Как оспорить проценты по микрозайму

Проценты в микрофинансовых организациях порой поражают воображение. Один процент в день по займу независимо от суммы равен 360 процентам годовых. Таких ставок нет ни у одного банка в РФ. Но об этом задумываешься только тогда, когда приходит время платить по долгам. К сожалению, не все могут выплатить сумму займа и погасить проценты. Поэтому очень часто мы отвечаем на вопросы как можно уменьшить грабительские проценты по микрозайму. Для примера приведем вопрос нашего клиента

Взял микрозайм в «Быстро Деньги» 5000 рублей. Но не могу расплатиться. Теперь просят вернуть 20000 рублей (накапали проценты). Можно как-то уменьшить проценты по кредиту?

Отвечая на этот вопрос необходимо отметить, что микрофинансовые организации по типу «Быстро Деньги» закладывают достаточно высокие риски невозврата долга. Поэтому они не считают зазорным давать населению деньги под 360% годовых. Поскольку такие высокие проценты обеспечивают им высокую доходность, вряд ли они будут в добровольном порядке снижать их. Однако вы, как добросовестный должник, можете написать им заявление о необходимости проведения реструктуризации долга в связи с тяжелой жизненной ситуацией. Также в заявлении вы можете просить о рассрочке (отсрочке) платежей, уменьшении процентов. Но при этом вы должны понимать, что ваше заявление может остаться без рассмотрения, а проценты будут «капать».

Поэтому единственным выходом из этой ситуации может служить только обращение микрофинансовой организации в суд с заявлением о взыскании с Вас суммы долга. Это позволит перевести спор в правовое русло. В суде вы сможете заявить о необходимости уменьшения процентов по микрозайму. Судья, в случае обоснованности вашего ходатайства, вправе уменьшить сумму процентов за пользование займом. Возможно, даже до средних банковских процентов по региону.

Таким образом, если у вас возникла проблема с выплатой процентов, наши юристы смогут подготовить заявление о реструктуризации долга, ходатайство об уменьшении процентов, а также возражения на исковое заявление, если у вас есть доказательства невозможности уплаты займа в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Как подать в суд на МФО и выиграть дело

В большинстве случаев кредитные организации начинают через суд выбивать долги у своих клиентов-неплательщиков, которые не хотят или не могут вовремя погасить взятые на себя денежные обязательства. Однако обратная ситуация также возможна — заемщик МФО тоже имеет право подать на своего кредитора в суд.

Судебная практика показывает: хотя далеко не каждый раз заемщик выигрывает дело, однако обжаловать проценты по микрозайму или получить отсрочку по выплатам вполне реально. Главное — правильно собранный пакет документов и грамотно составленное исковое заявление.

Проанализировать ваш договор
займа с МФО

В каких случаях можно судиться с МФО

Так как выиграть суд у МФО — дело непростое (но осуществимое), у вас должны быть весомые основания. Впрочем, старт любому разбирательству дает подача искового заявления.

В иске можно запросить:

• аннулировать кредитный договор или договор займа;
• отсрочить выплаты по договору;
• уменьшить размер неустойки или процентов;
• получить рассрочку.

Можно попробовать признать условия кредитного договора кабальными и расторгнуть договор микрозайма или, по крайней мере, отсрочить выплату долгов. Шансы на победу в суде есть, если доказать, что со стороны кредитора при заключении договора имело место принуждение и даже обман. Ст. 179 ГК РФ прямо говорит о том, что сделки, совершенные в результате насильственных действий, обмана, угроз или принуждения, могут быть аннулированы.

ГК РФ Статья 179. Недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств

1. Сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

1. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
2. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ

Читать полностью

Еще одна причина для расторжения сделки по иску потерпевшего — если кредитору было известно (и это удастся доказать в суде), что заемщик находился в тяжелом финансовом состоянии вследствие затрат на дорогостоящее лечение, похороны близкого родственника и т.п., при этом кредитор все равно настоял на заключении сделки, крайне выгодной для себя, но разоряющей клиента. Такой договор может иметь признаки кабального (Обзор практики применения арбитражными судами ст. 178 и с. 179 ГК РФ).

