Как продать долг коллекторам

Когда заемщик не исполняет свои обязательства по кредиту, банк запускает алгоритм, направленный на возврат денег. Если не удается договориться с должником мирным путем, у кредитно-финансовой организации остается два пути:

1. Обратиться в суд для принудительного взыскания средств по исполнительному листу через ФССП;
2. Продать задолженность коллекторской компании по договору цессии (передача прав на истребование заемных денег в полном объеме новому кредитору).

В Статье 382 Гражданского кодекса РФ сказано, что банки и МФО вправе взыскивать долги клиентов в судебном порядке или продавать их третьим лицам.

Закон позволяет передавать безнадежные задолженности по кредитам коллекторам даже без согласия и уведомления должника. Но только при условии, что в кредитном договоре прописан соответствующий пункт. Поэтому заемщикам рекомендуют внимательно изучить условия кредитования перед подписанием. Однако большинство крупных финансовых организаций уже давно включают пункт о перепродаже в стандартный договор, чтобы защитить себя от рисков.

Итак, задолженность по кредиту выкупило коллекторское агентство. Коллекторы – это специалисты, которые взыскивают долги с физических лиц в рамках полномочий, предоставляемых им Федеральным Законом №230-ФЗ. У них есть право контактировать с заемщиками через почтовые отправления, по телефону или при личной встрече, но в регулируемых законом рамках.

Но не все взыскатели работают законно. «Черные» коллекторы могут сообщить про долги гражданина членам семьи, работодателю, друзьям, психологически воздействовать на человека, угрожать. Поэтому физлица, столкнувшиеся с неправомерными действиями агентств или не сумевшие с ними договориться об оптимизации выплат, стремятся выкупать свои долги.

Как задолженности попадают к коллекторам

Решение банка о продаже кредитных задолженностей клиентов принимается в случаях, когда:

• Возможность возврата денег признана бесперспективной;
• У заемщика нет имущества, подлежащего взысканию;
• Должник скопил долги в других банках и МФО и не выплачивает их;
• Подписание кредитного договора проходило без поручителей, которых можно было бы привлечь к погашению просроченных платежей;
• Заемщик не платит больше 1 года;
• Из-за штрафных начислений сумма задолженности стала потенциально сложной для взыскания.

Когда кредитор продает долги граждан третьим лицам, он теряет право на истребование денег. Оно переходит покупателю – коллектору.

Как узнать про выкуп задолженности коллекторами

Если в кредитном договоре был прописан пункт о праве банка продавать долги, разрешение заемщика на это не требуется. Но при этом клиент кредитно-финансовой организации должен быть уведомлен о факте перехода прав истребования задолженности. Пунктом 1 Статьи 9 Федерального Закона №230 закреплено, что банк или МФО обязаны направить клиенту-должнику официальное уведомление в течение 30 дней после подписания договора цессии.

Уведомление о выкупе отправляют физлицу заказным письмом по месту официальной регистрации или постоянного жительства. При этом звонок из банка, СМС или email- сообщение считаться официальным уведомлением не могут.

В чем смысл выкупа задолженности

Чтобы избежать исполнительного производства или навязчивых коллекторов, долги могут выкупать близкие заемщика. Если выкуп проходит успешно, взыскатели утратят право истребования. Целесообразнее всего выкупать долги, чтобы:

1. прекратить поток звонков и писем от сотрудников коллекторских агентств;
2. избавиться от обязательства выплачивать задолженности по исполнительному листу;
3. не столкнуться с ФССП и их методами работы с гражданами-должниками (запрет на выезд за пределы РФ, списание денег с банковских счетов, арест и реализация имущества на торгах, удержание 50% зарплаты и пр.);
4. очистить кредитную историю.

Выкуп у коллекторов происходит аналогично тому, как банк продает просроченные займы клиентов – по договору цессии. Выкупать долги могут юридические и физические лица, но не сам неплательщик. По факту выкуп финансовых обязательств у взыскателей предполагает только смену кредитора. Поэтому гражданину все равно нужно будет погасить свои долги. Выгода такой сделки в том, что родственники или друзья должника не будут начислять штрафные санкции. Поэтому возвращать деньги станет проще и удобнее.

Можно ли выкупать собственную задолженность

Когда взыскателям не удается истребовать с неплательщика долги самостоятельно, агентство может рассмотреть предложение о выкупе. Судебные разбирательства могут затянуться на продолжительный срок и даже вердикт в пользу коллекторов не всегда гарантирует возврат денег. Поэтому в ряде случаев им выгоднее продать права на истребование финансовых обязательств.

Выкуп задолженности – это стандартная гражданская сделка. Третьи лица могут делать коллекторам предложения о сумме выкупа, а те в свою очередь принимать решение о согласии или отказе. Коллекторские агентства с неохотой идут на подобные сделки, так как:

• Договор цессии будет заключаться с третьим лицом, действующим в интересах неплательщика. Логика простая – коллекторы вряд ли получат выгодное предложение от работодателя, друга или члена семьи. Если бы у них была достаточная сумма, ее бы использовали, чтобы погасить долги в полном объеме. Значит заинтересованное лицо будет просить «скидку»;
• В руках коллекторов есть эффективные и законные способы взыскания. Продуктивно работая с должником, они смогут получить больше денег, чем при продаже.

Причины отказа в выкупе

В некоторых ситуациях неплательщики сами просят коллекторские агентства выкупать их долги. С некоторыми коллекторами договориться о более лояльных условиях погашения или скидке проще, чем с изначальным кредитором. Однако МФО или банк могут отказаться продавать кредитные задолженности. Выкуп прав истребования сопровождается для них потерей денег. Кредитно-финансовые организации прибегают к продаже, когда близится срок исковой давности, или заемщик:

• поменял место жительства, не выходит на контакт;
• не платит даже по исполнительному листу по решению суда;
• собирается банкротиться.

В таких случаях инициатива продажи проблемного кредита будет исходить от самого кредитора.

