Что делать если нечем платить кредит 2023

Как быть, если нечем платить задолженность по кредиту? Какие существуют способы выхода из сложившейся ситуации? Данная тема весьма актуальная, поэтому в статье рассмотрим, как не платить кредит законно, какие существуют варианты. Остановимся на 7 способах,которые действительно работают.

Необходимо изначально думать, когда оформляете заем, как планируется оплата кредита. Частые истории, когда человек набирает по десять микрозаймов, кредитов, открывает кредитные карты, затем не выплачивает задолженность и уезжает в другую страну. В результате, последствия могут самыми разными, в первую очередь под удар попадают родственники и близкие, особенно если речь идет о больших суммах. Помните, что мы проживаем в гражданском обществе, поэтому при оформлении кредита должна присутствовать гражданская ответственность. Что делать если произошел форс-мажор, как законно не платить кредит банку?

Способ №7

Выплата задолженности с помощью страховки. Когда брали заем параллельно с этим оформили страховой полис о неуплате задолженности, возможно фирма пойдет на погашение задолженности за клиента, но при условии что присутствует уважительная причина из-за чего не получается выплатить долг. Данная причина обязательно прописывается в соглашении. Необходимо осознавать, что эта услуга дорогостоящая, и часто когда мы оформляем потреб. кредит, банковские сотрудники навязывают страховку, которая чаще не нужна. Лайфхак для тех, кто не нуждается в страховке, помните, что всегда можно оспорить страховку, и отказаться от услуги.

Способ №6

Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:

долг свыше 500 тыс. рублей;
у заемщика отсутствует ликвидное имущество;
ежемесячные выплаты по заему высокие, в сравнении с размером заработной платы.

Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:

исправить КИ не получится;
исключительно МФО способны оформить заем, банки вероятней всего откажут;
запрещен выезд за рубеж на полгода;
3 года нельзя занимать руководящие должности.

Способ №5

Кредитные каникулы, которые предоставляются банковской организацией. Метод не всегда эффективен при потреб. кредите, но в теории, можно попробовать согласовать отсрочку по выплатам или банк позволит на протяжении конкретного срока платить исключительно проценты. Второй вариант позволяет отсрочить выплаты по основному долгу.

Хорошая новость для ипотечников, с 2020 года в планах правительства РФ введение ипотечных каникул. Правительство активно прорабатывает данный законопроект. Общий срок отсрочки по выплатам для клиентов, которые столкнулись с форс-мажорной ситуацией 1 год, не больше 6 месяцев за 1 раз. Помимо этого, присутствует условие, что жилье приобретенное в кредит должно быть единственным.

Способ №4

Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.

Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.

Способ №3

Как незаконно не платить кредит?Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.

Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.

Способ №2

Перекредитование или рефинансирование, суть сводится к тому, что оформляется новый кредит в другом банке, чаще под более низкий процент. Это позволяет изменить сумму платежей и сроки выплаты. Когда присутствует просрочка по кредиту, рефинансирование усложняется. Некоторые банки позволяют даже с просрочкой оформить перекредитование.

Способ №1

Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:

если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
проблемы со здоровьем;
имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.

Можно ли вообще не платить по кредиту?

Не менее популярный вопрос. Существует даже позитивная судебная практика в России по таким случаям. Как пример: пенсионерка не оплачивает задолженность, имущества для взыскания не было. Дама подала на личное банкротство, суд простил долг, поскольку достаточного дохода не было. Помните, это исключение из правил.

Существует понятие исковой давности по кредиту – 3 года. Поэтому в теории можно предположить такой сценарий – человек продал, переписал имущество на родственников, не появляется по месту регистрации, судебные приставы не могут его отыскать. Затем возвращается в город, банк о заемщике забыл. Как показывает практика, срок исковой давности может затягиваться на 10-15 лет, если банк направляет повторное заявление в суд и инициирует повторение разбирательства по вашему делу. В таком случае, заемщик проведет существенный отрезок своего времени в нелегальном положении. Стоит ли это риска и переживаний?

Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов

плохая кредитная история;
запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
испорченная репутация.

Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:

штрафа от 200 тыс. рублей;
удержание зарплаты;
обязательные принудительные работы;
арест до полугода;
лишение свободы до 2 лет.

Когда заемщик оказывается в трудном положении, то к уголовному кодексу ситуация не имеет никакого отношения. Вероятней всего коллекторы или банк вводят клиента в заблуждение, и оказывают психологическое давление. Мы рассмотрели, как не платить кредит законно,но каждый решает самостоятельно какой сценарий его устраивает больше. Помните о гражданской ответственности и последствиях неуплаты для близких, родственников.