До того, как заработало законодательство, регулирующее размер выплат по договору займа, общая сумма процентов по нему могла превосходить исходную во много раз. Проценты и неустойка нарастали с такой скоростью, что выплатить их становилось для заемщика нереально. Если такое происходит сейчас, можно оспорить проценты и неустойку. Потому как списать проценты по микрозайму через суд (целиком или частично) теперь позволяют законы, регулирующие деятельность микрофинансовых организаций.

Как снизить проценты по микрозайму в суде?

Сразу скажем — это возможно. Явно завышенные и превышающие допустимые пределы переплаты по займу реально списать через суд, подав соответствующий иск и приложив к нему доказательства превышения суммы (договор займа с МФО, расчеты по выплатам и т.д.).

Статья 333 ГК РФ дает право уменьшить выплаты МФО через обращение в суд. Суд может снизить неустойку, если ее величина «явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства», а также если имеются доказательства того, что кредитор получит в результате взыскания этой суммы «необоснованную выгоду».

С принятием в 2010 году Федерального закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» рынок микрокредитов начал становиться прозрачным и регулируемым. Ежегодные поправки в этот закон (последние принимались в 2021 году) все более ужесточали требования к выдаче кредитов. Ограничению подверглись:

1. Процентная ставка.На данный момент она не может быть больше 1% в сутки. Соответственно, за год «теоретически» может набежать до 365%. Но здесь есть еще одно условие.
2. Общая сумма выплат.Даже спустя год после получения кредита общая сумма, которую должник отдаст МФО, с учетом всех процентов и штрафов, не должна превышать сумму, которую он одолжил изначально, более чем в 2,5 раза. Максимальный размер переплат может быть больше тела займа на 150%, но не выше.

Изменения в законодательстве были приняты с целью упорядочивания рынка микрокредитов. В прошлом судебные тяжбы и даже разорение заемщиков происходили гораздо чаще.

Ввиду описанных выше жестких требований к микрокредитам с каждым годом заемщику все сложнее доказать, что неустойка по кредиту приводит к получению МФО необоснованной выгоды. Тем не менее, при наличии причин подать ходатайство в суд о снижении процентов по микрозайму нужно. Главное — аргументировать это невозможностью своевременной уплаты займа ввиду веских оснований, таких как потеря источников доходов или продолжительная болезнь.

МФО не имеет права в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок или порядок их определения по договорам микрозайма, а также комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами.

Если кредитор самовольно изменил процент или комиссию по займу, вы имеете полное право подать на него в суд. Также если кредитный договор был составлен с ошибками, то это вина кредитора, поэтому такой договор может быть оспорен в суде.

Владислав Квитченко
финансовый управляющий

Порой кредитор продолжает начислять новые суммы, хотя заемщик выплатил полностью долг со всеми процентами. Это может быть вызвано ошибкой со стороны кредитной организации. Если договориться с МФО не получается, и в досудебном порядке прийти к консенсусу не выходит, придется идти в суд, чтобы отменить проценты, которые были начислены незаконно.

Еще одна возможность подать в суд — если доказать, что нанятые МФО коллекторы пытались взыскать с заемщика долги незаконным способом, например, посредством физического воздействия, методом шантажа и угроз, а общение с должником проходило в манере, оскорбляющей человеческое достоинство.

Подготовить иск в суд на МФО

Почему иногда нельзя подать в суд на МФО

Не стоит забывать, что все МФО должны быть внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций. Компания, которая в перечне не значится — это нелегальный игрок на рынке. Если человек проявил неосторожность и взял заем у нелегальной МФО, то смягчить условия договора через суд будет весьма и весьма проблематично.

Материал по теме
Микрокредитование — это весьма распространенный вид деятельности в…

Если клиент МФО по неосмотрительности взял деньги в долг под большой процент и не может обслуживать свой заем, но никаких уважительных причин задержки выплат он предоставить не может, то обращаться в суд бесполезно.

Чтобы снизить долг перед МФО, должно быть веское основание (увольнение, лечение), подтвержденное документально. Иначе велик риск проиграть суд с МФО.

Составление иска

Поговорим о документах, которые могут понадобиться, чтобы подать в суд на кредитную организацию. Если клиенту МФО кажется, что с него требуют лишние деньги, хотя он уже все выплатил, то нужно предоставить все квитанции об оплате долга, копию документа, подтверждающего наличие задолженности, а если правильность самого договора вызывает сомнения — то копию этого документа.

Может ли суд списать проценты по микрозайму?

