- Суброгация (лат. subrogatio — замена) — переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю в пределах возмещенного. Суброгацией называется один из частных случаев внедоговорной замены кредитора в обязательстве. С одной стороны, суброгацию следует отличать от замены кредитора в обязательстве согласно договору (цессия, факторинг, индоссамент), так как в отличие от договорных форм замены кредитора правовое основание суброгации — не в договоре, а в законе. С другой стороны, суброгацию следует отличать от регресса. На практике суброгация отличается от регресса тем, что при суброгации течение срока исковой давности заново не начинается, и должник может заявить о пропуске этого срока точно так же, как если бы вместо нового кредитора действовал старый.
Институт суброгации обрел широкое воплощение в Кодексе Наполеона. В частности, там предусмотрены такие случаи: 1) конкурсный кредитор последующей очереди оплачивает конкурсного кредитора предыдущей очереди; 2) приобретатель недвижимости выплачивает её цену держателю ипотеки (тут предметом суброгации есть полномочия ипотекодержателя); 3) наследник, оплативший со вступлением в наследство долги наследодателя.
В немецком гражданском праве частные формы суброгации не выговорены столь подробно. Этим объясняется малоизвестность указанного института русскому праву, формировавшемуся под огромным влиянием немецкой школы.
Связанные понятия
Регресс — обратное требование о возмещении уплаченной суммы, предъявляется одним физическим или юридическим лицом к другому обязанному лицу, .
Це́ссия (лат. cessiō «уступка, передача») — уступка прав требования или иного имущества, права собственности, которые подтверждаются некими документами (титулом); в международном праве цессия — уступка одним государством другому своей территории по соглашению между ними.
Должник или дебитор (от лат. debitor, англ. debtor — должник, обязанный) — в гражданском праве — гражданин или юридическое лицо, обязанное по исполнению обязательства совершить определённое действие или воздержаться от совершения действия.
Кредито́р (от лат. creditor — веритель, от лат. credo — верю) или займодатель — физическое, юридическое лицо или вообще субъект, один из участников гражданского правоотношения (обязательства), который в этом обязательстве имеет право потребовать от другого участника такого правоотношения — должника (заёмщика) определённого поведения.
Обяза́тельство — в широком смысле, это нужда в исполнении долга, спровоцированная внутренними или внешними обстоятельствами.
Упоминания в литературе
Суброгация – это переход к страховщику права требования страхователя к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком. Согласно ст. 965 ГК РФ, если договором страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и лицом, ответственным за убытки. Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965 ГК РФ). Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК РФ).
Отличие суброгации от регресса заключается в том, что при регрессном требовании возникает новое обязательство, а при суброгации нового обязательства нет.
Связанные понятия (продолжение)
Залог в гражданском праве — способ обеспечения исполнения обязательств в виде имущества и других объектов гражданских прав (за исключением денег), находящихся в собственности залогодателя и гарантирующих погашение займа или иных гражданско-правовых обязательств. Залог, также как и поручительство, является акцессорным (дополнительным) обязательством по отношению к основному обеспечиваемому обязательству, что в частности влечёт за собой следующие последствия: при недействительности основного обязательства.
Абандо́н (фр. abandon — отказ) — право страхователя заявить об отказе от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика и получить полное страховое возмещение.
Неосновательное обогащение — приобретение или сбережение имущества за счет другого лица без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований.
Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется компенсировать ущерб в той или иной форме либо выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая. Страхователь по договору страхования обязуется выплатить страховщику страховую премию, выполнять ряд других обязанностей и соблюдать предусмотренные соглашением ограничения.
Удержа́ние — один из видов обеспечения обязательств, состоящий в том, что [[кредитор правомерно удерживает у себя ту вещь, которая принадлежит должнику или подлежит передаче третьему лицу по указанию должника, пока и поскольку в срок не исполнено должником кредиторское требование по оплате такой вещи или издержек, связанных с этой вещью и других убытков. Согласно специальному правилу ГК РФ обращение взыскания на такую вещь производится так же, как если бы она находилось в залоге. Именно из-за последнего.
Субсидиарная ответственность (от лат. subsidiarus — резервный, вспомогательный) — 1) право взыскания неполученного долга с другого обязанного лица, если первое лицо не может его внести; 2) дополнительная ответственность, возлагаемая, например, на членов полного товарищества, в условиях, когда основной ответчик не способен оплатить долг.
Ссу́да (безвозмездное пользование) — договор, по которому одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передаёт вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она её получила, с учётом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором.
Солидарная ответственность — один из видов гражданско-правовой ответственности должников. Солидарная ответственность возникает при неделимости предмета обязательства, совместном причинении вреда и т. д. и представляет собой совместную ответственность группы лиц, принявших на себя обязательство.
Санкции в хозяйственных отношениях — установленные законодательством правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения субъектом предпринимательской деятельности актов законодательства в сфере экономических отношений, результат экономической ответственности.
Неустойка (штраф, пеня) — определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. Неустойку также вправе требовать покупатель, расторгающий договор купли-продажи и/или оказания услуг.
Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Натуральные обязательства — это вид обязательств в римском праве, отличительная особенность которых заключается в том, что их исполнения нельзя требовать в исковом порядке.
Урегулирование убытков – это комплекс мероприятий, проводимых страховщиком в целях выполнения обязательств перед страхователем при наступлении страхового случая.
Генеральный полис (англ. open cover, open policy ) – договор страхования, по которому осуществляется систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока (ст. 941 ГК РФ).
