Что могут сделать коллекторы микрозаймов

Коллекторы начинают взаимодействие с должниками при наличии просрочек и неисполнении обязательств. Методы их работы не всегда соответсвуют ожиданиям заемщиков.

Лихачёв Василий · 2022-06-22 21:12:24

• Как общаться с коллекторами?
• Что могут коллекторы?
• Как вести себя с коллекторами
• Как коллекторы не вправе себя вести
• На что имеют право коллекторы
• Основные правила общения с коллекторами
• Что не стоит делать при разговоре с коллекторами
• Комментарии

Коллекторы начинают взаимодействие с должниками при наличии просрочек и неисполнении обязательств. Методы их работы не всегда соответсвуют ожиданиям заемщиков. Они могут угрожать, шантажировать, применять различные методы воздействия. Но чаще всего коллекторы не доходят до нарушения статей уголовного кодекса. Они применяют методики, находящиеся на грани законности — вводят должников в заблуждение, навязчиво стремится встретиться, звонят и отправляют огромное количество сообщений.

Не стоит вестись на провокации и остро реагировать на методы воздействия. Перед первым контактом нужно разобраться, как разговаривать с коллекторами, какую информацию стоит им предоставлять и можно ли вовсе проигнорировать их обращения.

Как общаться с коллекторами?

Банки привлекают коллекторов в том случае, если должник не исполняет обязанности по оплате добровольно. Как правило, после нескольких просрочек дело передается профессиональным взыскателям. При этом есть два варианта:

• Банк продает долг коллекторам. В результате они становятся правопреемниками и, фактически, становятся на место изначального кредитора.
• Банк заключает с коллекторами агентский договор. В таком случае взыскатели становятся посредниками, оказывая финансовой компании услугу по взысканию долга.

Независимо от варианта, должнику придется взаимодействовать с ними. Но делать это нужно правильно, с учетом нескольких правил:

• Узнать как можно больше информации. Сразу нужно проверить, вправе ли коллекторы требовать исполнения обязательства. Необходимо проверить их договор цессии или доверенность от изначального кредитора. Также стоит уточнить, кто именно обращается к должнику, каковы его полномочия, на основании каких документов действует.
• Проверить, есть ли у коллекторов право осуществлять такую деятельность. Все организации должны иметь лицензию, которую и следует попросить для уточнения. Сведения о компании должны быть внесены в реестр на сайте ФССП.
• Уточнить сумму долга и соотнести ее со своими данными. Следует произвести расчет, вычесть ранее уплаченные суммы. При наличии разночтений, следует донести информацию до коллекторов, в том числе в письменном виде.
• Попытаться договориться. Если должник планирует возвращать долг, стоит предложить коллекторам доступные варианты оплаты, рассмотреть возможность рассрочки или отсрочки.

Все взаимодействия с коллекторами должны реализовываться в рамках действующего законодательства. Даже если взыскатели предпринимают противоправные действия, по-возможности избегать аналогичных со своей стороны.

Что могут коллекторы?

Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.

Возможности коллекторов ограничены действующим законодательством. Они не имеют права на следующие действия:

• Звонить должнику вне установленных временных рамок: с 8 до 11 вечера в будние дни и с 9 до 8 вечера — в выходные и праздники.
• Угрожать должнику, а также воздействовать иным способом с нарушением действующего законодательства.
• Входить на территорию жилья должника без его согласия.
• Требовать предоставления информации без согласия должника на обработку персональных данных.
• Направлять сообщения вне временных рамок (такие же пределы, как и ограничения для звонков).
• Направлять более 2-х сообщений в сутки и 16 — в месяц.

Любые нарушения влекут для коллекторов негативные последствия. Должник вправе обратиться с жалобой в ЦБ, прокуратуру, полицию, суд, ФССП, Роспотребнадзор — в зависимости от типа проступка.

Как вести себя с коллекторами

При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:

• Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
• Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
• Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
• Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.

Если коллекторы нарушают действующее законодательство — нужно сразу обращаться в правоохранительные или контролирующие органы. Не стоит прощать серьезные проступки. Скорее всего, они повторятся вновь.

Должнику, который не собирается отдавать долг, рекомендуется заявить коллектору о его праве обратиться в суд. Так он четко даст понять, что возврат денег в досудебном порядке невозможен.

Как коллекторы не вправе себя вести

В рамках деятельности, направленной на взыскание задолженности, коллекторам запрещено воздействовать на должника с нарушением законодательства. Они не должны угрожать, предоставлять ложные сведения, поддельные документы. Им запрещено звонить и направлять сообщения вне установленных временных рамок (нельзя звонить ночью).