Может, если предоставить необходимые документы. Для заемщиков, чья финансовая репутация ранее не была «подмочена», уважительная причина, подкрепленная документально, может поспособствовать положительному исходу дела.

Если требуется доказать тяжелое финансовое состояние, которое послужило причиной задержки платежей, то нужно иметь на руках:

• копию трудовой книжки с записью об увольнении;
• медицинские документы, свидетельствующие о невозможности работать длительный срок (например, вследствие перенесенного COVID-19 пациент пару месяцев провел в инфекционном отделении больницы или, того хуже, в реанимации);
• справка с предприятия о том, что работнику длительный срок не выплачивалась заработная плата (или он получал, к примеру, только небольшой процент от своей зарплаты);
• свидетельство о рождении (или об усыновлении) ребенка и т.д.

Образец искового заявления в суд на МФО должен содержать наименование суда и сведения об истце, всю необходимую информацию о займе и платежах по нему, аргументацию, по которой МФО должна предоставить отсрочку/рассрочку, списание процентов (или по которой кредитный договор должен быть аннулирован), ссылки на нормативные акты (например, статьи Гражданского кодекса), подтверждающие требования истца. Внизу необходимо не только расписаться и поставить дату, но и перечислить все документы, которые прилагаются к иску.

Чтобы грамотно составить исковое заявление и подобрать полный набор документов, который позволит выиграть суд против МФО, нужен определенный опыт. Тем, кто хочет подать в суд, желательно заранее проконсультироваться по этому вопросу. Со специалистами нашей компании можно связаться по телефону или написать обращение онлайн.

Списать долги по микрозаймам
через банкротство

Частые вопросы

Если суд будет долго рассматривать иск должника, не вырастут ли за это время до критических величин долги по займу?

Чем выгодно обращение в суд для заемщика, так это тем, что на время судебного рассмотрения МФО не имеет права начислять новые проценты по долгу. К тому же, законодательство регулирует рост процентов — в совокупности начисленная сумма может быть больше тела займа только в 1,5 раза. Если речь идет о микрозайме в 10 тысяч рублей, то процентов может набежать максимум на 15 тысяч. Итого заемщик останется должен МФО «только» 25 тысяч рублей и ни копейкой больше.

Что делать, если заплатил МФО больше денег, чем нужно?

Такое происходит из-за ошибок в расчете суммы долга. В первую очередь, следует обратиться к кредитной организации с просьбой вернуть переплату. А если откажут? Это редкая ситуация, но в теории возможная. Если МФО вдруг отказала в возврате средств, смело можно обращаться в суд.

Можно ли уговорить МФО реструктуризировать заем?

Разумеется, стоит попробовать договориться с кредитором касательно отсрочки либо реструктуризации займа (это называется досудебным урегулированием), или касательно уменьшения выплат по нему. Впрочем, практика показывает, что МФО редко идут на такие уступки, поскольку специфика их работы (в отличие от банков) предполагает быстрый возврат выданных займов.

Сотрудники МФО имеют право звонить на работу заемщику и сообщать о долге?

Да, они имеют право позвонить, чтобы навести справки — работает ли в данной организации их клиент? Иногда возможна такая ситуация, когда МФО передает информацию о должнике его же работодателю. Если в результате подобных действий неплательщик понес какой-то ущерб, и это можно доказать, — это повод, чтобы подать на кредитную организацию в суд.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Снижение процентов по микрозайму: реальные способы

Когда срочно необходима относительно небольшая сумма денег, многие люди берут микрозаймы. Бывает, что выплатить долг вовремя по разным причинам не удаётся, и тогда МФО (микрофинансовая организация), выдавшая кредит, кроме установленных процентов, начисляет ещё и штрафные пени. Но есть и хорошая новость: снижение процентов по микрозайму вполне реально. Все зависит от ваших действий.

Как формируется процентная ставка

Окончательная процентная ставка по выдаваемым МФО кредитам формируется на основе следующих факторов:

• категория займа (для развития малого бизнеса либо для частных лиц);
• конкретная сумма кредита и сроки;
• степень доверия к клиенту;
• тип МФО — коммерческие или некоммерческие, с господдержкой либо без таковой.

Для малого бизнеса микрозаймы выдаются под меньшие проценты, нежели частным лицам. Потребительские займы: от 100 до 140%.