Час расплаты: что делать с кредитом, если его нечем гасить

Оказаться в ситуации, когда кредит есть, а денег на его погашение нет, может каждый. Но далеко не все знают, как при этом правильно действовать. Годами скрываться от банка? Объявлять себя банкротом? Прислушаться сразу ко всем советам, которые есть в интернете? Вместе с редакцией сайта «Финансовая культура» (проект Банка России) разбираемся, какой стратегии стоит придерживаться.

1. У меня есть кредит, но нет денег для очередного платежа. Как я могу не отдавать долг без негативных последствий?

Сразу расстроим вас: что бы ни говорили знатоки в интернете, отдавать долг всё-таки придется. Не стоит думать, что если банк о вас какое-то время не вспоминает или вы умело от него скрываетесь, то раньше или позже о долге забудут. Не забудут, а последствия для вас могут быть плачевными: от ухудшения кредитной истории и роста долга за счет пени и штрафов до судебного разбирательства. В следующих карточках мы подробнее объясним, почему разные способы не платить кредит на самом деле не работают.

2. Но говорят, если три года скрываться от кредитора, то долг обнулится. Это так?

Вероятно, этот миф возник из-за того, что срок исковой давности (период, когда можно предъявить иск к обидчику) по договорам с банком и другими кредитными организациями — три года. Обычно этот срок отсчитывается с момента просрочки платежа.

Однако не стоит надеяться, что кредитор будет ждать три года. Если с возникновения просрочки прошло два-три месяца, а заемщик не отвечает на звонки и сообщения, кредитор, вероятнее всего, обратится в суд. Кроме того, некоторые договоры предусматривают право кредитора взыскать просрочку без суда — по исполнительной надписи нотариуса.

3. А если кредитор не напоминает о долге, значит, можно его не возвращать?

По закону «О потребительском кредите (займе)» кредитор действительно обязан уведомлять заемщика о просрочках. Но даже если он по какой-то причине молчит, информацию о просрочке точно передаст в бюро кредитных историй, и кредитный рейтинг будет испорчен (а значит, получать кредиты в дальнейшем будет сложнее и дороже). Сам долг будет расти (помните про пени и штрафы!), у кредитора появится право подать в суд на заемщика, а если это ипотека или автокредит — забрать квартиру или автомобиль.

Еще один важный момент: если просрочка за полгода в общей сложности составила больше 60 дней, кредитор может потребовать всю сумму долга с процентами, даже если срок договора еще не закончился. Для коротких займов (меньше 2 месяцев) такое право наступает через 10 дней просрочки.

4. У моего банка отозвали лицензию. Нет банка — нет долга?

Отзыв лицензии не означает автоматического списания кредита. В таких ситуациях работу по всем кредитным договорам ведет Агентство по страхованию вкладов (АСВ), при этом сама кредитная задолженность может быть передана другому банку. Новые реквизиты для платежей вы сможете узнать на сайте АСВ. Рекомендуем сохранять квитанции обо всех платежах.

Почитать Обязательно ли менять советские номера на авто

5. Объявлю себя банкротом — тогда точно платить не надо! Или всё-таки надо?

Если вы не хотите остаться без имущества (а в некоторых случаях — и без жилья), лучше всё-таки не объявлять банкротство. Потому что кредиторам постараются вернуть хотя бы часть долга, продав ваше имущество с торгов (всё, кроме личных вещей). Более того, продать могут даже единственное жилье, если оно стало залогом по ипотечному кредиту.

К банкротству стоит прибегать только в самой безвыходной ситуации (подробнее об этой процедуре читайте по ссылке).

6. Если банк передаст мой долг коллекторам, я обращусь к антиколлектору, и он разрешит мои проблемы!

К сожалению, чаще всего так называемые антиколлекторы на самом деле — обыкновенные мошенники. Они возьмут с вас деньги за свои «услуги», пообещают взять общение с коллекторами на себя и, например, просто не будут выходить с ними на связь, в то время как ваш долг продолжит расти.

Узнать больше о том, как действуют антиколлекторы, вы можете здесь.

7. Как же всё-таки поступить?

Оперативно связаться с кредитором и попробовать изменить график погашения. Это можно сделать, договорившись о реструктуризации долга по программам самого кредитора или взяв ипотечные каникулы по закону. Еще один вариант — рефинансирование. Подробности — в следующих карточках.

8. Что такое ипотечные каникулы?

Это период, в течение которого заемщик имеет право прекратить платежи по кредиту. Положены такие каникулы не всем, а людям, оказавшимся в сложной ситуации.

Ипотечные каникулы могут взять заемщики, которые, например, потеряли работу, надолго заболели или у кого родился ребенок и одновременно снизились доходы.

Важно: кредитор не имеет права отказать в таких каникулах, если ситуация заемщика соответствует требованиям законов и он предоставит необходимые доказательства.

