Должен ли наследник платить проценты по кредиту

Согласно ГК РФ (Гражданский кодекс Российской Федерации) кредитные задолженности умершего человека передаются в общей массе наследуемого имущества. Она включает в себя все движимое и недвижимое имущество, а также права и обязанности наследодателя. Как принять наследство с долгами, и возможно ли совсем избежать выплат? Отвечаем в нашей статье.

Как принять наследство с долгами?

Дата открытия наследства — это дата смерти наследодателя. С этого момента можно заявить о своих правах на наследство. В течение 6 месяцев с даты открытия, необходимо обратиться к нотариусу. Он определит наследственную массу и долю долгов умершего в ней. Если вы приняли наследство с долгами, то они перейдут, как и имущество умершего, через 6 месяцев с даты открытия наследства.

Вам не придется выплачивать долг, если это:

• Алименты,
• Возмещение вреда;
• Штрафы.

• Кредит в банке,
• Заем в микрофинансовой организации,
• Долг по коммунальным платежам,
• Долг по налогам.

Вместе с основным долгом нужно выплатить проценты и штрафы, которые кредитор начисляет к моменту смерти. Размер этих санкций должен быть зафиксирован на день смерти наследодателя и после этого дня не увеличиваться. После того как вы вступите в наследство, кредитор может начислить новые штрафы, но как санкции за уже ваше бездействие.

Если наследников несколько, то и долги будут распределены на всех участников в соответствии с долями в наследстве. Стоит договориться о том, в каком порядке и объеме каждый будет выплачивать свою часть долга. Соглашение можно заверить у нотариуса.

Наследники не должны платить по кредиту больше суммы, которую они унаследовали. Если долг равен 500 000 рублей, а вы получили в наследство 250 000 рублей, то оплатить вам нужно только 250 000 рублей.

Если от умершего остались только долги, но никакого имущества, то выплачивать вам ничего не придется.

Чтобы долг не оказался больше, чем стоимость имущества, необходимо провести оценку рыночной стоимости. Для этого нужно выбрать лицензированную компанию-оценщика. Можно также использовать кадастровую стоимость, ее можно запросить в Росреестре. Но стоит понимать, что она не учитывает состояние квартиры и того, что в ней находится.

Оценку имущества проводят и фиксируют до вступления в наследство, документ с результатом нужно передать нотариусу. Если вы получили в наследство квартиру, стоимость которой 5 миллионов рублей, значит, вы будете выплачивать долг в пределах этой суммы. Даже если позже рыночная стоимость недвижимости увеличится до 7 миллионов рублей, выплаты останутся прежними.

Как снизить выплаты по долгам наследодателя?

Пока банк не получит свидетельство о смерти, он будет начислять проценты и штрафы. Но рассчитать сумму долга кредитор сможет со дня, когда вы вступили в наследство. Как только появится возможность, проинформируйте банк о смерти заемщика и напишите заявление, чтобы остановить начисление процентов.

Отказаться выплачивать проценты совсем невозможно. Но от штрафов за просрочку платежей до вступления в наследство можно законно отказаться. Если банк их уже начислил — напишите заявление на перерасчет. Если банк не снизит сумму, придется обратиться в суд.

Когда можно не платить по долгам наследодателя?

Не выплачивать долги по наследству можно в двух случаях:

1. Вы полностью отказываетесь от наследства.

Стоит принять такое решение, если сумма долга превышает стоимость имущества. В таком случае кредитор потребует у государства забрать имущество в счет долга.

2. Умерший оформил страхование жизни.

В этом случае наследникам нужно предоставить свидетельство о смерти в банк и страховую компанию. Последняя выплатит кредитору сумму задолженности, штрафы и проценты.

Если вы не знаете, был ли у наследодателя страховой договор, то обратитесь в банк.

Страховая компания может отказать выплачивать долг, если:

• Вы нарушили срок, когда можете обратиться;
• Причину смерти страхователя не установили;
• Причина смерти не является страховым случаем (например, суицид или наркотическая интоксикация).

Если вы уже внесли платежи по кредиту со страхованием, то деньги можно вернуть через суд.

Как отказаться от наследства с долгами?

Если наследственное дело открывали не вы, можете не ходить к нотариусу и не подавать никаких заявлений. Но в этом случае вы также не должны пользоваться наследственным имуществом. Нельзя совершать с ним какие-либо действия: оплачивать долги по ЖКХ за квартиру или отдавать в ремонт его машину. Иначе будет считаться, что вы дали согласие унаследовать имущество, а с ним и долги.

Если вы уже подали заявление о вступлении в наследство, то можете передумать, пока не получили свидетельство о своих правах на имущество умершего. Нужно обратиться к нотариусу, который ведет дело, и написать заявление об отказе от наследства. Это решение уже нельзя будет пересмотреть. Отказаться от имущества после того, как вы вступите в наследственные права, можно будет только через суд. За несовершеннолетних наследников отказаться от наследства могут их опекуны – но только с согласия органов опеки.

Что делать, если долг перешел, а платить возможности нет?

Выходом из такой ситуации может стать банкротство умершего должника. Эта процедура почти не отличается от банкротства физического лица при жизни.

Разница заключается в том, что больше времени уходит на объяснения с банками. Кредиторы связаны законами и не вправе раскрывать персональную информацию о заемщиках. Государственные реестры также не стремятся разглашать информацию об имуществе покойного человека.

Процедура занимает не мало времени, но она того стоит: выплачивать чужой долг или проходить процедуру банкротства самому не придется. Чтобы расплатиться с кредиторами, заберут и распродадут только имущество умершего, а вещи наследников не тронут.

Начисление процентов по кредиту после смерти заёмщика

Кредитные обязательства не пропадают даже в случае ухода должника из жизни. Но что происходит с задолженностью, и кому придется возвращать деньги в банк? Ответ очевиден – наследникам. Разберемся, может ли финансовое учреждение начислять проценты по кредиту после смерти заемщика, или правопреемникам будет достаточно вернуть только «тело» долга.

