В современном мире очень сложно представить человека, который ни разу не обращался в банк за кредитом. Однако, к сожалению, не все внимательно читают кредитный договор. Но это мнение ошибочно, договор читать надо, особенно ту часть, в которой содержится информация про штрафы и пени за просрочку платежей. Ведь даже незначительная просрочка приведет к увеличению последующего платежа.
Вот здесь то гражданин и начинает задумываться: а правомерно ли начислили штраф? Как рассчитываются штрафы? Что делать если насчитали неправильно? Давайте попробуем разобраться в столь непростых вопросах.
ВНИМАНИЕ: наш адвокат по кредитным делам поможет снизить штраф по кредиту, найти основания его отмены: профессионально, на выгодных условиях и в срок. Звоните уже сегодня!
Могут ли начислить штраф по кредиту?
Просрочкой платежа по кредитному договору считается несоблюдение графика погашения ссуды. Даже если вы просрочили оплату на 1-3 дня, сотрудники банка вправе потребовать выплату неустойки. Это закреплено в ст. 330 ГК РФ, а также прописано в договоре. Согласно законодательству к неустойкам относятся:
- Штраф по кредитному договору. Является единовременной санкцией, применяемой за каждую просрочку по одному делу. К примеру, в документах прописана сумма 300 рублей, а вы не платите 2 месяца, соответственно штраф составит 600 рублей. Может быть фиксированной и в процентном соотношении от суммы долга
- Пени по кредиту. Насчитываются за каждый день просрочки оплаты до полного погашения долга и обычно указываются в соглашении в процентах. Если в договоре не указан размер пеней, то рассчитываться будет по ставке рефинансирования. На данный момент она составляет 7,75% (подробнее про отмену пени по ссылке на нашем сайте).
Помимо начисления неустойки при несвоевременной оплате в кредитном договоре также могут быть прописаны и иные основания взыскания штрафов:
- при своевременной оплате, но не полной сумме
- заемщик совершил действия, запрещенные соглашением (например, прописал человека в ипотечной квартире)
- клиент не оформил страхование залогового имущества или своей жизни, а это обязательное условие
- иные основания
Законом не предусмотрено определенного перечня оснований, соответственно банк вправе прописать любые условия. А клиенту остается либо согласиться с ними, либо искать более выгодные условия в другой организации.
Как снизить штрафы по кредитам?
Конечно начисление штрафов по договору является законным правом кредитора, однако не редки случаи, когда имеет место явное злоупотребление правом со стороны организации или возникновение обстоятельств, значительно ухудшающих положение должника. В таких ситуациях законодателем предусмотрена возможность для заемщика снизить ссуду.
В первую очередь, при просрочке платежа, необходимо обратиться в банк и попробовать урегулировать вопрос мирным путем. Лучше всего написать письменное заявление. Как правило, за незначительную просрочку банки идут на встречу, при условии, что плательщик является добросовестным и попал в тяжелую жизненную ситуацию.
Когда договориться не удалось, сумма штрафов растет, а в дверь стучаться коллекторы, необходимо обратиться в суд с исковым заявлением об уменьшении неустойки.
Если банк сам обратился в суд о взыскании штрафов и пеней, вы вправе подать заявление об уменьшении неустойки. Важно знать, что ходатайствовать можно на любой стадии судебного процесса до вынесения судьей решения.
В заявлении необходимо указать факты, влияющие на уменьшение штрафа. К примеру, организация не понесла убытков, в связи с вашей просрочкой или умышленно оттягивала время для подачи иска, что поспособствовало росту долга. Ваше тяжелое положение, такое как потеря работы, нахождение на иждивении инвалида или тяжелая болезнь, также могут послужить основанием. Помните, что необходимость снижения неустойки должны доказать вы сами. Поскольку организация не должна доказывать причинение ему убытков.
Как показывает судебная практика, судья, рассматривая такие дела, принимают во внимание определенные обстоятельства дела, к которым относятся: недобросовестность действий банка по взысканию долга, финансовое положение заемщика, соотношение размера неустойки и основного долга, а также соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования.
ВИДЕО: по теме, как законно не платить кредит, смотрите советы адвоката
Как отменить штраф по кредиту?
Порой уменьшение штрафных санкций не решает проблемы должника. Ведь бывают случаи, когда человек в силу определённых обстоятельств не в состоянии осуществлять лишние переплаты. Что является результатом роста долга до огромных размеров. В таком случае есть возможность отменить неустойку, обратившись с заявлением в банк. Конечно кредитор не обязан полностью отменять штраф, но все же при наличии весомых обстоятельств он может пойти на уступки. К таким обстоятельствам можно отнести, например, потерю кормильца, когда на иждивении маленький ребенок, наступление тяжелой болезни, увольнение по сокращению или ликвидации фирмы, рождение ребенка и тд.
Как правило, банкам не выгодно отказывать клиентам с хорошей кредитной историей. Поскольку в настоящее время очень много банковских компаний и теряя клиента, теряется и прибыль.
Если у вас ранее не было проблем с выплатами по кредитам, то можно рассчитывать на отмену штрафных санкций. Также, в зависимости от ситуаций, организацией может быть предложено оформить кредитные каникулы или реструктуризировать задолженность. Конечно неустойку не снимут, но зато заморозят начисления.
Заявление в банк об отмене штрафных санкций
Принятия положительного решения во многом зависит от грамотно составленного заявления. Поэтому следует подойти к этому вопросу очень ответственно.
