Для расторжения договора в одностороннем порядке банк обращается в суд. Но так происходит не всегда, поскольку при расторжении договора должнику перестают начисляться проценты и пени, что выгодно банку. Поэтому расторжение договора скорее выгодно заёмщику, так как перестаёт увеличиваться неустойка.
Основания для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке
Расторгнуть договор с банком в одностороннем порядке может и заёмщик. Это возможно, когда:
- банк снимает комиссии, непрописанные в договоре;
- банк изменил процентную ставку, не уведомив заёмщика. Это прописано в законе о банковской деятельности;
- банк заключил договор с недееспособным гражданином;
У получателя может быть несколько счетов. Если банк по своей воле списывает деньги со счёта или переводит с одного на другой, это может стать основанием для расторжения договора в одностороннем порядке со стороны заёмщика. Ведь по кредиту он платит в срок.
Обратите внимание!
Потеря работы, изменение дохода или рождение детей не могут стать причиной для расторжения договора в одностороннем порядке со стороны заёмщика.
У банка для расторжения договора в одностороннем порядке могут быть следующие условия:
- у заёмщика образовалась задолженность по кредиту;
- у предмета залога нет страховки. Предметом залога может быть квартира, машина и прочее имущество;
- получатель не продлил срок страховки предмета залога;
- смена места жительства заёмщиком без письменного уведомления об этом кредитора;
- смена места работы без уведомления банка;
Если суд признаёт кредитора правым, то договор расторгается в одностороннем порядке. Тогда должник обязан выплатить сумму, указанную в документе, вместе с накопившимися процентами или штрафами.
В федеральном Законе №353 «О потребительском кредите (займе)» и ст. 811 ГК РФ сказано, что если заёмщик не выполнял своих обязательств по кредиту более 60 дней из 180, банк имеет право направить должнику письменное уведомление об аннулировании договора. После получения на возврат задолженности банк даёт 10 дней. Однако уведомление не равносильно расторжению договора в одностороннем порядке.
Что делать если банк расторгнул кредитный договор
Если суд признал право банка расторгнуть договор в одностороннем порядке, то заёмщик обязан как можно быстрее погасить задолженность. Если материальное положение не позволяет этого сделать, велик риск встрять в судебное разбирательство. Однако не стоит прекращать взаимодействовать с кредитором.
Чтобы урегулировать ситуацию с выплатой долга, заёмщик может:
- Инициировать мировое соглашение. Обе стороны могут найти компромисс и вместе искать выход из сложившейся ситуации. Заёмщик может пойти в банк с письменным заявлением о реструктуризации долга. Это снизит нагрузку для должника и избавит от перспективы судебной тяжбы.
- Подать встречный иск, если дело всё же дошло до суда. В этом случае придётся доказывать, что причины, по которым банк расторгнул договор в одностороннем порядке, незначительны. Например, пропуск ежемесячного платежа был всего один раз.
Если материальное положение должника совсем бедственное, он может обратиться в суд с заявлением о рассрочке или отсрочке платежа. Если судья примет решение о предоставлении отсрочки, тогда заёмщик будет регулярно вносить платежи до полного покрытия долга. Максимальный срок отсрочки – шесть месяцев.
Для получения отсрочки или отсрочки платежа, должник должен убедить суд в своём бедственном материальном положении. Это может быть:
- отсутствие работы;
- наличие иждивенцев;
- недееспособность;
Обратите внимание!
Заёмщик должен доказать суду, что неисполнение условий договора было вынужденным, а не умышленным.
Для облегчения условий должникам следует обращаться к юристам. Это поможет сэкономить время и снизить количество штрафов и пеней насколько это возможно. Также грамотный специалист с большей вероятностью отыщет нарушения в работе банка, что поможет заёмщику в суде добиться для себя более выгодных условий при выплате долга.
Банк расторг договор в одностороннем порядке — что будет?
Согласно положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора. Это означает, что условия договора обсуждаются и принимаются сторонами в том виде, в каком этот договор заключён.
Применительно к кредитному договору принцип указанной статьи тоже применяется, чем обычно и пользуются банки при рассмотрении споров о взыскании задолженности по кредиту. Заёмщик поставил свою подпись в договоре, следовательно, принял условия кредитора о порядке пользования кредитом и его возврата. Но что делать, если банк хочет расторгнуть кредитный договор?