Когда коллекторская компания просит продать конкретную просроченную задолженность, вероятность отказа очень высока. Банки заинтересованы продавать бесперспективные долги пакетами. Если агентство заинтересовано в определенном клиенте, у банковских сотрудников появятся подозрения, что тот пообещал коллекторам выплатить деньги. А это значит, что он в состоянии исполнять свои финансовые обязательства. Это может привести к активным действиям со стороны кредитора: угрозы судом, реализацией имущества, приставами и пр.

Условия выкупа: какие требования выдвигают коллекторы

Главная цель взыскателей – получить прибыль. Чтобы заинтересовать их в сделке по выкупу задолженности, нужно предложить более выгодные условия, чем при истребовании своими силами или через суд. При этом выкуп за 80-90% от суммы займа нецелесообразен, так как при наличии достаточного количества денег будет легче договориться о пересмотре условий погашения (изменение графика, размера платежей и пр.).

Чтобы коллекторское агентство согласилось на выкуп, заемщик должен:

• Проверить срок исковой давности.Если с даты последнего платежа прошло более трех лет, долги будут признаны недействительными согласно Статье 196 Гражданского кодекса РФ;
• Найти человека, который выкупит право истребованияпо договору цессии;
• Обратиться к коллекторам с предложением о выкупе;
• В случае согласия составить и подписать договор о переходе прав требования к третьему лицу, которое выступит новым кредитором.

Отзывы граждан показывают, что выкупить долги можно за 30-60% от их изначальной суммы. На конечную цену сильно влияет платежеспособность заемщика.

Если коллекторы знают о доходах или имуществе неплательщика, которые можно использовать для погашения, сделка не состоится. Им выгоднее будет взыскать деньги принудительно в судебном порядке. Но опускать руки не стоит. Если должник стремится к урегулированию ситуации, коллекторская компании может пойти на уступки:

• списать штрафные начисления или часть долга;
• отсрочить платежи, сократить их размер или пересмотреть график внесения.

Стоит следить за предложениями агентств, так как они могут оказаться даже выгоднее выкупа.

Как избавиться от кредитной нагрузки, если нет денег на выкуп задолженности

Когда нет средств, чтобы выкупить или погасить финансовые обязательства, единственным законным способом избавиться от кредитного бремени является банкротство. Цель данной процедуры заключается в том, чтобы помочь физлицу выйти из трудного материального положения.

На основании Федерального закона №127 «О несостоятельности (банкротстве)» граждане могут обанкротиться через арбитражный суд при соблюдении ряда условий:

• сумма долга более 500 тыс. рублей;
• просрочка платежей более 3 месяцев;
• отсутствие дохода или имущества для погашения.

Банкротство сопровождается выгодными последствиями для гражданина-должника:

• прекращение исполнительных производств;
• кредиторы и коллекторы больше не смогут требовать возврата денег;
• задолженности списываются.

Не стоит бояться банкротства, ведь из-за него не уволят с работы, не запретят выезжать за границу, не отберут родительские права и пр. Это эффективная реабилитационная процедура для «обеления» кредитной истории.

Выкупить или погасить – что все-таки делать с задолженностью, которая попала в руки к коллекторам?

Если не платить банку, ничто не останавливает его от продажи бесперспективного займа коллекторской организации. И тогда приходится иметь дело с взыскателями, которые не всегда понимающие и уступчивые. О чем стоит помнить:

• Кредит может выкупить доверенное лицо – друг, родственник, работодатель. Это более лояльный кредитор, чем безразличный взыскатель;
• Сам заемщик не имеет права выкупа – вас просто заставят вносить платежи согласно графику;
• Коллекторское агентство должно видеть реальную выгоду от продажи – покажите, что с вас нечего взыскать даже через суд;
• Если продавать не хотят, попробуйте найти компромисс – пересмотреть условия внесения и размер платежей;
• Когда не удается найти оптимальное решение и нет денег на погашение задолженностей – попробуйте обратиться к процедуре банкротства.

Продажа долга коллекторам

В случае длительной неуплаты по договору займа, купли-продажи, оказания услуг, выполнения работ кредитор вправе не заниматься взысканием задолженности, а продать ее другому лицу. Часто в качестве покупателей выступают коллекторы – специализированные организации, занимающиеся выкупом долгов должников и последующим взысканием. Разберем, какими нормами закона предусмотрена возможность продажи долгов коллекторам, какие долги могут быть проданы и сколько они стоят. Также рассмотрим особенности продажи долгов коллекторам до суда, после вынесения судебного решения и на стадии исполнительного производства.

Автор, юрист
Актуальность
Просмотров
Бесплатная консультация юриста

Положения закона о продаже долгов коллекторам

Сделки по продаже долгов представляют собой уступку требования (цессию). Для перехода прав требования к другому кредитору согласия должника не требуется, если закон или договор не обязывают его получать (статья 382 ГК РФ). Более 15 лет коллекторы пользовались этим механизмом, покупая долги по кредитам и займам у банков и микрофинансовых организаций. Часто должники узнавали о продаже задолженности после звонков от сотрудников коллекторских агентств. Принудительное взыскание новым кредитором сопровождалось угрозами, звонками в ночное время, порчей имущества должника. С 2016 года появился Закон от 03.07.2016 года № 230-ФЗ появился закон, регламентирующий уступку прав требования к должнику с целью защиты его прав от неправомерных действий коллекторов. У банков и микрофинансовых организаций появилась обязанность уведомлять должника о предстоящей продаже долга коллекторам. Обычно условие о возможности продажи задолженности включается в условие кредитного договора или договора займа. Также отдельно прописываются положения о возможности передачи информации о заемщике коллекторским агентствам.

Важно! Коллекторское агентство не вправе осуществлять свою деятельность без свидетельства о включении в специальный реестр. Для получения документа коллектору необходимо соответствовать обязательным требованиям: не иметь долгов, зарегистрировать юридическое лицо, иметь специальное программное обеспечение, застраховать возможность причинения убытков должнику.

