратиться в НАПКА при нарушении закона

Это вариант для ситуаций, когда Вы замечаете, что с коллекторским агентством что-то не так. К сожалению, есть агентства, которые до сих пор находятся в «сером» или даже «черном» секторах, а значит, позволяют себе незаконные действия по отношению к заемщику. Подобное поведение строго контролируется — в том числе усилиями самих профессиональных коллекторских агентств. Для борьбы с незаконными методами была создана СРО НАПКА.

Если Вы обнаружили, что коллекторы слишком часто звонят, обманывают Вас, подвергают психологическому давлению, не сообщают свои реквизиты — обратитесь в НАПКА. Желательно перед этим записать звонок или получить какие-либо еще доказательства нарушений закона со стороны агентства. Для этого существует специальный сервис приема жалоб и обращений «Добро пожаловаться».

Пойти в полицию в случае мошенничества

В полицию стоит обращаться, только если Вы поняли, что имеете дело с мошенниками. Это люди, которые притворяются коллекторскими агентствами, чтобы обманом требовать у человека деньги. Будьте внимательны: они могут имитировать даже крупные компании.

Сфера взыскания в России отличается от сложившихся в прошлом стереотипах. Сейчас задолженность, переуступленная коллекторскому агентству, — это не страшно. Поэтому, если Ваш кредит оказался именно у нас, не бойтесь и позвоните в ЭОС — мы поможем найти оптимальное решение.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Анонимная горячая линия

• Как погасить задолженность?
• Что такое акции и как они работают?
• Как работает агентство ЭОС?
• Какие действия предпринять первыми, если Вы узнали о наличии задолженности в ЭОС?

Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Срок исковой давности по кредиту истек, а коллекторы подали в суд что делать?

Многие люди любят брать кредиты. Покупка бытовой техники, новый ремонт, учёба детей или поездка на море – на всё это нужны деньги, а новый кредит может стать удобным вариантом найти недостающую сумму. Вернуть взятый кредит некоторым должникам может быть не под силу, после чего банк или МФО инициирует процедуру возвращения кредитных средств. В конечном счёте, портфель таких просроченных кредитов продаётся коллекторам, которые с удвоенной силой берутся за работу с должниками. Но что же делать в ситуации, когда коллекторы подали на вас в суд по погашению кредита, а срок исковой давности по данному кредиту уже истёк? Расскажем в нашем материале.

Срок исковой давности по кредитам – что это и как он исчисляется?

Довольно многие должники полагают, что срок исковой давности – это период в течении которого банк может подать на должника в суд, и исчисляется он со дня подписания кредитного договора. Как только три года со дня подписания прошли, то можно гулять свободно, присвоить деньги, а банк подавать в суд не имеет права.

В действительности же всё несколько иначе. Понятие и условия истечения срока исковой давности регулируются статьями 196-208 ГК РФ. Исчисление срока исковой давности начинается, когда лицо узнало о нарушении своего права (статья 200 ГК РФ). По кредитному договору это день, следующий за днём выплаты по кредитному договору. То есть, если вы взяли кредит, и обязаны 1 числа каждого месяца оплачивать по нему платёж, но в какой-либо месяц просрочили выплату, то со 2 числа данного месяца банк узнаёт о просрочке, и с этого дня начинается исчисление строка исковой давности.

Таким образом, мы получаем срок в три года после просрочки очередного платежа.

Течение срока исковой давности прекращается в случае полного погашения кредиторской задолженности, а также в случае письменного прощения кредитором задолженности должника.

Коллекторы подали на должника в суд – как это работает?

Сразу укажем, что в большинстве случае коллекторы лишь пугают должников судом. Судиться может быть долго и затратно, а особенно если таких дел у коллекторов сотни. Если ваш долг составляет сотни тысяч рублей, они ещё могут обратиться в суд, но судиться из-за нескольких тысяч рублей никто не станет.

Потому все угрозы коллекторов об обращении в суд, что вам будет необходимо возместить им судебные расходы, а затем и погасить долг за счёт вашего имущества обычно являются лишь угрозами. Судиться коллекторы не любят, это не оправдывает себя, очень длительно и неэффективно. А вот пугать должников судом — один из любимых приёмов коллекторов, и им часто пользуются в различных формах. Начиная от угрозой иска в суд до «завтра придут приставы и опишут всё ваше имущество».

Коллекторы подали в суд, но суд исковой давности истёк – подготовка к суду

Как известно, согласно нормам статьи 199 ГК РФ срок истёкшей исковой давности не препятствует обращению в суд. Потому в этом случае коллекторы имеют права подавать на должника в суд. Статья 201 ГК РФ указывает, что перемена лиц в имеющемся обязательстве не влияет на срок и порядок исчисления строка исковой давности. Таким образом, даже если банк переуступил ваш долг коллекторам по договору цессии, общий срок исковой давности НЕ начинает исчисляться заново (по цессии это невозможно), а продолжает считаться со срока неплатежа.