Обращение пишется в двух экземплярах на имя руководителя банка. На документе проставляется дата и подпись. Обязательно следует указать:
- данные организации;
- ФИО начальника;
- ФИО и адрес заявителя;
- номер кредитного договора;
- причины возникновения задолженности;
- просьбу об отмене неустойки;
- прилагаемые документы.
Все изложенное в заявлении должно подтверждаться документами (например, справка из мед. учреждения в случае болезни, свидетельство о смерти кормильца, свидетельство о рождении ребенка и тд.).
Заявление можно направить по почте с уведомлением о вручении и описью вложения или отнести лично. При личной передаче обязательно проследите, чтобы на вашем экземпляре поставили дату получения, подпись специалиста, принявшего заявление и печать банка.
Как правило, кредитор рассматривает обращение 3-4 дня. Но в некоторых случаях придется подождать 10-14 дней.
Не стоит забывать, что отмена штрафных санкций является не обязанностью кредитора, а его правом. И конечно бывает так, что заемщику отказывают. Единственный выход, обращаться с исковым заявлением в суд.
ПОЛЕЗНО: для того, чтобы не попасть на штрафы — пишите заявление о реструктуризации кредитных обязательств, подробнее по ВИДЕО
Помощь кредитного адвоката
Человек нуждающийся в кредитных деньгах не всегда должным образом относится к стадии выбора банковского учреждения и оформления кредита, при этом не думая о последствиях. И это зря, поскольку в настоящее время кредиторы на какие только ухищрения не идут, чтобы получить максимальную выгоду, оформляя при этом самый невыгодную для клиента ссуду.
Наш кредитный адвокат поможет Вам:
- при отмене штрафных санкций;
- при уменьшении неустойки;
- реструктуризировать долг;
- вернуть незаконно взысканные пени и штрафы;
- оформить документы для получения ипотеки;
- решить вопрос с коллекторами.
Не все читают заключаемый договор, а кто читает, не всегда понимает, что там написано. Поэтому уже на этапе оформления заявки поможет наш кредитный адвокат г. Екатеринбург. Он ознакомиться с договором и выявит всевозможные риски и подводные камни, разъяснит положения документа и подскажет как лучше поступить. Это позволит вам избежать неблагоприятных последствий.
Просрочка по кредиту – как не платить лишнее
Когда физическое лицо заключает кредитный договор, оно берет на себя обязательство возвращать одолженную сумму частями. В соглашении между заемщиком и банком прописывается, в какое число каждого месяца будет вноситься платеж.
Долг — начало рабства (Виктор Гюго)
С одной стороны, гражданин получает необходимую сумму на различные нужды, а с другой – он связывает себя обязательствами постоянно выплачивать определенную сумму, и любая просрочка может привести к появлению пени.
В один момент заемщик может обнаружить, что вместо одной суммы кредита, ему придется погашать совершенно другую, которая существенно выше изначальной. Объясняется это как раз начисленной пеней. Даже если просрочка составила один день, штрафные санкции незамедлительно будут применены к заемщику.
Варианты штрафных санкций, применяемых к должнику
Важно понимать, что все условия начисления штрафных санкций прописываются в кредитном договоре, поэтому, ставя свою подпись под соглашением, заемщик автоматически принимает имеющиеся там условия.
Взимать неустойку с физических лиц банки имеют право на основании статьи 330 Гражданского Кодекса.
Выделяют два варианта штрафных санкций, которые начисляются за просроченный кредит:
- непосредственно штраф;
- пеня.
В первом случае сумма неустойки фиксирована. То есть, если просрочка по кредиту 2 месяца составила, то дополнительно будет добавлено к сумме кредита две суммы фиксированного объема (например, по 1 тысяче рублей). Штраф начисляется сразу же, когда просрочка имеет место быть – если заемщик хотя бы на один день просрочил платеж, к сумме кредита добавляется штраф в полном объеме.
Пеня намного чаще применяется банковскими учреждениями как механизм взыскания неустойки с заемщиков, а выражается она в процентах от обязательной суммы платежа, которые начисляются за каждый день его просрочки. Например, если пеня составляет 0,5%, а размер обязательного платежа 10 тысяч рублей, то за каждый день просрочки заемщик будет обязан дополнительно внести 50 рублей пени.
Важно учитывать, что на штрафные санкции пеня не начисляется, независимо от их размера, согласно статье 330 ГК РФ.
Особенности начисления пени
Рассматривать стоит именно вариант с начислением пени, поскольку в преимущественном большинстве случаев банки руководствуются именно этим вариантом штрафных санкций.
Согласно законодательству, а именно статье 395 Гражданского кодекса, размер пени не должен превышать 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, и на сегодняшний день этот показатель составляет 0,0229% от суммы ежемесячного платежа. То есть именно такой процент должен взиматься с граждан ежедневно, однако банковские компании умудряются его увеличить, не нарушая закон.
На просроченный кредит накладывают пеню, которая в два или даже больше раз превышает установленный размер, а разрешено это статьей 333 ГК РФ, где говорится, что размер пени может быть обговорен между сторонами в индивидуальном порядке.
Соответственно, банк предлагает гражданину кредитный договор, в котором прописывается размер пени на случай просрочки обязательного платежа. Ставя свою подпись под этим договором, заемщик соглашается, что данная неустойка является разумной мерой.
Приведем примеры размера пени в наиболее популярных российских банковских учреждениях:
- В Сбербанке за каждый просроченный день потребуется заплатить 0,5% от суммы обязательного ежемесячного платежа (просрочка по кредиту в 1 день при обязательном платеже в 10 тысяч рублей заключает в себе последствия в необходимости уплатить дополнительные 50 рублей).