• 1 Законны ли проценты?
• 2 На вопрос отвечает Верховный Суд

Законны ли проценты?

Ответ на вопрос, законно ли и дальше насчитывать плату в соответствии с годовой ставкой, указанной в кредитном договоре, можно получить, проанализировав нормы российского законодательства. Банк вправе начислять проценты по займу, так как они – неотъемлемая часть наследства.

Правопреемники могут либо унаследовать имущество и обязательства покойного в полном объеме, либо отказаться от всего.

Решив вступить в наследство, следует понимать, что расплатиться придется по всем кредитам ушедшего из жизни. Проценты по займам тоже наследуются, так как обязательства заемщика не прекращаются с его смертью. По факту получается так, что с момента смерти человека до принятия его наследства другими людьми должно пройти более полугода. Все это время и имущество, и долги наследодателя вроде как не принадлежат никому. Однако проценты по займу начисляются так же стабильно, как и раньше.

Кроме того, будущие наследники вообще могут не подозревать о кредите эти полгода. Но банки, при первых же просрочках, начинают начислять неустойку. Такая мера явно несправедлива. Изучив определение Верховного Суда России по этому вопросу, можно понять, как выйти «сухим» из сложившейся ситуации.

На вопрос отвечает Верховный Суд

Должен ли наследник платить проценты, начисляемые в период со дня смерти должника до даты вступления в наследство? Подлежит ли возврату неустойка, насчитанная за это время? В судебной практике есть прецеденты, изучив которые, можно точно ответить на данный вопрос. Рассмотрим одно из таких дел.

Согласно определению Верховного Суда, обязательство по уплате процентов за пользование заемными деньгами наследуется вместе с кредитами и всем имуществом покойного. Что касается неустойки, банк не имеет права начислять пени и штрафы на сумму просроченных платежей за период, необходимый для вступления в наследство.

В 2017 году ВС России рассматривал дело семьи Мишинёвых и банка АО «Русский Стандарт». Истцы просили признать все обязательства по кредитному соглашению исполненными, и взыскать с финансового учреждения 50 тысяч рублей для возмещения морального вреда, и 22 тысячи рублей для расчетов с юристом.

Аргументированы требования были тем, что покойный Мишинёв И.Н. 28.07.2014 года оформил кредит в банке Русский Стандарт, на сумму 120 тысяч руб. После ухода заемщика из жизни, члены семьи сразу направили в финансовое учреждение уведомление о трагическом факте. Также в организацию было передано заявление с просьбой приостановить начисление процентов, и не ждать исполнения обязательств по займу до момента вступления сына и жены в наследство.

Далее сын, Мишинёв И.И., через 3 месяца после смерти отца, погасил «тело» долга, внеся на счет 96500 рублей. Сумму начисленных процентов за это время, а именно, 11491 рубль, семья оплачивать не стала, посчитав действия банка незаконными. В ходе первого рассмотрения дела Измайловским районным судом г. Москвы, была принята сторона банка, и в удовлетворении требований семье Мишинёвых было отказано. Далее истцы подали апелляцию, не согласившись с решением органов.

Рассмотрев апелляцию, судебная коллегия, 06.07.2016 года приняла обновленное решение, признав договор займа, заключенный между покойным и банком, исполненным. Суд постановил частично удовлетворить иск и взыскать с финансово-кредитного учреждения 22000 рублей, чтобы покрыть расходы семьи на оплату адвокатских услуг. Далее кассационная жалоба поступила уже от банка. Финансовое учреждение просило отменить апелляционное определение от 06.07.2016 года, вынесенное судьями, входящими в состав коллегии Московского горсуда.

После этого дело между семьей Мишинёвых и Русским Стандартом было направлено в Верховный Суд РФ, для более детального рассмотрения. Коллегия, проверив все материалы и обсудив доводы, решила, что имеются основания отменить апелляционное определение Московского горсуда от 06.07.2016 г., сославшись на 387 статью ГК РФ.

Судьи, входящие в состав коллегии ВС РФ определили, что при рассмотрении материалов апелляционной инстанцией, были нарушены нормы материального права. Это упущение повлияло на исход заседания. Разберем, почему пришли к такому выводу. Как строился ход процесса?

1. На первом этапе судом были определены основные материалы дела. Установлено, что 28.07.2014 года был оформлен кредит в банке «Русский Стандарт», на сумму 120000 руб., под ставку 36% годовых.
2. Заемщик Мишинёв И.Н. скончался 19.01.2015 года.
3. 04.2015 года сын покойного, Мишинёв И.И., внес в счет погашения долга на счет 96500 рублей.
4. Суд первой инстанции, 04.02.2016 года, отказал истцам в удовлетворении их требований, уточнив, что банк имел право начислять проценты на сумму основной задолженности до полного погашения займа наследниками.
5. Апелляционная инстанция, 06.07.2016 года отменила решение Измайловского суда и частично удовлетворила иск семьи Мишинёвых, признав, что начисление процентов на период до вступления в наследство считается незаконным, а так как долг был погашен сыном заранее, то все кредитные обязательства можно считать исполненными.
6. Однако судебная коллегия ВС РФ не согласилась с выводами апелляционной инстанции, признав вердикт ошибочным.

Согласно нормам российского законодательства, обязательства, возникающие по кредиту, не прекращаются смертью заемщика и являются частью наследства.

Из пункта 61 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г №9, ясно, что, так как смерть заемщика не влечет прекращения кредитных обязательств, правопреемник, вступив в наследство, автоматически считается должником. Это неоспоримый факт. «Новому» должнику следует выполнять обязательства по кредитному соглашению со дня открытия наследства. То есть законно, что банк продолжит начислять проценты на сумму основного долга после смерти заемщика. А вот насчитывать неустойку до дня вступления в наследство нельзя.

