В России при банкротстве физических лиц применяют несколько процедур: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение. Именно реструктуризация помогает должнику восстановить платежеспособность и погасить денежные обязательства перед кредиторами.
У этой процедуры есть важное преимущество перед двумя другими: суд дает должнику возможность на финансовое восстановление без риска потерять имущество. Погашение долгов происходит в соответствии с планом реструктуризации, где четко прописываются обязательства обеих сторон. Это в первую очередь, защищает должника от дополнительных санкций и штрафов в сравнении с бездействием.
План проведения реструктуризации
План реструктуризации – это основной документ, в котором прописаны пошаговые действия, направленные на погашение задолженности в течение срока, установленного законодательством. Согласно ФЗ «О несостоятельности», ввести реструктуризацию долга в процедуру банкротства можно на три года. В плане указывают суммы, которые необходимо вернуть, а также порядок и сроки внесения платежей. Кроме того, план должен предусматривать и выплату процентов всем кредиторам. Гражданин может предложить свой размер процентов, кредитор может не согласиться. В любом случае план будет утверждать суд, который поставит точку по этим и другим разногласиям кредиторов и должника.
Документ могут подготовить кредитор или должник. Каждый может предоставить свой вариант, однако одобрен будет только один. В свою очередь, финансовый управляющий ознакомит кредиторов со всеми проектами плана, после чего на первом собрании они выберут и утвердят подходящий. Кредиторы также вправе отклонить все предлагаемые варианты. Тогда должник может попросить у суда время на подготовку нового документа либо внести изменения в предлагаемый. Обычно на это дают около двух месяцев.
После того как план реструктуризации одобрен, его отправляют на утверждение в арбитражный суд. Перед тем как принять документ в исполнение, суд учитывает текущее материальное положение должника. Важно, чтобы он после уплаты долгов имел средства в рамках прожиточного минимума, чтобы обеспечить нормальное существование для себя и своей семьи. Кроме того, учитывают интересы всех заинтересованных сторон, включая иждивенцев и родственников должника.
Если план реструктуризации соответствует всем перечисленным нормам, арбитражный суд его утверждает, и он незамедлительно вступает в силу. В среднем вся процедура может занимать около двух-трех лет, если соблюдены все требования закона.
Условия, необходимые для реструктуризации
Перед тем как разрабатывать план реструктуризации долга и заявлять его в суде, следует убедиться, что вам подходит эта процедура и соответствует ли ваш случай необходимым критерием. В законе «О несостоятельности (банкротстве)» указано несколько требований к должникам:
- Необходимо иметь стабильный официальный доход. Это может быть заработная плата или доход от предпринимательской деятельности. Важно, чтобы этой суммы хватало и на погашение задолженности, и на поддержание нормальных условий жизни. После уплаты долга должна оставаться сумма в размере прожиточного минимума.
- Не иметь судимости. Так же как и банкротство, реструктуризация невозможна в отношении тех, кто имел проблемы с законом, в особенности тех, кто был судим за экономические преступления.
- Не иметь административных правонарушений. Особенно важно не быть связанным с мошенническими схемами, не иметь привлечений за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, за фиктивное и преднамеренное банкротство.
- Не быть банкротом в течение последних пяти лет. Государство готово предоставлять возможность гражданам решить вопрос с долгами, но не слишком частом. Так как и от самого гражданина требуется взвешенный и рассудительный подход к планированию своего финансового состояния. Дело в том, что такой срок означает, что за это время человек так и не разобрался с финансовыми трудностями и до сих пор остаетесь неплатежеспособным.
- Не проводить реструктуризацию в течение последних восьми лет. Здесь те же причины, как и с банкротством, но срок больше, чтобы была возможность составить новый план.
Преимущества и недостатки реструктуризации
Для человека, который оказался в сложной финансовой ситуации, реструктуризация имеет достаточно весомых преимуществ. Например, банк перестает увеличивать процент по кредиту и начислять штрафы. Прекращают применять и любые другие санкции.
С началом реструктуризации останавливаются исполнительные производства. Приставы уже не имеют права арестовывать имущество и списывать средства со счетов. Перестает действовать запрет на выезд из страны. Кроме того, прекращаются производства в других судах. Это возможно только в том случае, если реструктуризация началась до того, как было рассмотрено новое дело.
Один из весомых плюсов – вводится мораторий для кредиторов. Они больше не имеют права возвращать долги за счет списаний с зарплаты, пенсий и других источников дохода. Более того, кредиторы даже могут добровольно снизить процент или снять часть штрафных санкций.