Если срок исковой давности истёк, но вы получили повестку о вызове коллекторами в суд (или уведомление о выдаче коллекторам судебного приказа)первым делом проанализируйте всю имеющуюся информацию о вашем долге. Уточните полное наименование коллекторской компании, её адрес и реквизиты. Запросите документы о переходе задолженности от банка к коллекторской компании и подтверждения права взыскания (уведомление банка о переуступке права и копию договора цессии). Проверьте, включено ли агентство в реестр коллекторских компаний. Если не включено – подайте уведомление в ФССП (https://fssp.gov.ru) о незаконных действиях коллекторов.

В целом же, если срок исковой давности истёк, коллекторы при подаче документов в суд могут действовать двумя основными способами:

• Подать заявление в суд о выдаче судебного приказа . В этом случае коллекторы получат его, если должник в течение 10 дней со дня вынесения не направит в суд свои письменные возражения к приказу, и не оспорит его.
• Подача искового заявления в суд . В этом случае коллекторы могут получить решение и исполнительный лист при условии отсутствия заявление о пропуске сроков от ответчика.

Если подано заявление о выдаче судебного приказа – направьте возражения по судебному приказу и отмените его. После получения по почте копии приказа напишите заявление об отмене приказа, в котором укажите причины несогласия с судебным решением (приказом). Обычно суд редко разбирается в уважительности представленным вами причин, и быстро отменяет приказ. Заявление об отмене приказа подавайте в суд, выдавший приказ.

Если же коллекторы подали исковое заявление, то подавайте в суд ходатайство о пропуске сроков исковой давности по вашему кредиту.

Когда срок исковой давности может быть пролонгирован

В некоторых случаях течение строка исковой давности может быть приостановлено в случае, когда прекративший платить банку должник ведёт с банком переговоры о реструктуризации долга или рассрочке платежей (статья 202 ГК РФ, часть 1). Такие переговоры приостанавливают течение срока исковой давности не более, чем на 6 месяцев. Потому общий срок исковой давности может растянуться на 3,5 года.

Как отказаться от общения с коллекторами

Часто коллекторы звонят и направляют письма должнику, ссылаются при этом на якобы существующую норму закона. Позволяющую им это делать на протяжении 4 месяцев с приобретения у банка задолженности должника. При этом они неправильно трактуют норму п.6.статьи 8 закона 230-ФЗ, которая даёт должнику возможность отказаться от общения с коллекторами спустя 4 месяца после возникновения просрочки по долгу.

Тем не менее, обычно с начала такой просрочки проходит существенно больше 4-х месяцев, потому должник имеет полное право отказаться от контактов с коллекторами. Напишите в адрес коллекторского агенства заявление от отказе взаимодействия с коллекторами, и направьте его заказным письмом в коллекторское агентство или поручите передать данное письмо нотариусу. Это лишит коллекторов правового основания на взаимодействие с вами. Если письмо не подействует – жалуйтесь в ФССП по месту нахождения коллекторского агентства. Также можно написать жалобу на коллекторов в полицию и прокуратуру.

Заключение

В нашем материале мы разобрали, что делать в ситуации, когда срок исковой давности по взятому вами кредиту истёк, а коллекторы подали на вас в суд требуя уплаты долга. Внимательно изучите, действительно ли истёк срок исковой давности по выданному вами кредиту, а затем в зависимости от формы обращения коллекторов в суд отменяйте приказ или подавайте заявление о пропуске сроков исковой давности. В ином же случае коллекторы могут подать иск в суд, и с решением суда направятся к судебным приставам. Те могут наложить арест на ваши счета и имеющееся у вас имущество, и за счёт последних погасить ваш долг.

Истечение срока исковой давности

Столкновение со звонками от коллекторов может вызвать беспокойство, особенно если с момента взятия займа прошло много времени. Если банк продал кредит коллекторам, а срок исковой давности истек, возникает ряд вопросов, законны ли действия сотрудников агентства и что делать в таких ситуациях.

Обязательства и сроки

Существует распространенное мнение, что если истекает период, на который был выдан кредит, то выплаты становятся необязательными, а кредитор больше не может связываться с клиентом. Однако в действительности истечение срока исковой давности не ведет к автоматическому прекращению обязательства и списанию задолженности. Согласно ст. 407 ГК РФ они прекращаются при наступлении условий, определенных Гражданским кодексом или положениями договора, и истечение периода выдачи кредита таковым не является. В случае с кредитным договором такое условие — полная выплата заемных средств, включая начисленные проценты. Таким образом, если срок исковой давности прошел, а коллекторы звонят, это не является нарушением законодательства, так как истечение СИД не аннулирует обязательств по кредиту. Оно лишь может применяться в суде по заявлению одной из сторон.

Что делать в таких ситуациях

Не переживайте и не паникуйте. Если кредит продан коллекторам, не стоит ждать, пока истечет срок: это не аннулирует обязательств и не решит проблемы. В сложной ситуации может оказаться каждый, и сотрудники профессиональных агентств, действующих в соответствии с законодательством, это понимают. При необходимости они могут смягчить условия выплат, разработать гибкий график погашения и сделать все, чтобы успешно избавить клиента от обязательств.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Анонимная горячая линия

• Как погасить задолженность?
• Что такое акции и как они работают?
• Как работает агентство ЭОС?
• Какие действия предпринять первыми, если Вы узнали о наличии задолженности в ЭОС?

Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Что будет, если не платить кредит

Взяли кредит и не можете платить? Скрываться от банка не нужно! Как действовать, рассказывают эксперты Роскачества.

«В долг берешь чужие деньги и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда». Но что делать, если заплатить по кредиту нет возможности? Сложная финансовая ситуация и нестабильное положение в мире заставляют все большее количество людей задумываться об этом. Эксперты Роскачества рассказывают, как можно поступить.

Правовая сторона вопроса

Сколько можно не платить по кредиту без последствий?

Без серьезных санкций со стороны банка платеж можно задержать на 1–1,5 месяца. Это уже нехорошо (в банке могут сделать соответствующую отметку, и это отразится, например, на готовности пойти навстречу в дальнейшем). Но если вдруг проблемы с деньгами носят чисто временный локальный характер, трагедии с таким временем затягивания платежа не случится. Однако даже в этом случае лучше выйти на связь с банком, объяснить ситуацию и обсудить варианты решения проблемы.

Ответственность за неуплату кредита

После истечения указанных выше 1–1,5 месяцев к неплательщику могут быть применены различные меры:

• Устные предупреждения. Зависит от политики банка, но уже через 3–4 недели просрочки платежа (а зачастую и раньше) могут начаться звонки. На этом этапе существенные штрафы еще не предполагаются, но игнорировать сотрудников банка, не брать трубку или отвечать грубо не стоит. Гораздо разумнее объяснить ситуацию, попытаться аргументировать просрочку платежа и спокойно обсудить возможные варианты решения проблемы.
• Письменные предупреждения. Это могут быть и письма, и СМС-оповещения. На этом этапе, как правило, начинают звонить близким (контакты которых оставлял заемщик при оформлении кредита) и поручителям. Подобные предупреждения могут поступать в период до 4 месяцев.
• Начисление штрафов. Как скоро будут начислены штраф или пени, зависит от политики банка и условий договора (этот момент лучше выяснить заранее, на этапе оформления кредита, чтобы потом не было неприятного сюрприза). В итоге придется не только гасить задолженность, но и выплачивать штраф.

Важно!Штраф за просрочку платежа должен начисляться из расчета ставки рефинансирования Центробанка. Более крупные штрафы – незаконны!

Если и после всех этих мер заемщик не реагирует, не выходит на связь и не вносит платежи, банк может либо перепродать кредит коллекторам, либо обратиться в суд.

Уважительные причины неуплаты кредита

Если заемщик обращается в банк с сообщением о том, что он не может платить по кредиту, естественно, ему нужно назвать причину такой ситуации. Уважительной причиной может быть потеря работы, иные причины изменения финансового положения (переезд, рождение детей), серьезные болезни, которые требуют дорогостоящего лечения. В этом случае банк с большей вероятностью пойдет навстречу. Однако не стоит думать, что долг будет прощен. Возможно, будет больше шансов реструктурировать кредит или взять кредитные каникулы (об этом мы поговорим далее).

Действия банка при неуплате кредита: обращение в суд

Если заемщик не выходит на связь, не пытается найти решение проблемы и продолжает не платить, банк может обратиться в суд. Многие боятся этого, но в реальности судебное разбирательство может быть выгоднее заемщику, а не банку. Дело в том, что при подаче искового заявления фиксируется задолженность на момент его составления. И именно эту сумму придется выплачивать заемщику, если он проиграет (что, скорее всего, и произойдет). А от всех незаконных штрафов (которые часто объясняются «внутренними правилами банка» или «условиями договора»), нарушающих законодательство и дискриминирующих клиента, придется отказаться.

Поэтому, если заемщик понимает, что заплатить в ближайшее время не сможет, ему стоит не прятаться от банка, а выходить на связь и письменно отвечать на все претензии, что выполнить свою часть договора он не может и советует подать на него в суд. Если есть уважительные причины для невыплат, нужно собрать доказательства – это будут дополнительные аргументы со стороны ответчика, они могут повлиять на суровость решения.

Нередко суды не только не удовлетворяют полные требования банка по штрафам, но и снижают выплаты – например, обязуют заемщика выплатить только основную часть задолженности.

Что делать после суда по кредиту?

После суда сумма выплат может стать меньше. Заемщику все равно придется ее вернуть банку, сделать это можно будет на тех условиях, которые установил суд. Увеличивать эту сумму банк не вправе. И учтите еще один момент: сумма штрафа не может превышать сумму долга.

Банк продал долг коллекторам: что это значит?

Процесс передачи финансовых обязательств третьему лицу называется цессией. Именно о ней идет речь, когда говорят, что банк продал кредит коллекторам.

К такой мере банк прибегает, как правило, в тех случаях, когда клиент не выплачивает ни основную сумму задолженности, ни проценты, а также не выходит на связь. Поэтому так важно не бегать от банков, а открыто обсуждать проблемы и искать пути решения.

Официальным уведомлением о передаче долга считается письмо, отправленное с уведомлением. Причем даже не так важно, прочтет его должник или нет, сам факт достаточен для того, чтобы официально сообщить о продаже кредита.