Если суд установит факт, что финансово-кредитное учреждение намеренно не предъявляло наследникам требований о погашении кредита (а правопреемники о ссуде не знали), то на основании статьи 10 ГК РФ, орган может отказать банку во взыскании процентов за все время до момента вступления в наследство. Так как правопреемники не должны быть ответственны за неблагоприятные последствия, наступившие из-за недобросовестного поведения кредитора.

При разбирательстве дел о взыскании с наследников процентов, суд обязательно должен выяснить, за что именно банк требует плату. Если это комиссия за пользование потребительским кредитом, то финансовое учреждение поступает законно, выполняя начисление. Когда эта сумма неустойки на просрочку за полгода, с момента смерти заемщика и до вступления в наследство, то оплачивать такие проценты наследник не обязан. Начислять пеню финансовое учреждение имеет право только, если после принятия наследства правопреемник не реагирует на требования банка вносить ежемесячные платежи.

Законно ли банк Русский Стандарт требовал проценты с семьей Мишинёвых? Ответ будет утвердительным, так как это была плата за пользование заемными средствами, и наследники должны ее внести.

• Главная
• Обзоры кредитов в разных банках

Ипотека в наследство: кредит по завещанию

Ипотечный кредит на жилье рассчитан, в среднем, на 15-20 лет. Срок большой, и случается, что заемщик не доживает до его окончания. Что делать в этой ситуации наследникам, обязательно ли платить за недвижимость, чтобы ее получить, и как отказаться от наследства, если платежи по ипотеке слишком высоки или есть большая просрочка, читайте в материале.

Представим ситуацию, что вы стали наследником квартиры, за которую не выплачен ипотечный кредит. Здесь может быть два сценария развития действия: либо вы принимаете эту недвижимость (и долги по ней), либо отказываетесь от нее. Принять или отказаться от наследства — это право, а не обязанность. Так что вступать в наследство или нет — решать только вам.

Я принимаю наследство

В случае положительного решения вы должны понимать, что принимаете все наследство. То есть долг по кредиту придется выплачивать вам. Если же наследников несколько, они разделят кредитные обязательства пропорционально наследуемой доле. «Например, сумма кредита составила 9 млн рублей, а в наследство вступают три наследника одной очереди. Тогда каждый будет претендовать на 1/3 долю в праве общей собственности. По такому же принципу распределится между ними и долг, который считается солидарным. Проще говоря, если один из наследников перестанет вносить платежи, делать это за него придется остальным. При этом они могут потребовать от недобросовестного наследника возмещения, но в случае отказа вопрос придется решать через суд», — рассказывает управляющий директор компании «Метриум» Надежда Коркка.

Что нужно делать?

Если вы решили принять ипотечную квартиру в наследство, нужно в течение (это очень важно!) 6 месяцев со смерти наследодателя обратиться к нотариусу и заявить о своем желании. Помните, вам необходимо уложиться в эти полгода!

«Если подать заявление нотариусу после того, как пройдут 6 месяцев со смерти наследодателя, вам откажут в принятии заявления в связи с пропуском срока. Тогда придется идти в суд, где чаще всего люди в аналогичной ситуации получают отказ в восстановлении срока принятия наследства», — комментирует руководитель юридической компании «Владислав Фролов и партнеры» Владислав Фролов.

• справка о смерти наследодателя, выданная органом ЗАГСа, на основании медицинского заключения;
• справка о месте регистрации наследодателя на момент смерти (берется в УФМС);
• документы, подтверждающие родство с умершим: свидетельство о рождении, о заключении или расторжении брака, справка о смене фамилии и т.д.;
• заявление о вступлении в наследство.

Обращение в банк

Об изменившихся обстоятельствах (о смерти заемщика) необходимо известить и банк, в котором человек брал ипотеку. Сделать это можно лично (с отметкой о принятии на вашем экземпляре обращения) или заказным письмом (обязательно с описью и уведомлением). «Вам, как наследнику, будет нужно предоставить свидетельство о смерти наследодателя. Затем следует заключение дополнительного соглашения с банком, согласно которому заемщиком становитесь уже вы», — отмечает юрист АВТ Консалтинг Ирина Куликова. Делается это после вступления в права наследования на недвижимость.

Выдача свидетельства о праве на наследство происходит не ранее, чем через полгода после смерти наследодателя. Все это время недвижимость продолжает находиться в залоге у банка, и платежи не приостанавливаются. Поэтому чтобы не накапливать штрафы и пени, даже в период, когда вы еще не вступили в наследство, лучше ежемесячно оплачивать ипотеку.

«Если наследник понимает, что платеж для него велик, но он очень хочет оставить квартиру, есть возможность обратиться в банк с просьбой о рефинансировании кредита — получения нового кредита на других условиях для закрытия старого. Чаще всего этот вариант выгоднее по величине ежемесячного платежа», — рассказывает Владислав Фролов.

Страховая компания

Идеальный вариант — когда наследодатель застраховал свою жизнь и здоровье в пользу залогодержателя (банка). В таком случае страховая компания погасит долг по кредиту, и наследникам достанется свободная от обязательств квартира.

Как рассказывает юрисконсульт онлайн-платформы Податьвсуд.РФ Эльвира Прусакова, обычно выплачивается сумма, равная остатку по непогашенной ипотеке 10%. Но бывает, что страховая сумма больше оставшегося долга. Тогда разница передается наследнику.

Что нужно делать?

Несмотря на то, что компенсация по страховке выплачивается в пользу банка, сам банк (его сотрудники) не будет обращаться в страховую компанию. Уведомлять о смерти застрахованного лица должны его наследники. Варианты уведомления такие же, как при уведомлении банка. Но здесь имеются некоторые нюансы, о которых следует знать.