Однако помимо плюсов реструктуризация, как и любой судебный процесс, имеет ряд недостатков. Например, план реструктуризации, составленный вами или вашим юристом, могут не одобрить кредиторы. Тогда окончательное решение будет принимать уже суд. Вам могут предложить исправить или доработать документ, возможно, потребуется предусмотреть в плане продажу какого-либо имущества, чтобы рассчитаться с кредиторами в оговоренные два-три года.
Кроме того, в процедуре реструктуризации все денежные операции, которые превышают сумму в 50 тысяч рублей, необходимо согласовывать с финансовым управляющим. Вы будете не вправе совершать такие сделки самостоятельно. Важно строго соблюдать все условия, прописанные в плане. Иначе суд отменит план реструктуризации и введет процедуру реализации имущества.
Решаясь на процедуру реструктуризации, нужно также помнить, что этот процесс повлечет расходы. Вам нужно будет оплатить услуги юриста (при необходимости), публикации в «Коммер санте», ЕФРСБ (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве), почтовые расходы и внести депо зит в суд в размере 25 тысяч рублей.
Последствия реструктуризации
Несмотря на то что процедура реструктуризации может помочь гражданину рассчитаться с кредиторами, она несет некоторые последствия, к которым нужно быть готовым. После того как суд утвердил план реструктуризации, для должника начинают действовать следующие ограничения:
- запрещается совершать любые сделки на сумму более 50 тысяч рублей без согласия финансового управляющего;
- запрещается совершать любые действия, связанные с участием в уставном капитале юридических лиц;
- запрещается передавать имущество в залог, в том числе по обязательствам третьих лиц;
- запрещается выступать в качестве заемщика по новым финансовым обязательствам, быть кредитором или поручителем.
Эти условия должник обязан соблюдать в течение всего периода действия плана реструктуризации долгов. За их нарушение он может быть привлечен к административной и уголовной ответственности в зависимости от последствий несоблюдения Федерального закона « О несостоятельности (банкротстве) » .
Однако, несмотря на все сложности и последствия, реструктуризации дает должнику возможность достигнуть компромисса с кредиторами и прекратить начисление всевозможных штрафов. Более того, эта процедура не предусматривает реализацию имущества в принудительном порядке, поэтому позволяет сохранить его, даже если оно находится в залоге.
На практике должники редко прибегают к возможности реструктуризировать свои долги через процедуру банкротства. Если у гражданина есть возможность рассчитаться с кредиторами, он старается это сделать, минуя процедуру банкротства. В большинстве же случаев у граждан нет реальной возможности погасить даже часть накопившихся долгов в течение двух-трех лет.
Что такое реструктуризация долгов при банкротстве?
Реструктуризация долга может оказаться полезной, если вы хотите сохранить активы. Например, у вас есть ипотечная квартира или другое имущество в залоге. Однако на данный момент возможности погашать кредит в тех суммах, которые определены графиком погашения, у вас нет. По сути реструктуризация – это процедура банкротства физического лица, включающая анализ состава задолженности гражданина и пересмотр сроков и порядка ее погашения.
Кому выгодна процедура реструктуризации долга?
Реструктуризация долгов гражданина может оказаться выгодной как кредиторам, так и должнику. Должнику – потому что он имеет возможность сохранить свое имущество от продажи, постепенно расплатившись с долгами. Кредиторам – потому что они получают надежду на возврат задолженности, считавшейся безнадежной.
Итак, реструктуризация имеет смысл для должника всегда, когда у него есть активы, которые он хотел бы сохранить: например, квартира в ипотеке.
На какой срок вводится реструктуризация долга?
Реструктуризация долгов может быть введена на срок до 3-х лет. Предполагается, что за эти три года должник должен погасить долги на тех условиях, которые установлены планом реструктуризации.
Иногда суды вводят процедуру реструктуризации в отношении тех должников, которые по каким-то причинам не являются в судебные заседания. Видимо, потому что явившиеся должники ходатайствуют о применении к ним сразу реализации имущества, указывая на то, что реструктуризировать у них нечего. Для должника последний вариант, конечно, выгоднее: во-первых, перейдя сразу к продаже имущества, не надо терять время на ожидание конца процедуры реструктуризации, которая может быть введена на срок до трех лет. Во-вторых, не приходится платить финансовому управляющему дополнительные 25 000 рублей за процедуру.
Тем не менее, по закону именно реструктуризация долгов гражданина должна быть первой и основной процедурой банкротства. Поэтому, когда должник физически отсутствует в заседании, суд вводит именно ее. О введении процедуры реструктуризации суд выносит соответствующее определение.