В целом, чем меньше сумма кредита и срок, тем выше будет кредитная ставка. Многие МФО снижают ставки для благонадежных клиентов. С каждым вовремя погашенным кредитом вы улучшаете свою историю, и можете рассчитывать на более выгодные условия. Так, для заёмщиков, не допускающих просрочек, повторные кредиты могут выдать со ставкой, пониженной до 50-60% годовых.

Можно ли добиться снижения ставки по микрозайму?

В большинстве случаев, начисленные в качестве штрафных санкций дополнительные проценты по микрозайму реально снизить. Можно попробовать сделать это, напрямую договорившись с кредитором, либо использовать судебные органы.

Понижение ставки ЦБ во многом помогло гражданам снижать ставки до ограниченного законом уровня. Стоит упомянуть, что для МФО обычно невыгодно обращаться в суд самостоятельно, так как в этом случае вряд ли получится взыскать дополнительные проценты по кредиту в виде штрафной пени.

Законы относительно процентных ставок по микрокредитам периодически меняются. В целом судебная практика показывает, что когда дело доходит до исков и судебных разбирательств, гражданам, всё же, удаётся добиться определенного снижения ставок.

Варианты снижения ставки

Как снизить процентную по договору займа? Для этого существует несколько способов:

• Использовать существующую в гражданском кодексе РФ статью 333. В ней говорится, что размер неустойки в случае просрочки выплат по кредитам можно уменьшить, если штрафы несоизмеримы с объёмом нарушений обязательств. Суд может уменьшить размеры штрафов либо, что тоже случается нередко – снять с должника все пени и штрафы. Чтобы использовать этот закон потребуется соответствующее заявление от самого заёмщика. Образец документа можно получить в судебных органах или найти в интернете.
• Рефинансировать кредит в одном из банков.
• Рефинансировать микрозайм в другой МФО с более выгодными условиями. Основным направлением деятельности некоторых микрофинансовых организации сегодня является именно рефинансирование долгов клиентов других МФО.

Реструктуризация долга

Реструктуризация задолженностей в банках – совершенно обычная практика. Однако в МФО с такими процессами обычно несколько сложнее.

Тем не менее, в некоторых случаях кредитор всё-таки может пойти навстречу заёмщику и изменить условия погашения, в том числе понизить кредитную ставку. Шанс на пересмотр условий есть, если вы не можете вовремя выплатить кредит по причине:

• потери основного дохода;
• невыплаты или резкого снижения зарплаты;
• серьёзной болезни;
• проблем с финансами из-за потери жилья (пожар и тому подобное).

Рефинансирование ссуды

Ещё один способ справиться с проблемами выплат задолженностей перед МФО – рефинансирование через банк. То есть, вы можете взять кредит у банка, чтобы рассчитаться с МФО. Условия кредитования у банков значительно более приемлемые, однако, и получить деньги будет сложнее. Рефинансирование кредита обычно предполагает использование выданных банком средств для погашения задолженности в МФО напрямую, без выдачи денег на руки.

Лучше всего начать процедуру рефинансирования до момента возникновения серьёзных просрочек по микрозаймам, тогда у вас будет больше шансов на успех. Банки гораздо охотнее помогут вам, если вы пока ещё не допустили слишком большого нарастания штрафных пеней.

Банковские услуги рефинансирования ссуд от МФО сегодня обрели практически такую же большую популярность среди населения, как и сами микрокредиты, и в большинстве случаев это действительно является одним из лучших вариантов выхода из сложной ситуации.

Досрочное погашение

Путём долгосрочного погашения задолженности перед кредитором вы в любом случае сможете сэкономить определённую сумму на процентах, которые вам более не придётся выплачивать.

Точный размер такой выгоды для вас будет зависеть от конкретного типа кредита (дифференцированный или аннуитетный), а также от того, какие правила досрочного погашения (чётко прописанные в договоре) имеются у самой МФО.

Что будет если не платить микрозайм в МФО — чем грозит неуплата должнику

О том, что будет, если не платить микрозайм, заранее думают не все. Обращение в МФО (микрофинансовую организацию) часто происходит в обстоятельствах, когда сознание клиента занято решением других проблем, на которые деньги нужны срочно и под любой процент. Но через некоторое, обычно весьма короткое, время заем приходится возвращать. И это может стать для должника новой, иногда гораздо большей, проблемой.