Кстати, на сайте «Финансовая культура» можно получить более подробную информацию об ипотечных каникулах.

9. Что мне даст реструктуризация и как договориться о ней с банком?

Обычно отсрочку платежей на определенный период или снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита.

Договориться о реструктуризации вполне возможно, если раньше вы исправно платили по кредиту. Банки не обязаны соглашаться на реструктуризацию, но в основном идут навстречу заемщикам, которые могут подтвердить документами, что попали в сложную ситуацию. Например, одним из этих:

приказ о сокращении или копия трудовой книжки с соответствующей записью;
справка от работодателя о снижении зарплаты;
документ из центра занятости о том, что вы встали на биржу труда;
иск к работодателю, если он задерживает зарплату;
свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, который помогал вам оплачивать кредит);
больничный лист сроком больше месяца;
выписка из медицинской карты, которая подтверждает необходимость дорогостоящего лечения;
справка об инвалидности;
документы о повреждении имущества, которое приносило доход, например дома, который вы сдавали в аренду;
свидетельство о рождении ребенка.

Свяжитесь с кредитором, узнайте условия реструктуризации и обсудите, устроят ли его имеющиеся у вас документы.

10. Кому подходит рефинансирование кредита?

Дисциплинированным заемщикам с хорошей кредитной историей.

Рефинансирование, или перекредитование, означает, что заемщик берет новый кредит, чтобы полностью или частично погасить старый/старые. Это выгодно, если есть возможность снизить ставку и, соответственно, переплату. Но есть и подводные камни.

Из этой статьи вы можете подробнее узнать, как работает рефинансирование.

Важно: не следует путать рефинансирование с долговой пирамидой, когда человек всё время берет новые кредиты, чтобы расплатиться по старым.

как выбрать потребительский кредит?
что делать, если банковская карта заблокирована?
от чего можно застраховать имущество?
как быстро распознать мошенника?
где учиться инвестировать?
как Банк России защищает потребителей финансовых услуг?
и многое другое!

Законные способы не платить кредит

Один из распространенных вариантов, как не платить кредит, — оформить кредитные каникулы. Банк дает заемщику льготный период, когда можно не вносить ежемесячные платежи или платить кредит меньше.

Кредитные каникулы не уменьшают размер долга — его вместе с процентами придется выплатить, но чуть позже прописанного в договоре графика. Даже если сейчас заемщику нечем платить кредит, банкам проще, чтобы он нашел новую работу и выплатил долг, чем ввязываться в судебные тяжбы.

Кредитные каникулы не несут штрафов и не портят кредитную историю.

Кредитные каникулы по потребительским кредитам.Эту форму поддержки населения ввели в пандемию. Мера оказалась успешной: сначала ее продлили на 2022 год, а потом и до конца 2024-го.

Чтобы временно не платить кредит, заемщики могут обратиться в банк за кредитными каникулами. Но есть условия:

доход заемщика снизился на 30% в сравнении со средним доходом в прошлом году;
максимальный льготный период обслуживания кредита — шесть месяцев;
кредитные каникулы распространяются на займы, которые выдали до 1 марта 2022 года.

В 2024 году увеличили максимальный размер кредита, по которому можно оформить кредитные каникулы.

Тип кредита	Лимит
Потребительский кредит для граждан	300 000 ₽
Кредит для ИП	350 000 ₽
Займы с лимитом кредитования, например, кредитные карты	100 000 ₽
Автокредит	700 000 ₽

Ипотечные каникулы.По принципу действия ипотечные каникулы похожи на каникулы по потребительским кредитам: банки снижают платеж по ипотеке или откладывают его на оговоренный срок, но не больше шести месяцев.

Ипотечные каникулы можно получить один раз за время договора. Заемщик сам выбирает вариант льготы: не платить вообще или платить кредит меньше. Действует расширенный список критериев, по которым можно получить льготу.

О том, как получить ипотечные каникулы в 2024 году, мы подробно писали в этой статье.

Остался без работы и нечем платить кредит.Причина может быть любой: предприятие ликвидировали, заемщика сократили или он уволился по собственному желанию. Главное требование — официальный статус безработного, то есть заемщик стоит на учете в центре занятости.

Если ипотеку оформили супруги, и кто-то из них не платит кредит, статус безработного необходим только для титульного заемщика. Если безработным стал созаемщик, в ипотечных каникулах откажут.

Получил инвалидность.Банки учитывают инвалидность, оформленную после подписания ипотечного договора. Если ипотеку оформлял инвалид I или II группы, свидетельство об инвалидности не будет основанием для каникул.

Заболел.У заемщика оформлен больничный лист на два месяца и более и он временно не может платить кредит банку.