Этапы реструктуризации долга при банкротстве физического лица
Этап 1 – Введение процедуры реструктуризации
Реструктуризация долга может быть введена судом в случае, если заявление о банкротстве граданина будет признано обоснованным, но у него есть доходы для расчетов с кредиторами. С этого момента для гражданина-должника наступают следующие последствия:
- срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
- прекращается начисление неустоек на должника (кроме текущих обязательств);
- прекращается начисление процентов по обязательствам (кроме текущих обязательств);
- на требования кредиторов гражданина налагается мораторий (их запрещается удовлетворять);
- исполнительное производство в отношении должника приостанавливается;
- любые требования к должнику могут заявляться только в суд, рассматривающий дело о банкротстве.
Введение реструктуризации долгов налагает на гражданина ограничения в распоряжении имуществом. Самостоятельно он вправе совершать лишь бытовые сделки, и только с согласия финансового управляющего гражданин может:
- приобретать и отчуждать имущество стоимостью более 50 000 руб.;
- приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;
- приобретать и отчуждать доли в уставном капитале;
- передавать имущество в залог;
- получать и выдавать кредиты, займы;
- выдавать поручительства.
Если должник и управляющий не достигают согласия по поводу совершения гражданином сделок, возникший между ними спор разрешает арбитражный суд.
Если все же должник совершает указанные сделки без согласия управляющего – суд вправе признать их недействительными по требованию управляющего, кредитора или уполномоченного органа. При этом за совершение таких сделок должнику грозит штраф в размере 4000-5000 руб. (ст.14.13 КоАП РФ).
Этап 2. Публикация сообщения о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина
Сразу после признания судом обоснованности заявления о банкротстве гражданина, финансовый управляющий обязан опубликовать об этом сообщение, указав, что в отношении гражданина-должника введена процедура реструктуризации задолженности. Публикация осуществляется за счет должника в двух источниках:
- в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве
- в газете «Коммерсант»
По истечении пяти рабочих дней с момента публикации сведений кредиторы и третьи лица считаются извещенными.
Этап 3 – Направление уведомлений о введении реструктуризации
Наряду с публикацией сообщения в открытых источниках финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений – 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
В уведомлении управляющий предлагает кредиторам заявить свои требования к гражданину-должнику в рамках дела о банкротстве и разъясняет порядок их заявления.
Этап 4 – Предъявление кредиторами требований к должнику
Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании заявления о банкротстве гражданина обоснованным в открытых источниках. Опоздавшие кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику. Однако они могут заявить свои требования отдельно, вне процедуры банкротства. Если требования опоздавших кредиторов будут признаны обоснованными, то удовлетворяться они будут только после удовлетворения требований кредиторов, включенных в реестр.
Заявленные кредиторами требования учитываются финансовым управляющим в соответствующем реестре. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.
Должник вправе возражать против требований кредиторов. Однако суд может отклонить его возражения, которые, по мнению суда, заявляются для затягивания рассмотрения дела о банкротстве.
Кредиторы также вправе возражать против требований других кредиторов. Однако в отличие от должника такое право кредиторов ограничено сроком – возражения кредиторов могут быть заявлены в течение 15 дней после закрытия реестра (то есть 15 дней по истечении двух месяцев для заявления кредиторами требований).
Этап 5 – Составление проекта плана реструктуризации долга гражданина
Право составлять план реструктуризации имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник. Однако не любой гражданин может воспользоваться правом реструктурировать свою задолженность. План реструктуризации может быть представлен только в отношении граждан:
- обладающих хотя бы одним источником постоянного дохода;
- не имеющих неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления;
- не имеющих административных взысканий за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство.
Если такие обстоятельства есть – реструктуризация задолженности не вводится и суд сразу переходит к процедуре продажи имущества гражданина-должника.
В проекте плана должны быть указаны:
- срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг)
- сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.
Проект плана направляется финансовому управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана – 10 дней с даты закрытия реестра (то есть 10 дней по истечении двух месяцев для заявления кредиторами требований).
Этап 6 – Одобрение плана реструктуризации
План реструктуризации должен быть одобрен кредиторами на первом собрании кредиторов. Это собрание организует и проводит финансовый управляющий не позднее 60 дней с даты закрытия реестра, но не ранее чем через 20 дней с даты направления кредиторам проекта плана реструктуризации.
Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует в Реестре информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган.
Собрание может быть проведено и заочно. В этом случае к уведомлению управляющий прикладывает бюллетени для заочного голосования.