Автоно́мная гара́нтия (фр. garantie autonome) — во французском гражданском праве автономная гарантия является одним из трех видов личного обеспечения исполнения обязательств. В силу этой гарантии гарант принимает на себя обязанность ввиду обязательства, принятого на себя третьим лицом, уплатить определенную денежную сумму либо по первому требованию кредитора, либо в ином обусловленном договором порядке. Двумя другими видами личного обеспечения исполнения обязательств служат поручительство (cautionnement.
Догово́р пожи́зненного содержа́ния с иждиве́нием — соглашение, в соответствии с которым гражданин передает принадлежащее ему недвижимое имущество в собственность плательщика ренты, а тот в свою очередь обязуется пожизненно содержать с иждивением гражданина и (или) указанного им третьего лица (лиц).
Добросовестный приобретатель — добросовестным считается приобретатель, который не знал и не мог знать, что он приобрёл имущество у лица, которое не вправе его отчуждать.
Догово́р ре́нты — соглашение, в соответствии с которым одна сторона (получатель ренты) передает другой стороне (плательщику ренты) в собственность имущество, а плательщик ренты обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать получателю ренты определённую денежную сумму (рентные платежи) либо предоставлять средства на его содержание в иной форме ( оплата коммунальных услуг, покупка продуктов, социально-бытовой уход и др.).
Страховой случай (англ. insured loss) — событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Вексель (от нем. Wechsel) — ценная бумага, оформленная по строго установленной форме, удостоверяющая перетекание одного обязательства в другое обязательство и дающая право лицу, которому вексель передан на основании соответствующего договора (векселедержателю), на получение от должника определённой в векселе суммы. Должником по векселю может выступать: при простом векселе — векселедатель, при переводном векселе (тратте) — иное указанное в векселе лицо (трассат), являющееся должником по отношению.
Смешанное страхование жизни — вид личного страхования, сочетающее страхование на дожитие и страхование на случай смерти. Смешанное страхование жизни предусматривает выплату выгодоприобретателю страхового обеспечения либо при дожитии застрахованного до окончания действия договора страхования, либо при потере трудоспособности в результате несчастного случая, либо наступлении смерти застрахованного в течение срока действия договора страхования.
Объект страхования — имущественные интересы, не противоречащие закону и которые могут быть застрахованными или подлежащие страхованию.
«Закладная» — именная ценная бумага, удостоверяющая право её законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой. Кроме того, наличие закладной, выданной в установленном законом порядке, подтверждает права её законного владельца без предоставления других доказательств существования этого обязательства.
Ревизия расчётов — проверка законности и правильности осуществления хозяйственных операций, касающихся финансовых обязательств хозяйствующего субъекта, их документального оформления и принятия к учёту, а именно.
Добровольное страхование — страхование на основе добровольного согласия страхователя и страховщика заключить договор страхования.
Просрочка — нарушение должником или кредитором предусмотренных законом или договором сроков исполнения обязательства. Ответственность за просрочку либо устанавливается нормативным актом, либо предусматривается сторонами в договоре. Должник отвечает перед кредитором за убытки, причинённые просрочкой, и за случайно наступившую во время просрочки невозможность исполнения обязательства. Если за просрочку исполнения должником установлено лишь взимание неустойки (пени), убытки, вызванные просрочкой, возмещению.
Конкурсные кредиторы (в деле о банкротстве) — это кредиторы по денежным обязательствам (за исключением уполномоченных органов, граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, морального вреда, имеет обязательства по выплате вознаграждения авторам результатов интеллектуальной деятельности, а также учредителей (участников) должника по обязательствам, вытекающим из такого участия).
Взыскание (возврат) долгов — процедура взыскания дебиторской задолженности, включающая в себя: досудебную, внесудебную и судебную стадию взыскания и последующее Исполнительное производство.
Страхование имущества − вид страхования, в котором в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением страхования государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица.
Недействи́тельность сде́лки — это установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, кроме тех, которые связаны с её недействительностью.
Ава́нс (фр. avance — опережение) или предоплата — некоторая денежная сумма или другая имущественная ценность, которую при наличии двух встречных обязательств одна из сторон передаёт другой в исполнение своего обязательства до начала исполнения встречного обязательства.
Пасси́в (от лат. passivus «восприимчивый, пассивный, недеятельный») — противоположная активу часть бухгалтерского баланса (правая сторона), — совокупность всех источников формирования средств предприятия (обязательств и капитала).
Существенные условия договора – понятие цивилистики, обозначающее условия, без которых договор не считается заключенным.
Поручи́тельство — обязательство субъекта (поручителя) перед кредитором за то, что заёмщик (порученный) исполнит своё обязательство перед этим кредитором. Отношения поручительства по общему правилу возникают в результате заключения особенного договора — договора поручительства. Поручительство выступает в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств.
Ипоте́ка — одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остаётся во владении и пользовании должника, а кредитор, в случае невыполнения должником своего обязательства, приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества.
Гражда́нско-правовая отве́тственность — последствия, возникающие на основании гражданского правонарушения.
Акцептованный вексель (англ. acceptance bill) — вексель (счёт) с обязательством оплатить его при предъявлении и наступлении обусловленного срока, указанного в этом документе, или имеющий согласие банка гарантировать оплату указанной в нём суммы. Акцептованный вексель обычно оформляется надписью типа «акцептован», «принят», «обязуюсь оплатить» или просто подписью плательщика на его оплату. Плательщик становится акцептантом — главным вексельным должником, отвечающим за его оплату в установленный срок.