Снизился доход на 30% и более.Банки учитывают среднемесячный доход за последние два месяца по сравнению со средним заработком за предыдущий год.

Возросла ипотечная нагрузка.Доходы заемщика упали, и платеж составляет более 50% от ежемесячного дохода. Например, среднемесячный доход заемщика был 55 тыс. ₽, из них 25 тыс. он вносил по ипотеке. Потом доход заемщика снизился на 20% — он стал получать 44 тыс. ₽. Платеж по ипотеке составляет больше 50%, поэтому заемщику нечем платить кредит — он может получить каникулы.

Появились новые иждивенцы, и платеж по ипотеке стал неподъемным.У заемщика родился ребенок и одновременно его доход снизился на 20%. Или ежемесячный платеж по ипотеке начал составлять более 40% общего дохода семьи.

Например, общий доход молодоженов был 88 тыс. ₽ в месяц, платеж по ипотеке составлял 35 тыс. ₽. После рождения ребенка жена ушла в декрет. Доход семьи сократился на 28% — до 63 тыс. ₽. Семье положены ипотечные каникулы.

С 2024 года обратиться за ипотечными каникулами могут заемщики, которые проживают в зоне чрезвычайной ситуации. Если из-за ЧС нарушились условия жизни или человек утратил имущество и не может погашать кредит, он получит льготу от банка. Оформить каникулы надо в течение 60 дней с момента ЧС.

Есть ситуации, когда нельзя претендовать на льготу и надо полностью платить кредит:

ипотека на коммерческую недвижимость;
размер ипотеки превышает 15 млн ₽;
договор был изменен по инициативе заемщика, например, была проведена реструктуризация кредита;
ипотечное жилье не единственное.

Банк не имеет права отказать в предоставлении каникул, если кредитору нечем платить кредит и он подтвердил временную неплатежеспособность.

В 2024 году увеличили лимиты ипотеки, по которой можно получить льготу:

6 млн ₽ — для Москвы;
4 млн ₽ — для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов ДФО;
3 млн ₽ — для остальных регионов.

Как оформить кредитные каникулы.

Написать заявление на кредитные или ипотечные каникулы. В кредитном договоре прописано, как заемщик может передать заявление в банк: лично, по почте или онлайн. В заявлении указать, на сколько месяцев хотите получить каникулы.
Выбрать тип льготы: временно прекратить платежи или уменьшить размер ежемесячного платежа.
Описать проблему, почему нет возможности платить кредит по старой схеме.
Приложить документы, дающие право на льготу. Для ипотечных каникул дополнительно нужна выписка из Росреестра. Она подтверждает, что ипотечное жилье у заемщика единственное.

Банк рассматривает заявление в течение пяти рабочих дней и уведомляет о своем решении. Если в течение десяти дней банк не дал ответ, ипотечные каникулы начинают действовать автоматически с даты подачи заявления.

Кредитные каникулы для мобилизованных

Теперь разберемся, платить ли кредит военным. Мобилизованные, контрактники и добровольцы могут обратиться за кредитными каникулами до 31 декабря.

На время льготного периода приостанавливают обязательства по кредитным договорам самого мобилизованного и членов его семьи. Но есть важное условие — кредитный договор должен быть заключен до дня:

мобилизации;
начала участия контрактника в СВО;
подписания контракта добровольцем.

Количество кредитных договоров, для которых можно оформить льготу, не ограничено.
Кто может оформить кредитные каникулы.

мобилизованные;
контрактники;
добровольцы;
служащие в Нацгвардии, спасательных воинских формированиях, СФР, ФСБ, госохране, военной прокуратуре, военных органах СК, пограничных органах на территории РФ;
члены семьи военнослужащих:
супруга/супруг;
несовершеннолетние дети;
дети старше 18 лет, ставшие инвалидами в детстве;
дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся очно;
иждивенцы военнослужащего.

Почитать Можно ли лишить кадастровую организацию лицензии

С 28 апреля 2024 года кредитными каникулами для мобилизованных могут пользоваться их созаемщики. Подробности — в статье «Отсрочка или списание кредита: новая льгота для созаемщиков мобилизованных»/

Мобилизованные ИП могут получить кредитные каникулы не только по потребительским, но и по предпринимательским займам. А вот членам их семей, взявшим кредит для своих ИП, льгота недоступна.

Сколько длятся кредитные каникулы

Льготный период начинается с 21 сентября 2022 года или с той даты, которую заемщик указал в требовании для банка. Льготный период рассчитывают как:

срок мобилизации или срок, на который заключили контракт плюс 30 дней;
срок участия в СВО плюс 30 дней;
срок проведения СВО плюс 30 дней.