Основной вопрос собрания кредиторов – одобрение или отказ в одобрении проекта плана реструктуризации задолженности гражданина. Решение принимается большинством голосов от общего числа кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр.
Если проект плана не был одобрен, суд по ходатайству заинтересованного лица может предоставить срок до двух месяцев для доработки плана. После доработки собрание кредиторов проводится повторно по тем же правилам.
Этап 7 – Утверждение плана реструктуризации судом
Если план реструктуризации был одобрен собранием кредиторов, то финансовый управляющий передает его на утверждение суда.
Условиями утверждения плана судом являются:
- погашение должником текущих обязательств;
- погашение долгов кредиторов первой и второй очереди.
Кроме того, для утверждения плана судом необходимо, чтобы
- план являлся экономически исполнимым;
- при его реализации не нарушались интересы несовершеннолетнего;
- план оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума;
- исполнение плана не препятствовала погашению должником своих обязательств в будущем.
Если план не был одобрен собранием кредиторов, то суд может:
- признать гражданина банкротом и ввести процедуру продажи его имущества;
- вопреки решению собрания кредиторов утвердить план реструктуризации в случае, если реализация плана позволить погасить существенно большую задолженность, чем можно погасить за счет немедленной реализации имущества и распределении среднемесячного дохода должника за шесть месяцев, и эта задолженность составляет не менее 50 % размера заявленных требований.
Итак, суд может утвердить представленный план, даже если гражданин-должник не согласен с планом реструктуризации задолженности.
Этап 8 – Исполнение плана реструктуризации долга
Срок погашения гражданином долгов по плану реструктуризации может составлять до трех лет со дня его утверждения судом. Если первоначально для исполнения плана был установлен более короткий срок, то по ходатайству заинтересованных лиц суд вправе его продлить до трех лет.
Этап 9 – Подготовка отчета о реструктуризаци и долга
Не позднее месяца до окончания срока действия плана финансовый управляющий составляет отчет по итогам его исполнения и направляет кредиторам, в уполномоченный орган и в суд с приложением документов, подтверждающих погашение задолженности.
Если план не был исполнен, то, получив отчет, кредиторы и уполномоченный орган вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана и признании гражданина банкротом.
Если план исполнен и задолженность погашена, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации.
Будет ли рассматриваться проект плана реструктуризации долгов, если должник направил его с опозданием?
Да. Даже если должник направляет план реструктуризации задолженности с пропуском срока, собрание кредиторов все равно должно будет его рассмотреть. Однако в любом случае заинтересованным лицам надо предоставить время для ознакомления с планом и подготовки возражений по нему. Поэтому должник должен обеспечить получение плана реструктуризации кредиторами до дня проведения собрания с учетом времени, необходимого им на подготовку.
Утвердит ли суд план реструктуризации, если гражданин с ним не согласен?
По общему правилу, суд утверждает план реструктуризации долгов по делу о банкротстве гражданина только с согласия гражданина-должника. Это обосновано практически, поскольку раз именно должник будет исполнять этот план, то он как минимум должен быть согласен с его условиями. В противном случае гражданин просто его исполнять не будет.
Одобрение плана реструктуризации должник может выразить как в своем письменном заявлении, направленном в суд, так и устно при рассмотрении дела, что будет занесено в протокол судебного заседания.
Однако в исключительных случаях суд может утвердить план реструктуризации долгов гражданина и без его согласия. Это случаи, когда суд признает несогласия гражданина с планом реструктуризации недобросовестным поведением должника, злоупотреблением им своими правами. Это касается, например, ситуаций, когда должник имеет стабильный высокий доход и ликвидное имущество, однако возражает против утверждения плана погашения им задолженности.
Как быть, если кредиторы и должник представят разные планы реструктуризации долгов?
Такая ситуация встречается на практике довольно часто. Если финансовый управляющий получит несколько планов реструктуризации долгов гражданина, он обязан будет их все представить на рассмотрение собранию кредиторов. Именно собрание и будет решать, какой план утвердить.
Можно ли изменить план реструктуризации долгов гражданина?
Условия плана реструктуризации долгов гражданина можно изменить. Право внести предложение об изменении условий плана реструктуризации долгов предоставлено:
- гражданину-должнику. Для изменения плана реструктуризации гражданин должен направить финансовому управляющему соответствующее предложение. Текст изменений выносится на рассмотрение собрания кредиторов и подлежит утверждению судом.
- собранию кредиторов – в случае, если финансовое положение гражданина-должника улучшилось. Для изменения условий плана реструктуризации собрание кредиторов вправе обратиться в суд с соответствующим ходатайством.