- Банк ВТБ устанавливает 0,6% за день просрочки (от тех же 10 тысяч рублей, каждый просроченный день будет добавлять 60 рублей к общей сумме кредита).
- В Альфа-Банке пеня установлена в размере 2% (то есть та же сумма ежемесячного платежа будет возрастать на 200 рублей после каждого дня просрочки).
Причины увеличения суммы кредита
Очень часто можно услышать жалобы, что физическое лицо вносит ежемесячные платежи в установленные сроки, однако общая сумма долга все равно вырастает, и в итоге приходится возвращать существенно больше, чем предполагалось по договору. К подобному развитию могут привести несколько ситуаций:
- незнание порядка погашения задолженности;
Нередко возникают ситуации, когда заемщик просрочил обязательный платеж, на который была начислена пеня, затем должник сумму обязательного платежа внес, а вот пеню погашать не стал, памятуя, что на нее штрафные санкции не начисляются. И это распространенная ошибка, поскольку в первую очередь оплачивается именно пеня. Таким образом, часть основной суммы останется невыплаченной, и на нее снова начнет начисляться пеня.
- длительная просрочка;
Иногда заемщики задаются вопросом, что делать, если просрочка по кредиту составила 5 месяцев. В подобной ситуации пеня будет начисляться не на каждый просроченный платеж отдельно, а суммарно за весь долг – например, на платеж первого месяца насчитают пеню сразу за пять месяцев, на платеж второго – за четыре и т.д.
Если кредит был взят в Альфа-Банке, то при обязательном платеже в 10 тысяч рублей пеня может составить 90 тысяч рублей, и это внушительный размер штрафных санкций, которые могут попросту сделать заемщика неплатежеспособным.
Кредит обычно платится через банк, поэтому встречаются ситуации, когда платеж проходит с некоторым опозданием. Случается это, если заемщик делает оплату в последний момент. Соответственно, на счет банка деньги поступают не во время, и за просрочку заемщику начисляется пеня. Поэтому лучше вносить платежи по кредиту заранее или же потом придется доказывать, что платеж был внесен в установленный срок.
Последствия для заемщика
Многих волнует, как оплатить просроченный кредит, и какие могут быть последствия введения штрафных санкций.
Следует знать, что все банки обязуются раз в две недели отправлять данные о заемщиках, просрочивших кредит, в бюро кредитных историй. Это значит, что вовремя непогашенная задолженность испортит вашу репутацию, и в будущем банки могут не выдать вам кредит.
Если же просрочка платежа по кредиту составит 2-3 месяца, то за дело могут взяться коллекторы, которые будут звонить, напоминая о наличии долга. Также коллекторы практикуют визиты и угрозы, чтобы любыми способами добиться погашения задолженности заемщиком.
Если вы решили погасить задолженность, необходимо выплачивать ее за весь период просрочки, включая к сумме обязательных платежей размер пени. Очень часто заемщики жалуются на то, что в итоге размер денежных средств к оплате оказывается неподъемным.
В подобной ситуации можно обратиться в суд, с прошением уменьшить размер пени, и заявления физических лиц с этой просьбой очень часто удовлетворяются. Чтобы решение было принято в вашу пользу, не лишним будет воспользоваться помощью профессионального юриста.
Share This Post:
Кредитные юристы — юридическое бюро «Правильный курс». Антиколлекторские услуги, списание долгов, банкротство физических и юридических лиц. Представительство в суде.
Как взыскать неустойку и что делать, если ее требуют с вас
Предприниматели заключают договоры и ждут оплату в срок. За просрочку полагается неустойка. Рассказываем, как взыскивают неустойку с покупателя, заказчика и поставщика и какой шанс заплатить меньше, если деньги за просрочку требуют с вас.
§ 2 Неустойка ГК РФ — про неустойку по умолчанию и повышенную по договору с контрагентом.
Главу 25 ГК РФ — когда должник не виноват в просрочке и требовать неустойку бессмысленно.
Что такое неустойка
Неустойка — это деньги, которые платит должник за просрочку исполнения обязанности по договору. Примерно это сказано в ст. 330 ГК РФ.
Того, кто требует неустойку, называют кредитор, кто обязан заплатить — должник.
Чаще всего неустойку насчитывают за просрочку уплаты денег: покупатель затянул с оплатой за торты, заказчик заплатил разработчикам только после строгого письма по электронке. Но деньги полагаются и за нарушение так называемого обязательства в натуре: просрочку поставки товара или передачи ключей к арендованному помещению.
Неустойкой покрываются предполагаемые убытки кредитора. Дело в том, что убытки не надо подтверждать документами. Заказчик долго не платил разработчикам — возможно, из-за этого они заплатили по аренде позже срока и сами влетели на проценты. Не важно, было ли это на самом деле.
Неустойка бывает законная и договорная
Законную неустойку насчитывают на любой долг по ст. 332, 395 ГК РФ. Она действует без всяких соглашений. Например, даже если в договоре на разработку программы нет пункта о процентах за гонорар позже срока, неустойку всё равно можно предъявить.
Законную неустойку считают в процентах по ключевой ставке ЦБ РФ. Как именно — расскажем в следующем разделе.
Договорную неустойку платят за нарушение конкретного договора. Это может быть процент от суммы долга — пени, или твёрдая сумма за нарушение — штраф. К примеру, в договоре может значиться, что за каждый день просрочки сдачи программы разработчики платят по 500 ₽.