Какие долги могут быть проданы коллекторам?

• кредитного договора;
• договора займа;
• договора поставки товара;
• договора выполнения работ;
• договора оказания услуг;
• векселя, облигации;
• закладной.

Кредитор самостоятельно выбирает коллекторское агентство, которому будет продан долг. Должник в этом выборе участие не принимает. Уведомление о передаче долга направляется после заключения договора между старым и новым кредитором.

Нужно помнить! Передача долга коллекторам возможна в том случае, если не истек срок давности на его взыскание. Исковая давность по денежным обязательствам составляет три года с момента, когда оно должно было быть исполнено. Если коллектор приобретет долг по истечении этого срока, взыскать долг у него не получится.

Сколько стоит долг при продаже коллекторам?

Стоимость долга по договору цессии определяется по соглашению сторон. Обычно сумма сделки по уступке права требования ниже суммы задолженности.

Часто долг продают за 10-50 % от размера невыплаченного обязательства.

Чем меньше вероятность взыскать задолженность, тем ниже ее стоимость. Приобретая проблемные долги, коллектор рискует потерять свои деньги, поскольку должник может оказаться банкротом. В таком случае возмещение трат осуществляется через процедуру банкротства.

Надоело читать? Расскажем по телефону и ответим на ваши вопросы

Особенности передачи долгов коллекторам до суда

Продажа долгов коллекторам возможна в любое время. Для этого не нужно обращаться в суд за взысканием и ждать судебное решение, которое будет подтверждать существование долгового обязательства.

Если сделка по уступке права требования совершена до обращения в суд, новый кредитор вправе самостоятельно провести всю работу по взысканию.

Пример 1. Степанова А.Е. оформила кредитный договор в банке на покупку холодильника стоимостью 100 000 руб. Заемщица выплачивала кредит в течение четырех месяцев. Позже у не возникли проблемы со здоровьем, потребовалась операция и длительная реабилитация. Данные обстоятельства отразились на финансовом положении Степановой А.Е., в связи с чем она перестала выплачивать кредит. Банк отказал заемщице в отсрочке платежа и решил продать долги коллектору. В договоре зафиксировали сумму долга – 50 000 руб., которые должны быть выплачены новому кредитору. Банк направил Степановой А.Е. уведомление об уступке права требования со ссылкой на пункт договора, в котором заемщица дала свое согласие на совершение подобных сделок.

Следует знать! Должникам выгодно, если долг продается до судебного взыскания, поскольку старый и новый кредитор фиксируют в договоре конкретную сумму задолженности. После переуступки права требования ее величина остается неизменной, что снижает долговое бремя для должника.

Особенности продажи долгов после вынесения судебного решения

Довольно распространены ситуации, когда задолженность продается после ее взыскания через суд. Сделка также оформляется в виде договора цессии, после чего должник денежные средства новому кредитору.

Бывает, что должник уклоняется от уплаты долга коллекторам. В таком случае в его адрес направляется претензия с требованием исполнить обязательство. Если она оставлена без внимания, необходимо обратиться в суд и произвести замену по судебному решению (процессуальное правопреемство). Далее суд выдает исполнительный лист, по которому проводится работа по принудительному взысканию.

Пример 2. Банк взыскал с Афанасьева А.А. через суд долг по кредитному договору в сумме 200 000 руб. Кредитором принято решение продать задолженность коллектору, поскольку у должника имеются другие долги и он находится на грани банкротства. Задолженность была продана за 10 % – 20 000 руб. Коллектор обратился в суд за заменой стороны в обязательстве. После получения судебного определения он запросил исполнительный лист и обратился в службу судебных приставов. В ходе исполнительного производства выяснилось, что у Афанасьева А.А. имеются другие кредиторы, имеющегося имущества недостаточно для выплаты долга по кредитному обязательству. Коллектором было принято решение подать в суд заявление о банкротстве должника.

Особенности продажи долгов коллекторам на этапе исполнительного производства

Многие банки и микрокредитные организации самостоятельно проводят работу по взысканию задолженности. На стадии исполнительного производства может выясниться, что у должника недостаточно имущества для выплаты долга. В таком случае кредитор может принять решение избавиться от безнадежного долга.

Задолженность продается коллектору, который покупает ее по сниженной стоимости. Затем требуется провести замену взыскателя по исполнителю через суд и заново обратиться к судебным приставам. Коллектор указывает новые реквизиты для перечисления денежных средств.

Коллекторы не наделены полномочиями по аресту денежных средств и имущества должника. Для них процедура принудительного взыскания проходит в общем порядке. В связи с этим коллекторские агентства не вправе злоупотреблять своим положением и активно навязывать должнику встречи, звонить по телефону. Всю работы по взысканию пристав проводит самостоятельно.

Пример 3. У Малышева Е.В. имеется задолженность перед банком в сумме 250 000 руб., которая взыскана судом. Кредитор получил исполнительный лист передал его в службу судебных приставов на принудительное исполнение. Пристав направил исполнительный документ работодателю, который ежемесячно перечисляет в счет погашения долга 50 % от заработной платы. С заработной платы Малышева Е.В. за три месяца списано 60 000 руб. Работодателем проведено сокращение штата, в связи с чем должник остался без работы и был вынужден встать на учет в центре занятости. Затем он устроился на работу к предпринимателю, который выплачивает неофициальную заработную плату наличными. Минимальный официальный оклад должника составляет 12 000 руб. Банк посчитал долг безнадежным и продал его коллектору за 20 % от оставшейся суммы – 38 000 руб. Коллекторскому агентству был передан исполнительный лист, на основании которого через суд произведена замена взыскателя. Исполнительное производство было запущено заново, в качестве взыскателя выступил коллектор.

Важно! Обычно приставы самостоятельно списывают денежные средства со счета должника. Если он выплачивать долг коллектору добровольно, необходимо предоставлять в ОСП копии платежных документов, чтобы не произошло двойное взыскание.