Что будет, если ни кредиторы, ни должник не представят план реструктуризации долгов гражданина?
Такая ситуация возможна, тем более что закон ни для кредиторов по делу о банкротстве гражданина, ни для финансового управляющего, ни для самого гражданина-должника обязанности готовить план реструктуризации задолженности.
Если проект плана реструктуризации никем не будет представлен, то финансовый управляющий должен будет внести на рассмотрение собрания кредиторов вопрос о признании гражданина банкротом и реализации его имущества.
Еще по теме
- Определение о введении реструктуризации долгов гражданина
- Реструктуризация долгов при банкротстве: помощь юриста, цены
Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства: особенности и последствия
Институт банкротства граждан введен в действие Федеральным законом № 154 ФЗ «О банкротстве физических лиц» с 1 октября 2015 года. До 2015 года в России заявить о банкротстве и пройти соответствующую процедуру могло только юридическое лицо.
Вместе с тем, процедура признания банкротом физических лиц за последние годы становится весьма востребована и популярна.
В законодательстве четко обозначены признаки, при которых может быть применима процедура банкротства физлица:
- сумма задолженности должна превышать 500 000 рублей;
- просрочка выплаты долга или очередного платежа по нему составляет
3 месяца и более; - невозможность выплатить долг в дальнейшем.
Инициатором банкротства может выступать как сам должник, так и кредитор или налоговая служба, причем налоговики инициируют процедуру, если задолженность гражданина по налоговым платежам в совокупности превышает 500 000 рублей.
Несостоятельность физического лица предполагает реализацию следующих процедур:
- реструктуризация долгов;
- реализация имущества должника;
- заключение мирового соглашения.
При наличии подтвержденного дохода (не менее 25-35 тысяч рублей) применяется реструктуризация. Решение о реструктуризации задолженности применяется судом исходя из финансового состояния должника.
Реструктуризация при банкротстве – это комплекс мер, направленных на реабилитацию или финансовое оздоровление должника. Разрабатывается план погашения долгов, по которому гражданин обязан выплачивать задолженности в течение трех лет.
Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» устанавливает определенные требования для введения процедуры реструктуризации:
– у должника должен быть постоянный источник дохода;
– отсутствовать непогашенная или неснятая судимость за умышленные преступления в экономической сфере
– истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
– гражданин не признавался банкротом в течение 5 лет, предшествующих плану реструктуризации долгов;
– в отношении гражданина не было утверждено других планов реструктуризации в течение 8 лет, предшествующих представлению этого плана.
При введении арбитражным судом реструктуризации задолженности, для гражданина наступают следующие положительные последствия:
– все штрафы и пени перестают начисляться;
– исполнительные производства в отношении заемщика прекращаются, аресты имущества и обеспечительные меры снимаются;
– реализация всего имущества не производится (кроме предмета залога), и должник сможет сохранить свою собственность.
Как можно было заметить, все последствия введения рассматриваемой процедуры направлены на обеспечение сохранности имущества и денежных средств, имеющихся у должника. Это сделано для того, чтобы долги перестали увеличиваться.
Вместе с тем, при введении судом реструктуризации долга, наступят и иные последствия, к которым необходимо быть готовым. Прежде всего, должник должен помнить, что практически все сделки, касающиеся его имущественных прав, он теперь может совершать только с согласия своего финансового управляющего, причем в письменной форме. Это сделки по приобретению или отчуждению движимого имущества стоимостью свыше 50 000 рублей, любого недвижимого имущества, транспортных средств, сделки по заключению или выдаче займов и кредитов и сделки по передаче имущества в залог и т.д.
В дальнейшем, формируется реестр требований кредиторов, затем разрабатывается план реструктуризации (должником, кредитором или ФНС), который утверждается собранием кредиторов и судом.
Ключевое место в процедуре реструктуризации занимает деятельность финансового управляющего должника – физического лица, который обязан опубликовать сведения с этой информацией в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ), провести собрание кредиторов должника, на рассмотрении которого будет представлен проект графика погашения долгов гражданина.
Кроме этого, на рассмотрение первого собрания кредиторов финансовый управляющий представит отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии должника и свои предложения по поводу проекта плана реструктуризации долгов.
Если график реструктуризации долгов, утвержденный арбитражным судом успешно исполнялся должником, то не позднее, чем за 1 месяц до конечной даты его исполнения, финансовый управляющий готовит отчет о результатах исполнения плана реструктуризации долгов, который направляется всем кредиторам, а также в арбитражный суд.