Правила страхования — документ, разрабатываемый и утверждаемый страховой компанией (страховщиком), либо объединением страховщиков, а в обязательных видах страхования — ОСАГО, ОСОПО — государством.
Двойное страхование (многократное страхование) — одновременное страхование одного и того же имущественного интереса, одного и того же объекта и риска у разных страховщиков, при котором суммарный лимит ответственности страховщиков (общая страховая сумма по всем договорам) превышает страховую стоимость.
Под арендой законодательство Республики Беларусь понимает основанное на договоре срочное возмездное владение и пользование имуществом, необходимым арендатору для самостоятельного осуществления хозяйственной и иной деятельности. Из данного определения вытекают признаки арендных отношений: арендатор обладает полномочиями владения и пользования арендованным имуществом, имущество необходимо арендатору для осуществления как хозяйственной, так и иной деятельности (например – бытовое использование имущества.
Отступное — один из способов прекращения обязательства, состоящий в предоставлении должником кредитору взамен исполнения денег, иного имущества.
Страхование экспортных кредитов (англ. Export Credit Insurance) — вид страхования, имеющий целью защиту от рисков, связанных с предоставлением экспортного кредита.
Страховая сумма — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются.
Догово́р прока́та — разновидность договора аренды; соглашение, в соответствии с которым арендодатель обязуется за плату предоставить арендатору движимое имущество во временное владение и пользование.
Колле́кторское аге́нтство, также известно как долговое агентство (от англ. сollection — сбор) — агентство, профессионально специализирующееся на внесудебном взыскании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности, а также бизнес, целью которого является способствование производству платежей по задолженностям физических и юридических лиц. Большинство коллекторских агентств существуют и работают как агенты кредитора, и собирают долги за агентское вознаграждение, формирующееся согласно.
Переход к страховой компании права требования возмещения ущерба
Переход к страховой компании права требования возмещения ущерба. Судебная практика.
Суброгация – это переход к лицу, исполнившему обязательство перед потерпевшим, права требовать от причинителя вреда возмещения причиненного ущерба.
Суброгация распространена в сфере авто страхования, но она в полной мере применима и в других отношениях с участием страховщика.
Статья 1064 ГК РФ определяет, что вред, причиненный имуществу физического или юридического лица подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред, при наличии его вины. Но закон допускает случаи возмещения ущерба и при отсутствии вины причинителя вреда.
По общему правилу, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования к лицу, ответственному за причинение ущерба, но в пределах выплаченной страховой суммы (ст. 965 ГК РФ).
Квартире причинен ущерб в результате ненадлежащего исполнения управляющей компанией своих обязанностей. Страховщик выплатил собственнику сумму ущерба и получил право предъявить эти убытки управляющей компании.
Фабула дела:
СПАО «Ингосстрах» обратилось в арбитражный суд с иском к ООО «Куб-Строй СПБ» о взыскании ущерба в порядке суброгации в связи с повреждением застрахованного имущества, ссылаясь на следующее.
В декабре 2021 года квартира, застрахованная СПАО «Ингосстрах», пострадала в результате залива. Актами осмотра и обследования установлено, что залив произошел с кровли жилого дома, которая не очищена от снега и наледи.
При этом, заключением специалиста установлена вина управляющей компании в ненадлежащем содержании имущества многоквартирного жилого дома, а также размер причиненного вреда.
Страховая компания возместила потерпевшей (собственнику квартиры) сумму ущерба, и предъявила эту сумму к взысканию с ООО «Куб-Строй СПБ».
Решением суда исковые требования удовлетворены.
Судебный акт:
Решение Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 13.09.2022 года по делу № А56-60923/2022.
Выводы суда:
1. Сумма ущерба, заявленная в порядке суброгации, подлежит возмещению по правилам взыскания убытков.
2. На истца возлагается обязанность доказать причинение вреда ответчиком, а также размер убытков. Ответчик должен доказать отсутствие своей вины. По общему правилу вина в причинении ущерба предполагается, пока не доказано обратное.
3. При наличии договора страхования первоначальное требование о возмещении ущерба должно быть заявлено в страховую компанию (заявление о наступлении страхового случая).
4. Страховая компания при предъявлении иска в порядке суброгации должна на общих основаниях доказать размер ущерба, факт причинения вреда и его возникновения в результате действий (бездействия) ответчика.
Комментарии:
1. При возникновении споров с управляющей компанией необходимо доказать, что именно в результате ненадлежащих действий либо бездействия УК произошло причинение ущерба. В этой части нужно установить границы ответственности между собственником и управляющей организацией, а также определить перечень работ и действий УК, которые ей надлежало совершить.
2. В случае причинения ущерба жилому помещению, даже при условии, что оно застраховано, необходимо обратиться в управляющую компанию за актом обследования. Именно этим документом первоначально будет определяться причина возникновения вреда.
3. Размер ущерба должен быть определен с учетом принципа полного возмещения вреда (ст. 15 ГК РФ). Например, если пострадала часть стены, оклеенной обоями, потребуется их полная замена, поскольку нельзя заменить небольшой участок (демонтаж старых фрагментарно невозможен, за время эксплуатации могла измениться цветовая гамма).
У нас также есть аудиоподкасты. Это выпуски по 2-5 минут. Посвящены одному спору, конфликту или новости. Их можно слушать прямо на нашем сайте, на сайте подкаст-площадки или скачать себе на компьютер, смартфон и пр. Выпуск 1 (о субсидиарной ответственности); Выпуск 2 (оспаривание договора по мотиву злоупотребления правом); Выпуск 3 (расторжение договора по инициативе продавца, что учесть?). Еще пара десятков по ссылке.