На практике, коллекторы используют методы, которые напрямую нельзя назвать противоправными, но они находятся на грани соответствия действующим правовым нормам. Например, они намекают на повреждение имущества при отсутствии уплаты. При наличии подозрений, рекомендуется обратиться в правоохранительные органы, чтобы избежать совершения противоправных действий в будущем.

На что имеют право коллекторы

В рамках своей деятельности, коллекторы вправе:

• звонить должнику;
• отправлять сообщения;
• направлять претензии и иные письма по почте;
• посещать место жительства.

Коллекторы также вправе обратиться в суд с заявлением, а после этого — в ФССП для возбуждения исполнительного производства.

Основные правила общения с коллекторами

При общении с коллекторами нужно следовать шести основным правилами:

1. Наладить спокойный диалог. Не стоит хамить, грубить и угрожать взыскателям.
2. Вести запись. Сделать это можно при общении по телефону и даже при личном контакте.
3. Не давать согласия на возврат долга к определенной дате. Не стоит соглашаться с этим ни устно, ни письменно.
4. Дать объяснения по поводу отсутствия платежей.
5. Заявить о праве взыскателей на обращение в суд.
6. Правильно реагировать на угрозы коллекторов.

При соблюдении рекомендаций, общение с коллекторами будет проходить максимально спокойно.

Что не стоит делать при разговоре с коллекторами

Один из распространенных вопросов должников: если звонят коллекторы, как с ними разговаривать? Общение в телефонном режиме проводится по тем же правилам, что и личные контакты. Не стоит хамить, грубить и нарушать законодательные ограничения.

При взаимодействии не стоит принимать поспешных решений. Все необходимо обдумывать. При необходимости — советоваться с юристом. Только взвешенные и спокойные действия помогут быстрее решить проблему.

При разговорах с коллекторами стоит руководствоваться действующим законодательством. При нарушениях с их стороны рекомендуется обращаться в правоохранительные и контролирующие органы. В любом случае, рекомендуется сохранять спокойствие.

Если у вас возникла проблема с коллекторами получить юридическую помощь можно на нашем сайте.

Что могут сделать коллекторы микрозаймов

Номер телефона оказался в базе коллекторов, и теперь вас одолевают звонками днем и ночью. Ситуация не из простых. Один из вариантов — добавить звонившего в черный список, но это временное решение, поскольку он позвонит с другого телефона. А если не отвечать на звонки с неизвестных номеров, легко пропустить важный звонок.

Расскажу, почему коллекторы звонят, как себя с ними вести, какие действия противоречат закону и куда жаловаться при нарушении прав. В конце статьи узнаете лайфхак, который избавит от навязчивых звонков.

Почему звонят коллекторы?

Вы не брали кредит, не допускали просрочек, но коллекторы все равно звонят. Давайте разбираться в причине их назойливости.

Родственник должника

Согласно Федеральному Закону №230, коллекторы не вправе требовать долг, если вы не выступали поручителем или созаемщиком по кредиту. Их цель — психологическое давление на должника через родственников. Коллекторы рассчитывают, что после звонка коллекторского агентства вы позвоните с претензией родственнику, который занял деньги в банке. По мнению коллекторов, это мотивирует его вернуть долг. Спойлер: нет, не мотивирует.

Если в договоре кредитования заемщик указал ваш номер телефона в качестве контактного лица, но вы не давали на это согласия, звонки коллекторов считаются противозаконными.

Исключением являются супруги. Когда муж или жена является должником, коллекторы вправе звонить супругу. В таком случае действует закон об общем имуществе и совместных обязательствах. Однако коллекторская служба не вправе требовать супругу вернуть долг мужа без судебного постановления.

Наследник должника

Вы оказались наследником человека, у которого остался непогашенный кредит в банке или МФО. Несмотря на то что человека больше нет, его долг никуда не делся, а наоборот — оказался у коллекторов. Поэтому они звонят родственникам умершего после принятия наследства.

После принятия наследства звонки от коллекторов с требованием погасить задолженность — правомерны на 100%, если их количество соответствует закону. Рекомендуем вернуть долг, чтобы избежать судебного разбирательства, поскольку это обернется дополнительными расходами.

Наследодатель отвечает по долгам, если их сумма не превышает рыночную стоимость унаследованного имущества. Простыми словами, вы получили в наследство машину, которую оценили в 700 тыс. руб., а долг по кредитам умершего родственника — 1 млн руб., погашать весь долг не придется, поскольку он превышает сумму полученного наследства. Достаточно вернуть 700 тыс. руб.

Срок исковой давности по кредитам составляет три года. По закону отчет начинается с момента нарушения договора, когда заемщик впервые просрочил выплату по кредиту. Если срок исковой давности в момент принятия наследства истек, требование вернуть долг — неправомерно. После принятия наследства, когда срок давности не закончился, он начинается заново. В течение трех лет кредитор вправе подать в суд, а коллекторам разрешается звонить.