После выполнения плана долги считаются погашенными. Расплатившийся по графику гражданин финансово свободен и не признается банкротом.
Как проходит реструктуризация при банкротстве физического лица?
Проблемные кредиты могут вызвать необходимость в финансовой реабилитации, которую обеспечивает реструктуризация долга. Это дает возможность облегчить долговую нагрузку. Процедура реструктуризации задолженности является первичной при банкротстве граждан и назначается по умолчанию.
Вопрос о ее введении решается на первом судебном заседании, сразу же после назначения арбитражного управляющего. Рассмотрим, в каких случаях для должника выгоднее реструктуризация долга, и можно ли от нее отказаться в ходе процедуры банкротства, приступив сразу к реализации имущества.
Узнайте, как гарантированно списать
долги в вашем случае
Суть реструктуризации задолженности
Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина направлена на удовлетворение требований кредиторов путем разработки нового плана погашения долгов. От банковской реструктуризации кредита или его рефинансирования проводимая в ходе банкротства физлиц процедура отличается следующим:
- ее максимальная длительность не может превышать 36 месяцев;
- при реструктуризации удовлетворяются требования всех кредиторов, включая задолженности по ЖКХ и штрафы ГИБДД;
- при введении процедуры замораживаются штрафные проценты и прочие санкции, назначаемые за неисполнение обязательств по кредиту;
- должнику гарантировано право на получение части дохода в размере прожиточного минимума.
Кстати, размер оставляемых в распоряжении должника средств в ходе процедуры можно увеличить. Хотите узнать, как? Обратитесь к нашим адвокатам по банкротству.
Наша команда
Дмитрий Щепочкин
Анализирует крупные сделки должников перед банкротством
Записаться на консультацию
Константин Борисевич
Консультант по банкротству физ. лиц
Отвечает на вопросы граждан по процедуре банкротства
Получить консультацию
Артем Сакулин
Юрист департамента финансового анализа
Отвечает за сохранение имущества должника в процессе банкротства
Записаться на консультацию
Елена Седых
Помощник юриста
Ведет документооборот дел по банкротству
Получить консультацию
Андрей Давыдов
Специалист по списанию долгов
Подбирает адекватные форматы урегулирования имущественных споров
Записаться на консультацию
Анна Калугина
Руководитель отдела по работе с клиентами
Защищает должников от претензий коллекторов и банков
Записаться на консультацию
Олег Калинкин
Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц
Помогает пройти внесудебное банкротство
Записаться на консультацию
Далеко не каждый заемщик может реструктурировать свои долги в рамках банкротства физлица. Чтобы рассчитывать на применение реструктуризации, гражданин должен иметь стабильный доход, размер которого позволяет составить удовлетворяющий всех кредиторов план платежей. Сформировать и предоставить этот график может любая сторона: сам должник, финансовый управляющий или кредиторы.
Реструктуризация долгов гражданина имеет следующие преимущества:
- при выполнении плана по выплатам имущество банкрота остается в его владении;
- с момента начала процедуры штрафы и повышенные проценты за просрочки платежей по кредитам замораживаются;
- прекращают действовать исполнительные производства в отношении должника;
- гражданина больше не беспокоят коллекторы и судебные приставы.
Единственный серьезный недостаток процедуры — это относительно небольшой срок реструктуризации. В течение максимум 3 лет должник будет обязан все свои доходы, за исключением положенного ему по закону прожиточного минимума, направлять на погашение долгов.
Избавиться от долгов через реструктуризацию
Последствия невыполнения плана реструктуризации задолженностей
Если должник будет игнорировать свои обязательства по выполнению утвержденного судом плана реструктуризации долгов в рамках банкротства физлица, то кредиторы или финансовый управляющий вправе подавать ходатайство о его отмене и введении процедуры реализации имущества, в ходе которой собственность должника будет распродана на торгах для погашения задолженностей перед кредиторами.
И, как показывает судебная практика, такое далеко не редкость. Это автоматически приводит к удорожанию стоимости банкротства физических лиц минимум на 25 тысяч рублей. Дело в том, что услуги финуправляющего оплачиваются, исходя из числа проведенных им процедур, и составляют 25 тысяч рублей за каждую. К тому же, за проведенную реализацию финуправляющему положено 7% от вырученной суммы.
Специалисты рекомендуют банкротящимся гражданам тщательно взвесить свои финансовые возможности для определения, смогут ли они погашать долги, и стоит ли разрабатывать график их погашения. В противном случае лучше подать в арбитражный суд ходатайство о пропуске реструктуризации и переходе непосредственно к реализации имущества.