Нюансы процесса продажи долгов коллекторам

Благодаря тому, что коллекторы специализируются на взыскании проблемных долгов, вернуть денежные средства получается гораздо быстрее, чем если бы этим занимался первоначальный кредитор. Коллекторские агентства систематически работают с должниками и службой судебных приставов, активно участвуют в поиске имущества должника.

Процесс продажи долга коллектору и последующего взыскания состоит из нескольких этапов:

1. Кредитор подбирает задолженность, по которой существует риск невзыскания, и выставляет ее на продажу.
2. Коллектор, решивший приобрести долг, заключает с кредитором договор об уступке права требования (цессии) и перечисляет согласованную сумму.
3. Должнику направляется уведомление о замене кредитора с указанием новых реквизитов для перечисления денежных средств в счет исполнения обязательства.
4. Прежний кредитор утрачивает свое право на взыскание долга, оно переходит к коллектору.

Плюсы и минусы для банка от продажи долга коллекторам

Передача долга коллекторам влечет за собой для первоначального кредитора как позитивные, так и негативные последствия.

Среди плюсов передачи долга можно отметить следующие моменты:

• банк или микрофинансовая организация снимают с себя расходы по взысканию проблемного долга;
• не нужно отвлекаться на работу по судебному истребованию долга и принудительное взыскание через судебных приставов;
• кредитор получает частичное покрытие понесенных убытков;
• за счет продажи проблемных долгов улучшаются финансовые показатели.

Одновременно с положительными моментами продажа долга коллекторам обладает следующими минусами. Так, часто не удается вернуть не только проценты по кредиту или займу, но и заемные средства, выданные заемщику. В результате кредитор несет убытки, а также недополучает прибыль, которую мог бы получить за счет уплаты процентов по займу.

Заключение эксперта

1. Законодательство разрешает кредиторам продавать долги коллекторам. Сделка оформляется в виде договора об уступке права требования (цессии).
2. Обычно задолженность продается по стоимости, ниже суммы задолженности на 50-90%.
3. Переуступка долга коллекторскому агентству возможна до обращения кредитора в суд, после получения судебного решения о взыскании задолженности и на стадии исполнительного производства.
4. После заключения договора цессии все права взыскания переходят к коллектору. Первоначальный кредитор перестает быть стороной обязательства.
5. Коллектор самостоятельно проводит работу по взысканию долга. Если должник не платит, он обращается в службу судебных приставов.
6. Если после продажи задолженности коллекторам она не была погашена, новый кредитор вправе подать в суд заявление о банкротства.

При смене банка или микрофинансовой организации на коллектора должник сталкивается с тем, что в его адрес постоянно поступают телефонные звонки и уведомления с требованием выплатить денежные средства. Для получения отсрочки или рефинансирования задолженности желательно наладить взаимодействие с новым кредитором. В этом вопросе поможет квалифицированный юрист. Специалисты нашего сайта всегда готовы проконсультировать должников по всем нюансам продажи долгов коллекторам. Оставьте заявку и получите консультацию.

Что делать, если долг попал к коллекторам?

Кредитование населения, юридических и физических лиц – это выгодный для обеих сторон, но крайне рискованный бизнес. При этом банк рискует своими активами, а заемщик репутацией и спокойствием, ведь банки часто продают долги коллекторам, а те не слишком церемонятся с недобросовестными клиентами. Поговорим о том, может ли банк продать долг коллекторам, что делать, если коллекторы требуют чужой долг, чем общение с ними отличается от общения с банковскими работниками и чем именно угрожает такой переход должнику, подробнее.

Имеет ли банк право продавать долги клиентов

В п. 1 ст. 382 ГК РФ указывается на возможность продажи долга постороннему лицу (компании). В п.2 этой же статьи отмечается, что согласие должника при этом не требуется. Именно на эту статью ссылаются банковские работники, когда к ним обращаются с претензией разгневанные заемщики. Но в 2018 г. вступил в силу ФЗ РФ № 212-ФЗ частично отменяющий перечисленные пункты, п. 2 ст. 382 утратил силу. Права на долг новому кредитору могут быть переданы:

• с его согласия;
• в рамках исполнительного производства;
• в ходе процедуры банкротства;
• если подобное действие не противоречит договору и финансовая организация заблаговременно уведомила должника о своих действиях.

Во всех перечисленных случаях необходимо согласие должника. Банк обязан направить на адрес заемщика письмо, в котором описывает ситуацию и уведомляет его о своем решении. Если он этого не делает, новый кредитор рискует не получить ожидаемой выгоды, поскольку с момента подписания между ним и банком договора о продаже/переуступке прав заемщик перестает быть должником финансовой организации, но не становится его собственными должником. Между ним и новым кредитором ничего не было подписано, соответственно обязательств на него не возложено.

Если заемщик узнал о переуступке прав на свой долг со стороны банка от коллекторов или иным способом, помимо официального письма от банка, своего согласия на переуступку не давал, то он на вполне законных основаниях может ничего не платить и пригрозить коллектору обращением в правоохранительные органы.

При этом уведомлением считается и наличие письма на почте, которое заемщик не потрудился забрать и прочесть (ст. 165. 1 ГК РФ). В некоторых случаях официальный документ о переуступке прав в адрес заемщика направляет новый кредитор, но такое уведомление можно игнорировать, обратившись с претензией к банку или в суд, если коллектор настаивает на общении и уплате кредита именно ему.

Срок продажи

В законодательстве не содержится упоминания о сроках продажи долга (срок исковой давности по взысканию от сроков продажи отличается) коллектору. Чаще всего в первые несколько дней, недель и даже месяца заемщику поступают СМС уведомления и звонки от банковских работников с требованием/просьбой о внесении очередного платежа по кредиту. К коллекторам финансовые организации обращаются в исключительных случаях, когда самостоятельно вернуть заем не получается и в глазах ответственных лиц он становится безнадежным. Иногда коллекторы получают предложение о выкупе займа спустя 3 месяца после поступления последнего платежа, но чаще всего между обращением к сторонней организации и последним платежом проходит несколько лет.