Что делать заемщику? Проверить, законно ли работает коллекторская организация (в открытом реестре ФССП). После – связаться с представителем агентства и уточнить новые условия, по которым будет выплачиваться кредит. Если с точки зрения закона все хорошо, можно пытаться договориться с новым «держателем» кредита об условиях, которые будут для заемщика посильны. Коллекторы могут предоставить перерасчет кредита, его реструктуризацию – то есть адаптировать условия под возможности плательщика, чтобы он мог вносить платежи.

Важно!Скрываться от коллекторов, игнорировать их – так же бессмысленно, как бегать от банка. Если организация действует в рамках закона, с ней лучше сотрудничать.

Варианты решения проблемы

Даже если выплачивать кредит на прежних условиях нет возможности, всегда можно найти какое-то решение, которое устроит обе стороны.

1. Процедура банкротства физического лица

Если заемщик не может платить и понимает, что в ближайшее время это не изменится, он может обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. Это обязательно нужно делать, если сумма долга составляет больше 500 000 рублей. Если суд признает заявителя банкротом (признает, что он не может выплатить долг в течение трех лет), имущество банкрота распродается в счет погашения долга. Важно! Единственное жилье, личные вещи и предметы домашней обстановки не могут быть проданы за долги! Вырученные деньги идут в счет погашения долга, оставшаяся часть задолженности «списывается».

2. Оспаривание кредитного соглашения

Возможно в том случае, если договор носит дискриминационный характер, то есть содержит условия, которые заведомо ставят заемщика в невыгодное положение и при этом нарушают законодательство (например, если в договоре указано, что за каждый месяц просрочки начисляется штраф в размере 36% от основной суммы). В этом случае заемщик может обратиться в суд и признать такой кредитный договор недействительным.

3. Кредитные каникулы

Если у заемщика нет существенной просрочки по кредитам (больше трех месяцев), он может взять кредитные каникулы (при условии, что его банк таковые предоставляет). Кредитные каникулы подразумевают период без выплат основного платежа (от 3 до 6 месяцев; проценты по кредиту, как правило, все же необходимо платить, хотя некоторые банки освобождают и от этого).

Важно! Некоторые заемщики считают, что платежи за этот период банк им просто «подарит». Но это не так! Вся невыплаченная сумма будет распределена между последующими выплатами, или же срок кредита просто увеличат на тот период, когда клиент банка «уходил на каникулы». Поэтому прибегать к такому способу можно лишь в том случае, если заемщик уверен, что вернет себе платежеспособность и будет в состоянии снова регулярно выплачивать долг.

4. Новый кредит для оплаты старого

Подойдет только тем, кто остается платежеспособным и просто испытывает сложности с тем, чтобы внести конкретный по размеру ежемесячный платеж. Уже взятый кредит может быть достаточно «дорогим» (с высоким процентом) или обременительным в силу временных трудностей (поиск работы, которую заемщик планирует в самом обозримом будущем найти). В такой ситуации в принципе можно взять еще один кредит под меньший процент – при условии, что заемщик точно знает: у него будет возможность рассчитаться со всеми долгами.

Способ, естественно, не оптимальный, потому что толкает на скользкую дорожку и заставляет увязать в многочисленных долгах. Но если нужно «закрыть» буквально один месяц, то такой вариант может подойти. Однако не советуем брать в такой ситуации микрокредиты! Этот способ займа, мягко скажем, не может подразумевать справедливые условия для заемщика. Решая локальную проблему, вы можете получить глобальную.

Что делать, если вы успели взять микрокредит и теперь не можете по нему платить, читайте в нашей статье ЗДЕСЬ.

5. Рефинансирование существующих кредитов

Такой вариант подойдет тем, кто брал несколько кредитов и выплачивает не один ежемесячный платеж. Рефинансировав кредит (в том же банке, где брали один из предыдущих, или в другом), заемщик может снизить ежемесячную сумму к оплате и получить дополнительную отсрочку по выплатам (придется платить дольше по времени, зато отдавать меньше).

Однако такой способ подойдет далеко не всем. Чтобы рефинансировать кредит, нужно:

• Иметь хорошую кредитную историю и не иметь просрочек по имеющимся кредитам.
• Не иметь займов в микрокредитных организациях.
• Не иметь большой задолженности на момент взятия кредита.
• Сохранять платежеспособность (то есть подтвердить свою возможность выплачивать уже новый кредит).

Также будьте готовы к тому, что срок наличия долга увеличится. В случае рефинансирования предлагают, как правило, более выгодные условия по процентам, но менее выгодные по сроку платежа. Так, трехлетние кредиты могут обернуться пятилетними. Впрочем, итоговая сумма выплат необязательно вырастет, ведь процентная ставка все же обычно существенно меньше (в противном случае никто не соглашался бы на рефинансирование, а банки заинтересованы в таких договорах, потому что у них есть возможность привлечь новых клиентов).

6. Реструктуризация долга

То есть увеличение срока выплаты за счет уменьшения ежемесячного платежа. Общая сумма выплат в этом случае может стать больше, но зато платить каждый раз придется меньше, и для многих это станет решением проблемы.