Когда банк расторгает договор в одностороннем порядке?
Право на односторонний порядок расторжения договора есть только у банка. Потому что он свои обязательства исполнил единовременно кредит заёмщику был выдан в полном объёме. А обязательства заёмщика носят долговременный характер и исполняются частями. Поэтому риск нарушения этих обязательств существует именно у заёмщика.
Важно! Но даже при наличии этого условия в кредитном договоре сделка расторгается в судебном порядке. То есть, банк может потребовать расторжения договора при обращении в суд.
Момент, когда банк может потребовать расторжения кредитного договора, зависит от исполнения заёмщиком своих обязательств. То есть, если кредитный долг погашается вовремя и в полном объёме, то расторгать договор банк не будет у него просто не будет для этого предусмотренных законом и договором оснований.
Всегда ли банк расторгает договор в одностороннем порядке?
Далеко не всегда банки заявляют такое требование. И это вполне объяснимо ведь при расторжении договора действия его прекращаются, а если кредитор потребовал вполне законно досрочно возвратить всю сумму кредита, а кредитный договор при этом не расторгался, то его действия в части начисления процентов и неустойки продолжают действовать. И задолжавший заёмщик попадает в этом случае в длительную повинность перед кредитором он выплачивает взысканную судом задолженность и остаётся должен по продолжающим начисляться процентам.
Для заёмщика-должника расторжение кредитного договора выгодно потому что с его расторжением прекращается начисление штрафов и неустойки, что значительно уменьшает его финансовую ответственность.
Следовательно, в случаях, когда в перспективе у заёмщика судебные разбирательства с кредитором, ему нужно знать, к каким последствиям может привести взыскание долга в суде.
Основания для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке
Право кредитора на одностороннее расторжение
Как и было указано выше такое право закреплено обычно в самом кредитном договоре.
Правилами ст. 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор может быть расторгнут в судебном порядке по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной.
Этим правом и может воспользоваться кредитор, который, устанавливая основания для расторжения кредитного договора, определяет такие существенные нарушения со стороны заёмщика, как неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств со стороны заёмщика (образование просроченной задолженности по ссудному счёту), отсутствие страхования предмета залога либо не продление такого страхования залогодателем.
Ненадлежащее исполнение кредитных обязательств это нарушение условий договора в части полного и своевременного пополнения счёта, с которого банк производит списание средств в счёт погашения кредита. Что влечёт образование просроченной задолженности и, соответственно, право банка на требование о досрочном возврате кредита.
Важно!Отсутствие страхования на предмет залога нарушает право кредитора на сохранность принятого им заложенного имущества, что влечёт риски потери залога и невозврата суммы кредита.
Поэтому при наличии хотя бы одного из перечисленных нарушений у банка возникает право потребовать не только досрочного возврата суммы кредита (со всеми причитающимися процентами и финансовой ответственностью за нарушение обязательств заёмщиком), но и расторжения кредитного договора.
Однако практика споров между банками и заёмщиками в досудебном (а иногда и в судебном) порядке складывается такая, что банки заявляют лишь требование о досрочном возврате суммы кредита, направляя такое требование в письменном виде в адрес заёмщика. А по расторжению договора в этом требовании лишь упоминается как об одной из мер ответственности должника что кредитор вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке.
Мало кто из заёмщиков, прочитав такие угрозы наряду с перечислением иных мер юридической ответственности должника перед банком (вплоть до уголовной), воспримет угрозу расторжения кредитного договора как нечто положительное для своего и без того сложного положения. Также мало кто исполняет такое требование банка погасить всю задолженность в течение пятнадцати дней с даты получения требования. Ведь сама просрочка возникает обычно по причине отсутствия средств на очередной платёж, так что о возврате всей суммы остатка кредита и речи не идёт.
Важно! Поэтому следующее общение заёмщика с кредитором происходит уже в судебном порядке.
На обращение в суд банку требуется определённое время, которое может занять от двух и более месяцев. И всё это время условия кредитного договора в части начисления процентов за пользование кредитом и начисления процентов по просроченному долгу и неустойки продолжаются, долг растёт и к судебному разбирательству должник получает огромную сумму требования со стороны банка.