Срок исковой давности — это период, когда кредитор вправе подать на должника в суд с целью возврата долга.

Поручитель и созаемщик

Когда коллекторы звонят поручителю и созаемщику, нарушений ГК РФ нет. Ведь они собственноручно подписали договор, в котором обязались погасить задолженность вместо заемщика в случае возникновения просрочки.

Коллектор не нарушает закон, но только при наличии исполнительного листа. Попросите представить доказательство, что у его есть полномочия требовать долг. Возможно, это блеф с целью запугивания, поскольку после суда должниками обычно занимается Федеральная служба судебных приставов. Она накладывает аресты на имущество и банковские счета. Для коллекторов работы уже нет.

Ошибка

Вы не имеете никакого отношения к должнику и его кредиту, но каждый день из-за ошибки звонят коллекторы. Или вы купили новую сим-карту, которая раньше принадлежала должнику. В любом случае вы не виноваты. Конечно, ничего возвращать не нужно. Просто игнорируйте требования и сообщите о том, что не знаете должника. В редких случаях коллекторские агентства удаляют телефон из базы.

Как общаться с коллекторами?

Помните, что коллекторы — это тоже люди. Старайтесь не грубить и не ругаться, они выполняют свою работу. Но при нарушении закона, сообщите в соответствующие инстанции. Для этого подготовьтесь:

• Включите диктофон. Установите программу на телефон и потренируйтесь, чтобы в нужный момент записать разговор. Запись потребуется для составления жалобы на действия коллекторской службы.
• Спросите Ф. И. О. и должность. Попросите звонящего представиться. Он обязан сообщить должность, название коллекторского агентства и банк, который представляет.
• Объясните, что не знаете должника и не станете выплачивать его долг. Если вы знакомы с заемщиком, сообщите, что долг не имеет к вам отношения.
• Попросите больше не звонить. Обозначьте четко свою позицию, аргументировав тем, что вы не давали согласия на звонки, не выступаете контактным лицом или созаемщиком по кредиту.
• Не хамите и не используйте ненормативную лексику. Такую запись неудобно представлять в качестве доказательства. Ваши угрозы и крики не повлияют на коллектора. Он продолжит звонить как ни в чем не бывало.

Вы не обязаны выслушивать собеседника и вступать с ним в дискуссии. Смело кладите трубку, если разговор вызывает раздражение.

Какие действия противоречат ГК РФ?

С 1 января 2017 года в силу вступил ФЗ № 230, который регулирует деятельность коллекторских агентств. Это связано с тем, что коллекторы пользовались незаконными способами возврата задолженности — прибегали к угрозам, портили имущество, наносили телесные повреждения. Теперь за каждое нарушение предусмотрена административная и уголовная ответственность.

Что запрещено коллекторам?

Список запрещенных действий:

• сообщать третьим лицам о наличии задолженности, раскрывать данные заемщика;
• звонить коллегам, знакомым и родственникам без письменного согласия должника;
• запугивать, применять силовые методы, портить имущество и т. д.;
• давить на заемщика;
• вводить в заблуждение, грозить тюрьмой и несуществующими штрафами;
• звонить со скрытого номера.

Куда жаловаться на коллекторов?

Работу коллекторов контролирует Федеральная служба судебных приставов, поэтому для начала обратитесь в ФССП. Дополнительно подайте заявление в Центральный банк, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств и Роспотребнадзор. Когда коллектор угрожает здоровью или настойчиво требует вернуть долг, обращайтесь в полицию или прокуратуру!

Нарушение закона обходится коллекторам до 500 тыс. руб. (статья 14.57 КоАП РФ) и лишением свободы до пяти лет. Поскольку должники не знают о размере штрафных санкций, никто не жалуется.

Как подать жалобу?

Три простых способа подачи жалобы в ФССП на неправомерные действия коллекторской службы:

• На официальном сайте регулятора fssp.gov.ru. Перейдите в раздел «Сервисы» и выберете пункт «Интернет-приемная» и ознакомьтесь с правилами. Система перенаправит вас на заполнение формы. Заполните обязательные поля и введите текст обращения до 4000 символов, приложите файлы размером до 5 Мб.
• В отделении ФССП в приемные часы. Заранее заполните заявление и приложите доказательства (аудиозапись или распечатанную переписку). Подготовьте документы в двух экземплярах — один комплект остается в ФССП, второй с печатью о приеме заявления остается у вас. Срок рассмотрения обращения — 30 дней.
• Через ФГУП «Почта России». Отправьте заказное письмо на почтовый адрес регулятора. Как того оно дойдет до адресата, вы получите извещение.