Прибегать к такому варианту есть смысл при соблюдении таких условий:

• Кредитная ставка не увеличится.
• Ежемесячный платеж действительно будет доведен до посильной суммы. Если заемщик все равно не сможет платить, существенной погоды уменьшение ежемесячного платежа не сделает.
• Для реструктуризации не потребуется вносить новый залог или привлекать новых поручителей.

Обращаясь к такому варианту, стоит просить банк подготовить полную выписку по новым условиям кредита – и самостоятельно сравнивать, как именно будут изменяться сроки, размеры, проценты выплат. Думать стоит не только о сиюминутной выгоде, но и общем результате – каким в итоге станет долг, на сколько лет клиент еще будет «повязан» с банком.

Подведем итог!

Даже если финансовая ситуация совсем плачевна, не стоит опускать руки и тем более не нужно скрываться от банка или коллекторов. Намного грамотнее самостоятельно выйти на связь и обговорить новые условия выплаты кредита, которые будут посильны. В этом случае выигрывают все – и заемщик, и банк.

Cледите за новостями, подписывайтесьна рассылку.

При цитировании данного материала активная ссылка на источникобязательна.

• финансы
• права потребителей

Какой срок исковой давности по кредиту: списывают ли банки долги по кредитам

В связи с кризисом увеличилось число людей, не имеющих возможности погашать займы, взятые в более благополучные времена. Нередки случаи, когда дело доходит до суда. Вот тут-то заемщиков и начинает интересовать вопрос, каков срок давности по кредиту в банке и может ли кредитная организация требовать долг по истечении этого срока.

Что такое срок исковой давности

Срок исковой давности (СИД) — это время, в течение которого банк или кредитная организация имеет возможность подать в суд на нерадивого заемщика.

Стоит учесть, что иск от кредитной организации суд примет независимо от того, истек ли срок (п.1 ст.199 ГК РФ). Поэтому, если по вашему мнению время банка ушло, вы должны обязательно заявить об этом до того, как будет вынесено решение.

Срок исковой давности по кредиту

По п. 1 ст. 196 ГК РФ общая исковая давность по кредиту составляет три года. Таким образом, если у вас есть долг по кредиту, срок давности по нему будет равен трем годам. Правда, по п. 1 ст. 199 ГК РФ, иск от кредитной организации в суде примут и за рамками обозначенного срока.

Как рассчитать срок исковой давности по кредиту

Одни заемщики не знают, какой срок исковой давности по кредиту, другие думают, что срок давности отсчитывается с момента открытия кредитного договора. Это неверно. П. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что СИД начинает идти с того дня, когда банк узнал о просрочке. В п.2 указывается, что по обязательствам с конкретным сроком выполнения СИД начинает течь по окончании этого срока.

Надо заметить, что до недавнего времени даже решения судей по этому вопросу разнились: иногда считали срок от даты окончания договора, иногда от числа внесения последнего платежа, а иногда — от дня направления официального письма заемщику о погашении просрочки.

Постановление Пленума ВС РФ №43 от 29.09.2015 г. расставило все по своим местам. В нем указано, что исходя из смысла ст. 200, отсчет срока давности по долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части. То есть срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. д. рассчитывается отдельно по каждому неуплаченному взносу.

Когда начинается срок исковой давности по кредиту? Пример: по договору дата погашения кредита — каждое 12 число. Клиент перестал делать платежи с 12 ноября 2016-го года. В этом случае СИД по первому просроченному платежу начнется 12.11.2016 г., по второму — 12.12.2016 г., по третьему — 12.01.2018 г. и т. д.

Если банк подал иск лишь о взыскании основного долга, то СИД по оставшимся платежам (к примеру, по уплате неустойки) продолжает идти. При этом по истечении давности по основному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ) срок списания долга по кредиту истекает и по доптребованиям (то есть по неустойке, процентам, залогу и т. п.). А вот если договором было определено, что проценты уплачиваются позже основного долга, то срок давности по ним считается отдельно и не зависит от окончания СИД по основной сумме кредита.

Приостановка и перерыв СИД

Списывают ли банки долги по кредитам? Течение СИД приостанавливается:

• если подаче иска помешала непреодолимая сила;
• в результате законного моратория (т. е. отсрочки);
• если должник находится в приведенных в военное положение войсках;
• при приостановке закона (либо другого правового документа), регулирующего данные взаимоотношения.

Если стороны прибегли к внесудебному разрешению спора, то течение срока приостанавливается на время проведения этой процедуры (либо на полгода, если срок отсутствует). Со времени окончания причины, по которой была совершена приостановка, течение срока давности продолжится.

Можно ли списать долг по кредиту или сделать перерыв?

Перерыв течения СИД происходит в том случае, если заемщик совершает поступки, которые говорят о том, что он признает долг (ст.203 ГК РФ). В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ №43 такими шагами могут быть:

• признание предъявленной претензии;
• изменение договора, откуда вытекает, что заемщик принимает долг;
• заявление клиента о перемене условий договора (например, об отсрочке платежей);
• акт сверки взаиморасчетов, скрепленный подписью банка.