Как этого избежать? Ведь нередко банки злоупотребляют своим правом и намеренно тянут время до обращения в суд, чтобы сумма долга увеличилась в соответствии с действующими условиями кредитного договора.
Если заёмщик уже однозначно понимает, что дальнейшие правоотношения с банком невозможны, то следует ускорить процесс расторжения кредитного договора. От исполнения обязательств по нему, конечно, это не освободит. Но хотя бы избавиться от лишних штрафов позволит.
В случаях, когда банк затягивает обращение в суд, инициировать судебное разбирательство может заёмщик путём подачи иска к банку. Учитывая, что практически все банки вносят в кредитные договоры условия, ущемляющие права потребителей, то можно обратиться в суд с иском о защите права потребителя и признать кредитный договор недействительным в части таких условий.
Привлечённый в качестве ответчика банк заявит встречное требование о взыскании всей суммы долга по кредиту. И вот здесь надо обязательно уточнить вопрос о расторжении договора если банк такое требование не заявит, то вопрос о таком требовании заёмщик может ставить прямо в суде либо заявить самостоятельно. Главное, чтобы в ходе судебного разбирательства это требование обязательно было заявлено и отражено в решении суда.
Право заёмщика на расторжение кредитного договора
Если рассматривать правовую природу кредитного договора, то говорить о возможности расторжения сделки в одностороннем порядке заёмщиком сложно. Ведь обязательства должны быть исполнены в полном объёме и отказ от них не допустим. Так устанавливает гражданское законодательство в ст. 310 Гражданского кодекса РФ.
Однако, несмотря на то, что в договоре нет такого условия, возможность потребовать расторжения кредитного договора в одностороннем порядке есть не только у кредитора. Она предусмотрена гражданским законодательством при наступлении определённых обстоятельств, позволяющих заёмщику потребовать расторжения сделки с банком.
Правда, само по себе расторжение договора не может освободить заёмщика от возврата банку всего полученного им при заключении договора. Но может позволить уменьшить либо вообще освободить от финансовой ответственности. Это зависит от того, какое основание будет лежать в основе требования о расторжении кредитного договора.
Существенное изменение обстоятельств многие заёмщики считают, что значительное сокращение доходов, потеря работы, рождение детей являются существенными изменениями обстоятельств, которые позволяют применить положения ст. 451 Гражданского кодекса РФ. А эти положения предусматривают, что если бы при заключении договора стороны благоразумно могли это предвидеть, то договор вообще не был бы заключён либо заключён на других условиях.
К сожалению, суды не принимают в качестве существенного изменения обстоятельств потерю работы и дохода, изменение в составе семьи и другие основания, которые приводят в исках заёмщики. И судебная практика по подобного рода спорам складывается в пользу банков. Таким образом, потеря работы не является основанием для расторжения кредитного договора.
Важно! Признание кредитного договора недействительным такой вариант возможен лишь в том случае, если кредит был выдан недееспособному гражданину.
Нередко банки, стремясь увеличить количество выдаваемых кредитов в целях выполнения плана, не только навязывают кредитные продукты клиентам, но и заключают договоры с недееспособными гражданами. Причём, происходит это даже в том случае, когда менеджер банка замечает странности в поведении клиента, но не придаёт этому значения.
Признание кредитного договора, заключённого с недееспособным гражданином, недействительным предусмотрено положениями ст. 171 либо ст. 177 Гражданского кодекса РФ. Первая статья предусматривает ничтожность сделки, заключённой с недееспособным заёмщиком, вторая недействительность кредитного договора, заключённого хоть и с дееспособным клиентом, но не способным понимать значение своих действий или руководить ими.
Результатом будет прекращение правоотношений с банком, но освободить заёмщика от возврата банку полученного кредита либо его остатка (но без просроченных процентов и неустойки) не получится.
Расторжение банком кредитного договора в одностороннем порядке не влечёт для заёмщика неблагоприятных последствий. Поэтому в случае нарушения сроков и объёма возврата кредитных средств заёмщику следует побеспокоиться о приближении момента расторжения договора.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.
Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке по инициативе банка
Расторгнуть договор с банком в одностороннем порядке может кредитор, если заемщик нарушает условия соглашения. Для этого нужно основание — нарушение кредитных обязательств контрагентом. Одностороннее расторжение кредитного договора банком осуществляется через суд. Разрешить спор можно в досудебном порядке.
Основания расторжения кредитного договора
По кредитному договору банк обязуется выдать средства заемщику на условиях срочности, платности и возвратности. После того как банк выдает деньги, он свои обязанности выполнил. Обязательство заемщика — оплачивать долг в соответствии с графиком. Если заемщик уклоняется, то банк имеет право инициировать расторжение соглашения в одностороннем порядке.
Обратите внимание!
Процесс расторжения договора осуществляется в судебном порядке, за исключением случаев, когда заемщик согласен на выплату долга в досудебном порядке.
Инициировать процесс также может и заемщик, если кредитор нарушил обязательства.
Что делать, если банк просит вернуть кредит досрочно
Если должник получает уведомление о необходимости погасить долг в полном объеме, то он может подать встречное требование о реструктуризации задолженности. В ходе досудебного урегулирования заемщик может попросить банк об отсрочке платежа, если на то есть основания.
Кредитор может пойти на встречу заемщику, так как судебное разбирательство — затратное мероприятие. Если заемщик не является платежеспособным, то в рамках исполнительного производства к взысканию обращается имущество должника и его доходы. Если имущества нет, то исполнительное производство займет длительный срок. Банк упускает прибыль. Поэтому он стремится к досудебному урегулированию спора.
Досудебное урегулирование спора
Банк заинтересован в возврате долга, поэтому может пересмотреть условия договора, если заемщик утратил часть заработка по причине болезни и не зависящих от него обстоятельств.
Когда заемщик получит уведомление о необходимости погасить задолженность, он должен самостоятельно обратиться в банк и узнать о возможности досудебного урегулирования спора. Если банк готов предоставить отсрочку или рассрочку, то следует подготовить документы и подписать дополнительное соглашение. Кредитный договор будет расторгнут досрочно.
Судебное разбирательство
Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке банком возможно только через суд. Для этого банк подает иск в суд общей юрисдикции или мировой суд, если сумма задолженности менее 50 000 рублей, по месту жительства ответчика.
Обратите внимание!
Заемщик имеет права защищать свои интересы: предоставлять доказательства неплатежеспособности, ходатайствовать о предоставлении рассрочки и отсрочки платежа.
Перед судебным разбирательством можно обратиться в банк и попросить выписку с кредитного счета, где указана сумма долга с учетом процентов и неустойки. Следует удостовериться, что банк взыскивает проценты в соответствии с договором. Если в соглашении не указаны штрафные санкции, то банк не имеет права требовать их уплаты. Суд может отменить требования, не соответствующие договору.
Что делать, если нечем платить
Одностороннее расторжение кредитного договора банком через суд возможно. Это его законное право. Но заемщик не всегда располагает средствами и имуществом для возврата долга. Задача суда — решить спор по оплате и обеспечить возврат долга. Принудительным взысканием занимается служба судебных приставов.
Обратите внимание!
Суд может учесть материальное положение заемщика и предоставить рассрочку или отсрочку платежа. Если аргументов должника оказалось недостаточно и суд усмотрел в его действиях уклонение от уплаты, то выносит постановление о взыскании суммы долга. Если кредит обеспечен имуществом, то суд позволяет банку его конфисковать для последующей реализации.
Когда решение суда передается в ФССП, судебный пристав возбуждает исполнительное производство и взыскивает средства принудительно. Под арест попадает имущество должника, его денежные средства и доход.
Расторжение договора по инициативе заемщика
Тучный период, когда доходы россиян постоянно росли, подошел к концу. Банки в то время широко кредитовали население и выдавали крупные кредиты на длительные сроки. Многие охотно заключали такие кредитные договоры, рассчитывая на дальнейший рост доходов. Однако этот рост остановился, цены повысились, и банки напомнили заемщикам, что контракты следует выполнять.
Ситуация выглядит так: заемщик уже не может платить, банки или микрофинансовые организации начисляют штрафные санкции в соответствии с договором. Долг стремительно растет, неплательщик все глубже погружается в долговую яму. Расторжение кредитного договора могло бы остановить рост долга.