Обычно договорная неустойка больше процента по ключевой ставке. Кредитору она выгоднее, а должнику — тяжелее.
Требовать с должника законную неустойку и плюсом договорную нельзя.
Если убытки больше суммы неустойки
Бывает, из-за просрочки у предпринимателя возникли реальные убытки. Поставщик не привёз предпринимателю торты к сроку. Торты были на свадьбу клиентов предпринимателя. Из-за опоздания с тортом церемония перекосилась, невеста расстроилась и пришлось снизить цену за свои услуги. Это реальные убытки.
Когда неустойка не покрывает убытки полностью, должник доплачивает разницу по ст. 394 ГК РФ. Такая неустойка называется зачётной и работает по умолчанию.
Но в договоре может быть один из таких вариантов и все они законны:
— За нарушение платят только неустойку без доплаты по убыткам — исключительная неустойка.
— Платят неустойку плюс полную сумму убытков — штрафная неустойка.
— Платят или неустойку, или убытки, как захочет кредитор — альтернативная неустойка.
Убытки сверх неустойки надо доказать. В нашем примере про свадебный торт убытки подтвердили бы договор и платежка на возврат денег.
Когда предприниматель не платит неустойку
Должник не платит неустойку, когда не виноват в просрочке. Так сказано в ст. 330, 401 ГК РФ.
Принято считать, что предприниматели всегда виноваты в нарушении договоров с клиентами и контрагентами. От неустойки освобождает только форс-мажор. Например, торты не привезли, потому что кондитерский цех залили соседи сверху. Рядовые обстоятельства наподобие ошибки работника или задержки продуктов поставщиком не избавят от ответственности.
Ещё неустойку не платят, когда прошёл срок исковой давности по долгу — ст. 207 ГК РФ.
Общий срок составляет три года по ст. 196 ГК РФ. Позже идти в суд бесполезно. Положительный результат возможен, только если должник не заявит о пропуске срока. Но должник заявит: они такие вещи хорошо знают.
Как посчитать неустойку
Чтобы предъявить неустойку должнику, надо посчитать её сумму.
Неустойка по ключевой ставке ЦБ РФ
Неустойку по ключевой ставке считают по такой формуле:
Сумма неустойки = (сумма долга х ключевая ставка в%, действующая в период просрочки) / количество дней в году х количество дней просрочки.
Если ставка менялась в период просрочки, расчётов делают несколько.
Например, есть долг 50 000 ₽ за период с 01 ноября 2019 года по 20 декабря 2019 года. 16 декабря 2019 года ключевая ставка снизилась с 6,50 до 6,25. Поэтому расчётов будет два:
За период с 01.11.2019 по 15.12.2019: 50 000 x 6,50 %: 365 x 45 = 400 ₽.
За период с 16.12.2019 по 20.12.2019: 50 000 x 6,25 %: 365 x 5 = 42 ₽.
Проценты по ключевой ставке можно считать на специальном калькуляторе на сайтах арбитражных судов.
Договорная неустойка
Здесь сумму процентов и штрафов считают в зависимости от условий договора.
Например, в договоре читаем такой пункт:
При нарушении сроков оплаты программы заказчик выплачивает исполнителю пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Вользем наш долг 50 000 ₽ и период просрочки с 01 ноября 2019 года по 20 декабря 2019 года.
Формула будет такая: 50 000 х 0,1% х 50 дней = 2 500 ₽.
Неустойку насчитывают по день уплаты долга или исполнения обязанности в натуре. В договоре бывает условие, что неустойка замораживается, достигнув суммы основного долга. Это законно.
Если судитесь за неустойку, в иске надо просить сумму на дату вынесения решения и взыскание до момента фактического возврата долга. Тогда приставы или специалисты банка досчитают её до дня списания денег по исполнительному листу. Об этом сказано в п. 65 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7.
Как получить неустойку с должника
Должник платит неустойку добровольно или через суд.
Но в любом случае предприниматели обязаны попробовать договориться мирно. Для этого должнику направляют претензию об уплате неустойки. Пойти в суд можно через 30 дней после отправки претензии, если в договоре нет срока короче — ст. 4 АПК РФ.
Претензию посылают по почте письмом с описью вложения. Квитанцию и опись сохраняют для суда. Претензию можно продублировать на электронную почту должника — так он быстрее узнает о вашем требовании.
Если миром договориться не получилось, кредитор обращается в суд.
Для суда кредитор платит госпошлину, пишет исковое с расчётом неустойки и направляет экземпляр должнику. Затем сдаёт исковое заявление в арбитражный суд с копиями претензии, квитанций и договора. В назначенные даты ходит на заседания, потом получает решение суда с исполнительным листом. Деньги получает через приставов или банк должника.
На судебное дело о взыскании неустойки можно нанять юриста. Он подготовит иск и пакет документов, сходит в суд по доверенности и принесёт исполнительный лист. Оплату юридических услуг и госпошлину суд взыщет с должника.
В судебном споре надо морально приготовиться к снижению слишком большой неустойки. Если совсем грубо, кредитор может рассчитывать на сумму не больше основного долга.
Новым ИП — год Эльбы в подарок
Год онлайн-бухгалтерии на тарифе Премиум для ИП младше 3 месяцев
Попробовать бесплатно
Снижение неустойки судом
Часто сумма неустойки набегает большая или вообще заоблачная. Это бывает при многомесячных просрочках или высоком проценте по договору.