«В договоре страхования всегда указан срок, в течение которого следует известить страховую компанию о наступлении страхового случая. Чаще всего он ограничивается 30 днями. Однако правила „Росгосстраха“ гласят, что на установление контакта дается всего 2 дня с момента, как выгодоприобретатель узнал о кончине застрахованного. Если наследник пропустит этот срок, страховая компания может отказаться от выполнения своего обязательства. И чтобы восстановить справедливость, придется обращаться в суд», — предупреждает управляющий партнер юридическая компания «Антошевская и Партнеры» Анастасия Антошевская.

Признание смерти человека, оформившего страховой полис, страховым случаем — не самый желаемый результат для страховщиков. Поэтому проводится тщательное расследование каждой истории, выясняются все детали и причины. «Однозначно не страховым случаем являются самоубийство, алкоголизм и наркомания, смертельные хронические и заразные заболевания. Если они известны до страхования, то выплат не будет. Если же они появились после, задача юриста компании — доказать, что клиент сознательно скрыл эти болезни и ввел страховщика в заблуждение. Если смерть будет признана не страховым случаем, долг по ипотеке переходит к наследнику», — комментирует Надежда Коркка.

Налог на наследство

С 2006 года налогов на наследство не существует, рассказывает Владислав Фролов. Но наследники оплачивают государственную пошлину, которая рассчитывается от кадастровой стоимости имущества на день смерти наследодателя:

• 0,3%, но не более 100 тыс. руб. — наследники первой очереди (родители наследодателя, его супруг, родные и усыновленные дети);
• 0,6% (максимум 1 млн руб.) — наследники других очередей.

Госпошлина при наследстве по завещанию равна 0,3%. Также есть льготы в 50% (предоставляются инвалидам 1 и 2 группы; участникам ВОВ и т.д.) и полное освобождение от уплаты. Последним могут воспользоваться лица, проживавшие с наследодателем на одной территории до и после его смерти, несовершеннолетние лица; граждане, признанные недееспособными, и т.д.

Оплачивается госпошлина при получении свидетельства о праве на наследство у нотариуса, который ведет наследственное дело. Также учитывайте, что нужно еще оплатить техническую и правовую работу этого специалиста. Стоимость этих услуг зависит от прейскуранта конкретной нотариальной конторы.

«Что касается ипотеки, доставшейся в наследство, — необходимо уплатить государственную пошлину от стоимости квартиры на день смерти наследодателя, а не пошлину за ипотеку. Дальше же наследники (после вступления в права) будут оплачивать только налог за квартиру в налоговую инспекцию», — уточняет Владислав Фролов.

Я отказываюсь от наследства

Бывает и так, что наследник не может/не хочет принимать ипотечную квартиру. Либо же размер долга по кредиту (подробнее об этом ниже) настолько велик, что смысла брать на себя обязательства по выплатам практически нет. Отказ от наследства, как и согласие на его принятие, тоже является нотариально удостоверенным документом. При этом он может быть оформлен у любого нотариуса, а не только у того, кто ведет наследственное дело, отмечает Владислав Фролов.

Наследство, как одно целое

По общему правилу, отказаться от части причитающегося наследства невозможно. «Отказ от наследства подразумевает отказ от всего причитающегося наследнику имущества. К примеру, кроме ипотечной квартиры у умершего еще была дача. Тогда наследник, не желающий наследовать квартиру, не сможет претендовать и на дачу», — рассказывает нотариус Нотариальной палаты Санкт-Петербурга Анна Таволжанская.

Тем не менее, наследник может вступить в наследство по нескольким основаниям — по закону, завещанию и т.д. В таком случае можно принять наследство по одному из оснований, отказавшись от наследства по другому.

«На дачу оставлено завещание, а на ипотечную квартиру — нет. В такой ситуации наследник, в пользу которого совершено завещание, может принять в наследство дачу, а от квартиры отказаться. Тогда и долг по квартире на него не перейдет», — добавляет Владислав Фролов.

Как узнать про долги?

Зачастую наследники получают информацию о наличии задолженности, ее размере, размере процентов от наследодателя при его жизни. В такой ситуации следует поднимать все имеющиеся документы. Но так происходит не всегда.

«До момента принятия наследства наследник не вправе получать информацию о долгах умершего. Поэтому обращение в банк или бюро кредитных историй ничего не даст — информация конфиденциальна. В этом может помочь нотариус, который при открытии наследства принимает претензии от кредиторов. Он же может направить запрос в бюро кредитных историй», — рассказывает юрист бюро адвокатов «Де-юре» Игорь Валуев.

Если вы только собираетесь оформлять ипотеку, эксперты советуют обязательно страховать свою жизнь и здоровье. Экономия на страховке может впоследствии обернуться неприятным сюрпризом для вашей семьи по выплате кредита. Если же вы являетесь наследником ипотечной квартиры — просчитывайте ее стоимость, величину долгов, объем того, что можно потерять при отказе от имущества. Иногда отказаться от наследства оказывается выгоднее, чем согласиться на его принятие.

• ипотечные кредиты
• наследство
• ипотечный кредит
• вступление в наследство

Кто платит ипотеку в случае смерти заемщика: обязанности поручителя и созаемщика

Согласно статистическим данным, приведенным специалистами банка ВТБ, в 2021 году двадцать крупнейших банков страны выдали гражданам 1 млн 900 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 5,69 триллиона рублей.

По сравнению с 2020 годом сумма общего ипотечного портфеля банков, выданного гражданам, выросла примерно на четверть. Что будет со статистикой 2022 года пока неясно, но, скорее всего, ожидается рост выдачи ипотеки.

Правда, экономическая нестабильность не дает возможности объективно оценить и спрогнозировать показатели текущего года. Но возникает вопрос — если заемщик умер, а у него была семья, то кто будет платить за него ипотеку?