Лайфхак: как отвязаться от коллекторов?

Совет подойдет людям, которые не связаны с должником. Если вам постоянно названивают коллекторы, действуйте их же способами — задавайте вопросы, предварительно включив аудиозапись.

Как только вам позвонит коллектор, сообщите, что вы не являетесь должником и не знаете этого человека. Уведомите собеседника о том, что разговор записывается. Это нужно, чтобы запись приняли в качестве доказательства, если до этого дойдет. Далее попросите звонящего представиться, сообщить название компании и должность. На этом не останавливайтесь! Запросите номер ИНН и ОГРН. Когда коллектор представит информацию, попросите прислать сканированную копию свидетельства о государственной регистрации. Это застанет его врасплох, скорее всего, он прекратит разговор.

Этими действиями вы покажете коллекторскому агентству свою подкованность в вопросе.

Коротко — как себя вести с коллекторами?

Повторим, как вести себя с коллекторами, чтобы не растеряться во время звонка:

• не поддавайтесь на провокации, не ругайтесь и не угрожайте коллекторам;
• записывайте разговоры;
• вежливо попросите удалить телефон из базы;
• спрашивайте Ф. И. О. звонившего, название компании, должность, ИНН и другие сведения, чтобы поставить человека в тупик;
• отстаивайте свои права, если коллектор нарушает закон, предупредите о намерении подать жалобу в ФССП.

Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер.

Что могут сделать коллекторы микрозаймов

Если банк передал коллекторам долг — считайте, спокойная жизнь закончилась. Профессиональные взыскатели будут настойчиво писать и звонить с требованием заплатить по кредиту. А если вы не выйдете на связь или продолжите игнорировать требования, появятся на пороге вашего дома. В статье рассказываем, какие кредиторы и коллекторы приезжают на адрес, и что в такой ситуации делать должнику.

С какими коллекторскими агентствами сотрудничают кредиторы?

Кредиторы вправе самостоятельно выбирать коллекторские агентства (КА). Главное, чтобы они входили в Реестр ФССП. Сотрудничество строится на основании агентского договора или договора цессии. В первом случае взыскатель выступает законным представителем кредитора и ведет переговоры с должником от его имени. Во втором — выкупает долг и действует исключительно в собственных интересах. За агентские услуги кредиторы платят коллекторам от 9% до 29% от суммы взысканной задолженности, что зависит от срока просрочки. А вот стоимость долгов, которые передаются по договору цессии, дешевле — в среднем 6,4–11,4%.

Известные МФО требуют вернуть долги через таких коллекторов:

• «Вива Деньги» — «М.Б.А. Финансы».
• «Деньги сразу» — «Перспектива».
• «Отличные наличные»— «Контакт», «Сириус Трейд».
• «Росденьги» — «Юридическая безопасность бизнеса».

Стиль работы коллекторов из этих агентств один и тот же: если должник находится далеко, они регулярно посылают письменные уведомления или беспокоят звонками. Если живет в том же городе — лично встречаются с ним.

Банки предпочитают открывать собственные коллекторские агентства:

• Тинькофф Банк — «Феникс».
• Сбербанк — «АктивБизнесКонсалт».
• ВТБ — «Долговой Центр ВТБ-24».
• Альфа Банк — «Сентинел Кредит Менеджмент».

Поскольку крупные игроки финансового рынка заботятся о своей репутации, общение с должниками происходит только в телефонном режиме, в крайнем случае — в суде.

Когда банки и МФО обращаются к коллекторам?

Банки и МФО изначально заинтересованы в том, чтобы клиент своевременно выплатил долг. Потенциальные заемщики проходят проверку службой безопасности. Заявка будет одобрена при наличии хорошей кредитной истории и официального дохода, либо же при привлечении поручителей и предоставлении залогового имущества.

По логике банка или МФО, если «хороший» заемщик не платит по кредиту, значит, у него возникли непредвиденные обстоятельства. Кредитор не станет запугивать должника коллекторами, а сначала передаст дело в отдел взыскания просроченной задолженности. Его сотрудники в телефонном режиме сообщают заемщику о размере задолженности, предупреждают о последствиях просрочки, выясняют причину неплатежеспособности. Затем они предлагают взаимовыгодное решение проблемы, например, изменить график платежей или уменьшить размер ежемесячного взноса.

Обычно отдел взыскания работает с должником в течение шести месяцев. Если тот не идет на контакт либо не выполняет новые договоренности, банк продает долг коллекторам. Еще он может подать судебный иск, но такой вариант не выгодный ввиду того, что процесс взыскания часто растягивается на месяцы или даже годы.

Законно ли, что коллекторы приезжают домой?