Большую неустойку называют чрезмерной.
Кредитору запрещено зарабатывать на проблемах должника: неустойку придумали для компенсации потерь. Поэтому суд уменьшает чрезмерную сумму по правилам из ст. 333 и 395 ГК РФ.
Возможность снизить неустойку — железное правило. Его нельзя отменить договором. Так прописано в п. 69 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7.
Чтобы неустойку снизили, должник обязан попросить об этом суд.
Договорные проценты и штрафы в спорах между предпринимателями уменьшают, когда есть доказательства отсутствия убытков кредитора. Доказательства приносит должник.
Как правило, высокий процент по договору снижают до ключевой ставки. А общую сумму по ключевой ставке вряд ли присудят выше основного долга.
Однако кредитор вправе отстоять даже очень высокую неустойку. Для этого он приносит доказательства убытков. Например, кредитный договор для платежей контрагентам, который оформил из-за задержки оплаты.
Чрезмерная неустойка — оценочное понятие. Это значит, суды в каждом деле решают, не слишком ли много получит кредитор. Никаких критериев в законах нет.
На этом примере видно, как суды понимают чрезмерность неустойки:
Компания взяла в аренду офис за 62 000 ₽ в месяц. В договоре установили, что платят авансом до 25 числа месяца. За просрочку прописали пени 0,5 % от долга за каждый день.
Видимо, дела у арендатора шли не очень хорошо. В течение года компания нарушала сроки платежей. И платить получалось не полную сумму, а по 10 000 или 30 000 ₽.
В итоге за просрочки арендодатель предъявил договорную неустойку 142 000 ₽. Дело дошло до суда.
В суде компания попросила снизить неустойку, и это получилось. Сумму уменьшили в три раза до 43 000 ₽. Вот где суд увидел чрезмерность:
— Договорная пени 0,5 % — это 182,5 % годовых, что в 22 раза больше ключевой ставки и в 12 раз ставки по кредитам для предпринимателей. Многовато для компенсации возможных убытков.
— С платежами арендодатель опаздывал на несколько дней. Это незначительно.
— Доказательств, что арендодатель понёс убытки на такую большую сумму неустойки нет.
Статья актуальна на 25.05.2022
Продолжайте читать
Договор безвозмездного пользования: как бесплатно отдают машины, помещения и оборудование + шаблон
Торговать репликами известных брендов — это законно?
Договор аренды транспортного средства без экипажа: о чём стоит договориться
Ещё больше полезного
Рассылка для бизнеса
Дайджест о законах, налогах, отчётах два раза в месяц
Успех! Мы выслали подтверждение на адрес указанной вами электронной почты.
Подписываясь, вы соглашаетесь на обработку персональных данных и получение информационных сообщений от группы компании СКБ Контур
Соцсети
Новости и видео — простыми словами, с заботой о бизнесе
Мы всегда рады комментариям, которые не нарушают наши правила и поддерживают дружелюбную атмосферу на сайте. Стараемся в течение 2-4 дней отвечать на все вопросы по Эльбе и несложным бухгалтерским темам. Если вопрос срочный, лучше обратиться в техподдержку .
Полезности
- Справочная
- Курсы
- Рассылка
- Регистрация бизнеса
- Справочник ОКВЭД
Неустойка по кредитному договору: определение и правовые аспекты
Когда я открыла свой первый кредит в Сбербанке, я была уверена, что это выгодный вариант для меня и моей семьи. Но уже через несколько месяцев я поняла, что условия кредита далеки от того, что было обещано в рекламе. За два года кредита я уже примерно заплатила банку полмиллиона рублей, а долг по-прежнему не уменьшался. Что делать в такой ситуации?
Мне пришлось обратиться к юридическим услугам, чтобы понять, какие права у меня есть и каким образом можно защитить свои финансовые интересы. Эксперт-юрист объяснил мне, что в случае несоблюдения банком условий кредитного договора и правил начисления процентов на сумму задолженности, я могу взыскать неустойку, то есть штрафные санкции.
Такое понятие, как неустойка, является законодательно установленным штрафом, который банк должен заплатить за нарушение своих обязательств. Размер неустойки ограничен законом и зависит от причин иска, а также от срока неисполнения обязательств. В моем случае размер штрафа был определен в размере 0,1% от суммы просроченной кредитной задолженности за каждый день просрочки.
Что такое неустойка по кредитному договору?
Как правило, неустойка регулируется условиями кредитного договора и определяется в процентах от суммы просроченного платежа. Неустойка может начисляться каждый день просрочки или после определённого количества дней.
Например, если заёмщик просрочил платеж по кредиту на два дня и не повторился такой случай в течение месяца, то банк может начислить неустойку в виде определённого процента от суммы просроченного платежа за два дня.
В случае долговой просрочки или серьёзных нарушений условий кредитного договора банк может применять большие санкции, вплоть до предъявления исков в суд на взыскание всей суммы задолженности.
Поэтому важно быть внимательным при заключении кредитного договора и всегда исполнять свои обязательства по погашению кредита в срок.
Неустойка по кредитному договору может быть привлекательным вариантом для банка, так как это позволяет компенсировать финансовые потери, возникшие в результате просрочки платежей или нарушения условий договора.
Определение неустойки и ее роль в кредитных отношениях
Неустойка имеет важную роль в кредитных отношениях, поскольку она служит средством наказания за несвоевременное погашение кредита или другие нарушения условий договора. Банк, одобряющий заявку на кредит, проводит свою оценку рисков и устанавливает размер неустойки в соответствии с юридическими рамками и своими интересами.