Материал по теме

Как санкции повлияют на ипотеку в Сбербанке: ставки выросли и обслуживать кредит стало тяжелее Как санкции повлияют на ипотеку в Сбербанке. Как изменились условия ипотеки Сбера после введения санкций. Какие риски нужно учитывать при оформлении ипотеки Сбербанка. Стоит ли покупать жилье в ипотеку в условиях санкций.

Обзавестись своим собственным жильем мечтает, должно быть, каждый россиянин, не имеющий в собственности своих квадратных метров.

Даже те, кто имеют, стремятся увеличить свою жилую площадь.

Однако цены на недвижимость сейчас таковы, что для подавляющего большинства граждан они неподъемны, что и является основной проблемой для наших людей.

Возможность взять ипотечный кредит становится для многих наших сограждан выходом из жилищного тупика.

С помощью ипотеки люди могут приобрести то, на что скопить денег удается далеко не всем. Ввиду высокой стоимости недвижимости ипотечный кредит отличается по срокам от других видов кредитования.

Если потребительский кредит, в основном, выдается на год — два, то ипотека — это десять-тридцать лет. Конечно, так долго платят не все. Но мы сейчас говорим о том, как живет большинство россиян.

Нужна помощь в оценке ситуации,
если получил в наследство
квартиру в залоге?

Приобретая квартиру в ипотеку на 30 лет, никто не может гарантировать, что с заемщиком за эти 30 лет ничего не случится и до последнего платежа он доживет. В этой статье рассказываем, кто платит ипотеку, если заемщик умирает, почему созаемщики и поручители обязаны платить, а также как можно избежать перехода на себя чужих долгов.

Имущество и долги после смерти заемщика

Материал по теме

Договор займа под залог недвижимости: особенности заключения такого документа с банком, с МФО и с физическим лицом Как оформить договор займа под залог квартиры. Особенности займа с залогом между физическими лицами, с МФО. Как зарегистрировать и снять залог на квартиру. Что будет с заложенной недвижимость при просрочке.

Когда человек умирает, все, что ему принадлежало, переходит по наследству. Наследодатель может самостоятельно выбрать наследников через составление завещания.

Если завещание составлено не было, то наследование происходит в установленном законом порядке. Поэтому можно получить по наследству квартиру, машину, дачный участок и так далее.

Но наследство — это не только имущество и имущественные права. Сюда также включаются и обязательства умершего.

То есть наследник может получить в наследство обязательства по автокредиту, ипотеке, расписке, потребительскому кредиту и другие.

Если у умершего было несколько наследников, то все, что вошло в наследственную массу усопшего, делится между всеми наследниками в равных долях — если другой порядок не был установлен в завещании.

Дата смерти человека является датой открытия наследного дела. Это значит, что с данного дня у наследников первой очереди есть 6 месяцев, чтобы принять наследство или отказаться от него.

Принять наследство можно у нотариуса. Для этого необходимо подать заявление о принятии. По истечению 6 месяцев, установленных для принятия наследства законом, должностное лицо оформляет и выдает наследникам свидетельство о наследовании. В нем указывается кто, что и в каком объеме получает от наследодателя.

При этом, если человек принимает наследство, то он принимает его в полном объеме. То есть принимает и имущество, и имущественные права, и обязательства умершего.

Однако никто не заставит наследника выплачивать многомиллионные долги умершего, если в наследство он получил имущество на 200 000 рублей. Так обязательство по погашению долгов умершего, перешедших по наследству, исполняется в рамках стоимости полученного наследства.

То есть, если человек получил долги на 200 000 рублей и имущество стоимостью 300 000 рублей, то унаследованные долги гасятся им в полной сумме 200 000 рублей. Если, наоборот, долгов на 300 000 рублей, а имущества на 200 000 рублей, то наследник будет гасить долг только в размере 200 000 рублей.

Какова ответственность созаемщика
по ипотеке после смерти
основного заемщика?

У наследования залогового имущества, каковым и является ипотечная квартира, есть особенность. Недвижимое имущество, приобретенное в ипотеку, находится в залоге у банка вплоть до момента полной выплаты кредита.

Поэтому — как при жизни наследодателя, так и у его правопреемника, будут только два варианта использования жилья — владение и пользование. Распоряжаться имуществом, находящимся в залоге, не может ни сам наследодатель при жизни, ни его наследник до полной выплаты долга.

Если человек не хочет принимать ни имущество, ни долги умершего, он может отказаться от наследства. Отказаться от наследования можно по умолчанию, просто не совершая никакие действия, либо можно подать заявление об отказе нотариусу.

Долги умершего человека переходят третьим лицам

Когда банк выдает кредит на долгий срок, никто не может ему гарантировать, что должник доживет до последнего платежа, особенно, если это ипотека и берется она на 30 лет. В случае, когда человек умирает, то начинается процесс наследования. Наследникам переходит имущество, имущественные права, а также долги наследодателя. Ипотека также переходит по наследству. Наследник отвечает по долгам умершего родственника в рамках стоимости полученного по наследству имущества.

В ряде случаев наследники не принимают на себя ипотечный долг. Если при оформлении ипотеки был привлечен созаемщик или поручитель, то долг после смерти заемщика будут выплачивать они, так как являются солидарными должниками.

Если заемщик оформлял страхование жизни, то после его смерти долг может покрыть страховая компания. Правда, только если заемщик «умер по правилам», как бы цинично это не звучало. Банкротство может помочь человеку, на которого взвалился чужой долг.

Ипотека и смерть заемщика

Материал по теме

Банкротство созаемщика по ипотеке и его последствия Что будет с ипотечным кредитом, если созаемщик по ипотеке решит пройти процедуру банкротства физлица. Спишут ли кредит, отберут ли квартиру, заставят искать нового созаемщика или поручителя? Можно ли не защитить жилье

Ипотечный кредит — это все же сначала кредит, то есть человек берет у банка деньги под процент. Но здесь есть одно существенное условие.