Вы не поверите, но для любителей коротких и полезных видео, у нас появились видеоподкасты. Например, выпуск на тему «Взыскание упущенной выгоды» можно посмотреть по ссылке.
Обратим внимание, что юридическая фирма «Ветров и партнеры» в 2020 году отмечена отраслевым рейтингом юридических компаний Право.ру-300 в номинациях «Арбитражное судопроизводство», «Разрешение споров в судах общей юрисдикции» и является одной из региональных компаний по всей России в данных номинациях.
В случае, если Ваш судебный спор или иной спор, договорная работа или любая другая форма деятельности касается вопросов, рассмотренных в данном или ином нашем материале, рекомендуем проверить и убедиться, что Ваша правовая позиция соответствует последним изменениям практики и законодательству.
Мы будем рады оказать Вам юридическую помощь по поводу минимизации юридических рисков и имеющимся возможностям. Мы постараемся найти решение, подходящее именно для Вас.
Звоните по телефону +7 (383) 310-38-76 или пишите на адрес [email protected].
Наша юридическая компания оказывает различные юридические услуги в разных городах России (в т.ч. Новосибирск, Томск, Омск, Барнаул, Красноярск, Кемерово, Новокузнецк, Иркутск, Чита, Владивосток, Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Нижний Новгород, Казань, Самара, Челябинск, Ростов-на-Дону, Уфа, Волгоград, Пермь, Воронеж, Саратов, Краснодар, Тольятти, Сочи).
Галина Короткевич, партнер. Люблю кофе, всякие вкусняшки, банкротные дела и корпоративное право. Пишу статьи, ищу интересную информацию и предлагаю способы ее практического использования. Верю, что благодаря качественной юридической аналитике клиенты приходят к юридической фирме, а не наоборот. Согласны? Тогда давайте дружить на Facebook.
p.s. 10 наиболее интересных материалов за последнее время:
Возмещение ущерба в порядке суброгации
В сфере имущественного страхования бывают ситуации, когда наступление страхового случая было спровоцировано чьими-то действиями. Если вы являетесь страхователем по такому договору, то этот человек или организация становится вашим должником, однако возмещение за ущерб все равно уплачивает страховщик, у которого вы оформили страховку.
Момент уплаты компенсации является переломным для правоотношения — начинает действовать суброгационный порядок, который частенько путают с регрессом и цессией. Давайте разложим все по полочкам.
Если вы, напротив, сами являетесь должником, виновником наступления страхового случая, то ждите, что страховая обратится к вам в порядке суброгации. Это справедливо, но зачастую страховщики завышают сумму требования. Если не знаете, как действовать в такой ситуации, то вам как можно скорее требуется помощь квалифицированного страхового юриста.
Хотите разобраться, но нет времени читать статью? Юристы помогут
Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажете
С этим вопросом могут помочь 88 юристов на RTIGER.com
Решить вопрос >
Суброгация, регресс и цессия — мухи отдельно, котлеты отдельно
Одно из основополагающих правил гражданского законодательства — любой ущерб должен быть возмещен. Возмещается ущерб напрямую, а также посредством суброгации или регресса. Второе частенько путают с третьим, а также с цессией (уступкой права требования по договору), поэтому для лучшего понимания механизма возмещения ущерба в порядке суброгации мы рассмотрим его на фоне двух других, смежных.
О том, что такое суброгация, нам говорят сразу 2 статьи Гражданского кодекса (общая и специальная) — статья 387 и 965. Подпункт 4 пункта 1 первой объясняет, что это переход прав требования по отношению к тому, кто ответственен за нанесенный ущерб, от первоначального кредитора к страховщику на основании закона.
Статья 965 расширяет и дополняет данное определение тем, что такие отношения возникают в рамках договора имущественного страхования, а также тем, что объем переходящих к страховщику прав ограничен выплаченным им страховым возмещением. То есть, по сути — это переход права требования от одного к другому, а значит, говорить о возникновении нового правоотношения мы не можем.
Механизм действия таков. Наступлению страхового случая посодействовал некто виновник (должник). Страхователь пришел по этому поводу в свою страховую, и та выплатила ему возмещение за ущерб. Страхователь больше не имеет права требования к должнику — оно переходит к страхователю автоматически, потому что так предусмотрено законом. Дальше страховая разбирается с должником самостоятельно (чаще путем взыскания).
Сразу же отметим важность того, что переход права обусловлен требованием закона. Это тот существенный момент, который отличает рассматриваемый нами институт от цессии.
Последняя предполагает добровольную уступку права требования, то есть по договору и в любое время. Суброгационный же порядок возможен только после наступления страхового случая и выплаты по нему.
Работает схема цессии в любых договорных правоотношениях, возмещение ущерба в порядке суброгации возможно только в рамках договора имущественного страхования (добровольного, потому что ОСАГО, например, подразумевает регресс).
Вот мы и добрались до возмещения ущерба в порядке регресса, которое представляет собой возникновение у вас права взыскания у первоначального должника суммы, уплаченной вами за вред, который он причинил кому-либо (гражданину, организации).
Пример: работник причинил кому-то вред (его здоровью или имуществу), а отвечать по закону должен работодатель, у которого с этого момента возникает право требовать этих денег от своего работника.
Ключевое слово — возникает. Регрессное право — это вновь возникшее право, которое не отменяет первоначальных отношений между кредитором и должником. Регресс — это то, что применяется в деликтных правоотношениях (при возникновении обязательства из причинении вреда), которые могут быть связаны как со страховыми, так и с трудовыми отношениями или отношениями в рамках субподряда и т.д.