Проблемы появляются даже у тех, кто изначально планировал взять займ и не платить. МФО обычно готовы к встрече с разного рода мошенниками и прочими несговорчивыми личностями. Для них в арсенале профессиональных займодавцев есть специальные средства и методы.

Можно ли законно не возвращать займы?

Российские банки, МФО и прочие профессиональные займодавцы не могут не просчитывать ситуацию заранее и оставлять заемщикам лазейки, чтобы те законно или незаконно, но без проблем для себя, не возвращали полученные займы и кредиты. Если бы такое происходило, то организации-займодавцы, очень скоро стали бы убыточными, и либо закрылись, либо сменили род деятельности. Не стоит надеяться обмануть того, кто профессионально работает на рынке займов.

Займ под залог ПТС и авто
Автоломбард 38, Лиц. № —
ставка в день
1 — 1 095 дн.
Подать заявку

Законных способов не возвращать займы нет. Исключением может быть личное банкротство, но это механизм непростой, оставляющий человека без имущества, и потому невыгодный. Даже смерть или признание заемщика недееспособным, не всегда освобождает от обязательств, они могут вместе с имуществом перейти его приемникам.

Некоторые люди думают, что можно не платить заем выданный без личной встречи, без оригинальной подписи на договоре. Пустая надежда. СМС-сообщения, переговоры через интернет и по телефону, сам факт перевода и снятия денег с карты или счета, будут достаточным доказательством, что заем состоялся, а заемщик должен исполнять обязательства.

Другая надежда – объявить себя обманутым в отношении цены или других условий займа, и потому не платить всю сумму или не рассчитываться в назначенный срок. Шансов на успех также мало. Факт обмана придется устанавливать в суде, доказывать вину займодавца и собственную невиновность. МФО, банки и другие профессионалы гораздо лучше готовы к подобной ситуации.

Заем под 0%
Займер, Лиц. № 65-13-035-32-004088
от 0.8% в день
Первый займ 0%
Подать заявку

Вариант бегства от займов можно не рассматривать. Суммы, которые дают МФО (микрофинансовую организацию), слишком малы, чтобы менять из-за этого место жительства, работу и образ жизни.

Что могут сделать микрофинансовые организации за неуплату?

Невозвращенные в срок займы становятся началом цикла новых, нарастающих со временем проблем. Независимо от причин нарушения обязательств, умысла, объективных трудностей и даже форс-мажорных ситуаций, отношения займодавца и заемщика принципиально меняются.

Если заем микрофинансовой организации не погашен в срок, то начинают действовать некоторые заранее запланированные займодавцем механизмы:

• Начисляются штрафные санкции, пени, проценты и пр. Их величина на законных основаниях может доходить до 400% от первоначальной суммы займа.
• Продолжают начисляться основные проценты по условиям договора.
• Эти последствия происходят автоматически и не нуждаются в дополнительных основаниях, разрешениях и пр., все заранее прописано в договоре.

МФО также применяет к нарушителю побудительные меры:

Займ под залог ПТС
CarMoney (Кармани), Лиц. № 005203
ставка в день
730 — 1 460 дн.
Подать заявку

• Заемщику начинают звонить писать, посылать сообщения на сотовый телефон, электронный адрес и в соцсетях. Клиента все настойчивее просят вернуть долг.
• Звонки и письма идут в адрес членов семьи, других родственников, друзей, работодателей и коллег нарушителя. Их просят посодействовать возврату займа, повлиять на должника.
• О нарушении обязательств из разных источников узнают окружающие. Соседи из объявлений на стенах, знакомые из соцсетей и пр.

Такие действия МФО находятся на грани закона, но бороться с ними очень трудно. Для правоохранительных органов ситуация не особенно важна, обращение в суд станет началом трудного, опасного встречным иском процесса. Прибегать к ответным незаконным методам опасно.

Подают ли МФО в суд на должников?

Если психологическое давление со стороны займодавца не приводит к возврату, то ситуация может развиваться по двум неприятным сценариям:

• МФО продает долг коллекторам;
• МФО обращается в суд с иском.

Первый способ проще для МФО, но обещает клиенту дальнейшее давление. Иногда порчу имущества, угрозы, даже физическую расправу.

Займ под залог автомобиля / ПТС
CarCapital, Лиц. № —
ставка в день
до 500 тыс
60 — 1 825 дн.
Подать заявку

В ответ нарушитель платежных обязательств может обращаться в полицию, в суд, к антиколлекторам (появились и такие услуги). Подобный ответ может снизить давление, но не освободит от обязательств по займу.