Ипотечный кредит обеспечивается залогом, который в свою очередь выступает гарантией того, что заемщик выполнит свои обязательства перед кредитором и вернет деньги.

Работает это так — пока платишь, все хорошо, как только платить перестал, у кредитора возникает право реализовать предмет залога.

В случае смерти заемщика и недвижимость, приобретенная в ипотеку, и сам ипотечный кредит переходит на наследников. Или — сначала — на созаемщика и поручителя, хотя именно они, скорее всего, и будут наследниками усопшего.

Так, например, если умирает отец и у него остается два сына, то каждый из них получает по ½ квартиры, приобретенной в ипотеку и по ½ ипотечного долга.

Если один из них откажется от принятия наследства, то и ипотечный кредит, и квартира достанется второму, так как отказаться только от долга нельзя, отказ оформляется на все причитающееся наследство в совокупности.

Однако, есть ряд случаев, когда кредит может не перейти по наследству. Обстоятельствами, которые повлияют на судьбу ипотечного кредита после смерти заемщика, являются:

1. Оформленное поручительство по ипотеке;
2. Два заемщика в договоре кредитования;
3. Страхование жизни заемщика.

Предлагаем рассмотреть, кто в каждом из вышеперечисленных случаев будет выплачивать ипотеку за умершего.

Можно ли избавиться от обязательства
по поручительству в случае смерти
ипотечного заемщика?

Поручительство

Материал по теме

Как снизить процент по ипотеке: попробуйте рефинансировать кредит в другом банке Как уменьшить процент по ипотеке. Варианты снижения процентов по существующей ипотеке. Как получить сниженную ставку при оформлении ипотеки. На сколько банк может снизить процент по новой или действующей ипотеке.

Часто при оформлении ипотеки банки привлекают поручителей. Поручитель — это третье лицо, которое несет с заемщиком солидарную ответственность.

С таким гражданином заключается договор поручительства.

В случае, если заемщик по какой-либо причине прекращает исполнять свои обязательства по договору, банк вправе требовать исполнения этих обязательств поручителем.

То же самое происходит в том случае, когда заемщик по ипотечному кредиту умирает.

Часто поручителями по ипотеке просят стать друзей или родственников. Для многих это простая формальность. Просто подписать документ, чтобы твой друг или родственник смог получить ипотеку и радоваться своей новой квартире.

В такие моменты далеко не все думают, что будет в том случае, если такой друг потеряет работу и больше не сможет платить по ипотеке или вовсе умрет. Поручительство — рискованная затея, и вступать в него необходимо обдуманно, взвесив все за и против.

Поручитель будет обязан платить как сам кредит, так и проценты, штрафы и пени, если они были начислены кредитором. Кроме этого здесь есть одна особенность, которую также нужно иметь в виду.

Даже если заемщик умер, и поручитель привлекается к выплате кредита — это не значит, что квартира, за которую он платит кредит вместо умершего, после уплаты долга достанется ему.

Нет. Квартира перейдет наследнику (бывают случаи, когда наследник и поручитель одно лицо), а долг будет платить тот, кто подписывал договор о поручительстве.

Здесь законом предусмотрено право регрессных требований. То есть после выплаты поручитель сможет требовать с наследника те денежные средства, что он был вынужден выплатить по кредиту. Однако сумма такого требования тоже не может превышать стоимости имущества, полученного наследником по наследству.

В поручительстве также очень важно читать договор. В нем могут быть установлены особые условия, которые могут облегчить или, наоборот, усложнить ситуацию в случае определенных обстоятельств.

Так, например, в договоре поручительства может быть предусмотрено условие об его окончании в случае смерти заемщика. В таком случае долг перейдет наследнику.

Что делать, если созаемшиком была жена, которая
на момент смерти мужа находится в декретном
отпуске и не имеет доходов?

Созаемщик

Нередко при оформлении кредита привлекается и созаемщик. Созаемщик — это такая же полноправная сторона кредитного договора. Часто ими становятся супруги.

В случае смерти одного из заемщиков, второй будет отвечать по обязательству в одиночку, так как изначально они оба являются солидарными должниками по обязательству.

Отказаться от перехода всех прав и обязанностей по кредиту, по которому второй должник умер, нельзя. Снять с себя статус созаемщика можно только по основаниям, прямо указанным в договоре. Часто таким основанием является развод супругов.

Так, например, если супруги добровольно договариваются, что квартира по общей ипотеке перейдет одному из них и последний же будет гасить долг, то выход второго заемщика из кредитного договора возможен.

Однако на практике банки очень редко и очень неохотно идут на это, так как это создает для них дополнительные риски. Обычно банки требуют смены созаемщика. Им может стать кто-то из родителей того члена семьи, кому остается квартира. Но при этом такой родитель — созаемщик должен иметь стабильный и высокий доход.

Материал по теме

Когда бывшие не платят ипотеку за себя и «за того парня» Бывший муж не платит ипотеку? Если вы выступаете созаемщиками, банк предъявит к вам требования. Это законно, и с этим нужно что-то делать: договариваться с мужем, с банком, идти в суд. Лучший способ — запастись брачным контрактом.

Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой? Можно ли лишиться единственного жилья, если ты брал на него ипотечный кредит, который пока не погасил? Отбирают ли единственное жилье, которое в ипотеке, при банкротстве? Как защитить ипотечное жилье от взыскания про долгам.

Страхование жизни

Если при жизни человек, взявший ипотеку, оформил страхование своей жизни, то после его смерти кредит (может быть) будет платить страховая компания. При этом сама недвижимость перейдет по наследству.

Здесь также важно смотреть сам договор страхования. В нем содержатся все условия, при которых кредит будет покрыт, а при которых — нет. Так кредит закроет страховая компания в том случае, если имел место так называемый «страховой случай». Если страхового случая не было — то долг будет платить наследник.