Долг может быть продан, если клиент отказывается идти на контакт или переехал и его место жительства остается для банка неизвестно. Но здесь вновь вступает в силу ФЗ РФ №212-ФЗ, лишающий банки возможности продавать долги без уведомления/согласия клиента.

МФО не имеют служб, ответственных за взыскание долга, потому они могут продать его коллекторам ранее указанных 3 месяцев.

Законный вариант переуступки

Единственно законным вариантом переуступки прав без обращения в суд является наличие соответствующего пункта в договоре. Если в основном документе, подтверждающем заем, не указаны условия, возникновение которых способствует передаче кредита коллекторам, то продажа признается незаконной.

Деятельность коллекторов регулирует ФЗ РФ № 230-ФЗ. Способы общения с заемщиком перечислены в п.4 рассматриваемого закона.

С переуступкой прав

Возможность и порядок продажи долга коллекторам прописаны в гл. 3 ГК РФ. Сама продажа осуществляется в соответствии с договором цессии. Банк получает от сделки хоть минимальную, но выгоду, специализирующаяся на покупке займов организация – шанс на прибыль. Долги продаются и покупаются по минимальной стоимости, почти за копейки, но если коллектору удается вернуть полную их стоимость, прибыль будет колоссальная.

Если долг куплен с переуступкой прав, то новым кредитором будет именно купившая его организация со всеми вытекающими последствиями. При этом изменять условия изначального договора коллектор права не имеет. Это означает, что от заемщика не могут потребовать:

• выплаты долга единовременным платежом;
• вернуть больше, чем он брал.

Если кредит был взят под 15% годовых, а коллектор требует вернуть ему его уже под 25%, то законным такое требование признано быть не может.

Подтверждением того, что был заключен договор с переуступкой прав, является направление должнику договора цессии и реквизитов для перечисления средств. В поступившем уведомлении указывают:

• номер, дату составления договора цессии;
• сведения о компании, в том числе, ее юридический адрес, наименование и сведения из ЕГРЮЛ;
• номер лицензии (каждая взымающая долги компания должна иметь разрешение на осуществление деятельности).

Если ничего из перечисленного должник не получил, ему следует задуматься о том, не попал ли его долг в руки мошенников, был ли он действительно перекуплен. Имеет смысл обратиться в банк с вопросом.

Без переуступки прав

Покупка долгов без переуступки прав позволяет говорить о том, что основным кредитором все еще является выдавшая их организация. Коллектор действует от ее имени, между ним и банком заключено агентское соглашение. Для клиента ничего не меняется.

Исполнительный лист

Если кредитор обратился в суд, то в случае вынесения по его иску положительного решения, выписывается исполнительный лист или судебный приказ. Эти документы передаются судебным приставам. До получения листа приставами долг может быть выкуплен коллекторами. Обычно стоимость его не высока, потому сделка кажется крайне выгодной, ведь заниматься получением/взысканием не выплаченного кредита будут не сотрудники агентства, а судебные приставы. Все произойдет на вполне законных основаниях, повода для жалоб именно на компанию-взыскателя со стороны должника не будет. Если недовольство и проявится, то исключительно в сторону ФССП.

Предъявить исполнительный лист приставам новый кредитор может не сразу. Это делается для того, чтобы заемщик-должник расслабился, возможно, начал вновь копить деньги, устроился на работу. Срок исковой давности составляет 3 года, в течение которых в любое удобное новому кредитору время он имеет право передать исполнительный лист приставам.

Прекращение исполнительного производства по листу производится в случае смерти или пропади должника, отказа заявителя от претензий (в случае с коллекторами это происходит редко) или невозможности выполнения выставленных требований.

Как поступить должнику

Прежде чем приступить к выполнению обязательств в отношении нового кредитора, его необходимо проверить, дождаться решения суда, поступления в адрес должника официальных документов. Банки часто нарушают правило, согласно которому долги не продают без уведомления заемщика. Кроме того, финансовая организация может передать кредит и до решения суда. Не желая связываться с судебной системой, банковский служащий продает кредит и уже новый кредитор обращается с ним в суд. Это не совсем корректно, иногда не законно. Если долг большой, то заемщик может потребовать признания его банкротом в судебном порядке, в этом случае у него есть шанс на списание кредита.

Проверка нового владельца долга

Не редко встречаются ситуации, когда клиенты банков оказываются в руках мошенников. Финансовая организация ничего и никому не продавала, а заемщику начинают названивать коллекторы. Прежде чем начинать перечисления или расстраиваться необходимо позвонить в банк. Если кредитующая организация в лице ее одного из ее сотрудников ответить точно по поводу долга ничего не могут или подтверждают продажу, но не могут сказать, кому точно, придется самостоятельно:

• посетить агентство коллекторов;
• сравнить договор цессии с кредитным;
• уточнить реквизиты счета в банке;
• найти сведения об организации в ЕГРЮЛ.

Также можно позвонить в офис организации сразу после звонка коллектора с другого номера. Это поможет убедиться в том, что с гражданином общались из офиса действительно существующей легитимной организации.

Оплата кредита

Если сумма небольшая, не достаточная для признания должника банкротом, то вернуть ее придется. Исключение – возникновение нестандартных чрезвычайных ситуаций или принятие судом соответствующего положительного решения в пользу должника. Оплачивать придется, внося деньги на новые счета, предоставленные коллекторами.

Можно ли не платить

В теории не платить можно. Но злостного должника ожидает суд и визит судебных приставов для описи имущества. Информация о долге поступает на работу, о нем узнают друзья и знакомые, кредитная история портится. Для некоторых выходом из ситуации является банкротство, но у банкрота также не слишком хорошая кредитная история, в случае, если ему срочно понадобятся деньги, финансовая организация, скорее всего, откажет в выдаче кредита.