Когда простые методы не дают результата, займодавцы обращаются за помощью к государству. Многие граждане сомневаются «подают ли МФО в суд на должников?». Если просроченный заем достаточно велик, то обращаются. Это может произойти не сразу, а когда проценты и штрафы максимально увеличат сумму их требований.

Читайте также:

Как происходит судебное разбирательство по иску МФО к заемщику?

Когда МФО подают иск в суд на должника, появляется риск потерять то, что не отняли коллекторы.

Каждый судебный процесс развивается по своему плану, но для большинства из них будет справедлив примерно такой сценарий:

• Микрофинансовая организация обращается в суд с заявлением о принудительном взыскании с неплательщика суммы займа, процентов на момент обращения в суд, а также всех начисленных за период просрочки штрафов.
• В качестве доказательств суду предъявляются: договор займа, документальное подтверждение выдачи заемных средств клиенту, свидетельства того, что заем не был погашен.
• Суду также предъявляются копии требований об уплате причитающегося по договору займа и ответ должника, если он отвечал на претензии.
• МФО сообщает суду, что в качестве свидетелей нарушения условий договора займа могут выступить его сотрудники, которые принимали меры к возврату займа.
• В ответ на обращение МФО суд возбуждает дело и вызывает неплательщика займа в качестве ответчика.

Онлайн займ
Creditplus, Лиц. № 65-15-030-45-006452
от 0.8% в день
Первый займ 0%
Подать заявку

Разбирательство идет по нормам гражданского права, что предполагает равенство сторон, каждая из которых стремится доказать чужую вину или свою невиновность.

У истца, т.е. МФО, есть подписанный (лично или дистанционно) договор займа, доказательства выдачи/перевода денег заемщику и расчет требуемой у должника суммы, с процентами и штрафами.

У неплательщика никаких документальных доказательств своей невиновности нет. Назвать законные основания для отказа от уплаты он тоже не может. Предъявление МФО встречных претензий от уплаты займа не освобождает.

Итогом разбирательства становится признание вины заемщика и принудительное взыскание. Которое налагается:

• либо на регулярный доход заемщика – ежемесячные выплаты;
• либо на его имущество – конфискация, изъятие, оценка и продажа.

Шансы на оправдательный приговор или освобождение от ответственности, при правильно составленном договоре и выдаче займа, весьма невелики.

Факт просрочки фиксируется в Бюро кредитных историй и лишает надежды на банковский кредит и наиболее выгодные займы у других МФО.

Займ на карту онлайн
GreenMoney (ГринМани), Лиц. № 19-030-45-009345
от 0.8% в день
Первый займ 0%
Подать заявку

Что делать, если нечем платить по займу МФО?

На этот вопрос можно отвечать по-своему в каждой конкретной ситуации, но некоторые общие рекомендации сформулировать можно. Однако начинать лучше не с рекомендаций «что делать», а с совета «чего делать не следует ни в коем случае».

Когда становится ясно, что не хватает денег для погашения уже взятого займа, нельзя:

• прекращать выплаты без объяснения причин, если заем погашается регулярными платежами;
• ждать когда наступит просрочка обязательных платежей;
• не признавать условия займа, средства которого уже получены и потрачены.
• думать, что просроченный долг, хотя бы и небольшой, исчезнет сам собой.

МФО зарабатывают на просроченных займах, на штрафах и переплаченных процентах с нарушителей, гораздо больше, чем на своевременно уплаченных. Если профессиональному займодавцу было выгодно выдавать заем под оговоренный процент, то просроченный станет еще выгоднее, а расходы на принуждение к оплате уже заложены в бизнес-план. МФО может временно отказаться от преследования должника, но внезапно вспомнит о нем, когда у нарушителя появятся средства, имущество, необходимость выехать за границу и пр. Это не потребует особых усилий, запись о невозвращенном займе будет висеть в Бюро кредитных историй и других «черных списках».

Микрозайм онлайн
OneClickMoney, Лиц. № 002020
ставка в день
Подать заявку
Читайте также:

Оспаривать условия уже полученного займа не имеет особого смысла даже в суде. Сам факт получения денег будет принят как согласие со всеми условиями.