В 2017 году в силу вступил закон № 230-ФЗ, который обязывает коллекторов быть вежливыми с должниками. Но он не возбраняет личные визиты. Взыскатели могут наведываться к должнику один раз в неделю согласно установленному графику:

• в рабочие дни с 8 до 22 часов;
• в выходные и праздники с 9 до 20 часов.

Выезд на адрес — редкость для коллекторов, поскольку на это уходит больше времени и сил. Они предпочитают телефонный прессинг: звонят человеку и оказывают на него психологическое давление. И только если телефонные разговоры окажутся бесполезными, решают нанести личный визит.

Заемщик получает соответствующее уведомление. Например, агентство «Сентинел Кредит Менеджмент» присылает СМС-сообщение следующего содержания: «Сотрудник регионального отдела по взысканию долгов выехал по месту вашего проживания. Ожидайте!».

Что делать, если коллекторы приехали к вам домой?

При встрече с коллекторами оставайтесь вежливыми и спокойными. Действуйте следующим образом:

1. Снимайте общение с коллектором на камеру. Если он нарушит свои полномочия, у вас будут неоспоримые доказательства.
2. Попросите визитера показать документы, которые подтверждают право представлять интересы кредитной организации. Это может быть служебное удостоверение с фото или договор цессии. Если документов нет, то действия коллектора можно расценивать как вымогательство в соответствии со ст. 163 УК РФ.
3. Узнайте Ф. И. О. коллектора, полное название организации, которую он представляет, ее лицензию. Право на личное общение с вами имеет сотрудник только зарегистрированного в Реестре агентства.
4. Выслушайте взыскателя. Если он представляет добросовестную организацию, то может предложить отсрочку или реструктуризацию долга.
5. Не подписывайте документы, которые может предоставить коллектор. Таким образом вы подтвердите, что уведомлены о состоянии вашего долга, и обновите срок исковой давности дела, который уже может подходить к концу.
6. Привлеките соседей в качестве свидетелей, если коллектор ведет себя грубо и угрожает. Их показания пригодятся, если дело дойдет до обращения в прокуратуру.

Что делать, если коллекторы нарушают закон?

Коллекторы не имеют права:

• применять физическую силу, создавать угрозу для жизни и здоровья;
• портить имущество или арестовывать его в счет уплаты долга;
• угрожать и запугивать;
• вламываться в квартиру.

Также закон возбраняет коллекторам взаимодействовать с определенными категориями должников:

• инвалидами первой группы;
• недееспособными или ограниченными в дееспособности лицами;
• должниками, которые находятся на стационарном лечении;
• должниками, которые прошли процедуру банкротства.

Но некоторые взыскатели могут от слов перейти к противоправным действиям. Например, попытаться проникнуть в ваше жилище. Помните, что квартира — это частная собственность, неприкосновенность которой гарантирована Конституцией России (ст. 35). Поэтому попасть внутрь без приглашения незаконно. Не открывайте дверь и вызывайте полицию. Действия коллекторов будут классифицированы по ч. 3 ст. 139 УК «Незаконное проникновение в жилище». Сразу после инцидента напишите жалобу в уполномоченную инстанцию, например, в ФСПП, Роскомнадзор, Роспотребнадзор. КА, которое нарушает законодательство, может лишиться лицензии.

О том, как подать жалобу на коллекторов
онлайн — читайте здесь

Еще коллекторы могут требовать долг прямо на месте. Они будут уверять, что передадут деньги кредитору, и с вас будут сняты все обязательства. Не слушайте их — оплачивайте долг только в кассе банка. В качестве доказательства проведения операции вы получите квитанцию.

Как избежать личного общения с коллекторами?

Вы можете избежать личного контакта с коллекторами. Для этого составьте заявление об отказе от взаимодействия и направьте его в коллекторское агентство, но не раньше чем через четыре месяца после наступления просрочки. Или сообщите взыскателям, что будете общаться с ними через адвоката и предоставьте его контакты.

Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами должно быть составлено по типовой форме, утвержденной ФССП. Документ можно передать через нотариуса, отправить заказным письмом с уведомлением о вручении или отдать лично под расписку. Сразу после его получения коллекторское агентство (КА) лишается права взаимодействовать с должником. Требование распространяется не только на личные визиты домой, но также на телефонные звонки и сообщения.

После отказа должника от взаимодействия, коллекторы для взыскания долга банка обратятся в суд. Если он удовлетворит их требования, дело будет передано судебным приставам.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.

Через какое время МФО передают долг коллекторам

Микрофинансовые организации лояльно относятся к клиентам, получить микрозайм можно при соответствии минимальным требованиям. Однако порой это приводит к тому, что гражданин не рассчитывает собственные силы и не может выплатить задолженность, накапливаются штрафы и просрочки. В таком случае МФО может обратиться в коллекторское агентство, и тогда человеку придется решать проблему возврата заемных средств с ним. Разбираемся, на каком основании и через какое время микрокредитная компания передает долг коллекторам, что это означает для заемщика и как себя правильно вести в возникшей ситуации.