Теперь наличие неустойки позволяет банку более выгодно занимать деньги, а заемщику дает понять, что лучше погашать кредит вовремя, так как иначе ему придется заплатить штрафные проценты. Полагаю, что в более частных случаях неустойка служит стимулом для более ответственного отношения к финансовым обязательствам.
Правовые аспекты неустойки по кредитному договору
Если кредитный договор не позволяет установить неустойку, то банк может взыскать от заемщика только проценты за пользование кредитом, но без штрафных санкций. В таком случае, банк не имеет права начислить неустойку при просрочке платежа.
В России законодательно установлены пределы размера неустойки, чтобы ограничить возможности банков устанавливать чрезмерно высокие штрафы. Максимальная ставка неустойки по договору потребительского кредита не может превышать 1/150 процента в день от просроченной суммы платежа.
Однако, снизить или отменить неустойку по кредитному договору возможно, если семья заемщика оказалась в трудной финансовой ситуации и неспособна погасить задолженность. Для этого необходимо обратиться в банк и предоставить документы, подтверждающие фактическую невозможность оплаты долга.
Банк может привлечь иные меры взыскания задолженности, если размер неустойки оказался неподъемным для заемщика. Подобные меры включают арест счета или имущества заемщика, обращение в суд на взыскание долга, реструктуризацию кредита и др.
Поэтому, перед подписанием кредитного договора необходимо тщательно изучить его условия и определить, какие виды санкций могут быть применены при неисполнении обязательств по кредиту.
Пределы штрафных санкций
Штрафные санкции по кредитному договору могут быть различными и зависят от многих факторов, таких как размер кредита, сроки погашения, процентная ставка и другие условия договора. Размер штрафа может быть как процентным соотношением к сумме просроченных платежей, так и фиксированной суммой.
Например, если в кредитном договоре указано, что штраф за просрочку платежа составляет 1% от суммы просроченной задолженности в день просрочки, то при задолженности в 100 тысяч рублей штраф будет увеличиваться на 1000 рублей каждый день. Таким образом, если платеж просрочен на 10 дней, штраф составит 10 тысяч рублей.
Однако существуют пределы штрафных санкций, которые устанавливает законодательство. Например, по закону максимальная ставка штрафа за просрочку платежа не может превышать 0,1% от суммы просроченной задолженности в день просрочки.
Также важно учитывать, что сумма штрафа не может превышать сумму основной задолженности по кредитному договору. Например, если основная задолженность составляет 1 миллион рублей, то штраф не может быть больше этой суммы.
В некоторых случаях, если штрафные санкции слишком велики, они могут быть признаны недействительными или снижены судом. Например, если штраф превышает размер ущерба, причиненного банку в результате просроченного платежа.
Также важно отметить, что размер штрафа может быть предусмотрен не только по договору, но и в соответствующем законодательстве. Например, Гражданский кодекс РФ содержит нормы, которые регулируют взыскание штрафных санкций за задержку выплат по кредиту.
Максимальная ставка штрафа
По закону максимальная ставка штрафа за просрочку платежа не может превышать 0,1% от суммы просроченной задолженности в день просрочки.
Ограничение суммы штрафа
Сумма штрафа не может превышать сумму основной задолженности по кредитному договору.
Основные ограничения при взыскании неустойки
При взыскании неустойки по кредитному договору существуют определенные ограничения, которые определяются законодательством. В первую очередь, важно учесть, что размер неустойки не может превышать суммы самого кредита. Это означает, что банк не может взыскать с вас неустойку, превышающую сумму задолженности по кредиту.
Также следует отметить, что размер неустойки может быть ограничен законом или договором. Закон прямо указывает максимальный размер неустойки, который может быть взыскан при нарушении условий кредитного договора. Если договором предусмотрен более низкий размер неустойки, то применяется именно он.
Нельзя также забывать о сроках взыскания неустойки. Обычно в кредитном договоре указывается определенный срок взыскания неустойки после наступления нарушения. Если этот срок уже истёк, то банк уже не имеет права требовать взыскания неустойки. Это особенно важно учитывать при пропуске платежей по кредиту.
Также в случае досрочного погашения кредита неустойка может быть уменьшена. Закон об урегулировании кредитной деятельности предусматривает, что в случае досрочного погашения кредита заемщик имеет право на уменьшение неустойки пропорционально уменьшению срока пользования кредитом.
Кроме того, следует учесть, что неустойка может быть предусмотрена только для случая задержки платежа по кредиту. Если в договоре отсутствует положение о неустойке, то банк не имеет права требовать ее взыскания в случае ее просрочки.
Таким образом, при взыскании неустойки необходимо учитывать все ограничения, которые определяются законодательством и условиями кредитного договора. Их соблюдение является важным аспектом при разрешении споров между заемщиком и банком.
Ответственность кредитора за некорректное применение неустойки
В случае, если кредитор некорректно применяет неустойку или нарушает правила ее начисления, заемщик имеет право потребовать возмещения убытков, которые ему были причинены. При этом важно учесть, что ответственность кредитора за некорректное применение неустойки определяется согласно юридическим аспектам кредитного договора.
Если заемщик считает, что кредитор некорректно начислил неустойку или применил ее в несоответствии с условиями кредитного договора, то он может обратиться в суд с требованием о признании незаконного применения неустойки и взыскания убытков. В таком случае, суд примет решение, основываясь на действующем законодательстве и юридических нормах, которые регулируют применение неустойки по кредитному договору.