Как правило, страховщики относят к категории страхового случая следующее:

• Смерть ввиду болезни;
• Несчастный случай;
• Противоправные действия третьих лиц;
• И другое.

В договоре также прямым текстом может быть указано на то, что страховым случаем не будет являться, например, суицид, смерть в состоянии алкогольного опьянения, передозировка наркотиками и так далее.

Если страховая компания признает страховой случай, то обязательства по кредиту будет погашать она. Для того, чтобы получить страховую выплату, наследникам необходимо подать в компанию заявление с соответствующим требованием, а также приложить необходимые документы.

Если же наследники не знают, была ли оформлена страховка, они могут найти информацию об этом в кредитном договоре или выяснить детали при обращении в БКИ. Но надо помнить, что страховка должна продлеваться раз в год, все время жизни ипотечного кредита. Нет страховки на тот период, когда умер заемщик? Нет и выплат.

Как правило, страховые споры очень распространены. Поэтому, если есть подозрение, что страховщики необоснованно уклоняются от исполнения своих обязанностей, решать вопрос нужно в юридическом ключе.

Должник по ипотеке умер от сердечного приступа
на рабочем месте в рабочее время. Будучи трезвым.
Страховая компания «отморозилась». Что делать?

Как избежать уплаты чужих долгов

Материал по теме

Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю заемщика Кредитные каникулы не портят кредитную историю, если не допускать просрочки платежей до их оформления и после выхода из режима каникул. Но банки не выдадут новые кредиты заемщику, который не способен обслуживать текущие.

Выше мы рассказали, что далеко не всегда долги, в том числе долги по ипотеке, «умирают» вместе с заемщиком. Долг может перейти на поручителя, созаемщика или наследников.

Но что делать, если человек, на которого перешли обязательства по кредиту, сам весь в долгах?

Здесь на помощь придет процедура банкротства. Когда на поручителя или созаемщика «падает» миллионный долг, в ряде случаев самым разумным решением будет банкротство.

С помощью него можно избавиться от неподъемного долга, перешедшего от умершего, а также от своих личных долгов. Однако здесь придется попрощаться со своим имуществом, которое будет реализовано в одной из процедур.

Если нет ни созаемщика, ни поручителя, но есть наследник, то долг перейдет ему. Но у наследника, в отличие от поручителя и созаемщика, есть право отказа от наследства. Так, наследник может не принимать долги умершего, ровно как и его имущество.

Если же наследство с бонусом в виде огромного долга все-таки было принято, то наследник также имеет право подачи заявления о признании его несостоятельным.

Кроме того, законодательство также предусматривает возможность банкротства уже умершего гражданина. Так, наследники могут самостоятельно обратиться в суд с целью признания несостоятельным умершего должника.

Такая процедура банкротства практически ничем не отличается от обычного банкротства физического лица. Но проходит она сложнее. Реализовываться будет имущество умершего, в рамках вырученных денежных средств будет погашаться долг.

Заключение

В переходе на третье лицо долгов умершего мало приятного. Особенно если долги большие, как, например, в случае с ипотекой. Не всегда платить по ним — это разумное решение. В частности, когда переход чужого долга подрывает финансовое благополучие человека, на которого переходят эти обязательства.

Попытаться решить волнующий вопрос можно с помощью юриста. На консультации специалист поможет определиться с тем, насколько целесообразно выплачивать чужой долг, объяснит плюсы и минусы банкротства конкретно в вашей ситуации, определит последствия и поможет достигнуть желаемого результата.

Частые вопросы

Что делать, если я передумала принимать наследство?

Если наследник написал заявление о принятии наследства и после передумал, то он может написать отказ от наследства, но только в случае, если свидетельство о правах на имущество еще не было получено. До этого момента будет достаточно написать заявление об отказе от наследства у нотариуса.

Если же свидетельство уже было получено, то отказаться от него можно будет уже только в судебном порядке.

Если человек умирает в последний день действия страховки по кредиту, это засчитывается, когда встанет вопрос о страховой выплате?

Да. Как правило, срок действия страховки заканчивается в 00:00 даты, указанной в договоре. Если случай попал под категорию страхового, то страховщик обязан произвести выплату.

Влияет ли поручительство на кредитную историю поручителя?

Сам по себе факт поручительства на кредитной истории поручителя никак не отражается. Однако в случаях, когда поручитель все же привлекается к исполнению обязательств, взятых на себя заёмщиком по кредиту, но он не платит долг или допускает просрочки, то такие действия на его кредитную историю повлияют.

Что будет, если на несовершеннолетнего наследника перейдет долг наследодателя?

На практике такое действительно бывает. Однако согласно законодательству в интересах несовершеннолетних, вплоть до достижения ими совершеннолетнего возраста, действуют их законные представители. Поэтому от имени несовершеннолетнего по долгам будут отвечать его родители, опекуны или попечители.

Как исчисляется срок давности по долгам умершего?

Общий срок исковой давности составляет 3 года. Если в течение 3 лет с момента первой просрочки кредитор не подал в суд, то он этого права лишается.

В случае, если должник умер, но срок исковой давности прошел до его смерти, то и к наследникам никто не может предъявлять свои требования.

Если же до момента смерти должника прошло два года срока исковой давности, то у кредитора будет еще один год, чтобы подать в суд и требовать исполнения уже от наследников.

При этом, наследник отвечает по долгам лишь в пределах стоимости полученного им по наследству имущества.

Должен ли наследник платить проценты по кредиту

Банки, при выдаче кредитов на срок от года, стараются страховать риски, из-за этого клиентам предлагают привлечь поручителей, оформить залог или страховку. Если заемщик застраховал кредит, в случае его смерти долг перейдет страховой компании. Но кто будет выплачивать кредит, если заемщик ушел из жизни, не оформив страховку? Узнайте, кто выплачивает кредит после смерти заемщика и разрешается ли наследнику отказаться от долга.