Чтобы наглядно представить различия между возмещением ущерба в порядке суброгации и регресса в страховых отношениях, приведем такой пример. Вы стали виновником ДТП в состоянии алкогольного опьянения. Потерпевший затребовал у вашего страховщика возмещения по договору ОСАГО, и тот выплатил его.
При других обстоятельствах на том бы и порешили. Но факт того, что вы были нетрезвы, дает вашему страховщику право требовать от вас компенсации в размере выплаченного пострадавшему возмещения. И оснований для возникновения у страховщика прав регресса к виновнику ДТП немало. Полный список изложен в статье 14 закона об ОСАГО.
То есть, общее у возмещения ущерба в порядке суброгации и регресса то, что они оба направлены на предотвращение неосновательного обогащения — другими словами, чтобы не случилось так, чтобы за виновника заплатили, а он сам бы избежал имущественных потерь.
Однако суброгация предполагает переход права в рамках одного и того же взаимоотношения, а регресс — возникновение нового. Это важно с точки зрения исчисления сроков давности: в первом случае они берут свое начало в момент возникновения первоначального обязательства, а во втором — в момент возникновения регрессного права.
Также важно отметить, что суброгационное право не может возникнуть у страховщика, если страхователь примирился с виновником, либо если по своей вине потерял право требования.
Примирение здесь означает отказ от указанного права. В этом случае страховщик может истребовать у страхователя излишне уплаченное возмещение. Право требования в порядке регресса же возникает вне зависимости от того, в каких взаимоотношениях состоят причинитель вреда и пострадавший.
Особенности возмещения ущерба в порядке суброгации
Одна из особенностей возмещения ущерба в порядке суброгации в том, что при замене кредитора первоначальный должен передать страховщику все документы, связанные с правом требования, а также сообщить все необходимые сведения, чтобы страховщик мог истребовать компенсацию.
Также в договоре имущественного страхования не может содержаться пункта об отмене возникновения у страховщика суброгационного права, поскольку оно установлено законом. Такое условие будет признано ничтожным.
Помимо положений ГК, в сфере возмещения ущерба в порядке суброгации работают также нормы Постановления Пленума ВС № 58. Согласно им, например, страховщик по КАСКО (добровольному комплексному имущественному страхованию автомобиля) может выплатить пострадавшему возмещение, которое превышает сумму выплаты по ОСАГО.
В этом случае страховая может взыскать ущерб в порядке суброгации со страховой виновника ДТП. Сумма взыскания будет ограничиваться размером выплаты по ОСАГО, которую должна была произвести соответствующая страховая.
Взаимоотношения страховщика с должником будут регулироваться теми же нормами права, которыми регулировались бы отношения первоначального кредитора с должником.
Отдельные виды договора страхования имущества регулируются другими законодательными актами, которые могут несколько изменять условия компенсации ущерба в порядке суброгации.
Что делать, если страховая требует от вас возмещения в порядке суброгации?
Если вы являетесь тем самым виновником и именно из-за ваших действий наступил страховой случай, после уплаты вашему кредитору возмещения страховая направит вам претензию, где установит сроки исполнения обязательства. Если вы по какой-либо причине его не исполните, страховщик пойдет на взыскание в суд.
Игнорировать претензию не рекомендуется, следует ответить письмом (желательно заказным с описью вложения) с изложением причины вашего отказа или невозможности уплатить. Возможно, страховая пойдет вам навстречу и, например, предоставит рассрочку. В любом случае, факт вашего молчания скажется против вас на суде.
Если дело дойдет до суда, то вы можете попытаться доказать отсутствие причинно-следственной связи между вашими действиями и наступлением страхового случая, то есть отрицать свою вину. Но если вы уже возместили ущерб клиенту страховой напрямую, а организация продолжает требовать денег от вас, вам нужно будет предоставить документ, подтверждающий факт уплаты.
Поэтому настоятельно рекомендуем брать у кредитора расписку в получении денег и по возможности удостоверять ее у нотариуса. Также можно попытаться оспорить сам факт наступления страхового случая. Как показывает судебная практика, даже при наличии возражений со стороны истца суд проведет по данному факту расследование.
Подведем итог. Суброгация — это разновидность замены кредитора в обязательстве без изменения самого обязательства. Применяется в случаях страхования имущества, освобождает должника от всех обязательств перед первоначальным кредитором. Отличается от цессии принудительностью наступления, а от регресса — тем, что не порождает нового правоотношения.
Остались вопросы? Юристы помогут. Кликните и подберите лучших
Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.
Юристы сделают всё за вас.
Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП
После введения обязательного страхования автогражданской ответственности появились новые термины, определения которых до сих пор понятны не всем автомобилистам. Например, мало кто знает, что такое суброгация в страховании. Однако такое незнание может привести к существенным финансовым потерям.
Суброгация в автостраховании
Суброгация — это процесс перехода права требования возмещения убытков от потерпевшего лица к страховой компании.
Основная задача суброгации заключается в исключении двойных выплат пострадавшему лицу (от страховой компании и от виновника аварии).
Если у пострадавшей стороны есть полис КАСКО, то ущерб покрывается полисом страховой компании. После выплаты страховой суммы страховая компания вправе требовать возмещение ущерба со страховой компании виновника аварии. Иными словами, страховая становится выгодоприобретателем по договору ОСАГО, заключенным между виновником ДТП и его страховой компанией.