Льготный период продлевают на время нахождения заемщика на лечении травм, полученных в ходе СВО. Если суд признал заемщика пропавшим без вести, льготный период продлится до отмены решения суда или до объявления мобилизованного умершим. Срок кредитного договора увеличат на срок действия кредитных каникул.

Как начисляют проценты во время кредитных каникул

По потребительским и автокредитам, по кредитным картам— 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита на дату обращения за кредитными каникулами, но не выше процентной ставки по условиям кредитного договора, которые действовали до начала кредитных каникул.

По ипотечным кредитам— по ставке из кредитного договора.
Есть и другие правила.

Во время кредитных каникул пени и штрафы не начисляют.
Не надо оплачивать штрафы или пени, которые начислили с 24 февраля по 7 октября 2022 года по кредитам и займам участников СВО. Правило действует для:
мобилизованных;
контрактников и служащих Нацгвардии;
сотрудников спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов;
пограничников, обеспечивающих проведение СВО;
добровольцев.
Заемщик может вносить платежи во время кредитных каникул. Они досрочно погашают основной долг и уменьшают общую сумму задолженности.

Банк не может отменить или досрочно прекратить льготный период, если сумма процентов, неустоек и других платежей по потребительскому кредиту достигла максимальных значений.

Как оформить кредитные каникулы

Надо обратиться в банк до 31 декабря. Подать требование и сопроводительный документы может сам заемщик, его родственники (доверенность не нужна) или его доверенное лицо. Для подтверждения полномочий последнего подойдет простая доверенность. О том, как ее составить для Ак Барс Банка, читайте здесь.

Требование можно направить в любой форме, которая допускается кредитным договором. Например, Ак Барс Банк принимает требования:

через чат на странице кредитных каникул;
через чат в приложении или личном кабинете «Ак Барс Онлайн»;
на почту [email protected];
по почте на адрес: 420066, Республика Татарстан, г. Казань, ул. Декабристов, 1;
в любом офисе банка;
с номера телефона, который заемщик сообщил банку при заключении договора.

Требование рассмотрят в течение десяти дней. Банк уведомит о своем решении способом, который предусмотрен в договоре, а если направили заявку с мобильного, то и по номеру телефона.

Если не получили уведомление в течение 15 дней после подачи требования, считается, что льготный период установлен — с 21 сентября 2022 года или с даты, которую указали в требовании.

Какие документы понадобятся для оформления кредитных каникул

Для оформления кредитных каникул военнослужащему понадобятся:

паспорт;
документы, подтверждающие участие в СВО. Для мобилизованного это могут быть выписка из приказа военкомата о призыве или удостоверение военнослужащего. Для контрактников и добровольцев — справка войсковой части о прохождении службы или контракт.

Если за кредитными каникулами обращается член семьи военнослужащего, понадобятся:

паспорт;
документы, подтверждающие статус члена семьи служащего. Для супругов — свидетельство о заключении брака, для детей — свидетельство о рождении, усыновлении;
документ, подтверждающие участие военного в СВО — при наличии.

Если мобилизованный или члены его семьи отправят недействительные документы, банк откажет в льготных каникулах.

В каких случаях обязательства по кредитному договору прекращаются

Кредитный договор перестает действовать:

если военнослужащий стал инвалидом I группы в связи с выполнением задач СВО;
если военнослужащий погиб или суд объявил его умершим.

Платить кредиты инвалидов СВО с I группой и умерших военнослужащих не надо.
Эта мера поддержки также распространяется на обязательства:

членов семьи военнослужащего — по заключенным кредитным договорам;
не входящих в перечень членов семьи совершеннолетних детей, родителей, усыновителей мобилизованного — если они участвуют в обязательствах по кредитному договору на стороне.

ЦБ полагает, что в таких случаях надо прекратить и ипотечный договор. НДФЛ на сумму прекращенных обязательств начислять не будут.

Банкротство

Бывают ситуации, когда заемщику нечем платить кредит, а банк не дает отсрочку по платежам. Задолженность обрастает штрафами, пенями и нет возможности рассчитаться с долгами. Но их можно списать через процедуру банкротства: полную или упрощенную.

Полная процедура банкротства.Чтобы инициировать полную процедуру банкротства, нужно соответствовать определенным условиям.

Долг свыше 500 тыс. ₽.

Длительность просрочки платежа ― более трех месяцев.

Документальное подтверждение несостоятельности должника, например, справка из центра занятости или справка о доходах и суммах налога физлица с работы. Если после оплаты ежемесячных платежей у должника остается сумма ниже прожиточного минимума, его признают банкротом.

Например, зарплата должника — 30 тыс. ₽, из них 15 тыс. он платит по трем кредитам и пять тысяч отдает за ЖКУ. У него остается десять тысяч — это меньше прожиточного минимума для работающих — в 2024 году он составляет 13 944 ₽.