Последствия выполнения плана реструктуризации долгов
Последствия реструктуризации при успешном выполнении утвержденного графика, следующие:
- все финансовые претензии кредиторов к должнику снимаются;
- перестают действовать ограничения на использование денежных средств и на проведение операций с имуществом;
- отменяются все исполнительные производства по долгам – согласно закону №127-ФЗ «О банкротстве» будут закрыты все текущие задолженности гражданина в рамках дела о признании его финансово несостоятельным, кроме:
- затрагивающих личность кредиторов долгов;
- задолженностей по выплате заработной платы (если банкротится индивидуальный предприниматель);
- возмещения вреда;
- платежей, назначенных в виде наказания за уголовные и ряд административных преступлений.
Также стоит помнить, что, как и при объявлении гражданина банкротом через реализацию имущества, по окончании реструктуризации ему:
- нельзя повторно подавать на банкротство в течение 5 лет;
- на протяжении 5 лет в заявке на кредит нужно указывать факт проведения реструктуризации;
- в течение по крайней мере 3 лет запрещается занимать руководящие должности и входить в состав акционеров и участников Обществ.
Образец ходатайства об отмене реструктуризации
Задумались о том, насколько актуально реструктурировать долги? Наши адвокаты по банкротству разработают для Вас оптимальный план реструктуризации и окажут профессиональную поддержку на всех этапах банкротства. Свяжитесь со специалистами удобным для Вас способом и получите эффективный выход из трудной финансовой ситуации. Мы защитим Ваши интересы и поможем списать долги легально!
Узнать ваши перспективы
на реструктуризацию через судПоможем законно списать долги
Наш юрист перезвонит через 40 секунд и проконсультирует. Это бесплатно
Частые вопросы
Не заберут ли ипотеку, если подать на реструктуризацию? И что, если суд не одобрит план?
Реструктуризация долгов для того и вводится, чтобы защитить должника от распродажи его имущества. Но помните, что по всем долгам, в том числе, по ипотеке, необходимо рассчитаться за 3 года. Если суд не одобрит график реструктуризации (например, когда доходов должника явно недостаточно для погашения долга), введется реализация имущества. В этой процедуре ипотечное жилье подлежит гарантированному включению в конкурсную массу.
Дадут ли кредит после прохождения процедуры реструктуризации?
Закон не запрещает людям пользоваться кредитными услугами банков. После реструктуризации долгов, если вы успешно рассчитаетесь по всем долгам, вы можете свободно обратиться в банк и взять нужный кредит. Если вы поправили свою кредитную историю, и долгов у вас больше нет, появится шанс оформить новый кредит.
В чем разница между мировым соглашением и реструктуризацией?
Мировое соглашение предполагает индивидуальные условия для договоренностей между кредитором и должником. А вот порядок судебной реструктуризации проходит по строгим требованиям: с процентной ставкой ЦБ и в оговоренные законом сроки. Например, в мировом соглашении можно прописать, что вы будете отдавать кредиты в течение 10 лет, тогда как реструктуризировать их можно только на 3 года или меньше.
Если банк посреди процедуры банкротства предложит свою реструктуризацию, надо ли соглашаться?
Это невозможно. Банк не вправе предлагать собственную программу реструктуризации в обход других взыскателей — это незаконно и недопустимо, т.к. нарушит интересы прочих банков, МФО и т.д. Предложения кредиторов в период банкротства напрямую больше не предъявляются.
Возражение по плану реструктуризации долгов
К обозрению посетителей сайта Банкротгуру предлагается образец возражений по направленному в арбитражный суд для утверждения проекту плана реструктуризации долгов гражданина.
Изначально план реструктуризации был разработан самим должником и утвержден на собрании кредиторов большинством голосов.
План реструктуризации долгов имел следующий вид и содержание.
Один кредитор — ООО «Караван», не обладающий «решающим» процентом голосовал против утверждения предложенного плана реструктуризации, между тем к его мнению остальные кредиторы не прислушались.
С целью отстаивания своей позиции ООО «Караван» в арбитражный суд было направлено возражение по предложенному плану следующего содержания.
ООО «Караван» ИНН…,ОГРН…,адрес:…
Арбитражный суд
Самарской областиКопия:
Финансовому управляющему
С.П.ИвановуКопия:
Должнику
ИП Сидорову В.Ю.Копия:
Кредиторам ИП Сидорова В.Ю.Возражение по плану реструктуризации долгов
В соответствии с п.1, ст. 213.14 Закона о банкротстве: «план реструктуризации долгов гражданина должен содержать положения о порядке и сроках пропорционального погашения в денежной форме требований и процентов на сумму требований всех конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, известных гражданину на дату направления плана реструктуризации его долгов конкурсным кредиторам и в уполномоченный орган.