Обратите внимание: если страховая компания виновника выплатила страховой потерпевшего сумму свыше установленного лимита (400 тысяч рублей — максимальная сумма выплат по ОСАГО), то по правилам суброгации она вправе требовать такую излишне уплаченную сумму с виновника аварии.
При отсутствии КАСКО возмещать причиненный вред должны страховая потерпевшего или виновник аварии.
Пример суброгации. В результате ДТП пострадал автомобиль, у владельца которого есть КАСКО. Страховая компания обязана возместить потерпевшему в аварии ущерб в соответствии с условиями договора КАСКО. После ремонта автовладелец получает восстановленный автомобиль. В свою очередь страховая компания вправе требовать потраченные деньги с виновника ДТП.
Важно знать: если вина установлена частично, то сумма взыскания пропорциональна масштабу доказанной вины.
Страховая вправе воспользоваться правом суброгации в течении 3 лет с момента ДТП.
Отличие суброгации от регресса
Страховые компании обладают правом как на суброгацию, так и на регресс. В связи с тем, что между суброгацией и регрессом есть схожие черты, многие могут отождествлять данные понятия. Однако между понятиями есть существенные различия.
Если под суброгацией законодатель подразумевает переход права требования от пострадавшего к страховой, то под регрессом следует понимать возникшее у страховой право обратного требования возмещения выплаченной суммы к виновнику аварии.
Иными словами, право регресса — это новое право, возникшее у страховой в момент удовлетворения требований пострадавшему. В то время как при суброгации страховая только перенимает у пострадавшего право требования о возмещении убытков и в этом случае нового права у страховой не возникает.
Кроме того, срок исчисления требования в порядке регресса начинается с даты ДТП, в порядке суброгации — с момента возмещения ущерба потерпевшему.
Ситуации, при которых суброгации с виновника аварии не возникает
Случаи, при которых страховая не вправе требовать с виновника аварии возмещения убытков:
- сумма возмещения, выплаченная пострадавшему страховой, не превышает установленных условиями договора лимитов;
- не установлен виновник в ДТП;
- виновник имеет полис ДСАГО, лимит которого покрывает сумму компенсации.
Порядок суброгации
Порядок реализации права на суброгацию:
- установление пострадавшего и виновного в аварии лица;
- обращение потерпевшего в страховую или к виновнику с требованием возместить ущерб;
- возмещение страховой полной страховой суммы пострадавшему;
- возникновение у страховой права суброгации после возмещения полной суммы ущерба потерпевшему;
- направление виновной стороне заказного письма с требованием страховой о возмещении убытков.
Для подтверждения своих требований страховая должна приложить к письму копию страхового договора, справку из ГИБДД о совершении факта аварии, документы, подтверждающие вину лица, заключение эксперта (при наличии),квитанцию о возмещении страховой суммы.
Как избежать суброгации
Если виновник докажет неправомерность выдвигаемых страховой требований, то он вправе не выплачивать компенсацию страховой. Поэтому во избежание возмещения денежной суммы виновник аварии должен продумать план действий, а при возможности воспользоваться помощью автоюристов.
Для этого необходимо собрать и проанализировать все документы, касающиеся ДТП и страхового случая.
По результатам анализа виновник аварии должен получить ответы на следующие вопросы:
- соответствует ли характер ремонта автомобиля повреждениям, полученным в результате ДТП?
- экспертиза была проведена объективна и независимо от страховой?
- не было ли проведено дополнительных работ, которые прямо не касались ремонта автомобиля, пострадавшего в ходе аварии?
- коэффициент износа автомобиля учтен при расчете стоимости ремонта?
Если по результатам анализа у виновника складывается впечатление, что сумма компенсации завышена, то он вправе направить страховой встречную претензию с указанием реальной стоимости ремонта. В случае отсутствия ответа или негативного ответа виновник аварии вправе обратиться в суд.
Советы, как можно защититься от суброгации
Во избежание возмещения денег страховой придерживайтесь следующих советов:
- соблюдайте правила дорожного движения;
- выбирайте страхование с максимально возможным лимитом выплаты;
- обращайтесь за помощью к юристам, если Вам уже пришла претензия от страховой компании;
- примите участие в проведении экспертизы по установлению стоимости ремонта автомобиля.
План действий на месте ДТП
Риск вероятности реализации права суброгации страховой может быть минимизирован, если на месте аварии Вы предпримите ряд действий:
- уточните у участников аварии о наличии у них полиса КАСКО, а также зафиксируйте их личные данные;
- не соглашайтесь с виной, которую предъявляют Вам сотрудники ГИБДД, если считаете, что не виновны в аварии;
- при наличии нескольких виновников проследите, чтобы этот момент был указан в протоколе. Тогда сумма суброгации будет распределена между всеми виновниками аварии.
| Услуга | Что получаете | Цена |
| Консультация автоюриста | За 30 минут своего времени вы получите подробную бесплатную консультацию, правовой анализ вашей ситуации, оценку рисков и перспективности вашего дела, разработанный алгоритм действий. | Бесплатно |
| Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП | Мы поможем разобраться в тонкостях условий документа и избежать излишних рисков. | от 5 000 рублей |
| Адвокат по спорам со страховыми компаниями | Вы получите детальную консультацию, изучение всех аспектов дела, заключение договора; сбор полного пакета документов, необходимых для получения компенсации, в ГИБДД и других инстанциях; проведение переговоров с представителями страховой компании; привлечение специалистов для проведения независимой экспертизы и определения реальной суммы ущерба; представление и защита интересов заказчика услуги в суде. | от 5 000 рублей |
| Независимая экспертиза авто после ДТП | Мы проведем объективную оценку стоимости автомобиля в поставарийном или восстановленном состоянии. | от 5 000 рублей |
| Споры со страховыми компаниями по ОСАГО | Вы получите детальную консультацию, изучение всех аспектов дела, заключение договора; сбор полного пакета документов, необходимых для получения компенсации, в ГИБДД и других инстанциях; проведение переговоров с представителями страховой компании; привлечение специалистов для проведения независимой экспертизы и определения реальной суммы ущерба; представление и защита интересов заказчика услуги в суде. | от 10 200 рублей |
Помощь автоюристов в Санкт-Петербурге
Если Вы не разбираетесь в тонкостях автострахования, то единоличное вступление в споры со страховой компанией может отрицательно сказаться на Вашем материальном положении.