Давайте выясним, как расторгнуть кредитный договор по инициативе заемщика. Если ваши отношения с кредитором обострились, не ожидайте прекращения давления банка, он не откажется от своих денег. Обратитесь к юристам, они подскажут варианты выхода из ситуации.
Хотите разобраться, но нет времени читать статью? Юристы помогут
Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажете
С этим вопросом могут помочь 1 юристов на RTIGER.com
Решить вопрос >
Варианты расторжения кредитного договора по инициативе заемщика
Расторжение любого действующего договора по инициативе одной из сторон возможно только одним из двух методов. Такими методами являются:
- Достижение договоренности с банком и расторжение кредитного договора по соглашению сторон. Достигнуть такого согласия сложно. Но нет ничего невозможного, особенно, если вы обратитесь за помощью к квалифицированным юристам.
- Обращение в суд и расторжение договора по его решению. Вариант довольно сложный, но при должной юридической помощи тоже возможный.
Следует ясно понимать, что банк или микрофинансовая организация — это коммерческое предприятие, зарабатывающее как раз на разнице между отданными в заем деньгами и полученными с заемщиков по договорам суммами. Кредитные учреждения не заинтересованы в уменьшении вашего долга.
Даже если должник не может платить, у кредитора остается возможность арестовать имущество неплательщика по решению суда, конфисковать это имущество, продать его и удовлетворить свои требования за счет вырученных сумм.
С самими должниками, которые проявляют такую инициативу, кредиторы обычно разговаривать не хотят. Они требуют полного исполнения условий договора. Вам потребуется посредник в переговорах и защитник ваших интересов в суде.
Как расторгнуть договор с банком по соглашению сторон
Об инициативе разорвать договор кредитования нужно уведомить кредитора. Ему такая инициатива крайне невыгодна, поэтому рассчитывать на то, что банк встретит ее радостно, не стоит.
Иногда можно убедить руководство банка, что это единственный вариант вернуть деньги. Для этого нужно не только обладать реальными аргументами в пользу расторжения договоренности, но и уметь их грамотно донести до сознания кредитора.
Проще всего договориться, если вы просите прекращения действия договоренности при реструктуризации долга. То есть предлагаете удлинить срок кредитования, снизив тем самым ежемесячный платеж до приемлемого для вас уровня. В этом случае банк, в конечном итоге, заработает на прекращении действия договора даже больше, чем планировал.
Согласие на расторжение договоренности, в принципе, возможно. Если вам удастся к нему прийти, останется расторгнуть предыдущее соглашение и заключить новое.
Правда, банки сейчас тоже испытывают финансовые трудности, и их тоже придется убеждать в необходимости прекращения действия одного контракта и заключения нового.
Расторжение кредитного договора через суд
Подать в суд иск о расторжении договоренности с кредитором может любая из сторон. Однако реально добиться расторжения кредитного договора будет сложно.
Наиболее простой вариант прекращения действия договора — когда банк не выполнил свою часть договорных обязательств. То есть не предоставил вам кредит либо потребовал какие-то не указанные в договоре платежи. Однако такого практически не происходит. Если кредитный договор подписан, деньги выдают практически сразу.
Если же вы планируете подавать на расторжение договора в связи с незаконными платежами, сначала внимательно перечитайте текст документа. При его подписании это делают не все, и напрасно.
Обычно в текст договора — а составляют его юристы банка — внесены оговорки, позволяющие финансовой организации изменять размер платежей при наступлении определенных условий. Если вам увеличили сумму платежей, можно быть практически уверенным, что эти обстоятельства, указанные в контракте, уже наступили, и расторжение договора по этому основанию невозможно.
Вторым вариантом обращения в суд является требование о расторжении договора в силу существенного изменения обстоятельств. Ст. 451 Гражданского Кодекса России действительно предоставляет такую возможность, но не стоит рассчитывать что добиться расторжения договора с банком будет легко.
Изменение обстоятельств должно быть таким, которое невозможно предвидеть. То, что лично вы не смогли предсказать увольнение, болезнь или пожар, например, не значит, что с вашими доводами согласится суд.