Кроме этого, необходимо быть гражданином РФ и ранее выплачивать все кредиты по графику или досрочно, не скрывать доходы и имущество.

Упрощенная процедура банкротства.Ее применяют к должникам, которые соответствуют условиям:

долг от 50 до 500 тыс. ₽;

отсутствует имущество, которым можно погасить долг;

банкротство проводится по инициативе кредиторов.

Если должник сам инициирует банкротство, ему придется проходить полную процедуру.
Как оформить банкротство.

Подать заявление в арбитражный суд.

Приложить пакет документов и разъяснительную записку о ситуации, которая привела к банкротству.

Оплатить госпошлину — 300 ₽ и услуги финансового управляющего — от 25 тыс. ₽ за одну процедуру. Если тот сначала проводил реструктуризацию долга, а потом распродавал имущество должника, управляющему нужно заплатить за две процедуры — 50 тыс. ₽.

Дело о банкротстве может длиться от семи месяцев до года. В течение этого срока финансовый управляющий изыскивает способы заплатить по долгам — оценивает и продает имущество должника. Если после торгов остаются незакрытые долги, должника признают банкротом, а задолженность спишут. Так вы официально сможете не платить кредит.

Признать кредит невозвратным

Признать кредит невозвратным может только сам банк. Прежде чем он решится на это, пройдет не меньше трех лет — срок исковой давности. За это время банк попытается вернуть деньги: продаст долг коллекторам, подаст в суд на взыскание долга, инициирует процедуру банкротства должника.

Обычно банки признают кредиты невозвратными, если не могут найти заемщика, ему нечем платить кредит. у него нет имущества, которым можно закрыть долги. Или должник скончался, а наследники не приняли долговые обязательства и не платят кредиты умершего родственника.

Информация о невозвратном кредите войдет в кредитную историю заемщика, и тот больше не сможет получить заем в банке.

Страховой случай

Когда заемщик подписывает кредитный договор, банк предлагает оформить страховой полис. Его чаще воспринимают как навязанную услугу, которая повышает стоимость кредита. Но иногда страхование может стать полезным. Если наступит страховой случай и нечем будет платить кредит, ответственность за долги несет страховщик.

Есть два вида страхования кредита.

Страхование от невыплаты денег по кредиту.В договоре заемщик и страхователь оговаривают срок, в течение которого действует страховой случай. Он наступает, если заемщик потерял работу и не может платить кредит.

Пример

В договоре прописано, что страхователь возмещает расходы по кредиту в течение трех месяцев. Если заемщика уволят или он уволится по собственному желанию, страхователь выплачивает ежемесячные платежи, пока заемщик не устроится на новую работу, но не больше трех месяцев.

Страхование ответственности за невыплату кредита.Это другой вид страхования — он предусматривает несколько страховых случаев. Заемщик может застраховать:

жизнь — страховой случай наступает после смерти заемщика;
здоровье — страховой случай наступает, когда заемщик становится инвалидом I или II группы и ему сложно платить кредиты банку;
финансовую состоятельность — страховой случай наступает, когда заемщик теряет работу, но не более оговоренного срока.

Во всех ситуациях по кредиту платит страховая компания, она закрывает весь долг или выплачивает обязательные платежи в течение оговоренного срока.

Реструктуризация кредита

Если ни один из перечисленных способов вам не подошел, придется выплачивать кредит. Но можно платить кредит меньше: реструктуризировать заем и снизить размер обязательного платежа.

Реструктуризация кредита ― это пересмотр условий кредитного договора, после чего банк снижает процентную ставку или увеличивает срок кредитования, и ежемесячный платеж уменьшается.

Если ваш банк отказывает в реструктуризации, можно обратиться за рефинансированием в другое кредитное учреждение. Например, Ак Барс Банк рефинансирует потребительские кредиты своих клиентов и кредиты от других банков.

Нечем платить кредит: что делать?

Когда мы берем кредиты, то планируем их выплатить. Но в жизни могут произойти ситуации, когда больше нечем платить кредит — болезнь, увольнение, несчастный случай.

Главное в такой ситуации — не ждать, что все образуется самостоятельно. Долги будут расти и их нужно будет заплатить, чтобы избежать неприятных последствий. В статье мы рассмотрим, как платить кредит и какие есть варианты, если нет денег.

1. Рефинансирование

Рефинансирование кредита — это возможность получения нового займа для погашения предыдущих, только на более выгодных условиях. Банк выдает кредит на погашение долгов в других финансовых организациях, а заемщик оплачивает новому кредитору. В теории, можно запросить услугу рефинансирования и в своем банке.