Но если человек просто ответил на претензию банка и при этом не указал, что отвечает за этот долг, то такой ответ не считается признанием, поэтому перерыва не будет.

Также если клиент признал только часть долга, в том числе совершил периодический платеж, то это не говорит о том, что он согласен с задолженностью в целом. Т. е. этот взнос не может являться причиной для перерыва течения СИД по остальным взносам.

Когда шаги, говорящие о признании задолженности, совершил представитель заемщика, СИД прерывается только в том случае, если у него были необходимые полномочия (ст.182 ГК РФ). Если должник просто не совершает никаких действий и ничего не подписывает, то исковая давность не прерывается!

Учтите, что после перерыва СИД не продолжается, а начинается заново, то есть время, которое прошло до перерыва, в новый срок засчитано не будет!

Пример: заемщик должен был оплатить очередной платеж 15.04.2016 г., но просрочил и несколько месяцев не платил. Таким образом, с 15.04.2016 г. начался срок исковой давности. 15.09.2016 г. человек пришел в банк и написал заявление о рассрочке платежа, но потом снова перестал платить. В этом случае трехлетний СИД начнется заново с 15.09.2016 г.

Важно! Со всеми приостановками срок исковой давности (п.2 ст.196 ГК РФ) не может превышать 10 лет.

Может ли банк требовать долг после истечения срока давности

Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности?

В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников. Но вот подавать в суд банк, скорее всего, уже не будет, так как если должник заявит о прошедшем сроке исковой давности, то суд все равно откажет в возбуждении дела.

Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в интернете.

В сети много статей о том, что надо якобы отозвать согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст. Согласно ст. 9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов. Но мало кто знает, что не так давно был принят ФЗ №230, в котором четко оговорено, кому, когда и как можно «доставать» должника.

Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:

• 1 раза за день;
• 2 раз в неделю;
• 8 раз в месяц.

В законе есть также ограничения на голосовые и текстовые сообщения. Личное общение не допускается в будние дни с 22:00 до 8:00, а в праздники и выходные с 20:00 до 9:00.

Запрещено угрожать, применять силу, вредить здоровью или имуществу, вводить человека в заблуждение или оказывать на него давление и т. д.

Нельзя сообщать о задолженности третьим лицам, раскрывать сведения о самом клиенте или его долгах. Чтобы избежать такой ситуации, трезво оценивайте свои силы. Прямо сейчас вы можете воспользоваться калькулятором расчета процентов по кредиту и узнать сумму ежемесячного платежа и сумму переплаты по кредиту.

Важно! По закону заемщик может отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого необходимо отправить ему заявление заказным письмом или через нотариуса, либо просто вручить его под расписку.

Банк подает в суд за неуплату кредита в 2024 году – консультация, помощь в решении вопросов

Банк подает в суд за неуплату кредита не всегда, только тогда, когда должник не платит по счетам и не отдает деньги, то есть нарушает таким способом закон, договор, который он ранее подписал.

Сергеев Олег · 2022-06-01 19:36:31

• Как можно законно смягчить последствия судебных разбирательств
• Что делать, если банк подал в суд
• Что может решить суд
• Последствия судебного разбирательства
• Комментарии

Банк подает в суд за неуплату кредита не всегда, только тогда, когда должник не платит по счетам и не отдает деньги, то есть нарушает таким способом закон, договор, который он ранее подписал. Возьмем, к примеру ситуацию, когда банк подал в суд за неуплату кредита на заемщика. В договоре прописан период, когда платеж должен быть произведен в обязательном положении, но по каким-то причинам он не был сделан. Сразу же банк не пойдет в суд, он подождет. Но если просрочка не гасится, а тянется продолжительное время, то тогда следует ожидать, что банк обратился в суд за неуплату кредита. В подписанном вами договоре есть особый пункт, который определяет возможность погасить долг позже обещанного срока. Банк описывает ситуацию, когда может потребовать через суд отдать кредит – примерно пара месяцев просрочки и кредитная организация имеет полное право обращаться в правоохранительные органы. Оптимально время просрочек, после которых начнется суд за неуплату кредита – несколько месяцев.

Кредитные компании не хотят передавать дело в суд, так как это сразу же закроет им возможность начислять пени и штрафы, которые они потом получат сверх своей прибыли. Но что будет после суда за неуплату кредита – будет зависеть от ваших дальнейших действий. Суд не выгоден банку, поэтому он сделает совершенно все, чтобы деньги вы отдали до момента обращения в него, работа будет вестись любыми способами. Какое решение примет суд за неуплату кредита – будет видно только после конца дела. Чаще всего банк прибегает к данной мере в том случае, когда служба безопасности банка ничего не может сделать с должником, все меры воздействия уже использованы, а займ не уменьшился. Иногда они продают долг коллекторам, но это тоже не всегда возможно. Если вас вызывают в суд за неуплату долга, то аналитический отдел банка по вашему поводу уже провел анализ данных и выявил возможность получить деньги через исполнительное производство. Никто не будет проводить такую длительную работу без возможности получения результата.