Вы можете обратиться в «Общество по защите прав автомобилистов», где автоюристы смогут разобраться в тонкостях документов, выявить неочевидные условия договора страхования и продумать четкий план действий в споре со страховой.
Почему именно мы?
Не даем пустых обещаний
Более 10 лет на защите прав автомобилистов
Наш многолетний успешный опыт разрешения правовых конфликтов поможет Вам быстро и качественно разрешить вопрос, связанный с незаконным использованием права суброгации.
Для консультации звоните по телефону или свяжитесь через форму обратной связи сайта.
Поделиться
Поделиться
Примеры из практики
Размер ущерба составил: 190 000 руб.
Страховая выплатила: 100 000 руб.
Мы отсудили: 315 000 руб.
Размер ущерба составил: 510 000 руб. (total)
Страховая выплатила: 250 000 руб.
Мы отсудили: 670 000 руб.
Размер ущерба составил: 395 000 руб.
Страховая выплатила: 150 000 руб.
Мы отсудили: 507 000 руб.
Суброгация в страховании: описание, особенности, принцип и право. Суброгация и регресс в страховании: разница
По результатам произошедших ДТП страховые компании выплачивают компенсации убытков по договорам с автомобилистами. Платежи могут осуществляться с использованием разных схем. В этой статье будут рассмотрены две из них: регресс и суброгация в страховании.
Понятия
Представим суть терминов на примере. Водитель застраховал автомобиль по КАСКО. В полис была включена защита рисков от явлений природы. Водитель припарковал автомобиль у дома, а когда вернулся, то обнаружил, что на машину упала сосулька и помяла крышу. Водитель получил выплату по КАСКО. Но в данной ситуации есть явная вина управляющей компании, ответственной за очистку крыш. Останется ли она безнаказанной? Нет.
Компания, выплачивая возмещение, приобретает права на требования к виновной стороне. В этом и заключается суброгация в страховании. В КАСКО страховщик имеет право требовать сумму с управляющей компании и подать иск в суд. Суброгация является своего рода финансовой защитой компаний, которая упрощает выплаты страхователям. Применяется она чаще всего в КАСКО в случаях, когда:
- Водитель попадает в ДТП и хочет получить выплату по КАСКО. Его компания выплачивает ущерб и выдвигает к страховой компании виновника, в которой был оформлен ОСАГО, требование суброгации.
- За рулем автомобиля находился не указанный в полисе водитель. Страховщик обязан возместить ущерб автомобилю. Но в то же время компания может выдвинуть требование компенсации долга водителю.
Если водитель, находясь в состоянии опьянения, оказался виновным в аварии, но при этом имеет полис ОСАГО, СК все равно компенсирует потерпевшим убытки. Но в этот раз будет задействован принцип регресса. Страховая предъявит право обратного требования к своему клиенту, поскольку оно закреплено за компанией по закону.
Особенности суброгации
Если возмещение покрывает урон частично, то виновное лицо должно выплатить:
- компании сумму, не превышающую оплаченную потерпевшему участнику;
- потерпевшей стороной сумму ущерба, не обеспеченного покрытием полиса.
Отказ от суброгации в страховании может иметь место, если речь идет о неумышленном нанесении урона. Но это должно быть прописано в договоре.
Если страхователь отказывается от права требования компенсации или оно не может быть осуществлено по его вине, то компания может быть освобождена от оплаты возмещения определенной доле.
Суброгация в страховании по ОСАГО ограничена законодательными нормами. При возмещении затрат без учета износа компания получит минимальную сумму покрытия. Не будут также погашены фактические убытки, о которых нет упоминания в договоре.
Особенности регресса
У СК есть право обратного требования в пределах выплаченной суммы в таких ситуациях:
- умышленное нанесения урона;
- нанесение вреда водителем, который находился в состоянии любого опьянения (алкогольного, наркотического, токсического);
- отсутствия у водителя удостоверения на управление ТС, участвующего в аварии;
- скрытия виновного лица с места ДТП;
- отсутствия водителя в списке лиц, допущенных к управлению ТС, по договору страхования;
- возникновение ДТП в период, не оговоренный соглашением.
Суброгация и регресс в страховании: разница
Эти два понятия являются самостоятельными и не зависят друг от друга.
- В суброгации имеется только право преемства на требование долга. В регрессе имеются два обстоятельства. Первое – это выплата долга, а при наличии определенных обстоятельств появляется требование компенсировать затраты с виновника.
- Суброгация в страховании – это перевод обязательств, а регресс — это оплата одним солидарным лицом урона.
- Имеются также отличия в сроках исковой давности. В регрессе отчет времени начинается с момента оплаты возмещения, а в суброгации – с наступления страхового случая.
Вот в чем отличие регресса от суброгации в страховании.