Кто платит долги?

Если заемщик оформил долгосрочный кредит без страховки и скоропостижно скончался, долг будет выплачивать государство, поручители или наследополучатели. Когда есть страховка, долг переходит страховой компании. Если кредит оформлялся с привлечением поручителя, то именно он и будет выплачивать долги после смерти заемщика. При вступлении в наследство преемник обязан вернуть задолженность банку.

Когда у покойного нет поручителей и наследников, и не оформлен страховой полис, имущество такого заемщика приобретает статус выморочного. Это означает, что все права на имущества, включая долги, переходят к государству. Имущество покойного заемщика выставляется на продажу, часть вырученных денег идет в счет погашения долга, другая уходит государству. Если размер долга превышает стоимость имущества, кредитор получает только часть денег.

Переход кредита по наследству

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ кредит переходит по наследству, когда наследник вступает в права на имущество покойного. Наследополучатель будет выплачивать долги умершего заемщика в соответствии с долей наследуемого имущества.

Пока наследополучатель не вступит в права по наследству, пени, штрафы и проценты банк не начисляет.

Долги по наследству переходят в следующих случаях:

• правопреемник получил наследство через шесть месяцев после смерти заемщика;
• покойный заемщик не оформлял страховку жизни;
• наследодатель получил в свое распоряжение ценные вещи, драгоценности, ТС, имущество.

Обязательства покойного, которые касались его лично, прекращают действовать после смерти. Например, алименты и штрафы ГИБДД.

Можно ли отказаться от выплат долгов по кредиту покойного?

Сделать это разрешается в том случае, если наследополучатель откажется от имущества. В этом случае ничего выплачивать не нужно. Но вы вправе обратиться к кредитору и попросить о реструктуризации долга или рефинансировании. Кредитные компании охотно идут на такие сделки, т. к. понимают, что могут потерять деньги и никто не будет выплачивать долги.

Как оплатить долги по унаследованному кредиту?

Если получили кредит по завещанию, разрешается выплачивать долги на имя покойного. Банку не важно, кто погашает долг, главное, чтобы платежи поступали вовремя. Сохраняйте чеки — они будут доказательством выплаты долга за умершего заемщика. Когда наследников несколько и возникают споры при распределении имущества умершего, тот, кто оплачивал долги за покойного, получит по решению суда большую часть имущества.

Когда вступаете в право на наследство и получаете вдобавок долг по кредиту, знайте, что обязательства по выплате долгов наступают с даты смерти наследодателя. Но официально распоряжаться имуществом умершего разрешается после того, как нотариус выдаст свидетельство. Не затягивайте поход в банк после смерти должника. Предъявите свидетельство о смерти заемщика и скажите, что вы вступаете в права наследования и собираетесь выплачивать кредит. Попросите об отсрочке по уплате, если нет денег, и ждите вступления в право на наследство. Банк пойдет навстречу и предоставит кредитные каникулы на шесть месяцев, потому что кредитору невыгодно терять деньги.

Как выплачивать застрахованные кредиты?

Когда банки выдают кредиты заемщикам на долгосрочный период и под низкие процентные ставки, кредиторы предлагают клиентам страхование жизни. После заключения полис работает в обе стороны: в пользу должника и кредитора. Если клиент умирает, остаток долга обязуется выплатить страховая компания. Платить наследополучателю в этом случае ничего не придется.

Но все эти обстоятельства смерти должны прописывают в страховом договоре. Если компания необоснованно отказывает в выплатах, наследополучатель вправе подать документы в суд. Если правильно составить иск, удастся выиграть дело, заставить страховую компанию рассчитаться с долгами по кредиту и получить компенсацию.

Выплаты долга по кредиту под залог

Если заемщик при жизни взял кредит под залог, кредитор будет требовать возврат денег путем продажи собственности. У наследников есть три варианта.

• Получить в собственность имущество удастся только после выплаты долга покойного заемщика. График выплаты кредита пересмотрят.
• Если на собственность никто не претендует, банк выставит недвижимость на аукцион и заберет все деньги.
• Когда у наследников нет денег, чтобы рассчитаться с долгами усопшего, они могут согласиться на условия банка. Кредитор выставляет имущество на аукцион, часть денег забирает себе, остальные в равной степени распределяются между наследниками.

Когда наследник обязан платить кредит за покойного?

Родственники усопшего не будут платить кредит умершего в том случае, если отказались от наследства. Но если близкие люди владеют ценными вещами умершего и пользуются его деньгами, кредитор вправе потребовать вернуть долг. Когда наследники получили деньги, имущество или транспортное средство умершего, они несут ответственность перед банком. И если они откажутся выполнять требования банка, кредитор вправе подать иск в суд и выиграет дело.

Например, заемщик жил в браке и взял кредит на себя на 1 млн руб. Но скоропостижно скончался. У него в собственности была квартира и депозит в банке. Жена сняла деньги, но отказалась платить за долги мужа. В этом случае кредитор подаст в суд и взыщет остаток долга, включая пени по договору.

Кратко: кто выплачивает долг после смерти заемщика?

• Если покойный заемщик оформлял страховку жизни, долги по кредиту будет оплачивать страховая компания.
• Когда страховки по долгосрочному кредиту нет, обязанность по выплате долга переходит на наследополучателя.
• Страховая компания вправе отказаться от выплат долгов по кредиту умершего заемщика, если обстоятельства смерти не соответствуют условиям договора.
• Наследник вправе отказаться от выплаты долгов, если откажется от имущества и ценных вещей покойного.
• При оформлении кредита под залог, банк будет требовать возврат денег путем продажи имущества. Наследополучатели вправе отказаться от имущества, тогда деньги заберет кредитор или согласиться на продажу по аукциону и получить часть денег после оплаты долга.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.