Вам укажут на то, что вокруг ежедневно происходят тысячи увольнений, болезней и пожаров. То есть вы могли все это предусмотреть при заключении договора. Более того, вы обязаны были это сделать.
Таким образом, без квалифицированной помощи юристов должник практически не может произвести расторжение кредитного договора в одностороннем порядке. Обратитесь в юридическую компанию. Там, изучив ваше дело, предложат варианты выхода из создавшейся ситуации.
Остались вопросы? Юристы помогут. Кликните и подберите лучших
Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.
Юристы сделают всё за вас.
Расторжение кредитного договора
Как правило, о расторжении кредитных договоров разговоры начинаются, когда кто-то из сторон недоволен политикой оппонента. Например, если банк неожиданно для клиента взял и завысил процентную ставку — вместо привычных 10% годовых вам ставят 12%. К сожалению, так просто расторгнуть договор не получится, вам обязательно придется это делать через суд, и прикладывать все возможные доказательства.
Выигрышное расторжение кредитного договора: когда расторгнут безоговорочно?
В целом в юридической практике расторжение договоров происходит, когда кто-то из сторон не придерживается взятых договоренностей, нарушает условия. В отношении кредитных договоров позиция та же — расторгнуть договор можно, если банк или заемщик не соблюдают договор.
Существует 2 ситуации, в которых заявление о расторжении будет выигрышным предприятием.
-
Вы передумали брать кредит. Например, вы оформили кредитный договор, подписали, и через 2 дня нашли вариант привлекательнее. В таком случае вы обращаетесь в свой банк и письменно уведомляете, что хотите отменить кредит, просите деньги не зачислять.
Как отказаться от страховки по кредитуСтатья по теме
Передача персональных данных коллекторскому агентству со стороны банка тоже считается нарушением договора, если это не прописано в договоре.
Не знаете, что говорить в банке?
Обсудите с юристом план действий
Когда расторжение кредитного договора происходит по обоюдному согласию?
Расторгнуть договор по обоюдному согласию можно тоже. Как правило, это происходит в следующих случаях:
- Объединение и реструктуризация кредитов. В таком случае с клиентом заключается новое соглашение, где прописаны другие условия. Документ подписывают представитель банка и заемщик.
- Рефинансирование кредита. Услуга предполагает обращение в сторонний банк с целью рефинансировать, то есть закрыть старые кредиты и открыть новый по более низкой ставке. Соответственно, старые обязательства закрываются, но открывается другой договор. В некоторых случаях рефинансирование проводится тем же банком, который выдал кредит. Это позволяет снизить процентную ставку.
Услуги такого плана предоставляются банками по собственному усмотрению. Если вы заемщик, и не можете платить кредит на существующих условиях, вам необходимо обратиться в банк и описать причины для реструктуризации. Пересмотреть условия кредита можно, если:
- вы потеряли работу — вас уволили, компания обанкротилась и так далее;
- вы потеряли работоспособность — например, перенесли травму, и вам нужно 2-3 месяца, чтобы восстановиться;
- вы стали инвалидом — в таком случае необходимо внимательно перечитать условия страхования, если вы оформляли страховой полис вместе с кредитом. Часто страховки покрывают получение инвалидности клиентом;
- у вас родился ребенок, в связи с чем увеличились расходы на семью.
Какие бы причины не привели вас к расторжению договора с оформлением реструктуризации, их потребуется подтвердить документально. Это трудовая книжка, свидетельство о рождении детей, медицинские заключения и другие документы.
При рефинансировании ухудшение положения подтверждать не стоит, напротив, нужно предоставить документы о своей платежеспособности и надежности.
Может ли банк расторгнуть договор по кредиту?
Такая ситуация возможна. Если банк сочтет, что заемщик невнимательно относится к обязательствам, то он вправе подать в суд на расторжение договора и потребовать досрочного возврата займа.
Причинами для расторжения договора по инициативе банка будут:
- заемщик нарушает график выплат, просрочил более 3 платежей за год;
- заемщик отказывается выполнить кредитные обязательства — не вносит более 2 платежей подряд;
- нецелевое расходование средств — например, выдан кредит на покупку оборудования ИП, но бизнесмен вместо этого слетал на Мальдивы;
- заемщик продал предмет залога.