Общие черты
Суброгация и регресс в транспортном страховании несут в себе воспитательное значение. Это воплощение идеи ответственности виновных в причинении умышленного ущерба. Суброгация в страховании выступает сдерживающим фактором, пресекая попытки обогащения за счет страхования. Ее суть заключается в преследование виновных в убытках лиц. Уклоняться от ответственности бессмысленно, но нужно контролировать расчёты страховщика. Такой подход в страховании отвечает интересам всех субъектов:
- страхователь по суброгации получает компенсацию по факту ущерба;
- максимальная сумма, которую должен будет заплатить виновный, не превышает размер страховки;
- компании изымают у должника суммы сверх вклада, которые не облагаются налогами.
Пример
В ДТП столкнулись два автомобиля. У виновного водителя имеется только полис ОСАГО. Максимальная выплата, на которую он может рассчитывать – 120 тыс. р. (при условии, что была оформлена расширенная страховка). У пострадавшего водителя имеется полис КАСКО. Компания выплатит ему полную сумму возмещения, например, 150 тыс. рублей, и предъявит регрессионное требование пострадавшей стороне. СК погасит только 120 тыс. р., оставшиеся 30 тыс. рублей виновнику придется погашать самостоятельно. Вот как проявляется принцип суброгации в страховании.
Как быть виновникам?
Право на суброгацию в страховании возможно только при наличии ответственного за причинение вреда лица. При этом нужно соответствующим способом зафиксировать факт вины. Например, в ДТП вину нарушителя ПДД может установить только суд, а не милиция. Поэтому выдвигать регресс, имея только справки, неправомерно. Впрочем, страховые компании этот пункт выпускают и пытаются реализовать регресс, поскольку возмещение уже выплачено. Особенно если у потерпевшего был полис КАСКО. Бывает даже, что страховщик начинает диалог со вторым участником ДТП до выплаты, пытаясь хотя бы частично рассчитаться с клиентом напрямую.
При наступлении ДТП страхователь должен:
- выяснить причины, приведших к страховому случаю, и найти в них противоправные составляющие;
- собрать документы, доказывающие нанесение ущерба;
- получить экспертное заключение о причинах происшествия;
- вызвать виновника на освидетельствование и осмотр места ДТП.
Главный совет, который можно дать автовладельцам, получившим суброгацию, — не уклоняйтесь от ответственности. После получения уведомления нужно отреагировать на претензию. Стоит посетить офис страховщика и внимательно ознакомиться с документами. Оцененные повреждения должны соответствовать тем, что указаны в справке о ДТП и акте осмотра. Если требования справедливы, то лучше урегулировать вопрос мирно. Страховщики часто идут на уступки клиентам, которые готовы отвечать по своим обязательствам, предоставляя рассрочку в оплате долга. Если вам кажется, что требования завышены, то стоит попросить копии документов, фотографии с места ДТП, акт осмотра и обратитесь к независимому оценщику. Если по результатам экспертизы выяснится, что расчеты часто сильно завышены, то стоит нанять грамотного юриста и в судебном порядке оспорить сумму иска.
Самые частые ошибки, которые указываются в договорах страхования:
- Оплата работ или услуг, не имеющих к ДТП никакого отношения.
- Суброгация в страховании часто рассчитывается при условии, что ремонт осуществляют у официального дилера. Хотя согласно ФЗ «Об ОСАГО» сказано, что учитывать нужно только рыночную стоимость услуг по ремонту, запчастей и материалов.
- При суброгации часто требуют возмещения ущерба без учета амортизации запчастей и материалов.
Срок исковой давности по суброгации составляет 3 года. Если по истечении этого срока страховщик подал иск, то надеяться, что ему откажут в рассмотрении дела бессмысленно. Ответчику придется самостоятельно явиться на заседание и заявить о пропуске срока исковой давности.
Бесполезные споры
Многие ответственные лица пытаются отклониться от регрессных требований, ссылаясь на то, что не согласны с фактом признания вины. Этот аргумент несостоятельный. В случае повторного разбирательства суд не будет еще раз устанавливать факт вины. Часто ответственные лица даже не являются на заседание суда и вспоминают об этом, получив постановление о привлечении к ответственности.
Как быть, если нечем платить?
У некоторых страховых компаний есть отделы, занимающиеся взысканием страховой задолженности. Но большинству организаций приходится обращаться к коллекторским компаниям или юридическим фирмам. Но страховщики всегда идут навстречу человеку, желающему выполнять обязательства, поскольку процесс взыскания задолженности стоит денег. Тем, кто желает погасить обязательства в силу своих возможностей, предоставляют рассрочки, которые оформляют договором. СК может также предоставить дисконт при условии полного погашения суммы задолженности. В этом случае компания выдаст гарантийное письмо об отказе от части требований. Как бы то ни было, лучше договориться со страховщиком, чем провоцировать конфликт и уклоняться от ответственности.
Это важно знать!
Если заключить договор добровольного страхования ТС (ДАГО) выплатой в 1 млн рублей или больше, то при нехватке возмещения по ОСАГО эта страховка вступит в действие.
Если есть хоть один шанс оспорить факт виновности в ДТП, его нужно использовать и попытаться отстоять свои права в суде.
Виновному лицу желательно присутствовать при осмотре машины потерпевшего. Иначе в акте могут оказаться повреждения, не относящиеся к ДТП.
Из всего выше сказанного можно сделать один вывод. Нужно использовать все возможности, чтобы минимизировать шанс предъявления требования. Если это не удалось, тогда стоит оспаривать сумму возмещения через суд.