уменьшает процентную ставку;
уменьшает срок и ежемесячный платеж;
объединяет все кредиты в один.

Почитать Какая статья за групповое изнасилование

Скачайте заявление на рефинансирование

2. Реструктуризация

Реструктуризация долга проводится по заявлению должника и с согласия банка. Нужно написать письменное заявление в кредитную организацию, в котором объяснить свою сложную финансовую ситуацию.

Если есть подтверждающие неплатежеспособность документы, то стоит их приложить к заявлению. Это могут быть справки о плохом состоянии здоровья, справка о потере работы и т.д.

Должнику нужно попросить банк изменить график, чтобы погасить кредит без штрафов, пеней и ухудшения кредитной истории. Банк может предложить несколько вариантов:

пролонгация — самый частый вид реструктуризации, при котором кредитор уменьшает процентную ставку и увеличивает срок кредитования;
уменьшение процентной ставки без изменения срока — такой вариант доступен только тем заемщикам, которые впервые допустили просрочку;
списание штрафов, пеней, неустоек — на это банк пойдет в том случае, если решит, что так должник точно справится с выплатой.

Банк вправе отказать в реструктуризации по своему усмотрению. Примечательно, что ФЗ-106 «О Центральном банке РФ» не указывает причин для отказа, рекомендует рассматривать заявления и предлагать новые условия. Согласно этому закону, заемщик в более выгодном положении, а банк обязан провести реструктуризацию. Но на практике картина другая.

3. Кредитные каникулы

В 2022 году правительство возобновило кредитные каникулы для физических и юридических лиц. Тем, кому нечем платить кредиты, может ими воспользоваться. Только нужно соблюсти условия:

1 определенный размер кредита;
2 займ выдан до 1 марта 2022 года;
3 среднемесячный доход снизился на 30% и больше;
4 других льгот и отсрочек на момент каникул быть не должно.
Лимиты по потребительским кредитам:

300 тыс. руб. — для физических лиц;
350 тыс. руб — для ИП;
100 тыс. руб — по кредитным картам;
700 тыс. руб. — по автокредитам.

Лимиты по ипотеке:

6 млн руб. — для Москвы;
4 млн руб. — для Московской области,
Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа;
3 млн руб. — для остальных регионов России.

Что дают кредитные каникулы заемщику:

можно не оплачивать заем в течение шести месяцев;
можно уменьшить платеж до желаемого.

Заемщик вправе требовать любой вариант, который ему удобен. Правда, все, что не было выплачено за время каникул, перераспределят на оставшийся срок займа.

Судебная практика: кредитные каникулы — норма федерального закона, поэтому согласие банка не нужно. Главное, документально подтвердить падение дохода, попасть под условия и уведомить банк в письменном виде. Но банк вправе отказать в каникулах, например, как в деле с ПАО Сбербанк и двумя заемщиками по ипотеке. Заемщики решили, что снижением дохода можно посчитать алименты, которые приставы вычитают из зарплаты. Но суд пояснил, что «иные долговые обязательства» не освобождают должника от выплаты по текущим. Кроме того, заемщики и раньше допускали просрочки и неполные платежи по кредиту. Суд удовлетворил иск Сбербанка и взыскал ипотечное имущество.

В редакции ФЗ-106 от 8.03.2022 сказано, что каникулы можно было взять до 30 сентября этого же года. Но 3 октября был внесен проект о продлении до 31.03.2023.

О том, что делать после кредитных каникул, подробно рассказали в этой статье.

4. Выкуп долга у банка

Не самый популярный способ, но все же рабочий и законный, в случае, если нечем платить кредит. Выкупить долг — это значит заключить договор цессии с банком по аналогии с коллекторскими агентствами. После подписания такого договора право требовать долг переходит третьему лицу — по закону это может быть как юридическое, так и физическое лицо.

Сам должник не вправе выкупить долг, так как он — одна из сторон кредитного договора. Договор цессии можно заключить только с третьей стороной, не участвующей в кредитной сделке.

Суть выкупа состоит в том, что можно закрыть долг за 20-30% от его стоимости. Как правило, это больше, чем предлагают коллекторы — они выкупают просроченные займы пакетами за 10%-15% от сумм долга.

Пример. У вас есть долг в банке в 400 тыс. руб. А для погашения у вас есть только 150-200 тыс. руб. Пригласив для сделки посредника, вы можете предложить банку продать ваш долг за эту сумму. После перехода прав требования третьему лицу, банк снимает с вас все обязательства.

Кто может выкупить долг:

физическое лицо, которому вы доверяете;
юридическое лицо (компании-посредники, юристы) за вознаграждение.

Не все кредиты можно выкупить. В некоторых случаях банку выгоднее будет подать в суд и пустить с молотка ваше имущество.