Как можно законно смягчить последствия судебных разбирательств

Что может присудить суд за неуплату кредита? Огромное количество возможных вариантов, о которых мы поговорим немного позже. Сам суд требует большого количества времени, много сил и денежных средств. Банк понимает, что скорее всего будет принято решение сразу в его пользу, поэтому и заводит дело. После решения суда вам нужно обязательно погасить долг, плюсом к нему пойдут штрафы, пени и другие расходы на дело. Вы получите копию решения суда, можете не согласиться с ним, для этого у вас есть 10 суток, в течение которых возможно подготовить иск в сторону кредитной компании. Суд за неуплату кредита передает ваше дело в ФССП, если за 10 дней не было получено возражений, в свою очередь приставы станут требовать погасить долг в ближайший срок. Если вы решите и дальше не вносить платежи, то в вашем отношении начнутся более серьезные меры:

• Вам заблокируют все карты и счета в банке;
• Арестуют имущество;
• Будут половину дохода отдавать на погашение долга;
• Запретят выезжать из страны, даже на отдых;
• Начнут продавать имущество за низкую стоимость.

Если подали в суд за неуплату долга, но совсем нет денег, чтобы погасить займ – можно попытаться решить проблему по-другому.Вызвали в суд за неуплату кредита, то тогда можно написать возражение, чтобы приказ судьи был отменен в вашу пользу. Можно выставить ответный иск, если вам не нравится сумма долга, вы хотели бы ее снизить или у вас есть причины, чтобы вообще не гасить долг. Нужно обязательно аргументировать свое заявление фактами, документально подтвердить это. Пока вы будете заниматься отменой приказа, есть время потянуть арест имущества, но через пару месяцев он наступит. Возможно, через 2-3 месяца ваше материальное состояние станет лучше, и вы сможете оплатить долг.

Второй вариант,когда вы уже узнали, чем грозит суд за неуплату кредита, можно попробовать решить вопрос через страховую компенсацию. Вам нужно вспомнить, была ли она заключена во время того, как вы брали кредит. Если да, то у вас будет возможность за ее счет покрыть займ или хотя бы его небольшую часть, но обязательно, чтобы ваша проблемы подходила под страховой случай.

Третий вариант решения проблемы– обратиться за помощью к юристу, который поможет вам оформить правильно свое возражение и добиться удовлетворительного результата в вашу пользу от суда. Услуги юриста стоят не мало, можно попробовать договориться, что оплата услуг будет позже, но это не всегда возможно.

Последний вариант, к которому прибегают в крайнем случае – это оформление процедуры банкротства. Оптимальный способ списать долги, когда другого варианта нет, но он может быть осуществлен, когда реально нет другого выхода. Суд в этом случае отнимает много времени и средств, поэтому к нему нужно обращаться только в том случае, когда сумма займа стала больше полмиллиона. Ваше имущество, если оно не будет относиться к первой необходимости, обязательно будет распродано, торги будут, чтобы погасить хотя бы часть долга.

Что делать, если банк подал в суд

Суд может оказаться выгодным для вас, а не для банка, потому что в итоге, по решению вы сможете:

• Подать иск встречного типа, чтобы добиться каких-либо уступков. Вы можете получить компенсацию, или добиться расторжения договора о выплате кредита. Требование нужно подавать по таким же правилам, как и сам иск, оформить его верно поможет юрист, если вы ранее с таким не сталкивались.
• Вы можете добиться снижения количества платежа. Проверяйте очень тщательно все графики платежей, вы должны платить только за тот период, который был вами ранее не оплачен.

Вам могут помочь способы, позволяющие увеличить срок рассмотрения дела, но ими нужно пользоваться с особой осторожностью, так как они не всегда, верно, трактуются должниками. Если суд заметит, что вы злоупотребляйте данной возможностью, то он откажет вам в решение в вашу сторону. Во время судебного процесса вы получаете возможность защитить свои права, но нужно быть готовым к тому, что ваш иск не всегда будет удовлетворен.

Кроме того, стороны всегда могут подписать мировое соглашение, договорившись о каких-то особых условиях выплат.

Что может решить суд

Суд может постановить:

1. Банк получает полное удовлетворение своего иска, вы должны закрыть долг. В том случае, если вы не имейте возражения, и все аргументы кредитной компании были верны полностью.
2. Отказать в иске банка. Причины, по которым возможно такое решение, огромное количество – например истек срок подачи иска или были неправильно применены нормы доказательства.
3. Иск будет удовлетворен лишь частично.

Точный прогноз решения банка угадать невозможно, в этом вам не поможет ни один юрист. Результат будет касаться аргументов обеих сторон и их позиций в судебном процессе. Обязательно использовать нормы законодательства, так как только на их основе решение будет законным. Например, вам была посчитана неустойка, но в случае, если вы понимаете, что она была определена неверно, можно добиться снижения суммы.