На каком основании МФО передают долг коллекторам

До недавнего времени деятельность коллекторских агентств мало регулировалась на законодательном уровне, поэтому до сих пор многие граждане воспринимают коллекторов как нечто противозаконное, бандитов, выбивающих долги в прямом смысле слова. Из-за этого и сам факт передачи задолженности кажется незаконным и нарушающим права.

Но на самом деле микрофинансовая организация вправе взыскивать заемные средства 3 способами:

1. Самостоятельно, например, предлагая должнику удобный график погашения, пролонгацию, постоянно контактируя с ним и убеждая вернуть деньги.
2. Через суд, для этого МФО подает иск, запускается исполнительное производство.
3. Через третьих лиц.

Под третьими лицами можно понимать коллекторские агентства, а также частных физических лиц. С 2019 года по закону МФО может продать задолженность физическому лицу, но только при наличии официального письменного согласия должника.

[Как выкупить свой долг у МФО](https://zaymexpert.ru/help/kak-vykupit-svoj-dolg-u-mfo/) 

На продажу долга коллекторам разрешения заемщика не требуется. Но только в том случае, если в договоре на получение микрокредита был пункт, в котором оговаривалось, что кредитор имеет право продавать долг третьим лицам. Такой пункт включают в документ все микрофинансовые организации, а заемщик может просто не увидеть его среди десятка других пунктов. В итоге клиент собственноручно подписывает договор на займ (подписью в отделении МКК или цифровым кодом при заключении сделки через интернет), а вместе с ним дает согласие на продажу своего долга.

В какие сроки МФО обращаются к коллекторам

Принято считать, что микрофинансовые организации моментально обращаются к услугам коллекторов, стоит лишь допустить небольшую просрочку по микрозайму. Но это не так: МФО действительно не ждут возврата так долго, как банки, но и не торопятся передавать долги коллекторским компаниям.

Дело в том, что при возникновении просрочки на сумму микрокредита начисляются высокие штрафы, пени, и есть шанс взять с клиента больше денег, чем планировалось, — продажа долга невыгодна. В первые недели с момента возникновения просрочки микрофинансовая организация будет пытаться самостоятельно вернуть денежные средства: должнику будут звонить, пытаться предложить пути решения проблемы, предлагать вносить платежи по индивидуально разработанному графику.

Лишь через 60-120 дней (зависит от величины долга, других обстоятельств) кредитор будет обращаться в коллекторское агентство. То есть заемщик может легко избежать общения с коллекторами, если выполнит одно из условий:

• Не будет допускать просрочек по микрокредиту.
• При невозможности вовремя вернуть денежные средства пойдет на контакт с представителями кредитора, воспользуется услугой пролонгации займа.
• Отдает хотя бы какие-то средства в счет погашения задолженности после возникновения просрочки.

Всегда ли МФО продает проблемный долг

Последнее указанное условие — очень веская причина для микрофинансовой организации не передавать проблемный микрозайм коллекторскому агентству. Нужно понимать, что коллекторы выкупают долг не за полную стоимость, а за копейки: компания выкупает целый портфель из 10-20 и более задолженностей, то есть берет “оптом”. При этом коллекторские фирмы выплачивают максимум 5-15% накопившегося долга микрокредитной компании.

То есть продажа проблемного займа — это крайняя мера, на которую МФО идет не очень охотно, если заемщик не оставляет иного выхода. Если же должник будет выплачивать понемногу, хотя бы какие-то суммы, то кредитору выгоднее будет держать долг у себя, чем продавать его.

Что делать, если МФО передала долг коллекторам

Для начала нужно понять, в какой именно форме могу взаимодействовать коллекторские компании с микрофинансовыми организациями. А основных форм всего 2:

1. Заключение договора переуступки права требования долга (цессии). Предполагает именно продажу долга коллекторам. Коллекторская фирма становится новым кредитором, вправе требовать возврат долга вместе с накопившимися процентами, штрафами, пеней.
2. Заключение агентского договора. Микрокредитная компания заключает договор, на основании которого ее интересы представляют коллекторы, они начинают работу с должником по возврату заемных средств, работают от имени МФО.

Чаще всего применяется первый вариант — заключение договора цессии, продажа проблемного микрокредита. После заключения сделки заемщику приходит на электронную почту уведомление с новыми реквизитами, на которые необходимо перечислять деньги в счет погашения задолженности. Но также обычно коллекторы связываются с заемщиком по телефону, поясняют ситуацию.