Порядок уведомления конкурсных кредиторов и уполномоченного органа о существенном изменении имущественного положения гражданина, критерии существенного изменения его имущественного положения устанавливаются в плане реструктуризации долгов гражданин».
Представленный проект плана не содержит конкретного порядка и сроков пропорционального погашения в денежной форме требований каждого из кредиторов, включенных в РТК(в частности проект не содержит: наименования кредиторов; разделения общего предполагаемого срока проведения реструктуризации долгов на периоды; установление сроков оплат, пропорциональное разделение общей суммы задолженности включенной в РТК на число установленных для оплаты периодов и установления суммы оплат для каждого конкретного периода т.п).
Информация о порядке начисления и уплате процентов отсутствует.
Проект плана также не содержит порядка уведомления конкурсных кредиторов и уполномоченный орган о существенном изменении имущественного положения гражданина и его критериях.
Проект плана предусматривает частичное погашение задолженности за счет средств, полученных от ООО «ДомТехнолоджи» (100% собственником которого является Ивахненко В.В.). При этом реальных денежных средств ООО «Проект Инжиниринг Девелопмент» в настоящее время не имеет (доказательств обратного не представлено). В соответствии с бухгалтерским балансом ООО «ДомТехнолоджи», представленным за 2020 год, сумма кредиторской задолженности данной организации по состоянию на 31.12.2020 составляла 168584 тыс. рублей.
С третьего мая 2021 года в отношении данного предприятия рассматривается дело о банкротстве №А55/2021, заявителем по которому является ООО «Лайт», также имеются лица, вступившие в дело – МРИ ФНС России по … району г.Самары.
С учетом изложенного ООО «Дом Технолоджи» является неплатежеспособным должником. Если даже допустить, что указанной организацией будет получена прибыль от реализации какого либо инвестиционного проекта в размере 75469 тыс. руб., указанных средств не хватит для погашения своих собственных обязательств.
С учетом изложенного ООО «Караван» оценивает возможность поступления от данной организации денежных средств в пользу Сидорова В.Ю. как: сомнительно и маловероятно (утверждение Сидорова В.Ю. в данной части носит предположительный и не подтвержденный характер, не раскрывает всей информации о финансовом состоянии ООО «Дом Технолоджи»).
Проект план предусматривает частичное погашение задолженности перед кредиторами за счет финансовой помощи от гражданки Сидоровой С.В. путем получения ею кредитных средств от финансовых организаций в сумме 5-10 млн. рублей.
Указанная сумма кредита является для физического лица достаточно крупной и, как правило, предоставляется под залог или тем лицам, которые имеют устойчивое финансовое положение в обществе (высокую заработную плату, позволяющую оплатить полученный кредит в соответствии с установленным графиком; наличие движимого и недвижимого имущества; ценных бумаг и т.п.).
Доказательств того, что Сидорова С.В. обладает возможностью по получению кредита в такой сумме не представлено (например: предложение (одобрение заявки) Банка с указанием возможности получения кредита в таком размере). Также не представлено доказательств того факта, что Сидорова С. В. согласна произвести действия, направленные на получение кредита и направления полученных денежных средств Сидорову В.Ю. для целей погашения его обязательств.
Кроме того, установлен срок получения финансовой помощи от Сидоровой С. В. – не позднее 31.12.2023 года – в конце предполагаемого срока для завершения процедуры реструктуризации долгов, данный факт вызывает сомнения в том, что план реструктуризации разрабатывался для целей погашения задолженности, а не с иным недобросовестным умыслом.
Проект плана реструктуризации предусматривает реализацию всего недвижимого имущества должника, в связи с чем ООО «Караван» не усматривает оснований для введения процедуры реструктуризации долгов.
Представленный проект плана реструктуризации долгов представляет собой ни что иное, как комплекс мероприятий процедуры реализации имущества должника, но с отличием в более длительных сроках проведения и осуществления его по усмотрению должника, без контроля со стороны финансового управляющего и собрания кредиторов.
С учетом изложенного позиция ООО «Караван» – против утверждения плана реструктуризации долгов ИП Сидорова В.Ю.
ООО «Караван» просит арбитражный суд отказать в утверждении плана реструктуризации долгов ИП Сидорова В.Ю. и ввести в отношении должника процедуру реализации имущества.
Директор ООО «Караван» П.П. Платонов