Неустойка по кредитному договору может быть применена как в виде процентов за просрочку платежей, так и в виде фиксированной суммы за нарушение других условий кредитного договора. При этом, размер неустойки определяется самим кредитором и должен быть предусмотрен в условиях кредитного договора.
В случае некорректного применения неустойки со стороны кредитора, заемщик имеет право требовать полного или частичного возмещения убытков, которые ему были причинены в результате неправомерных действий кредитора. Однако, следует учесть, что решение суда по данному вопросу будет основываться на доказательствах, представленных сторонами.
Таким образом, ответственность кредитора за некорректное применение неустойки определяется в соответствии с законодательством и условиями кредитного договора. В случае возникновения споров или сомнений по этому вопросу, рекомендуется обратиться к юристам или специалистам в области кредитных отношений для получения квалифицированной консультации и защиты своих прав.
Вопрос-ответ:
Какое определение имеет термин «неустойка по кредитному договору»?
Неустойка по кредитному договору – это фиксированная сумма, которую заемщик должен заплатить банку в случае нарушения условий кредитного договора, таких как просрочка платежей или несоблюдение других обязательств по договору.
Какие правовые аспекты связаны с неустойкой по кредитному договору?
Правовые аспекты неустойки по кредитному договору определяются законодательством каждой страны. Обычно установлены максимальные размеры неустойки, порядок ее начисления и методика расчета.
Какие условия нужно выполнить, чтобы быть обязанными выплатить неустойку?
Обычно заемщик обязан выплатить неустойку в случае просрочки платежей по кредитному договору. Размер и условия выплаты неустойки указаны в договоре и зависят от политики банка и законодательства.
Могут ли условия кредитного договора быть изменены в процессе его исполнения, а соответственно измениться и сумма неустойки?
Да, в некоторых случаях условия кредитного договора могут быть изменены при согласии обеих сторон. В таком случае может быть изменена и сумма неустойки, если эти изменения прописаны в договоре.
Каким образом оценить, подходят ли условия кредитного договора?
Для оценки подходящих условий кредитного договора необходимо проанализировать свои финансовые возможности, оценить сумму платежей и просчитать, что они не превысят допустимый уровень вашего дохода. Также стоит учесть возможность выплаты неустойки в случае нарушения договора.
Что такое неустойка по кредитному договору?
Неустойка по кредитному договору — это сумма денег, которую должник должен заплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. Это компенсация за причиненные убытки и задержку исполнения.
Видео по теме
Плата за ожидание: что такое неустойка и как рассчитать ее размер?
Далеко не все должники вовремя отдают денежные средства, как и контрагенты по гражданско-правовым договорам не всегда торопятся исполнить возложенные на них обязательства в оговоренный срок. Другая сторона тем временем испытывает неудобства и в некоторых случаях даже несет убытки. Если дело доходит до суда, решение такого рода споров может затянуться, но в конечном итоге нарушителей ждут санкции, а потерпевших — вознаграждение в виде неустойки. «Сфера» разбирается, кто может рассчитывать на выплаты и как грамотно их рассчитать.
Время прочтения: 6 минут
Что такое неустойка?
Гражданский кодекс определяет неустойку как денежную сумму, выплачиваемую должником в адрес кредитора в случае неисполнения им обязательства, в частности, при просрочке исполнения.
Таким образом, с первого же дня после окончания дедлайна по исполнению обязательства, который предусмотрен договором, и за каждый последующий день должника (или контрагента) наказывают рублем. Санкции действуют до момента фактического исполнения обязательства, которое, кстати, может быть абсолютно любым. Неустойку могут начислить даже неплательщику алиментов. В случае, если исполнение обязательства находится вне сферы ответственности должника, деньги с него взыскать не получится.
Закон вкладывает в неустойку двойной смысл: стимул и возмещение.
- Согласно статье 329 Гражданского кодекса, она представляет собой способ обеспечения обязательства. То есть является гарантией для кредитора и стимулом для должника, ведь если последний не произведет расчет вовремя, ему придется раскошелиться на большую сумму.
- Статья 12 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что неустойка — это один из способов защиты гражданских прав. С этой позиции она представляет собой компенсацию для кредитора и меру ответственности для неплательщика.
Неустойка и убытки — не одно и то же, а потому для ее взыскания причинение реального финансового ущерба доказывать не нужно.
Важно понимать, что эти два способа защиты гражданских прав не взаимозаменяемы. То есть можно подать в суд и на неустойку, и на возмещение убытков. Причем оба требования можно включить в одно исковое заявление. Впрочем, не всегда и неустойку, и убытки удается взыскать в полном объеме.
Виды неустойки
В зависимости от степени взаимозачета суммы неустойки и размера убытков, заявленных к возмещению, выделяют четыре вида неустойки:
В этом случае убытки подлежат взысканию лишь в части, которая превышает неустойку. Допустим, если неустойка по итогам расчетов составила 50 тысяч рублей, а убытки — 60 тысяч рублей, то разница (10 тысяч в данном случае) подлежит взысканию сверх неустойки.
В этом случае взыскивается только неустойка. Однако этот вид штрафных санкций не сильно распространен и по умолчанию его не применяют. Необходимо, чтобы на это прямо указывал закон, или же соответствующее условие было предусмотрено договором.