Важно не бояться звонков от коллекторского агентства, не пытаться менять телефон, блокировать их звонки — это лишь повлечет дополнительные проблемы, рост долга. Сегодня коллекторы действуют строго в соответствии с законодательством, поэтому никаких противозаконных методов не используют — должнику не будут угрожать, применять физическое насилие.

Однако иногда коллекторские фирмы, зная, что люди часто не разбираются в своих правах, могут применять “серые” методы воздействия — приезжают к должнику на работу, звонят родственникам (не разглашая тайну о долге), оказывают психологическое давление. В этом случае нужно спокойно поговорить с коллектором, пояснить, что при нарушении прав заемщик может обратиться в НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств), полицию или суд. После таких решительных действий коллекторы отстают, можно решать проблему в рамках закона.

[Имеют ли право коллекторы звонить на работу](https://zaymexpert.ru/help/imeyut-li-pravo-kollektory-zvonit-na-rabotu/) 

Микрофинансовые организации при возникновении просрочек довольно быстро могут продать долги коллекторам. Но нужно понимать, что это невыгодно кредитору, и должник может легко избежать этого, если будет контактировать с МФО и пытаться погасить задолженность.

МФО передала долг коллекторам. Что делать?

Услуги микрофинансовых организаций очень востребованы: микрозайм легко получить, собрав минимальный пакет документов, требования гораздо менее строгие, чем в банках. Но есть и существенный минус, который пугает заемщиков: если допустить просрочку по задолженности, долги могут передать коллекторам. Коллекторские агентства приобрели дурную репутацию за счет использования полузаконных методов возврата средств: психологического давления, навязчивых звонков должнику и его родным, друзьям, на работу. Разбираемся, что делать, если МФО передала долг коллекторам, насколько это законно и почему так случается.

Как долг в МФО может попасть к коллекторам

Про коллекторские компании ходит много слухов и домыслов, рассказов о том, как они действуют “черными” методами, угрожая и шантажируя заемщика, оказывая физическое воздействие. Поэтому у многих граждан сложилось впечатление, что коллекторы работают не на законных основаниях и передача задолженности им также не законна.

Однако в последние несколько лет деятельность коллекторских фирм строго регулируется государством. Официальные коллекторские компании используют в своей работе только белые методы, их действия контролируются НАПКА (национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств).

По закону микрофинансовая организация имеет право взыскивать с заемщика долг 3 способами:

1. Самостоятельно.
2. С помощью третьих лиц, ими обычно выступают коллекторские компании.
3. Через суд: для этого подается иск и запускается исполнительное производство.

При возникновении просрочек по микрозайму чаще всего МФО действует так:

• Сначала представители кредитора связываются с заемщиком и пытаются решить проблему без привлечения третьих лиц.
• Если должник не идет на контакт, то микрокредитная компания обращается к коллекторскому агентству, передает ему проблемный займ.

Нужно понимать, что разбираться с заемщиком в суде МФО вряд ли будет: это слишком долго, отнимает много времени и требует много юридической работы. Также микрофинансовые организации не будут тянуть время, если должник вообще не пытается вносить никакие суммы в счет уплаты задолженности, не выходит на связь, игнорирует предложения по погашению займа. Чаще всего кредитор выжидает до 2-4 месяцев (в зависимости от величины долга, других обстоятельств) и обращается к коллекторам: “НСВ” (“Национальная служба взыскания”) и другим фирмам.

МКК делает это на абсолютно законном основании: возможность продавать задолженность коллекторским фирмам прописывается в договоре на микрокредит. Заемщик подписывает его самостоятельно, а значит, соглашается на условия выдачи заемных средств. Кредитор пользуется тем, что люди обычно не читают все пункты, но даже если должник и будет не согласен с каким-то из них, то деньги просто не выдадут на других условиях.

[Что делать, если коллекторы звонят по чужому долгу](https://zaymexpert.ru/help/chto-delat-esli-kollektory-zvonyat-po-chuzhomu-dolgu/) 

При этом микрофинансовые организации могут работать с коллекторами следующими способами:

• Переуступка права требования долга. Заключается договор цессии, т. е. займ будет продан агентству, оно становится новым кредитором.
• Работа по агентскому договору. Задолженность не передают коллекторам, кредитором остается МФО, но возвращает она свои деньги при помощи коллекторской фирмы. Т. е. коллекторы занимаются звонками должнику, используют различные методы, чтобы заставить человека вернуть долг.