Не получится выкупить следующие формы долгов:

Что будет, если не платить кредит 5 лет

Тот, кто даёт в долг, надеется, что деньги в конце концов к нему вернутся. Банк в этом случае рассчитывает ещё и на проценты. Поэтому едва ли кому-то простят неоплаченный кредит. Финорганизация постарается хоть как-то компенсировать потери, и от должника просто так не отстанет. Банкротство, потеря жилья, а то и уголовная ответственность — вот лишь неполный список инструментов, которыми можно мотивировать заёмщика вовремя вносить платежи.

_{Как накажут должника? Фото: Twitter.com}

Штрафы и пени

Если заёмщик не рассчитал свои возможности и просрочил оплату по кредиту, то уже спустя 1−1,5 месяцабанк может начислить пени (рассчитываются от суммы долга) и штрафы (начисляется из расчёта ставки рефинансирования ЦБ).

Если просрочка достигает 3 месяцев, то банк передаёт дело в отдел по работе с просроченной задолженностью. Его сотрудники будут названивать должнику с целью принудить выплатить долг. Кредитная история определённо ухудшится и получить следующий кредит станет гораздо сложнее, а то и просто невозможно.

Коллекторы и суд

Невыплата по кредиту более полугода заставит банк идти на крайние меры. Долг могут передать коллекторам или направить иск о взыскании долга в суд.

Если сумма долга меньше 100 000, то банк может получить судебный приказ без участия должника, если долг больше — проводится стандартное судебное заседание с привлечением ответчика.

Скорее всего, суд встанет на сторону истца и обяжет заплатить по счетам. В то же время будут выслушаны и аргументы второй стороны. Если человек задолжал без злого умысла и сможет доказать, что испытывает финансовые трудности, но постарается погасить долг, ему могут пойти навстречу. Например, суд может уменьшить сумму штрафа (или вообще отменить его взыскание) и разрешить погашать задолженность по частям в установленные сроки. Но судебные издержки в любом случае несёт проигравшая сторона.

На погашение долга будут уходить все средства злостного неплательщика, которые обнаружат судебные приставы — всё, что находится у него на счетах в банке, часть зарплаты (до половины), другие доходы и т. п. На уплату долга направят и сумму, которую судебные приставы выручат с продажи имущества должника. То есть человек может даже лишиться квартиры или дома. Особенно если речь идёт о задолженности по ипотеке.

Нельзя забрать жильё только в том случае, если оно единственное или стоит намного дороже, чем сумма всех долгов. Ипотечное жильё, которое находится в залоге у банка, заберут даже если оно единственное, а должник воспитывает малолетних детей.

Кроме того, не тронут вещи, которые нужны для удовлетворения минимальных бытовых потребностей: кровать, стол, стулья, холодильник, плиту и т. п. Нельзя забрать и оборудование, с помощью которого должник зарабатывает деньги, например, ноутбук у программиста. Не накладывается взыскание и на некоторые виды пособий и другую соцпомощь от государства.

Но если стороны смогут договориться ещё на суде, то можно и вовсе обойтись без приставов. Главное затем выполнять условия сделки между кредитной организацией и должником.

Уголовная ответственность

Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ) наказывается штрафом от 200 000 рублей до лишения свободы на срок до 2 лет.

Крупным размером признаётся кредиторская задолженность в сумме, превышающей 2,25 млн рублей.

Если должник попытается избежать долга каким-нибудь иным незаконным путём, его могут обвинить в мошенничестве в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ). Наказание по этой статье предполагает штраф от 120 000 рублей до 2 лет тюрьмы.

Варианты решения проблемы с долгом

Чтобы не доводить до крайности, нужно сразу попытаться договориться с банком.

Если нечем платить, то можно попросить предоставить кредитные каникулы. В этом случае в течение полугода можно будет не платить по кредиту. Банк всё равно начислит проценты на остаток по кредиту, но оплатить нужно в конце кредитных каникул.

Ещё один спасительный способ в этой ситуации — рефинансирование. Нужно будет взять другой займ, чтобы за счёт него погасить уже имеющийся.

Наконец, можно объявить себя банкротом. У этого способа тоже есть свои минусы, но это лучше, чем иметь дело с судебными приставами или отправиться в тюрьму.

В этом случае с банкрота спишут все долги и проценты (при этом изымут всё, что может восполнить убытки банка). Если он снова захочет взять кредит, то обязан в течение пяти лет информировать о своём банкротстве, три года нельзя будет работать на руководящей должности, десять лет на руководящей должности в банке и т. п.

Как происходит процедура банкротства, мы подробно описали в статье «Банкротство физических лиц 2022: процедура и последствия».

Что делать если нечем платить кредит