Какие случаи покрывает КАСКО

Ни один автовладелец не может обезопасить себя от риска попадания в ДТП, каким бы опытом вождения он ни обладал. Даже если машина припаркована на обочине, ее легко могут повредить участники дорожного движения, которые не привыкли соблюдать ПДД. Но аварии на дорогах случаются не только по вине третьих лиц, но и по причине небрежности со стороны собственника транспортного средства. Чтобы владелец машины, спровоцировавший аварию, смог компенсировать финансовые потери, страховые компании предлагают ему оформить полис каско.

Как работает каско при ДТП

Каско – добровольная система страхования, которая позволяет получить денежное возмещение не только в случае аварии, но и в случае угона транспортного средства.

Предъявление полиса каско при ДТП по своей вине дает страхователю право требовать перечисления выплат в полном объеме и в оговоренные сроки. Страховая компания (СК) может компенсировать ущерб напрямую (перечислив деньги на счет контрагента) или произвести выплаты сервисному центру, который отремонтирует автотранспортное средство, поврежденное в ДТП. Анализируя вопрос о том, что покрывает каско при наступлении ДТП, автовладелец должен учитывать следующее: формат компенсации (деньги или ремонт машины) фиксируется в условиях договора.

Алгоритм действий при ДТП

Перечень нарушений, совершаемых участниками дорожного движения, регламентирован КоАП РФ (Кодексом об административных правонарушениях). Чтобы получить денежную выплату по каско от СК, страхователям необходимо соблюдать определенный порядок действий при ДТП. Рассмотрим его подробнее.

Информируем ГИБДД

• включить аварийную сигнализацию;
• установить на дороге знак аварийной остановки.

Информируем страховую фирму

Что делать при ДТП по каско дальше? Нужно сообщить об аварии в СК. Контактную информацию о страховщике можно найти в договоре. Если в программе добровольного страхования предусмотрено условие об услугах аварийного комиссара, то процесс взаимодействия с участниками автомобильной аварии и представителями правоохранительных органов будет упрощен. СК направит по указанному адресу эксперта, который окажет страхователю квалифицированную помощь. Но даже если услуги аварийного комиссара не предусмотрены в соглашении, страховая фирма может за дополнительную плату оказать правовую поддержку контрагенту, попавшему в аварию. Такая преференция ускорит процесс получения денежной компенсации.

Подаем заявление

• заявление;
• гражданский паспорт;
• извещение о ДТП;
• протокол о возбуждении (отказе в возбуждении) дела об административном правонарушении;
• квитанцию, подтверждающую оплату стоимости страховой программы;
• страховой полис;
• СТС;
• ПТС;
• водительские права;
• документ, фиксирующий перечень причиненных автомобилю повреждений в ДТП;
• акт о прохождении медицинского освидетельствования (при наличии пострадавших).

Предоставляем к осмотру автомобиль

Сроки и порядок предоставления поврежденной машины для проведения экспертизы определяются СК в индивидуальном порядке. Страховщики предъявляют контрагенту универсальное требование – предоставить к осмотру транспортное средство в том виде, в каком оно было после аварии. В отдельных случаях компании разрешают предпринимать разумные действия, направленные на минимизацию размеров ущерба (при условии обязательной консультации со штатными экспертами).

Особенности возмещения при ДТП с одним участником

Денежную компенсацию по программе добровольного страхования водитель может получить в ситуации, когда авария спровоцирована его неосторожными действиями. Например, он может не рассчитать габариты и поцарапать машину об ограждение. Зачастую неопытные водители не справляются с управлением на скользкой дороге и врезаются в отбойник. В указанных случаях, если водитель сам виноват в ДТП, но при этом оформлен полис каско, страховая фирма обязана компенсировать финансовый ущерб.

Если авария спровоцирована водителем и при этом имущество третьих лиц не пострадало, некоторые фирмы разрешают страхователю оформить происшествие на дороге по упрощенной процедуре (без привлечения сотрудников ГИБДД). Но факт аварии должен письменно засвидетельствовать представитель службы аварийных комиссаров или участковый. Перечень документов и сроки возмещения в страховых фирмах будут дифференцированными.

Сколько ждать выплат

Законодательство не регламентирует сроки, в течение которых СК должна произвести денежную выплату владельцу полиса каско. Они фиксируются в договоре.

Разобраться в рейтинге страховых компаний поможет каталог отзывов «Народный рейтинг» АСН. В нем вы найдете:
— отзывы клиентов о выплатах по каско в компании «СОГАЗ»;
— отзывы о выплатах по каско в ВСК и многих других страховых компаниях.

Форматы компенсаций по каско при ДТП

Прямая денежная выплата

Владелец полиса каско обращается с заявлением в СК, требуя выплатить деньги за ущерб, причиненный в результате аварии. Страховая фирма проводит экспертизу, чтобы в денежном эквиваленте оценить масштаб повреждений транспортного средства. Сумма возмещения перечисляется на расчетный счет страхователя или передается ему в наличной форме.

Направление на ремонт

Проведя экспертизу, СК самостоятельно направляет транспортное средство в автосервис на ремонт. После проведения работ по восстановлению машины страховая фирма оплачивает услуги СТО и передает контрагенту отремонтированное имущество.

Полная замена автомобиля

Такой формат компенсации возможен в случае кражи или полного уничтожения (гибели) транспортного средства, которое не подлежит восстановлению. Если суммы покрытия недостаточно для замены машины на новую (стоимость поврежденной машины ниже стоимости эквивалентной модели), страхователь производит доплату за свой счет.

Когда в выплатах может быть отказано

• сообщение о факте аварии ложное;
• представители ГИБДД вызваны на место аварии несвоевременно;
• страхователь намеренно оставил место происшествия;
• договор содержит условия, которые не соответствуют фактам происшествия и препятствуют получению денежной компенсации;
• клиент урегулировал финансовые вопросы путем неформальных договоренностей с участниками аварии;
• заключение трасологической экспертизы нивелирует возможность получения выплаты;
• клиент самостоятельно отремонтировал (полностью/частично) автомобиль;
• страховая фирма лишилась лицензии или обанкротилась;
• полис каско оформлен задним числом.

Если СК отказала в выплатах незаконно

Не всегда отказ в выплатах владельцу полиса каско носит правомерный характер. Недобросовестные компании зачастую занижают стоимость страхового возмещения, рассчитывая на то, что клиент не будет прибегать к юридическим процедурам, направленным на защиту его финансовых интересов.

Если страхователь считает, что СК занизила сумму возмещения или фирма незаконно отказывает в выплатах, то он вправе подать контрагенту жалобу (претензию). В обоснование своих требований клиент должен приложить письменные доказательства (например, акт независимой экспертизы). Жалобу можно направить заказным письмом с уведомлением или по электронной почте.

Если фирма после рассмотрения претензии настаивает на отказе в выплате или не ответила на претензию, клиент вправе в письменной форме пожаловаться на действия (бездействие) контрагента в Банк России (структура, осуществляющая надзор за участниками страхового рынка).

Если вопрос с выплатами не удалось решить при помощи жалобы в Банк России, на следующем этапе необходимо задействовать иные механизмы защиты нарушенных прав. Сначала потребители обращаются в досудебном порядке к финомбудсмену. Если финомбудсмен признаёт правоту страховщика, то клиент может обратиться в суд.

Перед тем как приобрести страховку каско, необходимо проанализировать рейтинг надежности компаний, оказывающих услуги страхования. Правильный выбор страховой позволит избежать финансовых потерь при наступлении страхового случая. Также рекомендуется внимательно читать условия соглашения, которые предлагает СК. Даже если страховая фирма не торопится с выплатами – это не повод бездействовать и ремонтировать машину за свой счет. При подозрении на обман со стороны страховщика необходимо защищать свои права и интересы всеми законными способами.

Какие риски покрывает каско – основной и расширенный перечень

Каско — формат добровольного страхования различных видов транспорта от рисков, вызванных нанесением ущерба и хищением. Услуга получила большую популярность в сегменте легковых и коммерческих автомобилей граждан и юрлиц. Также она распространяется на плавательные суда, вертолеты, самолеты и др.

Бурное развитие рынка каско в России связано с увеличением предложения в сегменте автокредитования. Банки включают в договоры условия об обязательном страховании залогового ТС от возможного повреждения либо рисков утраты. Этот пункт выступает одним из главных стимулов покупки полиса добровольного страхования.

Что страхует каско

Объект страхования по данному полису — интересы страхователя или выгодоприобретателя, связанные с автомобилем и установленным на нем дополнительным оборудованием. При этом страховка не предусматривает компенсацию урона третьей стороне, а также затраты на медпомощь страхователю. Для подобных выплат можно приобрести ОСАГО, полис страхования авто от технических неполадок, ДСАГО и другие продукты.

Сейчас многие страховые компании выделяют в отдельный сегмент услуги, раньше входившие в единый полис. Среди них опции вызова эвакуатора, оказание технической помощи в пути, приезд аварийного комиссара и т. д.
Ключевой момент при приобретении полиса каско — четкое понимание рисков, при наступлении которых пользователь вправе рассчитывать на выплату компенсации.

Компании используют различные термины для продвижения продуктов — мини-каско, полное каско, автокаско, включая в них специфические условия выплаты и исключая некоторые виды рисков. Однако ни один из этих полисов не компенсирует потери от всех вероятных событий. Услуга предоставляется в соответствии с рисками, указанными в договоре. Чем их меньше, тем полис обойдется дешевле. Сами риски указаны в правилах страхования.

Что называют страховым риском

Страховой риск — предполагаемое событие с признаками случайности и вероятности, при наступлении которого предусмотрено страхование. Влечет за собой порчу либо полную потерю работоспособности застрахованного транспорта. Он не основан на волевых действиях страхователя, обладает материальным характером, что позволяет объективно оценивать последствия.

В соответствии со сформировавшейся судебной практикой (Постановление Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 года № 20 и др.) участники рынка начали активно формулировать определения подлежащих страхованию рисков, которые содержат исключения. Пользователям необходимо внимательно изучать договор на предмет реально застрахованных рисков. Совет актуален прежде всего для продуктов, реализуемых по ценам существенно меньше среднерыночных.

Какие виды рисков компенсирует каско

По количеству страховых случаев, охватываемых каско, выделяется две категории полисов — с полным и частичным покрытием. Первые стоят гораздо дороже и включают множество рисков с выплатой компенсации. Частичные продукты менее затратны, но охватывают только интересующие конкретного пользователя опции. В целом каско — комплексный продукт, включающий значительную совокупность случаев: от дорожных аварий до происшествий на парковке.

Автолюбители часто спрашивают — какие риски покрывает каско. Стандартная модель добровольного автострахования предусматривает две большие группы рисков, вытекающих из практики эксплуатации транспортных средств.

Хищение

В договорах автострахования альтернативно упоминается как «угон» — завладение авто без воли собственника для совершения преступления, хулиганских действий и реализации иных намерений. Большинство угонов идентифицируются как «кража».

Ущерб

Опции для расширения количества рисков

Конкурентная борьба за клиентов заставляет страховые компании предлагать вариативные продукты с дополнительными, зачастую нестандартными рисками.

В продаже полисы со страховкой дополнительного оборудования, не входящего в штатную комплектацию автопроизводителя (акустические системы, противоугонные устройства, фары, диски, обивка, рейлинги, спойлеры, багажники, обвесы и др.). По условиям договора требуется монтаж и демонтаж устройств с помощью специального инструмента, иначе будет отказ. Компенсация производится без учета износа, но в границах лимита, прописанного в соглашении. Часто клиентам предлагается не денежная выплата, а ремонт или приобретение нового элемента за счет страховщика.

• правомерные действия специалистов аварийных, экстренных служб, сотрудников правоохранительных органов;
• перевозка транспортного средства с частичной/полной погрузкой на эвакуатор;
• неправомерные действия третьих лиц и др.

Утрата товарной стоимости

Еще одно направление для расширения границ каско — утрата товарной стоимости (УТС). Представляет собой повреждение конструктивных элементов, узлов, агрегатов, лакокрасочного покрытия, кузовных деталей транспортного средства вследствие внешнего воздействия. Приводит к утрате его рыночной стоимости. Российское законодательство квалифицирует УТС как страховой случай.

Страховые риски по каско обычно компенсируются в связи с УТС для собственников российских автомобилей не старше 3 лет (износ менее 35%) и иномарок не старше 5 лет (износ не менее 40%). Есть ограничение по пробегу — до 50 тыс. км у российских авто и до 100 тыс. км у машин зарубежного производства. Дополнительное условие — повреждение получено во время ДТП, ремонта, покраски, сборки, относящихся к страховым случаям.

Для получения выплаты на основании УТС автовладельцу необходимо обратиться в экспертную организацию, включенную в реестр Минюста РФ. Она подготовит экспертное заключение для предоставления в страховую компанию, где открыто соответствующее дело. На рассмотрение заявления дается 10 дней, за исключением нерабочих праздников и выходных.

В случае отрицательного ответа рекомендуется обращаться в суд. Шансы довольно велики. Пленум ВС РФ еще в 2015 году предоставил четкие разъяснения, что утрата товарной стоимости квалифицируется в качестве реального ущерба. Этот факт выступает законным основанием для взыскания. Компенсация полагается и в случаях ремонта автомобиля страховщиком.

Включение УТС в перечень страховых рисков по каско оправдано. Во время продажи потенциальный покупатель, выбирая между авто после ремонта и не участвовавшей в ДТП машиной, отдаст предпочтение первому только при значительном дисконте. Его размер считается УТС и должен компенсироваться страховщиком.

Вопросы дорогой редакции: КАСКО

Покупка автомобиля — прекрасное событие. Но темные мысли начинают заполнять вашу беззаботную голову, а улыбка медленно превращается в гримасу боли. Вы вспоминаете, сколько опасностей поджидает автомобиль на каждом километре пробега. Аварии! Пьяные водители! Плохо закрепленный груз на лесовозах! Угонщики! Вандалы! Сосули! Соседские дети с необычайно тяжелым мячом! Приходит осознание, что без страховки вы просто не сможете спокойно спать по ночам.

Страховых компаний пруд пруди. И если вам сложно выбрать одну их них, то приготовьтесь к худшему: при оформлении КАСКО придется принять очень много решений. Давайте разберем самые важные опции договора, на которые обязательно нужно обратить внимание. Ну а потом запустим рубрику “Вопросы Дорогой Редакции”, где восполним самые часто встречающиеся пробелы в знаниях о КАСКО. И помните, глупый вопрос — не заданный вопрос.

Ликбез по основам

Объясните мне! КАСКО и ОСАГО: близнецы или двоюродные сестры?

ОСАГО — это страхование вашей ответственности на дороге. По нему страховая компания покроет ремонт или выплатит компенсацию тем, кто пострадал от ваших действий. Не вписались в поворот и задели чужой “Ауди”? Ваша страховая оплатит ее ремонт, а вот вмятину на собственной машине придется убирать за свои кровные. Если невнимательный студент на “Ламборжини” снес вам зеркало заднего вида — ремонт оплатит его страховая компания. Каждый владелец машины должен иметь действующий полис ОСАГО — ездить без него запрещено законом.

КАСКО — страхование вашего автомобиля. В отличие от ОСАГО, оно полностью добровольно и компенсирует нанесенный машине ущерб — даже если вы были виновником ДТП. Компенсацию можно получить деньгами, а можно просто взять направление на ремонт, который будет оплачен компанией. В некоторых случаях страховая настаивает именно на ремонте и имеет полное право так делать. Чтобы избежать недопонимания, обязательно обговорите со страховщиком такие моменты еще до заключения договора.

Читайте также

Нужно помнить, что КАСКО ни в коем случае не заменяет ОСАГО. Полис обязательного страхования сделать придется в любом случае, а вот оформлять КАСКО или нет — уже ваш выбор

На что нужно обратить внимание при оформлении КАСКО?

У каждой компании свои правила, которые обязательно нужно уточнить до заключения договора. Например:

• Компенсация без справок

Можно ли компенсировать мелкий ремонт по страховке, не отстояв свои лучшие годы в очереди за справкой из ГИБДД?

• Стеклянные элементы

Покрываются ли они страховкой? Можно получить компенсацию в упрощенном порядке?

• Количество обращений

После какого по счету визита страховщик нервно схватится за голову и покажет вам на дверь?

• Возмещение УТС после аварии

В прошлом году Верховный Суд прояснил ситуацию с УТС. Теперь страховщик должен сам указывать в договоре, ожидает клиента возмещение утраченной товарной стоимости авто или нет. Если компания поленилась включить пункт о УТС, можно взыскать компенсацию через суд. Советуем уточнить политику страховой по возмещению УТС еще до подписания договора.

Мы составили список вопросов о КАСКО, которые нам чаще всего задавали, и подготовили достойные ответы. Не стесняйтесь спрашивать даже самые очевидные вещи, ведь глупый вопрос — это не заданный вопрос. Итак, начнем.

Читайте также

В КАСКО есть какая-то франшиза. Это что еще такое?

Нет, это не открытие фаст-фуд ресторана в комплекте со страховкой. При оформлении франшизы в договоре прописывается сумма, которую вы готовы сами потратить на ремонт. Представим, что вы сошлись на 15 000 рублей. Если франшиза условная — оплачиваете любой мелкий ремонт дешевле 15 000 рублей. Все, что окажется дороже, полностью компенсирует страховая. При безусловной франшизе даже крупный ремонт оплачивается за вычетом той самой суммы из договора. Например, чек из автомастерской на 100 000 рублей страховая покроет только на 85 000, а 15 000 придется отдать вам.

Зачем вообще оформлять франшизу, если придется каждый раз платить за ремонт? Раскроем вам секрет: с ней годовой полис становится заметно дешевле, ведь часть расходов страховая перекладывает на вас.

С КАСКО можно делать на дороге все, что угодно? Все равно страховая оплатит

КАСКО не спасет вас от штрафа, суда и тем более не вытащит из тюрьмы. Полис — это не код, активирующий режим Бога. За последствия действий на дороге вам придется отвечать как обычному человеку. В очередной раз спровоцировали ДТП и лишились прав? Да, страховая оплатит ремонт, но в ближайшие три года любоваться ровным слоем краски сможете только с пассажирского сидения. Полис не гарантирует вам доступ к бездонной пропасти с деньгами — максимальная сумма возмещения будет сразу прописана в договоре.

А если у меня угонят машину? Страховая возместит ее стоимость?

Давайте сперва разберемся с видами КАСКО. Есть полное страхованиеавтомобиля, по которому вы получите компенсацию в любом из страховых случаев: от повреждения кузова до полного уничтожения машины упавшим метеоритом. А есть частичное— здесь вы сами выбираете от чего застрахуют вашу машину. Боитесь, что новенькую “Митсубиси” украдут прямо со стоянки у дома? Оформите частичный КАСКО со страхованием только от угона. Будьте очень внимательны при оформлении такого договора. Страховщики часто добавляют пункт о том, что ночью машина должна стоять строго на охраняемой стоянке. Если вы оставите машину до утра на улице и ее украдут — не видать вам компенсации.

Получите компенсацию

Не получите ничего

Машина врезалась в бампер впереди стоящей легковушки

Вы были немного пьяным, поэтому случайно врезались в чужой бампер

Вашу машину угнали

Вы попросили приятеля “угнать” с пустынной улицы ваш “Джип”, чтобы обмануть страховую

Во время наводнения автомобиль унесло на другой конец улицы, где на него свалилось дерево

Решили отвезти Мурзика к ветеринару без переноски, а он напрудил прямо на сидение

По дороге на работу вы попали в ДТП

Вы знали, что в машине что-то сломалось, но все равно поехали на ней на работу и попали в ДТП

Вы не вписались в поворот и врезались в столб

Вы врезались в столб, пытаясь выполнить сложный дрифт на соревнованиях “Лучший гонщик Южного Бутово”

Сосед взорвал вашу машину, чтобы освободить парковочное место

Началась третья мировая война и машину уничтожило ядерным взрывом

Спрашивали? Отвечаем!

У меня на капоте есть маленький скол, который я заметил только сегодня. Где я его получил и кто виноват — не понятно. Буду оформлять КАСКО, но перекрашивать весь капот по технологии не хочется. Будут ли у меня проблемы?

Любая страховая компания проводит тщательный осмотр автомобиля и фиксирует в акте любые повреждения. Скол на капоте обязательно попадет в список. Если вы не перекрасите машину, а через некоторое время повредите капот в ДТП, то страховая компания, скорее всего, лишь частично оплатит его ремонт. Это мотивируется тем, что на детали уже был дефект, устранять который страховая не обязана. Например, по КАСКО вам купят новый капот, а вот уже за покраску извольте платить сами. Можно обратиться в суд и даже выиграть: в судебной практике такие случаи встречались.

В прошлом году два раза попал в ДТП и в обоих случаях был пострадавшей стороной. Правда, что при продлении КАСКО на следующий год мне все равно повысят цену?

Поднимать цену на полис для тех, кто не очень хорошо водит и часто по своей вине попадает в ДТП — обычная практика для всех страховых компаний. Так они стараются покрыть затраты на постоянные выплаты. А вот если виновником аварии был другой человек, то ваша страховая наоборот получит деньги и компенсирует свои убытки. В таком случае цена на следующий год останется для вас такой же. Нередко ДТП и вовсе остается без виновника — он может скрыться или не заметить, что задел вашу машину. В таком случае страховая не получит от него ни гроша. На следующий год страховая повысит вам стоимость полиса и вернет часть потерянных денег.

У меня внедорожник с очень дорогой аудио-системой, неоновой подсветкой и аэрографией с ковбоем на закате. Можно застраховать это все по КАСКО?

Страховая принимает ваш автомобиль в его оригинальной комплектации и не несет ответственность за повреждение дорогой магнитолы, сабвуфера или подсветки. Если сильно дорожите всем перечисленным — попробуйте застраховать как дополнительное оборудование. Но далеко не каждая компания пойдет на такие условия. Не забудьте принести в страховую все чеки. Иначе стоимость вашей аудио-системы 2010 года выпуска могут занизить.

С аэрографией будет намного сложнее, ведь ее реальную ценность довольно сложно доказать. Если во время поездки в Лондон на вашем кузове появилось граффити самого Бэнкси, то не ждите, что кто-то согласиться застраховать его на миллион долларов. В обычном случае страховая будет относиться к аэрографии на машине как к простому лакокрасочному покрытию. Поэтому при его повреждении вам просто предложат перекрасить машину в один цвет. Планшеты и регистраторы тоже относятся к дополнительному оборудованию, но вот страхованию уже не подлежат. Их называют легкосъемным оборудованием, а значит потенциальному вору понадобится всего пара рук и несколько секунд времени. Ни одна страховая не будет рисковать, поэтому заботится о сохранности такого оборудования придется уже самому.

Если вы пострадавший, то взыскать компенсацию за поврежденное оборудование можно с виновника аварии. Правда, уже не по КАСКО, а по ОСАГО. А это уже совершенно другая история.

Кратко и по сути

1. КАСКО, в отличие от ОСАГО, полностью добровольно и защищает только вашу машину.
2. Для экономии на полисе можно оформить франшизу. Весь ремонт дешевле цены франшизы будет на вас. Если франшиза безусловная, то сумма вычитается из любого вида компенсации — её придется оплатить вам.
3. Перед оформлением договора уточните несколько важных пунктов: возможность получения некоторых видов компенсации без справок, страхование стеклянных элементов, количество обращений и наличие возмещения УТС.
4. КАСКО не защищает вас от штрафов, административной и уголовной ответственности.
5. КАСКО бывает полным и частичным. Например, вы можете застраховать машину от любых неприятностей или только от угона.
6. Если до оформления КАСКО какая-то деталь машины была немного повреждена, то при аварии вам могут лишь частично компенсировать её ремонт.
7. Аудио-ситемы, декоративные колпаки на колеса и неоновая подсветка страхуются как дополнительные материалы.

Как и при каких условиях происходит возмещение по каско при наступлении ДТП

Полис каско предоставляет автовладельцу защиту от повреждений, полученных в дорожной аварии. Если такие риски заранее застрахованы, предусмотренная законом компенсация выплачивается в срок и в полном объеме. Страховщик переводит деньги самому клиенту или оплачивает ремонт автомобиля в сервисе. Выплаты по каско при ДТП, если водитель виновник, положены, как и в ситуациях, когда авария произошла по вине третьих лиц.

Действия для получения выплаты

• паспорт заявителя;
• договор со страховой;
• документы на авто — СТС, ПТС;
• водительское удостоверение;
• извещение о ДТП;
• протокол о совершении административного правонарушения;
• постановление по административному делу или отказ в его возбуждении;
• справка из ГИБДД по форме № 154 со списком поврежденных узлов и деталей.

Выплата по каско без справки о ДТП в случае полной гибели автомобиля невозможна. Документ нужен и для назначения натуральной компенсации, кроме обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 59 Правил страхования. К ним относятся дефекты фар, зеркал заднего вида, антенны, светоотражателей, потеря целостности переднего, боковых стекол (за исключением крыши), повреждение ЛКП (лакокрасочного покрытия) одной детали.

Условия получения компенсации при ДТП

Существует несколько схем возмещения ущерба по каско при ДТП с учетом различного характера износа. Механизм «старое за старое» учитывает износ, а «новое за старое» — нет. Есть вариант с использованием коэффициента выплат, устанавливаемого на основании Методического руководства по определению стоимости автотранспорта, с учетом степени износа и техсостояния на момент аварии. Расчет относится ко всей сумме убытков.

Автовладелец может получить возмещение деньгами и направить их на восстановление машины, если не наступила полная гибель. Расчет делается с учетом среднерыночной цены ремонта в конкретном регионе. Страховщики часто предлагают клиентам натуральную форму — направление в партнерский автосервис на ремонт. Последний оплачивается за счет средств компании.

Покрытие выполняется напрямую без участия страхователя. Такая форма предпочтительна, если нет времени искать сервисные центры и собирать счета на восстановление.

Выплата по каско пострадавшим при ДТП людям не предусматривается, так как этот продукт покрывает риски, связанные с автомобилем.

Полная гибель авто

По стандартным условиям расчет компенсации выполняется в границах страховой суммы. Из нее вычитается остаточная стоимость машины, которая остается у автовладельца. Уровень износа определяют, учитывая год выпуска и ранее замененные детали, если эти операции согласовывались со страховой компанией.

При расчетах по риску ущерба на этот момент должны стоять те же запчасти, что и во время последнего осмотра машины представителем страховщика. Если установлены новые детали без уведомления последнего, стоимость ремонта будет определяться на основе цены деталей на дату подписания договора.

Если действуют особые условия, возмещение гарантируется в пределах суммы страхования, но автомобиль передается страховщику.

Компенсация по договору с франшизой

Как выплачивается каско при ДТП с франшизой — зависит от условий полиса. Опция снижает стоимость продукта, перекладывая часть покрытия убытков на страхователя. В основном это небольшая сумма для компенсации мелкого ущерба, устраняемого самостоятельно.

• с первого страхового обстоятельства — выплаты положены по каждому событию;
• со второго обстоятельства — на выплату нельзя рассчитывать при первом страховом случае.

Рассмотрим механизм действия франшизы на примере. Прописана опция в виде безусловной франшизы в 20 000 рублей — она вычитается из суммы возмещения при каждом событии. Износ при расчете не учитывается, сумма страхования остается неизменной весь период действия договора.

Произошла дорожная авария, вызвавшая тотальную гибель автомобиля. Оставшиеся детали и узлы оценены экспертами в 250 000 рублей. По соглашению сторон их заберет автовладелец. В итоге сумма возмещения составит:

Если бы клиент отдал остатки страховщику, он получил бы 1 780 000 рублей.

Условия выплат для кредитных авто

В таких случаях в качестве бенефициара прописывается банк-кредитор. Отдельные финучреждения требуют обозначать их в роли выгодоприобретателей только при наступлении конструктивной гибели авто, угоне или хищении. Страховщик компенсирует урон без письменного одобрения банка, что существенно облегчает урегулирование убытков.

• клиент готовит и передает в страховую заявление на компенсацию и пакет документов;
• СК запрашивает банк-кредитор в письменной форме;
• финучреждение в ответном письме одобряет возмещение в пользу заемщика;
• клиент получает деньги или направление на восстановление в автосервисе.

Внимание! В случае наличия долга выплата по каско для кредитного автомобиля при наступлении ДТП законно зачтется в счет погашения задолженности.

Если восстановление машины невозможно, возмещение получит кредитная организация. Целые детали и узлы оставляет у себя страховая компания. В такой ситуации наличие или отсутствие долга у заемщика теряет значение, так как страховщик не может дифференцировать сумму на две части с учетом уже выплаченной части займа. Страхователь должен заявить о наступлении страхового обстоятельства и подготовить пакет документов.

Если во время действия договора каско кредит погашен, следует немедленно сообщить в компанию для изменения в документах выгодоприобретателя. Чтобы исключить неблагоприятные последствия, лучше это делать в день закрытия займа. Появление нового бенефициара не меняет уровень страхового риска, поэтому величина годового платежа за полис останется прежней.

В каких случаях каско не выплачивается при ДТП

Одной из причин отказа в выплате выступает нахождение за рулем в состоянии алкогольного, психотропного, наркотического опьянения, употребление не рекомендуемых перед вождением препаратов или нежелание водителя проходить медосвидетельствование.

Не полагается компенсация в случае намеренного совершения дорожной аварии с целью приобретения материальной выгоды. Отрицательное решение выносится, если экспертиза докажет, что автовладелец мог предпринять меры по сокращению ущерба автомобилю, но сознательно не сделал этого.

Страховщики не платят владельцам авто, используемых для обучения вождению, участвующих в гонках, скоростных заездах, ралли и иных экстремальных соревнованиях. Отказывают в компенсации, если машина попала в аварию во время совершения преступления и этот факт доказан, а также если за рулем находилось лицо, не указанное в полисе.

В договоре страхования прописывается четкий алгоритм действий при ДТП, указывается срок оформления документов и подачи заявления. Нарушившие этот порядок, в том числе скрывшиеся с места дорожного происшествия, лишаются права на компенсацию.

Нельзя рассчитывать на возмещение в случае выплаты денег за ущерб пострадавшему виновником аварии. Страховая вправе отказать, если клиент в добровольном порядке не пожелал получить компенсацию от виновника ДТП либо предпринял действия, препятствующие предоставлению такой выплаты. Возмещение по добровольному автострахованию квалифицируется как излишне уплаченная страховая сумма, и страховщик имеет право ее вернуть.

Если страхователь — виновник аварии

Приходится часто слышать вопрос — выплачивается ли каско виновнику ДТП. По общему правилу, да, так как полис защищает автотранспорт и здесь важен факт нанесения ущерба. Событие будет признано страховым, если повреждение случилось вследствие неосторожности: например, водитель не удержал авто на скользкой дороге и вылетел в кювет.

Виновность определяет величину премии в случае пролонгации полиса на новый период. Если ущерб причинен по вине третьих лиц, СК взимают с них стоимость ремонтных работ и не несут издержек. При получении повреждений из-за действий страхователя расходы возлагаются на компанию, поэтому продление обойдется такому клиенту дороже.

Сроки выплат

Решение по выплатам при дорожной аварии принимается на протяжении 30 рабочих дней с даты информирования о наступлении страхового события. Если в получении средств или ремонте отказано в течение этого времени, клиент получает письменное обоснование такого решения.

Виды страхования каско на автомобиль в 2021 году

Каско — страховой продукт, предназначенный для защиты застрахованного автомобиля на случай ущерба или хищения. В отличие от ОСАГО, каско не обязательный, а добровольный вид страхования. Каско обеспечивает финансовую защиту на случай угона, гибели транспортного средства или причиненного транспортному средству ущерба в результате событий, предусмотренных страховым полисом и правилами страхования. Как правило, страховой полис оформляется на год и сумма страхового покрытия соответствует рыночной стоимости автомобиля.

Разновидности каско

Выделяют четыре вида каско:

• Полное
• Частичное
• Агрегатное
• Неагрегатное.

Полное и частичное каско

Полное каско — самый популярный вид страхового полиса в этом сегменте. В случае, если авто приобретается в кредит, оформить можно только полное каско. Такая страховка отличается широким покрытием и высокой ценой относительно усеченных страховых продуктов по автокаско. Как правило, при страховании полного КАСКО страховая компания возмещает ущерб, причиненный транспортному средству в результате: ДТП (при этом не важно, кто является виновником аварии); пожара; стихийных бедствий; техногенной аварии; провала грунта; удара молнии; аварии инженерных сетей (коммуникаций); противоправных действий третьих лиц; наружного механического повреждения застрахованного транспортного средства животными; обвала мостов или тоннелей; падения инородных предметов; провала под лед. По полному каско владелец машины может также рассчитывать на возмещение в случае утраты транспортного средства из-за преступных действий третьих лиц (кража, угон, разбой, грабеж).

Для желающих сэкономить есть страховой продукт — частичное каско, для которого характерен ограниченный набор рисков, которые покрываются продуктом, например, возможно страхование только от риска ДТП по вине третьих лиц, или только на случай хищения транспортного средства и некоторых видов ущерба. В зависимости от оценки владельцем транспортного средства своих рисков он может выбрать тот или иной продукт или вариант покрытия. Страховщик будет покрывает только те события, которые включены в застрахованные по полису риски, во всех остальных случаях выплаты осуществляться не будут.

Агрегатное и неагрегатное страхование

Агрегатное и неагрегатное каско имеют особенности формирования страховых выплат.

Так, при агрегатном страховании каждая выплата автоматически уменьшает страховую сумму, то есть максимально возможный размер страховой выплаты по полису. Разберем пример. Эксперты оценили стоимость авто перед тем, как компания возьмет это транспортное средство на страхование, в 3 млн руб. В результате ДТП автомобиль получил повреждения на сумму 300 тысяч рублей, машина прошла ремонт. В том случае, если машину угонят, то страхователь получит возмещение в размере 2 млн 700 тыс. Если автовладелец — аккуратный водитель и обращается в страховую компании редко, то агрегатный полис для него выгоден.

Неагрегатное каско, напротив, предполагает полные компенсации без каких-либо ограничений: страховая сумма не уменьшается и максимально-возможный размер страховой выплаты не уменьшается. Владелец застрахованного транспортного средства может обращаться к страховщику неограниченное количество раз, но в рамках суммы, которая указана в договоре страхования.

Франшиза в страховании по автокаско

О возможности сэкономить на страховке с помощью франшизы мы писали ранее в статье, размещенной по ссылке. В любом случае, франшиза — условная, безусловная или динамическая — верный способ снизить стоимость автокаско.

Каско в рассрочку

Заплатить не всю стоимость полиса сразу, разбив ее на части — рассрочку предлагают многие страховщики. Самый распространённый ее вариант — 50 на 50, но возможна даже оплата раз в квартал.

При том, что рассрочка удобна для страхователей, стоит учесть, что цена страховки, если автовладелец не готов оплатить всю сумму сразу, становится немного выше.