Таким образом, избежать передачи проблемного микрозайма коллекторскому агентству очень легко, надо:

• Не допускать просрочек — только просроченный микрозайм может быть продан.
• При возникновении финансовых проблем, угрозы просрочек надо выходить на связь с микрофинансовой организацией, стараться взаимодействовать с кредитором, не избегать звонков. Например, можно вносить хотя бы часть суммы: дело в том, что коллекторские компании выкупают долги буквально за 15-20% их стоимости, поэтому для МФО выгоднее, чтобы должник платил хоть что-то, чем продажа займа за бесценок.

Как заемщик узнает о продаже задолженности

Если МФО перепродала долг коллекторской фирме, то заемщику необходимо будет вносить оплату по другим реквизитам, поэтому важно своевременно уточнить их, чтобы не перевести деньги не тому получателю. Обычно микрофинансовая организация уведомляет должника о передаче задолженности и смене кредитора в письменном виде, но также связывается по телефону.

Также по закону коллекторская компания (новый кредитор) обязана уведомить должника в письменном виде о том, что просроченный займ был продан. Чаще всего отправляется заказное письмо по почте (заверенное мокрой печатью и подписью уполномоченного лица), к которому прикладываются:

• Копия договора переуступки права требования.
• Копия документа, подтверждающего наличие долга (т. е. первоначального договора на микрозайм).

В письме обязательно должна быть указана сумма задолженности, накопленная к данному моменту. Еще к нему прикрепляются новые реквизиты, по которым и надо платить по микрокредиту.

Однако в некоторых случаях граждане просто начинают получать звонки от коллекторов с требованием вернуть деньги. В этом случае нужно не торопиться и не теряться, а спокойно поговорить с представителем кредитора. Дело в том, что есть 2 возможные мошеннические схемы:

1. База должников МФО попала в руки мошенников, которые пытаются выманить деньги.
2. Специальные работники МФО представляются коллекторами, чтобы запугать задолжавшего человека мотивировать его выплатить средства. Использовать они могут вымышленное название компании, прикрываться им и угрожать должнику, психологически давить на него.

Если есть сомнения, агентство не подтвердило свое право требования долга документально, нужно:

• Связаться с микрофинансовой организацией, уточнить, продавала ли она задолженность, кому, на каких основаниях.
• Попросить представиться звонящего человека, уточнить данные компании. Затем найти контактные данные и написать обращение с просьбой предоставить документы, подтверждающие передачу долга.

Что делать, если долг продали коллекторам

Нужно понимать, что коллекторские агентства за редким исключением работают в рамках закона, их цель — вернуть денежные средства, взятые в долг. Поэтому оптимальный вариант для должника — это начать сотрудничать с новым кредитором и попробовать договориться на условия возврата микрозайма, которые устроят коллекторов и будут не в тягость заемщику.

При наличии серьезных обстоятельств (болезнь, потеря работы) рекомендуется сообщить о них коллекторской компании: важно проявить желание выплатить долг. Тогда коллекторы могут пойти навстречу и предложить более комфортные условия погашения микрокредита:

• Продлить срок кредитования — тогда ежемесячные платежи будут более низкими и посильными для заемщика.
• Помочь реализовать имущество, чтобы получить деньги на погашение долга, или подготовить его к предоставлению в залог, то есть должнику могут предложить взять новый займ, например, под залог ПТС, чтобы покрыть старый долг.
• Помочь получить новый микрозайм для погашения старого. Например, заемщик может взять займ в новой для себя микрокредитной компании, часто они выдают деньги новым клиентам под 0% или с минимальной ставкой.

В отдельных случаях можно договориться с коллекторским агентством на то, чтобы выплатить долг с пониженной ставкой, без уплаты накопившихся штрафов и пени, неустойки. На такое идут нечасто, но некоторые компании могут предложить и такой вариант, ведь выкупают микрозаймы они за неполную стоимость.

[Имеют ли право коллекторы звонить на работу](https://zaymexpert.ru/help/imeyut-li-pravo-kollektory-zvonit-na-rabotu/) 

Нужно помнить, что коллектор должен действовать в рамках закона, так, он имеет право:

• Звонить заемщику не больше 1 раза в день, максимум — 2 раза в неделю и не чаще 8 раз в месяц. В будни звонки могут совершаться с 8 до 22 часов, а в выходные с 9 до 20.
• Встречаться с должником, но лишь по предварительной договоренности, заходить в дом или на работу без приглашения заемщика коллектор не может.
• Отправлять СМС-уведомления и письма на электронную почту с напоминанием о долге.

Микрофинансовая организация имеет право продавать долги граждан коллекторским агентствам на законном основании. Однако этого не нужно бояться: действия коллекторов строго ограничены рамками закона, в случае применения к должнику противоправных мер человек может пожаловаться на кредитора и заставить его использовать только законные методы возврата задолженности. При этом надо понимать, что даже неправомерные действия коллектора не дают права не возвращать задолженность.