Проще всего договориться с кредиторами и выплачивать ежемесячно какую-либо минимальную сумму. Возможность такой договоренности закреплена на законодательном уровне – это реструктуризация долга.

Нередко с человека требуют чужой долг. Если звонят коллекторы по чужому долгу по кредиту, в этом случае действительно оплачивать ничего не нужно. Можно сменить номер или обратиться в полицию.

Как общаться с коллекторами

Коллекторы могут запугивать должника, оказывать на него моральное давление, угрожать физической расправой, звонить или посещать не только его самого, но и его родственников. Не нужно поддаваться панике и уговорам. Если звонки и визиты совершаются ежедневно и неоднократно, коллекторы общаются не слишком вежливо, можно пригрозить обращением в суд или в полицию. Выслушивать оскорбления и угрозы нельзя. После того, как взята трубка телефона и начат разговор, коллектора стоит предупредить о том, что беседа записывается на диктофон.

Банк может передать долг сторонней организации, если это предусмотрено договором. Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, эту процедуру можно оспорить. Когда коллекторы звонят по чужому долгу разговаривать с ними не нужно, можно сразу же обратиться в полицию.

Похожие новости

Микрозаймы
Время чтения 10м 25.02.2021

Что такое кредитный рейтинг и как его узнать

Заемщики, которые обращались за кредитом в банк или МФО знают, что никогда нельзя быть полностью.
Микрозаймы
Время чтения 10м 22.01.2021

Как можно погасить долг по микрозайму?

Долги по кредитам, в том числе микрозаймам — вещь неприятная. Нарушение кредитных обязательств влечет за.

Микрозаймы
Время чтения 10м 21.01.2021

В чем отличие кредита и займа?

На рынке кредитных услуг сейчас столько предложений, что обычному человеку легко в них запутаться. Многие.

Микрозаймы
Время чтения 10м 19.01.2021

Со скольки лет выдают займ?

Чтобы получить деньги в долг, будь то потребительский кредит, ипотека или микрозайм необходимо пройти специальную.

Микрозаймы
Время чтения 10м 18.01.2021

Какие МФО дают деньги в долг без проверок и звонков?

Ищите где срочно взять денег на покупки, ремонт или оплату коммуналки и не хотите терять.
Микрозаймы
Время чтения 10м 15.01.2021

Где взять займ с просрочками?

Просрочки по кредиту могут случиться у каждого. При наличии задолженности получить новый займ в банке.

Микрозаймы
Время чтения 10м 14.01.2021

Можно ли взять займ безработному?

Когда срочно нужны деньги на карту, а официального дохода нет, многие россияне не знают что.
Микрозаймы
Время чтения 10м 13.01.2021

Можно ли взять займ с плохой кредитной историей?

Плохая кредитная история — одна из самых популярных причин отказа в получении кредита. Сегодня мы.
Микрозаймы
Время чтения 10м 12.01.2021

Что будет, если не платить по займу вовремя?

К выплате займов не все относятся ответственно. Микрозаймы, в отличии от банковских кредитов, воспринимаются как.

Микрозаймы
Время чтения 10м 11.01.2021

Что требуется от заемщика?

Непростые жизненные ситуации вынуждают брать деньги в долг. Перед выдачей займа, банки и МФО проверяют.

Общие условия кредита:

Минимальная сумма кредита составляет 1 000 рублей, максимальная сумма кредита составляет 99 000 рублей. Срок использования кредита от 61 дня до 1 года. Минимальная процентная ставка по кредиту — 0% годовых, максимальная процентная ставка по кредиту 359% годовых. В случае нарушения сроков выплаты по кредиту, кредитная организация начисляет неустойку в размере 0,1% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита. При длительном нарушении сроков оплаты кредита информация о неплательщике передается в БКИ.

Пример расчета полной стоимости кредита:

Займ в размере 10 000 рублей выдан на 61 день с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 1% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 365%). Сумма процентов за год составляет 36 500 руб. (10 000*365% = 36 500), за 1 день 100 руб. (36 500/365 = 100), за 61 дней соответственно 6 100 руб. (100*61 = 6100). Общая сумма платежа составляет 16 100 руб. (10 000 руб. основной долг + 6 100 руб. проценты).

Общие требования к заемщику:

Наличие гражданства РФ (паспорт гражданина). Возраст не менее 18 лет. Наличие или отсутствие кредитной истории не влияет на принятие решения о предоставлении кредита.

Последствия неуплаты кредита в срок:

В случае невозвращения в условленный срок суммы займа или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов. При несоблюдении Вами условий по погашению займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников или БКИ, что негативно может сказаться на Вашей кредитной истории и рейтинге кредитоспособности. Задолженность может быть передана коллекторскому агентству для взыскания займа. При допуске просрочки продление займа невозможно. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваш рейтинг кредитоспособности и шансы в дальнейшем получить займ на более выгодных условиях. Предложение не является оффертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.

Заполняя форму сбора данных и акцептуя Пользовательское соглашение, Пользователь соглашается с правилами сервиса.
Данное соглашение действует бессрочно и может быть отозвано путем отправки заявления в свободной форме с зарегистрированного в системе email Пользователя на [email protected] с пометкой в теме «Отказ от сотрудничества», с номером телефона, на который оставлена заявка. В течение 5 рабочих дней заявление будет удовлетворено.

Сервис бесплатный — за предоставление информации комиссия не взымается.
ВАЖНО: предоплату берут только мошенники!

Сайт НЕ является представительством МФО или банком, не осуществляет выдачу займов и кредитов. Все рекомендуемые на сайте кредитные учреждения имеют соответствующие лицензии. Полные условия невозврата взятого кредита/займа можно уточнить на сайте банка/МФО, где такая услуга была оказана.

Сайт кредитхаб.рф использует куки для предоставления услуг. Условия хранения или доступа к куки Вы можете настроить в своём браузере.

ООО «КРЕДИТХАБ»
127106, Москва г, Алтуфьевское шоссе, дом 27, a/я 100

При использовании материалов гиперссылка на источник обязательна

ВС РФ объяснил, когда банкам нельзя передавать долги граждан коллекторам

Если в договоре гражданина с банком нет записи о том, что в случае просрочки платежей возможный долг банк отдаст коллекторам, то финансовое учреждение не имеет права взыскивать долги руками коллекторских контор.

Вот такую важную мысль высказала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда, пересматривая решение своих коллег по спору одной дамы из Новосибирска и коллекторской фирмы.

Сегодня и так тяжелая тема просрочки населения по банковским кредитам обострилась еще больше. И лучше всего об этом говорят цифры. В прошлом году число неплательщиков по кредитам в нашей стране увеличилось на два миллиона человек, достигнув впечатляющей цифры — 11,7 миллиона. И это данные Федеральной службы судебных приставов. То есть те случаи, когда прошли суды и было вынесено решение. А приставы его должны исполнять. Иными словами, это далеко не все известные долги, а лишь прошедшие через суды.

Осенью прошлого года Банк России сообщал, что размер просроченной задолженности по кредитам физических лиц достиг почти 912 миллиардов рублей. Коронавирус серьезно усугубил ситуацию с долгами граждан перед большими банками и не очень большими.

Как правило, лишь только заемщик «споткнулся» и просрочил один-два ежемесячных платежа, ему звонят из банка и тут же начинают пугать коллекторами. Да, сегодня деятельность коллекторов контролирует государство. Поджигают двери должников, присылают им похоронные венки, бросают бутылки с зажигательной смесью в окна лишь подпольные коллекторы.

Но и официально зарегистрированные взыскатели долгов также нередко нарушают закон или ищут лазейки в нем, чтобы «додавить» должника. Поэтому граждане боятся и тех, и других.

Долги граждан можно передавать коллекторам только в том случае, если такая возможность прописана в договоре банка с его клиентом

Но по закону долги граждан по банковским кредитам можно передавать коллекторам только в том случае, если такая возможность прописана в договоре банка с его клиентом.

Именно такой вывод следует из определения Верховного суда. Подобное требование следует из закона о защите прав потребителей, подчеркнул Верховный суд. А вот отсутствие разрешения — это уже запрет на передачу долга.

Возможность передачи долга коллекторам должна быть указана в договоре. Фото: Александр Корольков
Правовые аспекты управления долгами эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»

Итак, Верховный суд РФ изучил материалы спора между дамой и коллекторским агентством с угрожающим названием. Женщина получила в региональном банке кредитную карту.

Кредитная карта нашей героини была на 35 000 рублей. А процентная ставка составила 25 процентов годовых.

Банк, который вручил нашей героине эту карту, был не из больших. После нескольких реорганизаций этот банк вошел в структуру другого, более крупного финансового учреждения. Именно он и переуступил долг жительницы Новосибирска коллекторам.

Банк не может передавать долг тем, у кого нет лицензии на право банковской деятельности

Самой клиентке банка ни первый, ни последний банки даже не сочли нужным сообщить о том, что в их жизни произошли изменения и право взыскания по ее долгу перешло к другим лицам.

Надо подчеркнуть, что на тот момент, когда коллекторская контора обратилась в суд, долг женщины вырос невероятно и уже достиг почти 900 тысяч рублей. При этом практически половина его пришлась на основной долг, а остальное — на проценты.

Две местные судебные инстанции поддержали коллекторов. В районном суде вынесли такое решение — там признали, что должница не выполняла принятых на себя обязательств по кредиту.

В следующей, уже областной инстанции апелляция с коллегами согласилась. Судьи областного суда в своем решении записали, что одобрение нашей героине на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора не важна в вопросе исполнения обязательств по кредиту.

Кроме этого, областной суд заявил, что в кредитном договоре женщины и банка нет запрета на передачу прав на долг третьим лицам.

Несогласная с такими решениями местных судов ответчица решила биться до конца и дошла до Верховного суда РФ. Там материалы спора затребовали, внимательно изучили и решили, что такой запрет и не нужен. Напротив, возможность передачи долга от банка коллекторам должна быть согласована банком и клиентом и обязательно предусмотрена в договоре.

Верховный суд сослался на постановления своего же пленума (№ 17) «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

В том постановлении дословно сказано следующее. Если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физическими лицами, то суду надо руководствоваться законом «О защите прав потребителей». Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг гражданина «лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности», то есть коллекторам.

Исключение возможно только в том случае, если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами и записано в договоре.

Это не первое решение Верховного суда, запрещающее практику передачи долга коллекторам без указания на это в договоре. Кстати, большинстве договоров условие о возможности уступки долга записано, но очень мелко и не на видном месте. А наш спор ВС вернул на новое рассмотрение в апелляцию.

Как продать долг коллекторам

Кредитор может уступить долг третьим лицам в рамках действующего законодательства, если в договоре кредитования есть согласие заемщика. И чаще долги выкупают коллекторские компании.

Разберем, когда банк вправе передать дело коллекторам, когда долг продан, а когда нет и коллекторы не имеют права его требовать.

Каким компаниям банк могут продать долг?

С 2018 года установлены ограничения: долги могут выкупать только кредитные организации, МФО или компании, которые профессионально занимаются возвратом денег, — коллекторские агентства.

Согласно ст. 384 ГК, все долговые обязательно переходят к новому кредитору на тех же условиях, которые действовали при первоначальном оформлении кредита. Какие требования и права были у банка, такие же требования и права будут у коллектора.

Уступать право могут несколько раз, но требования и права каждого последующего кредитора сохраняются. Коллекторы, как и банки, вправе начислять пени и штрафы, требовать долг, обращаться в суд.

Когда долг передадут коллекторам?