Как это работает в реальности? Банки не спешат расторгать кредитные договоры, им это невыгодно. Они начисляют по договорам пени и штрафы в случае просрочек. Судебные разбирательства могут лишить их этой части доходов. Суд защищает потребителей. Нередки решения, что заемщик должен оплатить только тело кредита и начисленные проценты, а пени и штрафы не подлежат взысканию как чрезмерные.
ЦБ РФ требует от банков обязательно указывать причины, по которым банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке. Это значит, что от клиента могут потребовать досрочно вернуть деньги.
Как правило, досрочное расторжение происходит, если:
- задолженность по кредиту погашается несвоевременно;
- страховой полис не продлен, хотя по кредитному договору с банком обязательно страхование ответственности заемщика или предмета залога.
Также в договоре устанавливается порядок досрочного погашения. В частности, банк вправе установить конкретный срок, в течение которого должно произойти это досрочное погашение. Если сроки не указаны, то вступает в силу регламент ст. 810 ГК РФ: заемщику предоставляется 30 дней на погашение.
Судебная практика по расторжению кредитных договоров
Можно ли отказаться от кредита? Можно, но вы обязательно должны погасить сам кредит и начисленные к дате расторжения проценты. При расторжении договора деньги, к сожалению, придется вернуть.
Ниже представлены выводы из судебной практики по кредитным договорам.
- Снижение процентов по кредиту возможно. Суд может снизить процентную ставку по кредитному договору, если заемщик докажет, что она завышена. В данном случае применяется ст. 333 ГК РФ. Она позволяет снижать начисленные проценты, если размер требований несоразмерно выше последствий нарушенных обязательств.
- Банки обязаны принимать исполнение кредитных обязательств третьими лицами вместо клиента. Это значит, что мать, брат или сват могут внести деньги, чтобы закрыть ваш кредит. Согласно п. 1 ст. 313 ГК РФ, исполнение обязательств может возлагаться на третьих лиц, если по условиям договора должник не обязан погашать задолженность лично.
- В случае одностороннего отказа банка от договора на заемщике остается обязанность рассчитаться по кредиту. Речь идет об остатке долга по кредиту, о начисленных процентах, пенях и штрафах. Основание — Информационное письмо ВАС № 104 от 21.12.2005.
- Банк не вправе изменить условия кредитного договора или предоставления конкретной услуги в одностороннем порядке. Об этом 23 марта 2021 высказался Верховный суд: граждане являются юридически и экономически слабой категорий, нуждается в защите, поэтому банки не могут менять условия в сторону ухудшения положения заемщика, даже если в договоре предусмотрено такое право.
Законно ли действует банк?
Спросите юриста бесплатно!
Как расторгнуть кредитный договор?
Если вы заметили, что банк допустил действия, которые не установлены кредитным договором, и нарушил ваши права — обращайтесь в суд. Только в судебном порядке можно аннулировать кредит. Но у вас все равно останется обязательство по уплате тела кредита и начисленных процентов.
Что нужно делать, чтобы расторгнуть договор?
- Пишем заявление в банк, где ссылаемся на конкретные причины обращения. Ссылаемся на законодательство, резюмируем, где и в какой части права нарушены. Далее возможны 2 варианта:
- банк соглашается, и вы заключаете дополнительное соглашение. В нем устанавливаются обязательства по оплате, сроки и другие нюансы;
- банк отказывается, и вам остается только инициировать судебное разбирательство.
- Далее пишем исковое заявление в суд. К иску прикладываем кредитный договор, иные документы. Оплачиваем госпошлину. Лучше привлечь адвоката, поскольку со стороны банка наверняка тоже будут выступать юристы. Правовая поддержка позволит избежать ошибок в суде и выиграть дело.
С вашей стороны потребуется только соблюдать рекомендации и предписания адвоката. Он будет представлять ваши интересы в суде и поможет добиться расторжения договора, пересчета платежей, если банк незаконно учитывал ваши взносы на погашение повышенных процентов или комиссий.
Нужна квалифицированная помощь или юридическая консультация в рамках «войны» с банком? Обращайтесь, мы поможем вам найти разумный компромисс, оценим шансы на выигрыш в суде, и при необходимости поможем полностью избавиться от просроченных обязательств.