Последствия судебного разбирательства

После конца судебного разбирательства, будет вынесено в вашем отношении решение. Иногда оно полностью вам подходит, иногда не удовлетворяет притязания или является частично удовлетворительным. Суд может встать на сторону истца и тогда он получает исполнительный лист, по которому дальше начинается возбуждение дела. После того как дело будет закончено и ответчик получит на руки решение, то у него есть пять рабочих дней для того, чтобы выполнить свои обязательства. В противном случае должник будет должен заплатить исполнительский сбор, он равен 7% от всей суммы долга, но при этом не может быть меньше 1000 рублей. Сумма пойдет на оплату работы приставов и будет отправлена в бюджет страны.

Далее приставы начнут искать возможность погасить долг, для этого они направят запрос в банк, чтобы найти открытые счета. Имущество выставляется на торгах и за его счет гасится долг, но не все вещи могут быть проданы, имейте это в виду.Вы можете подать апелляцию по своему решению, но не всегда суд будет на вашей стороне – помните это. Срок обжалования месяц, пока решение не начнет реализовываться. Апелляция не может содержать новые доказательства, за исключением тех, которые по объективным причинам не могли быть найдены ранее. Будет учитываться правильность норм закона, которые использовал суд для вынесения своего решения. Мы советуем не доводить проблемы с банком до суда, так у вас большая возможность выиграть это дело и договориться о каких-либо уступках со стороны кредитной организации, например об отсрочке платежей.

Получить юридическую помощь по любым вопросам можно на нашем сайте.

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Центр финансовой экспертизы Роскачества объясняет, какие последствия ждут неплательщиков по кредитам.

В первом полугодии 2024 года количество неплательщиков по банковским кредитам достигло 17,7 млн человек — это на 3,3 млн больше, чем в первой половине 2022 года, по данным Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Количество же должников увеличивается каждый год. Так могут ли действительно посадить в тюрьму за долги по кредитам?

Какими законами регулируются отношения заемщика и банка?

Отношения между кредитором и заемщиком регулируются исключительно нормами гражданского законодательства. За несвоевременную уплату кредита предусмотрена в основном гражданско-правовая ответственность. Если сумма долга у частного лица составляет более 500 тысяч рублей, согласно ст. 25 Гражданского кодекса РФ заемщик может быть признан банкротом по решению суда.

А существуют ли уголовные статьи о неуплате кредитов?

В Уголовном кодексе РФ действительно есть несколько статей, которые формально предусматривают уголовную ответственность за долги по кредитам. Недобросовестные коллекторы могут угрожать ими должникам, но на самом деле уголовные статьи на практике применяются редко. Если заемщик просто перестал платить по кредиту, этого еще недостаточно, чтобы возбуждать уголовное дело. Рассмотрим две статьи, которые потенциально относятся к заемщикам, которые не платят по кредитам.

Статья 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования»

Это умышленное преступление, а значит, должно быть доказано, что заемщик действовал со злым умыслом и изначально не планировал возвращать долг. Статья может применяться, если заемщик:

• Подделал документы для получения кредита (например, предоставил заведомо ложные или недостоверные сведения о месте работы, своих доходах и т. д.).
• После получения кредита заемщик не вносил платежи по кредиту.

Как правило, если заемщик вносил платежи, но перестал, в прошлом погашал другие кредиты, а кроме того, есть подтверждение, что выплаты прекратились из-за попадания в тяжелую жизненную ситуацию, то дело против него не возбудят.

Статья 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности»

Эта статья применяется только тогда, когда есть решение суда о взыскании долга по кредиту, вступившее в законную силу. При этом сумма долга обязательно должна превышать 2,25 млн рублей, дело передано в Федеральную службу судебных приставов, а уклонение должника от погашения задолженности является злостным. Например, заемщик совершает определенные действия (предоставляет судебному приставу недостоверные сведения о своих источниках дохода и имущественном положении, скрывает доходы и имущество, часто меняет место жительства, работы, продает свое имущество и т. п.) либо, наоборот, бездействует (не является по вызовам судебного пристава, не предоставляет ему сведения об имущественном положении, не принимает меры по исправлению неблагоприятной финансовой ситуации и т. п.). Таким образом, эта статья тоже не подходит для тех, кто взял в кредит небольшую сумму и не смог рассчитаться с банком.

Итак, каким критериям должен соответствовать заемщик, чтобы против него не было заведено уголовное дело:

• Не имел злого умысла, а действовал по незнанию или по заблуждению.
• Сумма долга – менее 2,25 млн рублей.
• Стабильно погашал кредит в первое время.

Что делать, если платить по кредиту нечем?

Если нет денег платить по кредиту, не стоит скрываться и ждать, что про долг просто забудут. В случае наступления финансовых проблем в первую очередь нужно обращаться к кредитору. Кредитная организация предложит вариант реструктуризации кредита. Ранее Роскачество уже писало о плюсах реструктуризации.

Если же гражданин не может исполнить денежные обязательства перед кредиторами и долг составляет более 500 000 рублей, то он должен обратиться в суд, чтобы инициировать банкротство. В противном случае должнику грозит административная ответственность по статье 14.13 КоАП РФ.

Но можно банкротиться и по собственному желанию даже через МФЦ при небольшой сумме долга (внесудебное банкротство). Однако нужно соблюсти определенные условия и взвесить все риски, поскольку любое банкротство влечет за собой последствия – о чем Роскачество рассказывало ранее.