• Потому первый совет для тех, кто заподозрил обман – не получать заемные средства, тогда обязательства не возникают даже при подписанном договоре займа.
• Можно попробовать договориться с МФО о пролонгации займа который не получается погасить в срок.
• При невозможности пролонгации или реструктуризации, стоит попробовать взять другой заем для погашения прежнего. Многие МФО выдают займы с просрочками.
• Если все это не удается, имеет смысл подумать о продаже какого-то имущества.

Единственной альтернативой расчету будет переход в статус злостного неплательщика. Которому весьма затруднительно получать новые кредиты/займы, приобретать имущество, выезжать за рубеж, найти престижную работу, т.е. – ограничение в правах и возможностях.

Как избавиться от микрозаймов законно

Деятельность микрофинансовых организаций находится под жестким контролем Центробанка страны. Несмотря на это, нередко возникают ситуации, когда заемщики попадают в сложное финансовое положение из-за непомерно высоких процентов, начисляемых МФО в виде платы за пользование заемными средствами и различных штрафных санкций за просрочки. В этом случае перед клиентом микрокредитной компании остро стоит проблема, как законно списать долги по микрозаймам и, вообще, можно ли снизить финансовую нагрузку легальными способами. Для получения грамотного ответа необходимо рассмотреть тему детально.

Как выбраться из долговой ямы по микрозаймам?
Рефинансирование микрозаймов
Оформить отсрочку платежей
Оспорить договор займа
Банкротство
Что делать если МФО подала в суд?
Что делать если угрожают коллекторы?

Как выбраться из долговой ямы по микрозаймам?

В первую очередь следует понять структуру задолженности заемщика перед микрокредитной компанией. В большинстве случаев она формируется из трех составляющих:

• тело микрозайма, то есть сумма, взятая в долг;
• проценты, начисленные за пользование заемными средствами;
• различные неустойки в виде пеней и штрафов.

Принимая решение, как закрыть займы, если их много, следует помнить несколько простых правил:

• избавиться от тела займа законными способами, скорее всего, не получится. Возвращать долг придется практически в любом случае, за исключением самых крайних – например, банкротства заемщика;
• вероятность успешного уменьшения процентов и неустоек намного выше. Поэтому целесообразно сосредоточить усилия на сокращении именно этих составляющих долга;
• для урегулирования финансовых проблем крайне важно внимательно следить за ситуацией, своевременно получая информацию о действиях, предпринимаемых МФО. Например, при получении микрокредитной компанией судебного приказа (что часто делается при сумме долга в пределах полумиллиона рублей), следует сразу опротестовать его путем подачи соответствующего заявления;
• наиболее успешный и эффективный способ решения вопроса предполагает сочетание мероприятий судебного и досудебного урегулирования.

На основе приведенной выше информации можно сделать следующий основополагающий вывод. Правильный ответ на вопрос, как избавиться от микрозаймов, если нечем платить, предусматривает три главных действия со стороны проблемного клиента:

1. Максимальное уменьшение долга за счет процентов и неустойки.
2. Активное отстаивание собственных интересов. Цель такого поведения – создание условий, благоприятных для постепенного возврата долга.
3. Выбор и реализация на практике одного или нескольких способов решения проблемы из описанных ниже.

Рефинансирование микрозаймов

Первый вариант урегулирования проблем с микрокредитной организацией – рефинансирование задолженности. Он предусматривает изменение текущих условий кредитования для снижения финансовой нагрузки на должника. Несмотря на то, что этот способ предполагает определенные уступки со стороны МФО, многие микрофинансовые компании идут на подобные действия, так как найти альтернативный и эффективный метод взыскания долга удается далеко не всегда.

Порядок действия проблемного заемщика в подобной ситуации выглядит следующим образом:

• сначала необходимо изучить информацию о возможности продления срока микрозайма. Такие услуги предлагаются большинством МФО, причем на вполне разумных условиях в виде фиксированного платежа или уплаты небольшого дополнительного процента;
• если условия устраивают, воспользоваться услугой;
• в противном случае выйти на контакт с представителем микрокредитной компании и обсудить условия возможного рефинансирования;
• подготовить и отправить в МФО заявление на реструктуризацию микрозайма одним из следующих способов: увеличение срока, уменьшение процентной ставки, сочетание обоих вариантов или получение нового кредита на более выгодных условиях. К заявлению необходимо приложить документы, которые подтверждают объективный характер возникших проблем;
• аргументированно обосновать собственную позицию в ходе разговора с ответственным сотрудником МФО, который в большинстве случаев выходит на связь сразу же после получения заявления от заемщика.