А вот это как раз тот случай, когда сторона, чьи права нарушены, может «сорвать куш», добившись и выплаты неустойки, и компенсации убытков. Штрафная неустойка предполагает суммирование этих санкций и, также как исключительная, не применяется автоматически. Обязательно нужно, чтобы соответствующее правило содержалось либо в законе, либо в соглашении сторон.
Рассматривается при наличии специального соглашения о возможности взыскания в случае нарушения обязательств либо неустойки, либо убытков. При этом все варианты прописываются до мелочей, так как простая формулировка «о взыскании неустойки» не помешает контрагенту обратиться в суд с требованием о возмещении суммы причиненных убытков.
Как посчитать неустойку
Размер определяется, исходя из указаний закона или договора. Как правило, в последнем случае стороны всегда сами прописывают порядок расчета. В зависимости от способа начисления неустойка будет именоваться либо штрафом, либо пеней.
- Потенциальный штраф за просрочку исполнения обязательства устанавливается в твердой денежной сумме за весь период.
- Пеня подлежит расчету в процентах за определенный период.
Например, стороны договора могут установить, что пеня составляет 1% от суммы просроченного платежа на каждый день. Получается, что если просроченный платеж составляет 100 тысяч рублей, то ежедневно должнику сверх суммы начисляется еще тысяча рублей.
Аналогичные расчеты предусмотрены законом «О защите прав потребителей». Так, если потребителю, чьи права были нарушены, на период ремонта не предоставили аналогичный товар, продавец обязан заплатить неустойку в размере одного процента от цены товара за каждый день просрочки.
Как снизить размер неустойки?
В случае несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ее сумма может быть пересмотрена, говорится в статье 333 Гражданского кодекса РФ.
Окончательное решение в этом случае целиком и полностью зависит от субъективного мнения суда, так как закон не содержит критериев для определения ее соответствия или, наоборот, несоразмерности. Поэтому сторона, желающая уменьшить размер неустойки, подает соответствующее ходатайство и во время заседания приводит убедительные доводы в защиту этого заявления.
Нюансы взыскания неустойки
В момент заключения соглашения о неустойке необходимо обратить внимание на мельчайшие подробности, касающиеся условий ее начисления. Во-первых, формулировка «неисполнение обязательства» слишком размыта, что может привести к материальным потерям. Допустим, некий подрядчик, помимо обязательства сдать работу в срок, должен позаботиться, в том числе, о ее качестве. Кроме того, работа может состоять из нескольких этапов, разных услуг и т.д. В этом случае провести оценку масштабов нарушения и неустойки проблематично. Суд может прийти к выводу, что некачественное исполнение обязательства — все равно исполнение. Поэтому важно указать порядок начисления неустойки и за ненадлежащее качество, и за каждый этап работы.
2 Нравится 0 Не нравится
Поделиться
Рекомендуем
Проблемные вопросы в разрешении споров об ответственности за нарушение договора в контексте Постановления Пленума ВС РФ от 26.03.2016 № 7. Вебинар Legal Academy
Санкции и экономический кризис значительно повысили риск нарушения договорных обязательств. В подобной ситуации, чтобы защитить свои интересы, особенно важно вспомнить положения главы 25 Гражданского кодекса РФ, а также разъяснения, которые дал Пленум Верховного Суда РФ.
Остался за главного: как привлечь генерального директора к ответственности?
Все чаще генеральных директоров привлекают к ответственности за их действия, которые привели к убыткам компании. Какие существуют особенности таких исков и что можно отнести к недобросовестным действиям руководителя — рассказала эксперт.
«Дьявол в деталях». Практические советы, как искать заграничные активы должников
Ежегодно кредиторы находят у должников недвижимое имущество на сумму 7 миллиардов рублей. Примерно та же сумма приходится на активы их зарубежных компаний, которые принадлежат бенефициарам, узнали аналитики Portal DA. С чего арбитражным управляющим стоит начать поиск информации о зарубежных активах и самих активов – рассказали эксперты на ПМЮФ 9 ¾.
Нужно хоть что-то написать
Онлайн-образование для юристов
Информационный юридический портал
Будьте в курсе
На этом сайте используются файлы куки (cookies) для обеспечения комфортной работы с сайтом. Продолжая просмотр страниц сайта, Вы выражаете свое согласие на установку на Вашем устройстве и использование файлов куки. Более подробная информация предоставлена в Политике использования файлов файлов куки (cookies) и Политике конфиденциальности.
ООО «Лигал Академия» предоставляет авторам техническую возможность размещения информации на Информационном юридическом портале и не участвует в формировании ее содержания, в связи с этим не несет ответственность за законность их действий и информацию, размещаемую авторами на данном Информационном портале, не гарантирует качество, полноту и достоверность такой информации.
Авторы самостоятельно несут ответственность за содержание размещаемой ими информации и законность собственных действий в связи с размещением информации на Информационном портале, вне зависимости от того, какое количество пользователей Информационного портала либо третьих лиц получило или могло получить доступ к такой информации.
ООО «Лигал Академия», до тех пор, пока не будет установлено иное, предполагает, что все права (имущественного и неимущественного характера) на информацию принадлежат разместившему ее на Информационном портале автору или автором получены все необходимые права и/или разрешения на такое размещение; размещение такой информации на Информационном портале не нарушает законные права и интересы третьих лиц. Если размещение какой-либо информации нарушает законные права и интересы третьих лиц, такая информация будет удалена с Информационного портала по первому требованию правообладателя и/или лица, чьи законные права и интересы были нарушены.
Претензии, касающиеся информации, размещенной на Информационном портале, могут быть отправлены: