Могут ли украсть деньги со сберегательного счета — могут ли мошенники снять деньги со вклада

Все больше людей сталкиваются с несанкционированными списаниями. Иногда виноват банк, иногда ошибаются и сами потерпевшие, а чаще всего случаются кражи. В первую очередь необходимо обезопасить счета от новых списаний, а уже потом искать виноватого. Если деньги пропали по вине банка, потерпевший может требовать деньги с него. В случае кражи необходимо обращаться в полицию. Но иногда утраченные средства уже не вернуть. Поэтому лучше соблюдать правила безопасности, чтобы минимизировать риски.

Банковские услуги становятся все технологичнее, но и мошенники за ними поспевают. Во втором квартале 2021 года злоумышленники украли со счетов россиян более 3 млрд руб. Большую часть — через мобильные и онлайн-банки, оплату товаров и услуг. Используются и методы социальной инженерии, такие как сообщения и звонки якобы от сотрудников банков.

Если с карты списали деньги без вашего ведома, необходимо немедленно ее заблокировать. Большинство банков позволяют делать это через мобильное приложение или по телефону горячей линии. Помочь смогут и в отделении кредитной организации.

После блокировки необходимо сообщить сотрудникам учреждения о том, какие операции провели без вашего согласия. По закону потерпевший обязан уведомить банк в течение одного дня после получения уведомления о несогласованной операции (ч. 11 ст. 9 закона «О национальной платежной системе»).

Порядок уведомления определяется в договоре с банком. Кое-где может потребоваться написать заявление о несогласии с переводом. Но может быть предусмотрена и другая процедура. Информацию о порядке отмены операций можно найти в договоре или уточнить у сотрудников банка. В случае нарушения процедуры уведомления или пропуска срока кредитная организация имеет право отказать в возврате денег (ч. 14 ст. 9 закона «О национальной платежной системе»).

Перед тем как принять решение о выплате, банк выяснит причину произошедшего. Это могут быть не только ошибки банка или действия мошенников. Виноват может быть и сам пострадавший.

Когда можно взыскать деньги с банка

Банк, вероятнее всего, откажется вернуть деньги, если не было сбоя банковских систем или очевидных ошибок его сотрудников. Без явных нарушений банка взыскать деньги будет сложно, считает Евгений Николаенко, руководитель проектов прямых инвестиций в Яковлев и Партнеры Яковлев и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (споры high market) группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market) × Если есть признаки мошенничества, банк, скорее всего, признают невиновным, уверен эксперт.

По словам Игоря Вершинина, юриста Арбитраж.ру Арбитраж.ру Федеральный рейтинг. группа Банкротство (споры high market) группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые коммерческие споры — mid market) группа Природные ресурсы/Энергетика Профайл компании × , доказать противоправность действий банка чаще всего можно в следующих случаях.

1. Банк знал о краже данных или карты клиента, но все равно произвел платеж

Если клиент сообщил о краже карты или личных данных, то финансовая организация должна приостановить операции по его счетам.

Как, например, в деле № 33-11948/2018. 31 марта 2017 года клиентка «Тинькофф банка» Ирина Чернова* провела в Париже. Там у нее украли карту и телефон, о чем она немедленно сообщила в банк через мобильное приложение. После этого со счета Черновой списали €1079 (64 740 руб. по курсу на дату кражи. — Прим. ред.). Когда клиентка потребовала отменить транзакцию, банк попросил представить подтверждение кражи. На следующий день Чернова получила документы из полиции и направила в кредитную организацию. Но банк отказался возвращать украденные деньги, так как платеж совершили с использованием оригинала карты.

Тогда Чернова обратилась в суд. В ноябре 2017 года Дорогомиловский райсуд Москвы удовлетворил иск пострадавшей и взыскал с банка украденные деньги. Истец также взыскала с банка компенсацию морального вреда и штраф на основании закона «О защите прав потребителей».

2. Банк не проявил должной осмотрительности

Согласно ч. 5.1 ст. 8 ФЗ «О национальной платежной системе» банк должен приостановить перевод, если имеются признаки, что операция выполняется без ведома клиента. К ним можно отнести нетипичные размер суммы, время и место операции.

Подобные признаки выделяет и судебная практика. Например, в постановлении по делу № А55-14526/2018 АС Поволжского округа указал, что для проявления должной осмотрительности банку было необходимо обратить внимание на значительную сумму перевода, а также проверить, перечислял ли клиент какие-либо деньги этому контрагенту ранее.

Чтобы защитить деньги от мошенников, банки могут запрашивать подтверждение переводов. Чаще всего операцию просят одобрить через код в СМС, который приходит на телефонный номер владельца карты. Но даже эти меры злоумышленники могут обойти. Например, c помощью поддельных сайтов интернет-магазинов или других организаций, где клиент по ошибке самостоятельно введет свои данные. Поэтому при покупках в интернете тоже нужно быть бдительным.

3. Банк плохо обеспечивал безопасность данных и счетов клиентов

Согласно ст. 27 ФЗ «О национальной платежной системе» финансовые организации должны защищать свои информационные системы от посягательств мошенников. В случае невыполнения этих требований банк будет отвечать за потери своих клиентов.

Подобная ситуация встречается в судебной практике. Например, в деле № А79-2270/2019 суды сделали вывод, что банк не обеспечил достаточный уровень безопасности программного обеспечения, так как злоумышленники смогли получить доступ к электронной подписи клиента и сертификату ключа проверки в дистанционной системе обслуживания организации. Сотрудники банка не сделали контрольные звонки и не запросили документы для проверки подозрительной операции, что свидетельствует о вине банка в пропаже денег, посчитали суды.

4. Банк не уведомил клиента об операции

Банк обязан сообщать клиенту о каждой операции с его деньгами. Такое правило установлено в ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе». Если клиента не уведомили о переводе или снятии средств со счета, он может требовать возмещения.

Так, в деле № А53-21833/2014 АС Ростовской области взыскал с банка «Донинвест» 460 000 руб., так как он не уведомил клиента об операции. В феврале 2014 года деньги со счета списали неустановленные лица, но клиент обнаружил пропажу только спустя четыре месяца. Тогда он и направил претензию. Банк отказался возвращать средства, но в суде клиенту удалось защитить свои права.

Этот список не исчерпывающий. Если деньги пропали из-за того, что банк ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по договору, финансовая организация обязана возместить клиенту убытки в любом случае. Это следует из положений ст. 393 ГК («Обязанность должника возместить убытки»), поясняет Артур Аванесян, старший юрист юридической фирмы Рустам Курмаев и партнеры Рустам Курмаев и партнеры Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market) группа Банкротство (споры high market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Уголовное право группа Антимонопольное право (включая споры) группа Недвижимость, земля, строительство группа Интеллектуальная собственность (Защита прав и судебные споры) 2 место По выручке на юриста 5 место По выручке 28 место По количеству юристов Профайл компании ×

Кроме того, в споре с гражданином именно банк должен будет доказать, что виноват не он, а клиент (ч. 15 ст. 9 закона «О национальной платежной системе»). Но если клиент предприниматель, то именно ему придется обосновать вину банка.

Как взыскать деньги с мошенников или получателей средств?

Взыскать деньги с мошенников сложно. Если злоумышленники неизвестны, то найти их возможно только посредством уголовного судопроизводства, говорит партнер Criminal Defense Firm Criminal Defense Firm Федеральный рейтинг. группа Уголовное право × Анна Голуб. Поэтому после отмены операции в банке о потере денег нужно незамедлительно уведомить полицию.

На основании ч. 3 ст. 158 УК за тайное изъятие денежных средств со счета преступнику может грозить наказание, в частности, в виде лишения свободы до шести лет. Но если деньги были похищены путем обмана, действия злоумышленников могут быть квалифицированы по ст. 159.3 УК «Мошенничество с использованием электронных средств платежа». Максимальное наказание по самому «простому» составу — до трех лет лишения свободы (п. 1). А за хищение организованной группой либо в особо крупном размере (более 1 млн руб.) — до десяти лет (п. 4 ст. 159.3 УК).

примерно столько дел в сфере киберпреступности раскрывается

Но на деле правоохранительным органам удается вернуть менее 10% украденных средств. А раскрываемость в сфере киберпреступности остается на уровне 9%, говорил в 2020 году генпрокурор Игорь Краснов. Основная проблема в идентификации преступников, поясняет Степан Хантимиров, юрист Адвокатское бюро Asterisk Адвокатское бюро Asterisk Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market) группа Банкротство (споры mid market) группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) 21 место По выручке ×

Если пострадавшему повезет и похитителей найдут, велосипед за 19 000 руб. и много что еще. Он обещал оправить товары по почте, но, получив деньги, всегда исчезал. В итоге Вольский районный суд Саратовской области приговорил Матвеева к двум с половиной годам лишения свободы условно. Часть потерпевших решили вернуть свои деньги в рамках уголовного процесса. По их гражданскому иску суд взыскал с Матвеева 88 500 руб. на основании ст. 1064 ГК «Общие основания ответственности за причинение вреда».

Иногда найти злоумышленников возможно и без уголовного дела. Если деньги перевели на чужой счет, можно предъявить иск к банку, рассказывает Голуб. Даже если его признают ненадлежащим ответчиком, суд может обязать банк представить сведения о лице, которое получило перевод.

Даже если суд откажет в удовлетворении иска к банку, у пострадавшего будут сведения о получателе денег. Он может попытаться вернуть потерянные суммы через суд или обратиться в правоохранительные органы с заявлением в отношении конкретного лица.

Деньги также возможно потребовать, если их по ошибке перевели известному получателю. В таком случае средства взыскиваются как неосновательное обогащение на основании ст. 1102 ГК. Ведь они были получены просто так, без каких-либо обязательств и договоренностей.

Например, в деле № 33–30161/2016 Московский городской суд подтвердил, что ответчик должен вернуть денежные средства истцу, так как получил их безосновательно. Иван Смирнов* требовал вернуть сумму перевода с банка и получателя денег — Елены Назаровой*. Он указывал, что зашел в «Сбербанк Онлайн», чтобы перевести деньги, но в итоге не подтвердил перевод с помощью кода. Несмотря на это, на его мобильный телефон поступило СМС-уведомление о списании денег (сумма не указана). Но представители банка в суде возражали, что клиент подтвердил операцию. В итоге суд отказал в требованиях банку, но обязал Назарову вернуть деньги, потому что законных оснований их получать у нее не было.

Когда деньги уже не вернуть?

Если клиенту не удалось найти мошенников, он попытается взыскать деньги с банка. Но сделать это будет непросто, если потерпевший не соблюдал требования безопасности и сам передал свои деньги или данные злоумышленникам, говорит Игорь Вершинин из Арбитраж.ру Арбитраж.ру Федеральный рейтинг. группа Банкротство (споры high market) группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые коммерческие споры — mid market) группа Природные ресурсы/Энергетика Профайл компании ×

Пострадавшему придется доказать, что к его сведениям противоправным образом получили доступ злоумышленники. Суды могут отказать, если средства сняли с помощью ввода данных клиента.

Например, в деле № А53-5074/2019 ООО «Пивоварня Рандеву» пыталась взыскать ПАО «Банк ВТБ» 874 273 руб. Общество считало, что банк неправомерно списал деньги, так оно не давало распоряжение на перевод средств другому лицу. Но банк настаивал, что все платежные поручения были подписаны электронной подписью истца и направлялись с его IP-адреса. В ходе банковской проверки ответчик установил, что доступ к компьютерам компании каким-то образом получили третьи лица. Они смогли перевести деньги со счетов истца через дистанционную систему банковского обслуживания. В итоге АС Ростовской области отказал обществу. Первая инстанция указала, что по условиям договора с банком пивоварня должна была самостоятельно обеспечить безопасность своих компьютеров, поэтому утрата денег произошла не по вине банка.

Похожая ситуация описывается и в деле № 88-3720/2020. В нем Михаил Рубин* обратился в Прилузский районный суд Республики Коми с иском к Сбербанку. Заявитель просил признать незаключенным кредитный договор, а также взыскать с банка 22 614 руб., которые были списаны в качестве платежей по этому соглашению.

Рубин считал, что договор заключили мошенники, так как он его не подписывал. В марте 2019 года на него оформили кредит на сумму 150 000 руб., рассказывал истец. По его словам, злоумышленники также списали 80 000 руб. с его банковского счета.

Суд установил, что истец заключил договор через систему «Сбербанк Онлайн». При авторизации пользователь правильно ввел логин, пароль и код мобильного банка. Первой инстанции Рубин пояснил, что в феврале 2019 года он скачал приложение по просьбе некой организации «Финтраст» и ввел данные своей банковской карты. Так злоумышленники получили доступ к счету истца.

В итоге суд отказал истцу в удовлетворении его требований. Первая инстанция посчитала, что банк не может нести ответственность за то, что клиент сам представил данные третьим лицам.

Клиент также не сможет вернуть деньги, если совершал какие-либо действия по подтверждению платежа, поясняет Евгений Николаенко из МКА Яковлев и Партнеры Яковлев и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (споры high market) группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market) × Так, в ноябре 2018 года Елене Карловой* позвонил неизвестный, представился сотрудником «Альфа-Банка» и попросил продиктовать код, который пришел на ее телефонный номер. Так злоумышленники получили доступ к счетам Карловой и оформили на нее кредит на сумму 150 000 руб., которые они похитили. Потерпевшая попыталась взыскать их с банка в судебном порядке, но Тракторозаводский районный суда города Волгограда отказал (дело № 2-2357/2019).

Но и получить решение суда только полдела. Взыскать что-либо по исполнительному листу может быть сложно. Ведь мошенники не ждут исков, а прячут деньги, выводя их по цепочке транзакций дальше.

Меры безопасности

Огромное количество краж происходит из-за невнимательности самих потерпевших. Большинство экспертов сходятся в том, что гражданам, прежде всего, необходимо уделять особое внимание охране своих персональных данных: не сообщать кодовые слова, пин-коды, номера счетов и иные сведения о счетах и вкладах.

В первую очередь гражданам необходимо внимательно проверять звонки и сообщения, которые они получают от так называемых сотрудников банка, отмечает Голуб. По любому поводу лучше перезванивать в банк на его номер самостоятельно, советует Степан Хантимиров.

Кроме того, эксперты советуют всегда пользоваться проверенными сайтами и приложениями. Лучше открыть специальную банковскую карту для покупок в интернете и вносить на нее суммы, необходимые для покупки, считает Голуб. Можно также самостоятельно установить лимиты на операции по карте, отмечает Вершинин.

Учитывая, что большинство граждан имеют доступ к своим банкам через смартфон или компьютер, большое значение имеют технические меры безопасности. Адвокат Регионсервис Регионсервис Федеральный рейтинг. группа Семейное и наследственное право группа Уголовное право группа Экологическое право группа Арбитражное судопроизводство (корпоративные споры) группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market) группа Природные ресурсы/Энергетика группа Транспортное право × Алексей Панюшкин советует не пренебрегать следующими способами защиты своих сбережений:

• установить пин-код на сим-карту и подать заявление в салон сотовой связи о запрете выдачи дубликата сим-карты, а также операций по доверенности;
• установить на смартфоне определитель номера, который покажет, когда звонят мошенники;
• установить двухфакторную аутентификацию в различных аккаунтах: на «Госуслугах», в соцсетях, мессенджерах, электронной почте и прочих;
• при подключении к публичным сетям Wi-Fi использовать проверенные платные виртуальные частные сети VPN;
• не использовать один и тот же пароль для различных интернет-ресурсов;
• создавать надежные пароли;
• устанавливать приложения только из официальных магазинов на смартфоне — App Store, Google Play;
• не открывать электронные сообщения и СМС от неизвестных отправителей, а также не переходить по сомнительным ссылкам;
• подключить СМС-информирование или push-уведомления в мобильном приложении, чтобы быстро получать сведения о платежных операциях.

Бурный рост информационных технологий требует от участников гражданского оборота повышенных мер безопасности при использовании банковских карт и мобильных устройств.

Проблема банковских мошенников волнует не только потерпевших, но и сами банки. Так, в декабре прошлого года ЦБ предложил определить обязательную сумму, которую финансовые организации должны будут возвращать гражданам, которые потеряли деньги из-за злоумышленников. Это Центральный банк планирует внести в закон «О национальной платежной системе».

* Имя и фамилия изменены редакцией.

• Арбитражный процесс
• Банки
• Гражданский процесс
• Уголовный процесс

Могут ли мошенники снять деньги со сберкнижки через онлайн

В последнее время, а именно с появлением дистанционных сервисов, которые позволяют получить доступ к своим счетам не выходя из дома, участились случаи мошенничества. Говоря простыми словами, у злоумышленников появилась реальная возможность пользоваться чужими средствами. Большей опасности подвержены банковские карты, особенно у тех пользователей, которые пользуются сервисами Мобильный банк и Сбербанк Онлайн. Ответим на главный вопрос, могут ли мошенники снять деньги со сберкнижки через онлайн, и как обезопасить свои средства.

Как мошенники могут снять деньги со сберкнижки

В настоящее время не так много держателей сберкнижек, потому что большинство клиентов предпочитают пользоваться пластиковыми картами. Тем не менее, остались клиенты, которые отдают свое предпочтение именно книжкам, полагая, что это более надежный способ хранить свои сбережения. В действительности, снять деньги с книжки довольно трудно, вам нужно прийти в банк с паспортом и книжкой и у кассира попросить выдать наличные. Сотрудники банка обязательно проверят подлинность вашего документа, и сравнят подписи в паспорте и на квитанции.

Но с появлением дистанционного сервиса Сбербанк онлайн ситуация изменилась, ведь владельцы профиля на сайте могут просматривать все свои счета в том числе и вклады, счет, привязанный к сберкнижке, также относится к вкладу до востребования. То есть, открывая личный кабинет, вы видите свой счет и можете им пользоваться, а именно пополнять его или переводить средства на банковскую карту.

Как мошенники получают доступ к личному кабинету

На первый взгляд, зайти в чужой аккаунт довольно сложно, нужно знать одноразовый код из СМС, идентификатор и пароль. Но как показывает практика, есть несколько мошеннических схем, которые позволяют без труда получить доступ к чужому аккаунту. Эти схемы имеют название фишинг.То есть, злоумышленники создают копию официального сайта Сбербанка онлайн и оставляют ссылку на него на различных интернет-ресурсах, например, в социальных сетях. Пользователь переходит по ссылке и совершает попытку входа в свой кабинет. Таким образом, злоумышленник получает все нужные ему данные и может без труда открыть личный кабинет жертвы и соответственно совершить любые операции со счетами.

Пример сообщения от злоумышленников

Аналогичным образом мошенники могут получить доступ к мобильному приложению. Для этого создаются вирусные программы, которые вам могут предложить скачать через СМС, ММС или электронную почту. Далее, при попытке войти в мобильное приложение Сбербанк Онлайн программное обеспечение, зараженное вирусом, перенаправляет пользователя на сайт-ловушку, и злоумышленник получает данные для доступа к средствам жертвы.

При входе на сайт Сбербанка Онлайн обращайте внимание на его дизайн, потому что в большинстве случаев мошенникам редко удается создать точную копию интернет-банкинга.

Мошеннические схемы со сберегательными счетами

На самом деле изобретательность мошенников поражает воображение, и определить точно, кто является злоумышленником, а кто нет, простому доверчивому человеку, будет довольно сложно. Но есть несколько уже работающих схем, по которым мошенникам удавалось снимать деньги. На самом деле обналичить средства с книжки можно только с помощью дистанционного сервиса, поэтому если вас интересует, могут ли мошенники снять деньги со сберкнижки зная номер телефона, то однозначно да.

То есть сделать это они могут через личный кабинет Сбербанка онлайн, для этого остается лишь найти способ, как проникнуть в профиль клиента. И способов есть множество, например, вам позвонит неизвестный с незнакомого вам номера телефона и сообщит вам о блокировке счета, попросит вас сообщить данные от личного кабинета и одноразовый пароль. В такой ситуации жертва начинает нервничать и паниковать, и, как правило, сообщает мошеннику все, что он просит.

Обратите внимание, что идентификатор, пароль, одноразовый код и даже полный номер банковской карты от вас сотрудник банка не потребует.

Впрочем, в большинстве случаев мошенникам намного проще списать средства с вашей банковской карты. Потому что снять деньги с карты можно довольно просто, с помощью, например, мобильного банка. Ведь, обратите внимание, что отправить перевод на другую карту можно даже с помощью СМС-команд.

Пример сообщения от злоумышленников

Как оградить свои счета от мошенничества

Для начала будьте бдительны и обязательно ознакомьтесь с правилами безопасности, их вы можете узнать на официальном сайте банка. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте третьим лицам свои персональные данные, номер карты и данные для доступа в личный кабинет.Если вам позвонил неизвестный с незнакомого номера и представился сотрудником банка, не стоит поддаваться на провокации, и постарайтесь сразу закончить диалог, потом позвоните оператору на горячую линию, получите информацию о состоянии своего счета и заблокируйте временно карту.

При входе в личный кабинет Сбербанк Онлайн обращайте внимание на то, что от вас потребуется только логин, пароль и одноразовый код, прочие данные для доступа к счетам не нужны,в противном случае – это копия сайта и вам нужно срочно его покинуть, затем обратиться на горячую линию банка. Кроме того, банк не запрашивает одноразовый пароль для отмены транзакций – это также действия мошенников.

Пример сообщения от злоумышленников

Сняли деньги со сберкнижки, что делать

В общем, вы можете узнать, если на вашем счету деньги или нет, если обратитесь непосредственно в отделение банка. Если сотрудник вам сообщит, что средства отсутствуют, но при этом вы их не снимали то вам нужно действовать следующим образом:

• попросите сотрудника сформировать отчет по движению средств по счету, таким образом, вы можете узнать, когда и как деньги исчезли со счета;
• пишите претензию в банк и попросите сделать для вас копию заявления, заверенную печатью и подписью сотрудника, это подтвердит тот факт, что претензия была принята к рассмотрению;
• после обращайтесь с заявлением в полицию, на основании него сотрудники правоохранительных органов должны возбудить уголовное дело и провести расследование;
• если злоумышленник будет найден, то средства к вам однозначно вернутся, потому что сделать это обяжет суд, добровольно или принудительно.

Подведем итог: в любом случае, банк не может вам дать 100% гарантии сохранности ваших счетов, ведь безопасность ваших денег зависит в первую очередь от вас. Будьте бдительны и не сообщайте никому своих данных, в том числе номера карты. Кстати, если вы пользуетесь мобильным банком и решите поменять номер телефона, то обязательно обратитесь в банк, чтобы на старый номер СМС больше не поступали.

Могут ли украсть деньги со сберегательного счета — могут ли мошенники снять деньги со вклада

Начнём с основного – с банковских вкладов. Это одна из самых популярных финансовых услуг: вкладчик передает банку деньги на хранение, за что получает от банка плату – процент от вложенных средств.

Банк, привлекающий деньги, должен иметь лицензию Банка России (с правом привлечения средств во вклады) и входить в Систему страхования вкладов (ССВ регулируется Федеральным законом 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»).

Средства, размещенные во вклады, застрахованы. При наступлении страхового случая (отзыв лицензии у банка либо введение в банке моратория на удовлетворение требований кредиторов) вкладчики банка, входящего в ССВ, имеют право на выплату страхового возмещения до 1 400 000 рублей включительно.

Сумма 1 400 000 рублей – это сумма максимальной выплаты в одном банке, так что если вы решите открыть вклад на большую сумму, то имеет смысл открыть вклады в разных банках, для гарантированного возврата средств в случае отзыва лицензии.

Средства застрахованы на именных счетах, под этот критерий попадают:

• вклады (срочные и до востребования);
• текущие счета;
• именные сберегательные сертификаты;
• средства на номинальных счетах опекунов и попечителей, открытых в пользу подопечных;
• счета ИП.

Также застрахованы средства на счетах некоторых категорий юридических лиц. Например, если у вас открыт счет эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости, то средства на них застрахованы в сумме 10 млн рублей.

Можно считать надежно защищенными средства на вкладе, при соблюдении следующего:

• Банк имеет лицензию Банка России и является участником Системы страхования вкладов – можно проверить на сайте Банка России или на сайте АСВ (Агентства по страхованию вкладов).
• В договоре указано, что это договор вклада (не договор инвестирования, не договор инвестиционного страхования, не агентский договор, не договор обезличенного металлического счета и не договор займа, а именно договор вклада), установлена сумма процентов, условия и срок, права вкладчика и банка, а также информация о страховании в рамках 177-ФЗ.
• Вкладчик имеет актуальную информацию о всех движениях средств по его счету или вкладу.

Что делать, если со счета украли деньги, и в какой последовательности предпринимать меры?

Одна из основ финансовой безопасности: знать, где находятся ваши деньги сейчас. Любое списание средств проводится только с ведома владельца счета.

Банки информируют клиентов о движениях по счету разными способами: это SMS-информирование, push-уведомления, информация в мобильном приложении, в личном кабинете, в электронных письмах. Способ информирования указан в договоре.

Как только вам станет известно о списании средств без вашего ведома, нужно сделать следующее.

Не позднее следующего дня после операции, сообщить о ней в банк и заблокировать карту. Это можно сделать по телефону, указанному в договоре, на карте, на сайте, в мобильном приложении.

Затем посетить банк и написать заявление об опротестовании несанкционированной операции. Форма заявления есть в банке.

И потом обратиться в полицию и написать заявление о краже.

Кстати, если движений по счету не было, но вы уверены, что данные вашей карты, пароли удаленного доступа к счету или личному кабинету, мобильному приложению стали известны мошенникам, то сразу сообщите об этом специалистам банка и действуйте по их инструкциям.

Кому банк точно вернет незаконно списанные с со счета деньги?

Банк вернет деньги, если вы:

• сообщили в банк не позднее следующего дня после операции;
• не нарушали правила безопасности при использовании карты.

В течение 30 дней банк сообщит о результатах рассмотрения заявления.

Если банк откажет в возврате средств (скажем, по причине нарушения клиентом правил безопасности использования карты), а вы не согласны с этим, то остается оспаривание такого решения в суде.

Как защитить ваш карточный счет?

Правила безопасности использования карт, а также правила безопасности при пользовании удаленным доступом к счету – указаны на сайтах банков. Там имеются инструкции, что делать, если карта потерялась, застряла в банкомате, утонула, упала в шахту лифта, если ее украли и так далее.

Хотя эти правила можно сократить до одной фразы «относитесь к карте серьезно», приведем основные:

• подключите наиболее удобную для вас систему оповещения об операциях;
• не сообщайте никому конфиденциальные данные (ПИН-код, пароли для входа в личный кабинет и мобильное приложение, коды подтверждения операций);
• прикрывайте рукой клавиатуру при вводе ПИН-кода;
• не пишите ПИН-код на карте и не храните его рядом с картой;
• не слушайте советы и не принимайте помощь сторонних лиц при работе с банкоматом;
• пользуйтесь сайтами известных и проверенных интернет-магазинов;
• совершайте покупки только со своего компьютера;
• установите лимит на снятие наличных;
• заведите отдельную карту для оплаты в сети;
• установите антивирус и обновляйте его;
• незамедлительно сообщайте в банк об утрате карты или в случае подозрений, что данные карты стали известны посторонним лицам, обязательно обратитесь в банк для блокировки и перевыпуска карты.

Итак, средства граждан в банках надежно защищены, но при условии соблюдения клиентом несложных, но эффективных правил финансовой безопасности. Соблюдая их, можете быть уверенными в сохранности ваших средств.

Почему опасно копить деньги на накопительных счетах

Накопительный счет – нечто среднее между вкладом и счетом доходной банковской карты. Вкладчик свободно распоряжается средствами счета и ежемесячно получает на остаток доход, сопоставимый с доходом от депозита, однако не может в любой момент где угодно делать покупки со счета. Деньги на счете лучше защищены от карточных мошенников. Если клиент решил снять деньги с накопительного счета, то не потеряет начисленные проценты, говорит директор департамента продуктов и портфельного менеджмента «Тинькофф банка» Данил Анисимов.

Вице-президент холдинга «Русский стандарт» Эльдар Бикмаев напоминает, что средства на сумму до 1,4 млн руб. на накопительном счете так же, как и на депозите, застрахованы в АСВ. Но в отличие от вклада накопительный счет бессрочный, а закрыть его можно в любой момент без потери дохода.

Почему множатся счета

Еще 3–4 года назад накопительные счета встречались нечасто, а сегодня редкий банк не предлагает такого продукта. И их становится все больше. К примеру, в октябре такой счет появился у банка «Дом.РФ», в декабре – у Газпромбанка и Россельхозбанка. А Промсвязьбанк в ноябре запустил новый промосчет с доходом до 8% годовых в зависимости от покупок по картам.

В январе этого года накопительный счет со ставками 7,5–8% предложил Московский кредитный банк, и, по словам его директора департамента розничных продуктов Алексея Охорзина, за неполный месяц услугой воспользовалось более 12 000 клиентов.

Представители банка «Санкт-Петербург» и «Росгосстрах банка» сообщили, что счет в разработке.

Банкиры утверждают, что спрос на накопительные счета растет. Сейчас на них приходится примерно 30% ежемесячно привлекаемых ВТБ средств физических лиц, отметила пресс-служба банка.

В Промсвязьбанке на счета привлекается шестая часть свежих денег ежемесячно, а в Райффайзенбанке за 2018 г. портфель накопительных счетов вырос почти на 50%, сообщили пресс-службы банков.

Что ждет вкладчиков в 2019 году

Ставки по депозитам для населения продолжат расти, но недолго

По словам директора по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка Алексея Ермакова, ежемесячный прирост портфеля накопительных счетов во всех валютах в среднем составляет 5%.

Банк «Открытие» за последний год увеличил остатки на накопительных счетах в 3 раза, заявил начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка Александр Бородкин, и, по его словам, рост спроса на этот продукт продолжается.

«В настоящее время, в период роста ставок вкладов, многие вкладчики отдают предпочтение счетам, ожидая более высоких депозитных ставок», – говорит сотрудник крупного розничного банка из топ-30.

По словам банкиров, обычно активнее всего счетами пользуются зарплатные клиенты и состоятельные люди.

«Накопительными счетами чаще всего пользуются новички в накоплениях, у которых нет достаточной для вклада суммы, а также опытные сберегатели. Последние большую часть сбережений размещают во вклады, фиксируя доходность, а оставшуюся часть держат под рукой на накопительном счете, как в кошельке», – делится наблюдениями руководитель центра депозитных услуг и расчетных сервисов Промсвязьбанка Лидия Хальфиева.

Для чего вкладчикам накопительные счета

Максим Степочкин, начальник управления некредитных продуктов Райффайзенбанка:
«Некоторые клиенты Райффайзенбанка используют накопительный счёт как копилку, некоторые – как краткосрочный вклад, ведь денежные средства можно снять в любой момент без потери процентов».

Александр Бородкин, начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие»:
«Большинство клиентов используют накопительные счета для периодических отчислений из заработной платы. Но есть клиенты, которые перечисляют на них весь остаток с зарплатной карты, и возвращают на карту исключительно сумму, достаточную для ежедневного использования (через мобильный банк). Они мотивируют это желанием защитить деньги от злоумышленников, которые могут украсть деньги с карты».

Евгений Шитиков, начальник управления розничных продуктов МТС Банка:
«Зарплатные клиенты переводят на накопительные счета в среднем до 80% от поступивших средств в день зарплаты, а затем в течении месяца постепенно их расходуя. Среди основных целей использования средств с накопительного счета – погашение кредитов, перевод другим клиентам внутри банка, а также обратный перевод на банковскую карту для очередной покупки».

Алексей Ермаков, директор по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка:
«Цели использования накопительных счетов у каждого клиента свои. Одни используют накопительные счета как альтернативу депозитам, другие – для распределение сбережений согласно определенным целям».

Анна Литвинова, начальник сектора сберегательных и расчетных продуктов ОТП банка:
«В основном клиенты используют накопительные счета для размещения денег, если нет понимания, когда они не понадобятся».

Владимир Кудряшов, вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный»:
«Клиенты используют накопительные счета как альтернативу вкладам, дающую возможность оперативно снять денежные средства без потери процентного дохода. Но, с моей точки зрения, выгоднее и удобнее оформить для этих же целей дебетовую карту, предусматривающую начисление процента на остаток и кэшбек».

Также накопительный счет используют клиенты, на руках у которых на короткий срок оказалась большая сумма денег: по ней хочется получить доход, но сохранять возможность оперативно переводить средства на другие счета, приводит пример Бикмаев.

Некоторые банки помогают забывчивым клиентам регулярно откладывать деньги. Например, клиент Альфа-банка сам может установить процент для автоматических отчислений из дохода на счет «Накопилка» (до 30%).

Чаще всего банки позиционируют счета как самостоятельный продукт. Но «Русский стандарт» открывает их автоматически при выпуске карты «Банк в кармане», а доход по счету зависит от категории карты: до 5% – для стандартной, 5,5% – для золотой, 6% – для платиновой.

Росбанк и «Уралсиб» включили счета в пакеты услуг; от уровня премиальности пакета зависит и ставка по счету.

Ловушки на вкладчика

Клиенты ценят накопительные счета за гибкость условий, а банки – в том числе за возможность продемонстрировать в рекламе высокую ставку, на уровне или даже выше, чем по их же вкладам. Сейчас несколько розничных банков анонсирует накопительные счета со ставками до 8% годовых (ВТБ, Московский кредитный банк, Альфа-банк для премиальных клиентов). Срочные вклады под такой процент открыть непросто. В среднем же накопительные ставки в большинстве банков составляют 4–6% годовых.

Но ставки накопительных счетов зачастую только кажутся такими же выгодными, как и ставки вкладов. Немногие банки начисляют доход по единой, ни от чего не зависящей ставке («Тинькофф банк», Промсвязьбанк – «Доходный»).

Тарифы счетов многих банков устроены значительно сложнее, именно в них кроется масса подводных камней для вкладчиков. Доход по ним начисляется в зависимости от различных параметров, а иногда и транзакционной активности клиента по картам банка. Если эти требования не выполняются, доход может оказаться меньшим или даже практически нулевым.

Чаще всего ставка счета варьируется в зависимости от суммы на нем. Например, Совкомбанк начисляет 4,5% годовых на сумму остатка от 10 000 до 30 000 руб. и 5,5% – на сумму свыше 30 000 руб.

Другое ограничение, с которым может столкнуться вкладчик, – максимальная сумма на счете, на которую начисляется доход. Некоторые банки начисляют проценты на сумму не более, скажем, 300 000 или 500 000 руб., а при превышении суммы счета установленной величины снижают ставки практически до 0,01%. Причем нулевая ставка может действовать как на всю сумму на счете, так и на превышение.

Ставка может зависеть и от оборота по карте. «Почта банк», к примеру, с 22 января начисляет дополнительный процент (1% годовых) на остаток на сберегательном счете тем, чьи платежи по картам банка за предыдущий месяц превысили 10 000 руб.

Есть счета, где положенный доход начисляется на среднемесячный остаток по счету, или на ежедневный остаток на конец дня, или остаток на конец месяца.

Но многие банки начисляют положенный процент только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. «Если в течение почти всего месяца остаток на счете был, например, 1,4 млн руб., а в конце месяца часть средств, например 1 млн руб., была снята со счета, то процент будет начислен на минимальный остаток, а именно на 0,4 млн руб.», – рассказывает управляющий Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах банка» Елена Верёвочкина.

Поэтому она настоятельно рекомендует вкладчикам перед открытием накопительного счета тщательно изучить все условия размещения средств.

Но главный риск, которому подвергается любой вкладчик с накопительным счетом, – изменение условий счета банком в одностороннем порядке при уведомлении клиента за определенный договором срок (обычно 5–15 дней). Например, «Русский стандарт» до ноября начислял 5–6%-ный доход на любую сумму на счете, а теперь – только от 1000 руб.

«Ставки накопительного счета могут меняться банком как в сторону увеличения, так и в сторону снижения в отличие от депозита, ставка которого фиксируется на весь срок размещения средств», – предупреждает специалист розничного блока банка из топ-10.

Полиция информирует: что делать, если с банковской карты украли деньги

МВД России и Банк России подготовили памятку для граждан.

Пришло СМС, что с карты списали деньги, но вы ничего не покупали, переводы не делали и наличные не снимали. Вероятно, ваша карта или ее данные попали к мошенникам. Что делать и можно ли вернуть похищенное?

Если коротко, то нужно: немедленно заблокировать карту, сообщить в банк по горячей линии о краже денег и написать в отделении банка заявление о несогласии с операцией. Сделать все это необходимо не позднее следующего дня после того, как банк уведомил вас об операции, которую вы не совершали.

Если вы соблюдали правила использования карты, в частности не хранили ПИН-код вместе с картой и никому не сообщали ее данные, то велик шанс вернуть украденные деньги.

А теперь разберем по шагам, что нужно будет сделать.

1. Заблокировать карту

Чтобы отрезать мошенникам доступ к оставшимся деньгам на карте, ее нужно немедленно заблокировать. Сделать это можно разными способами:

• Через мобильное приложение банка.Если оно у вас установлено и там есть опция блокировки карты, найдите в приложении нужную карту и выберите команду «Заблокировать».
• По телефону горячей линии.Номер для экстренной связи указан на оборотной стороне карты и на официальном сайте банка. Лучше заранее сохранить этот номер в телефоне, чтобы не тратить время на поиски. Оператор службы техподдержки попросит назвать паспортные данные, кодовое слово или код из СМС-сообщения, которое он вам вышлет. После этого сотрудник банка заблокирует карту.
• В онлайн-банке.Зайдите в личный кабинет на сайте банка, найдите опцию «Заблокировать карту» и подтвердите свое действие кодом из СМС.
• По СМС.Некоторые банки позволяют блокировать карты по СМС. Обычно для этого надо отправить на короткий номер банка кодовое слово (например, «блокировка») и через пробел последние четыре цифры номера карты. Если у вас только одна карта, то цифры можно не вводить — банк и так поймет, о какой карте речь. Вы получите код, который надо снова отправить на номер банка для подтверждения блокировки.
• В отделении банка.Если сообщение о незаконной операции по вашей карте застало вас рядом с офисом банка и у вас есть с собой паспорт, то вы сможете не только заблокировать карту, но и сразу написать заявление на возврат денег.

2. Сообщить о краже и оформить возврат денег

По закону банк обязан вернуть деньги, если вы выполнили два условия:

• Сообщили банку о краже денег с карты не позднее следующего дня после того, как банк уведомил вас о подозрительной операции. Не успеете — банк имеет право вам отказать.
• Не нарушали правила безопасности при использовании карты. В частности, не сообщали мошенникам данные карты, не хранили ПИН-код вместе с картой, не писали код на самой карте, не позволяли никому делать ксерокопии или фотографировать вашу карту. Если банк докажет обратное, то не вернет вам украденные деньги.

Как именно вы должны сообщить о краже — по телефону или лично в отделении — прописано в вашем договоре. Чтобы не терять времени, лучше сразу позвонить в банк и уточнить порядок действий у оператора.

Но в любом случае вам придется сходить в отделение банка, чтобы написать заявление о несогласии с операцией с требованием вернуть деньги. Сохраните у себя копию заявления с отметкой о том, что банк его принял.

Поскольку кража денег — это уголовное преступление, напишите заявление в полицию. Возможно, ваша информация поможет быстрее вычислить и поймать преступников.

Банк проведет служебное расследование. В нем примет участие и платежная система. Если мошенники действовали на территории России, то по закону служебное расследование может длиться максимум 30 дней, если операция была международной — 60 дней.

По итогам расследования с вами свяжется сотрудник банка и сообщит о решении. Если банк убедится, что вы не нарушали правила использования карты и при этом опротестовали операцию вовремя, вам вернут деньги.

Но возможны и другие варианты развития событий:

Банк согласился вернуть деньги, но затягивает перечисление средств

Часто банки указывают срок возврата денег в договоре. Например, это может быть 30 или 60 дней. Если за это время банк не пополнил ваш счет, можно обращаться в суд.

Если же в договоре с банком сроки не установлены, то банк должен выполнять требования Гражданского кодекса. Статья 314 предписывает всем (в том числе банкам) выполнять свои обязательства «в разумный срок». Этот «разумный срок» вы и банк можете понимать по-разному. Но в кодексе есть уточнение: обязательства должны быть выполнены в течение семи дней с момента, когда вы предъявите свои требования.

Другими словами, вы можете подождать пару недель, если за это время деньги не вернут, то идите в банк писать заявление. В нем со ссылкой на Гражданский кодекс нужно потребовать перечислить украденную сумму в срок до семи дней.

Банк отказался возвращать деньги

В этом случае первым делом нужно потребовать от банка письменный отказ с обоснованием, почему он не соглашается вернуть деньги. Если банк такой отказ не выдаст или выдаст, но обоснование вам покажется неубедительным, стоит обратиться в суд. Если вы не нарушали договор с банком и вовремя сообщили о незаконной операции, скорее всего, суд примет решение в вашу пользу и деньги вам все-таки вернут.

Что делать, если банк не уведомил меня о незаконной операции? Можно ли в таком случае вернуть деньги?

По закону банк обязан уведомлять вас обо всех операциях по карте. Каким именно способом он это делает, прописано в вашем договоре. Это могут быть СМС-оповещения, письма по электронной почте или другие способы.

Если мошенники украли деньги с карты, а ваш банк не сообщил вам об операции, то по закону он обязан возместить потери. Даже если вы обнаружили кражу денег со счета не сразу, а через месяц или год после того, как она произошла.

В этом случае сначала нужно написать заявление в банк с требованием вернуть незаконно списанные деньги. Если же банк откажется их перечислить, то можно идти в суд.

Как защитить деньги на карте от мошенников?

Всегда следуйте нескольким главным правилам владельца карты:

1. 1. Контролируйте операции по счету. Например, подключите услугу СМС-информирования по всем своим активным картам. Тогда вы будете сразу получать уведомления о каждой операции по карте. Вместо СМС-сообщений можно выбрать push-уведомления в мобильном приложении банка. Они всегда бесплатны и не засоряют память телефона. Но в этом случае важно следить, чтобы у вас всегда был подключен мобильный интернет. Иначе push-уведомление можно получить с серьезным опозданием и не успеть вовремя сообщить банку о краже денег.
   2. Никому не сообщайте ПИН-код, CVC-/CVV-код (секретный код на оборотной стороне карты), срок действия карты и другую информацию. Например, если вам звонят «из службы техподдержки банка» или «менеджер банка» говорит о том, что ваша карта якобы заблокирована, не стоит сообщать им данные своей карты. Настоящий сотрудник банка никогда не спросит у вас секретную информацию, такую как ПИН-код или CVC-/CVV-код.

   «Однажды мне пришло сообщение от банка, в котором я получаю зарплату. Текст типа такого: «Карта заблокирована из-за сомнительных операций». Там были почти все мои деньги на тот момент, я сразу перезвонил по номеру, который был в конце сообщения. »

   Будьте бдительны, не наступайте на чужие грабли!

   1. Не позволяйте продавцам и официантам уносить карту из поля вашего зрения. Всегда прикрывайте рукой клавиатуру терминала оплаты или банкомата, когда вводите пароль. Стоит также следить за тем, чтобы с камер наблюдения не было видно, как вы набираете ПИН-код.
   2. Заходите только на проверенные сайты и никогда не кликайте по ссылкам из писем неизвестных «доброжелателей».
   3. Перепроверяйте любую информацию о блокировке карты, отказе в проведении операции или других проблемах с картой. Для этого звоните на горячую линию банка — и только на нее. Телефон для экстренной связи всегда указан на оборотной стороне карты и на официальном сайте банка.

   С сентября 2018 года банки могут приостанавливать денежные переводы и платежи с карт, если они выглядят подозрительными. Такие правила безопасности прописаны в новом законе.

   Сомнения у банка может вызвать платеж в другой стране, особенно если раньше клиент за границу не ездил. Или если вдруг с карты пытаются списать необычно большую сумму. А если с одной и той же карты вдруг одновременно идет «веерный» перевод сразу на несколько других карт, это точно повод для банка остановить транзакции и временно заблокировать карту.

   Основные признаки подозрительных операций определил Банк России, а банки имеют право дополнить их собственными критериями — по итогам мониторинга поведения своих клиентов.

   Если операция попала в число подозрительных, банк обязан немедленно связаться с клиентом, чтобы выяснить, действительно ли он давал согласие на этот платеж или перевод.

   Если банк не получит ответ в течение двух дней, то разблокирует карту и проведет транзакцию. Если же клиент подтвердит операцию, то и платеж, и карту разблокируют немедленно. Ну, а если владелец карты сообщит, что не делал этот платеж, банк отменит операцию и предложит перевыпустить карту.

   • Версия для печати
   • Ссылка на страницу
   • Отправить по почте