При сотрудничестве с серьезной микрокредитной компанией перечисленные выше действия могут привести к реальному положительному результату. Как следствие – будут созданы условия, благоприятные для постепенного урегулирования финансовых проблем заемщика и выплаты долга.

Оформить отсрочку платежей

Еще один вполне законный способ снизить финансовую нагрузку на должника – получение отсрочки по выплатам или, как ее часто называют, кредитных каникул. В этом случае от заемщика также потребуется документально обосновать причины изменения своего материального положения. К числу уважительных относятся, например, увольнение с работы, временная нетрудоспособность по причине болезни или необходимости ухода за больным родственником и т.д.

Действующее законодательство допускает в подобной ситуации предоставление отсрочки. Причем данное правило касается взаимоотношений клиентов как микрокредитных компаний, так и банковских учреждений.

Оспорить договор займа

Этот вариант действий может оказаться эффективным, если должник имеет юридическое образование или возможность нанять квалифицированного юриста. Главной задачей проблемного заемщика становится признание договора займа недействительным или незаключенным. Для ее решения требуется обратиться в суд с исковым заявлением. Основанием для положительного решения судьи выступают следующие обстоятельства:

• в тексте документа или дополнительных соглашений к нему отсутствует факт передачи определенной денежной суммы;
• в договоре присутствуют нарушения действующего законодательства в части процентной ставки, сроков погашения, необоснованных или завышенных штрафных санкций и скрытых комиссий;
• договор содержит явные ошибки в виде опечаток, неразборчивого текста, заполненного от руки, исправлений и т.д.;
• подписи одной или обеих сторон подделаны или сфальсифицированы;
• должник признан недееспособным;
• заключение договора происходило под влиянием угрозы здоровью и жизни заемщика или его родственников;
• оформление соглашения является следствием мошеннических действий.

Важно отметить, что в подавляющем большинстве случаев в договорах, составленные специалистами солидных МФО, сложно найти любое из перечисленных выше оснований для расторжения. Поэтому принятие решения о подаче искового заявления в суд обязательно сопровождается внимательным изучением оспариваемого документа профессиональным и грамотным юристом.

Банкротство

Начиная с 2015 года, процедура банкротства стала доступной не только для юридических, но и для физических лиц. Основанием для ее запуска выступает выполнение двух ключевых условий:

• наличие задолженности от полумиллиона рублей;
• просрочка по текущим платежам, превышающая три месяца.

В современных условиях личное банкротство – это один из эффективных и действенных способов не просто снизить, а ликвидировать долговую нагрузку на заемщика. Однако, он имеет несколько малоприятных последствий, в числе которых:

• невозможность получения кредитов в течение 5 лет;
• невозможность повторного банкротства на протяжении такого же срока;
• запрет на пребывание на руководящих должностях сроком на 3 года;
• ограничение на зарубежные поездки.

Что делать если МФО подала в суд?

Основная рекомендация в подобной ситуации состоит в необходимости приглашения квалифицированного юриста. Он поможет защитить интересы должника.

При этом важно понимать, что обращение микрокредитной компании в судебные органы имеет для проблемного заемщика несколько положительных моментов, среди которых:

• использование МФО цивилизованных способов решения проблем;
• исключение таких малоприятных действий со стороны кредиторов, как передача долгов коллекторам;
• прекращение начисления процентов по долгу с момента обращения микрофинансовой компании в суд.

Что делать если угрожают коллекторы?

Можно выделить две главных причины, сделавших тему «МФО – как с ними бороться» крайне популярной среди российского населения. Первая состоит в очень больших и нередко просто грабительских процентах и штрафных санкциях, включаемых в договоры микрозайма.

Второй фактор негативного настроя по отношению к микрокредитным компаниям – частые обращения к услугам коллекторов, которые далеко не всегда действуют законными методами. Самый эффективный вариант действий заемщика в подобной ситуации – это оперативное обращение в правоохранительные органы и придание происходящим событиям максимальной огласки. При выполнении указанных условий вполне реально не только добиться прекращения незаконного давления на должника, но и привлечения нарушителей к ответственности, включая уголовную.