Распространено заблуждение о том, что как только появляется задолженность, банк передает ее коллекторам. Это неверно. Если появились просрочки, банк сначала предпочтет заниматься ими самостоятельно: передаст долг в работу собственному отделу по взысканию. Этот же принцип работает и для микрофинансовых организаций.

Если есть займы с просрочками менее 30 дней, то МФО сначала уведомит о погашении займа с учетом начисленных пени. И только потом — при отказе должника оплатить задолженность, передаст дело коллекторам.

Банк передаст долг при следующих условиях.

• задолженность составляет более 90 дней — долг могут передать уже на 91-й день;
• если с вашей стороны совершены мошеннические действия (взяли кредит, но не внесли ни одного платежа);
• отказываетесь платить, игнорируете звонки и смс.

По ст. 382 ГК банк вправе праве привлечь коллекторское агентство к взысканию долга, если с вашей стороны есть нарушения хотя бы одному из этих условий. Делают это без отдельного согласия должника. Достаточно того, что отражено в договоре кредитования. А оповестить могут уже после вступления в силу прав переуступки.

Важно отличать коллекторское агентство, выкупившее долг, от коллекторов-агентов банка. Запросите договор, на основании которого они обращаются. Помните, все действия и работа коллекторов направлена исключительно на информировани. Действовать должны строго в рамках правового поля.

Для защиты должника действует закон 230-ФЗ (о взыскании).

Когда банк не может передать долг коллекторам?

Банк может передать долг коллекторам, если в договоре кредитования прописано согласие должника на эту процедуру. Обычно положение включают в документ по умолчанию, но большинство должников не читают, что подписывают.

Если в договоре отсутствует согласие, банк не сможет продать задолженность. А если это произошло — кредитор нарушил закон. Вам разрешается обратиться в суд.

О том, как поступить, если коллекторы звонят после суда — читайте здесь.

На каких основаниях коллекторы требуют долг?

Существует три варианта, почему коллекторы требуют долг.

Передача долга по агентскому договору.Когда банк передает право требования коллекторам по агентскому соглашению, деньги должник возвращает банку или МФО. Коллектор лишь посредник, помогающий вернуть деньги. За это банк выплачивает ему комиссионное вознаграждение, например, процент от суммы.

Полная продажа.При продаже задолженности кредитор заключает с коллекторским агентством договор уступки права требования — договор цессии. Если продажа состоялась, банк или взыскатель обязаны уведомить об этом должника. К уведомлению прикладывают договор цессии, подтверждающий продажу. Если договор отсутствует, банк или коллекторы отказались предоставить, то требование вернуть деньги незаконно.

Если закон соблюден, а должник соглашается вернуть задолженность, деньги получают коллекторы, а не банк.

Мошенничество.В этом случае коллекторы взыскивают долг без ведома кредитора. В итоге они получают деньги, а заемщик по-прежнему остается должен банку или МФО.

Как понять, звонят мошенники или коллекторы?

После ужесточения закона 230-ФЗ коллекторские компании с лицензией придерживаются установленных ограничений. При звонке напоминают о долге и уточняют, когда внесете платеж. Звонят также в установленное время: с 08:00 до 22:00 в будни и с 09:00 по 20:00 в выходные и праздники. Еще закон установил периодичность звонков: раз в день, два раза в неделю и не чаще восьми раз в неделю.

Если постоянно звонят, представляются коллекторами и угрожают, переводите разговор в правовое поле. Например, говорите, что не собираетесь погашать долг и если компания собирается взыскать его, пусть обращается в суд. Если звонки прекратятся сразу, звонили мошенники.

Но учитывайте, что некоторые коллекторские компании выходят за рамки ограничений и принимают грубые меры к взысканию. Например, приезжают на дом, звонят работодателю, опрашивают соседей. Все это нарушает ваши права. Подайте жалобу в полицию, Роскомнадзор или прокуратуру.

Есть ли последствия для заемщика?

Продажу финансовых обязательств заемщики воспринимают негативно, потому что, наслушавшись историй о выбивании долга, считает, что коллекторы превратят жизнь в ад.

На самом деле, последствия будут такими же, как если бы банк сам требовал долг. Коллекторы не отличаются от банков по правам и требованиям. Например, банк вправе взыскать задолженность, через суд, как и коллектор. Дополнительных привилегий для коллекторских компаний нет. В своих правах по взысканию коллекторы обязаны придерживаться 230-ФЗ, ГК и ГПК. Если звонки и уведомления на должника не подействуют, максимум — коллекторы передадут дело в суд и будут взыскивать деньги через судебных приставов.

Еще уступка права требования не приостанавливает срок исковой давности. Он будет длиться с даты последнего платежа первоначальному кредитору и обновится, когда внесете платеж новому кредитору.

Как узнать, каким коллекторам продан долг по микрозайму?

На практике был случай, когда заемщик не платил заем три месяца из-за потери работы. Сначала из МФО звонили и присылали смс с требованием вернуть деньги, а потом отстали. Через некоторое время человек зашел в личный кабинет и не увидел задолженности. Информация о займе отсутствовала. Заемщик обрадовался и подумал, что кредитор списал заем и деньги возвращать не нужно. Но через год пришло судебное решение о взыскании долга и у человека арестовали карты.

Оказалось, что МФО через четыре месяца попыток вернуть долг самостоятельно, продал его коллекторам. При этом уведомления о продаже должник не получил, потому что за это время сменил номер и переехал в другой город.

Если вы оказались в похожей ситуации, не думайте, что долг списали. Скорее всего, кредитор его продал. Если боитесь суда и хотите вернуть деньги самостоятельно, узнайте, какая коллекторская компания выкупила заем или кредит.

Позвоните в МФО и узнайте о займе. Если оператор не предоставит информацию, закажите кредитную историю (КИ), например, через Госуслуги.

В КИ отражают сведения обо всех кредитах и займах, организациях, которые выдали, и компаниях, выкупивших долг.