Страховые выплаты банкам за умерших заемщиков отрегулируют законом
Банки будут обязаны предъявлять страховщику требование о страховой выплате при наступлении страхового случая (в том числе смерти заемщика) по договорам кредитования. Существующая практика нередко приводит к взысканию задолженности через суд, указывают правозащитники. По словам юристов, введение новой нормы позволит защитить клиента, сделав отношения между участниками сделки более прозрачными.
Выйти из полноэкранного режима
Развернуть на весь экран
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
В четверг, 25 мая, Госдума приняла в первом чтении поправки к закону «О потребительском кредите (займе)». Согласно им, при наступлении страхового случая по договорам кредитного страхования, например смерти, инвалидности, заболевания и т. д., банк будет обязан предъявить страховщику требование о выплате страхового возмещения. Эти средства банк направит в счет оплаты потребительского кредита, следует из законопроекта. Расчет задолженности заемщика после наступления страхового случая будет вестись согласно условиям заключенного договора страхования, говорится там.
В пояснительной записке отмечается, что документ подготовлен для борьбы с практикой, когда кредитные организации взыскивают с заемщиков или их правопреемников кредитную задолженность, которая должна быть полностью или частично погашена за счет страхового возмещения.
Страховая выплата всегда осуществляется в заявительном порядке, то есть кто-то должен попросить страховую компанию осуществить выплату, представить документы, подтверждающие наступление страхового случая, и только после этого страховщик осуществляет проверку документов, фактов, страховую выплату, поясняет партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов. При этом вице-президент ВСС Виктор Дубровин уверяет, что в настоящее время «существует практика, когда кредитные организации и страховые компании в подобных случаях стараются активно взаимодействовать и минимизировать сроки и логистику выплат».
Однако эксперты отмечают, что проблема серьезная. «Наша практика показывает, что нередко наследники не в курсе ни о долговых обязательствах наследодателя, даже если они состоят в супружеских или близкородственных отношениях, ни о существующих договорах страхования, сопровождающих кредиты умерших или пострадавших заемщиков»,— указывает руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева.
По ее словам, анализ судебной практики по таким спорам показывает, что в большинстве случаев выносятся судебные решения, обязывающие наследников платить по счетам наследодателя. «В этих решениях вопросов к страховым фирмам почти не встречается, при этом, согласно действующему законодательству, банки не обязаны удостоверяться, какие случаи считаются страховыми, и требовать выплаты от страховщиков»,— отмечает она.
Необходимо учитывать, что в подавляющем большинстве случаев при выдаче кредита договор страхования заключается с теми страховыми компаниями, которые сотрудничают с банком. Очевидно, что от подобного взаимодействия — получения страховки у дружественной банку страховой компании — эти организации получают взаимную выгоду, отмечает управляющий партнер Vinder Law Office Артем Абрамов.
Юристы уверены, что законопроект создаст более прозрачные условия получения страхового возмещения после наступления страхового случая.
По словам управляющего партнера Enterprise Legal Solutions Юрия Федюкина, банки фактически включают страховку в договор при кредитовании, однако не получают информации от страховых компаний в случае наступления такого случая, так как коммуникация — кредитор, страховая и, например, наследники заемщика — не отлажена. Таким образом, законопроект отрегулирует эти слабые стороны и позволит банкам напрямую обращаться к страховым компаниям для получения страховой выплаты в случае возникновения такой необходимости. Впоследствии это снизит давление на судебную систему и защитит права наследников от чрезмерного давления со стороны кредиторов, считает эксперт.
ЦБ планирует ввести в практику страховщиков дополнительный риск
При этом кредитные организации будут в случае принятия поправок еще более тщательно подходить к выбору страховых компаний, поскольку будут заинтересованы не только в финансовой выгоде от самого факта предложения заемщику заключить договор страхования с конкретным страховщиком, но и в том, чтобы страховщик надлежащим образом в дальнейшем исполнял свои обязательства перед банком по выплате страхового возмещения, отмечает господин Абрамов.
Юлия Пославская, Полина Трифонова
- Газета «Коммерсантъ» №92 от 26.05.2023, стр. 1
- Юлия Пославская подписаться отписаться
- Полина Трифонова подписаться отписаться
- Рынок страхования подписаться отписаться
Сроки смерти имеют значение
ВС разъяснит порядок взыскания страховки после гибели заемщика
Верховному суду РФ (ВС) предстоит разобраться, может ли кредитор получить выплату в связи со смертью застрахованного заемщика, если после нее прошло уже несколько лет. Кредитор утверждает, что ничего не знал и заслуживает страховое возмещение. Но страховая компания отказывается платить, считая, что кредитор пропустил срок давности из-за собственного «неразумного и недобросовестного поведения». Юристы признают проблему срока и трудности получения информации как о смерти граждан для кредиторов, так и о долгах для наследников.
Выйти из полноэкранного режима
Развернуть на весь экран
Фото: Дмитрий Лебедев, Коммерсантъ
Фото: Дмитрий Лебедев, Коммерсантъ
ВС рассмотрит спор о возможности взыскания страховки спустя годы после наступления страхового случая. История началась в июне 2012 года, когда Азиатско-Тихоокеанский банк выдал Геннадию Матвееву кредит на 320 тыс. руб. Заемщик застраховал свою жизнь и здоровье в пользу банка в СК «Гелиос».
Господин Матвеев перестал вносить платежи, и в декабре 2014 года Петропавловск-Камчатский горсуд взыскал долг по иску банка, но гражданин добровольно не расплатился. Кредитор не торопился обращаться к приставам — исполнительное производство было возбуждено лишь в июле 2019 года, а уже в декабре банк уступил долг ООО «Траст».
Новый кредитор в июне 2021 года сообщил «Гелиосу» о наступлении страхового случая — смерти застрахованного еще в 2017 году — и потребовал выплату. Страховщик платить не стал, и ООО обратилось в суд.
Арбитражные суды трех инстанций удовлетворили иск, взыскав в пользу «Траста» 223,9 тыс. руб. По мнению судов, срок исковой давности отсчитывается с момента отказа страховой компании в выплате, поэтому не пропущен.
«Гелиос» оспорил эти решения в ВС, считая срок исковой давности истекшим, а действия кредиторов — «недобросовестными и неразумными». Страховщик пояснил, что при наличии многочисленных неплатежей банк долго «не предпринимал каких-либо действий, чтобы установить причины просрочки, и не обращался к приставам». В жалобе отмечается, что ООО тоже не пыталось прояснить статус заемщика и обжаловать бездействие судебного пристава, который лишь «спустя 15 месяцев обнаружил, что должник умер задолго до возбуждения» исполнительного производства. По мнению «Гелиоса», о смерти «должно было стать известно еще в 2017 году». Дело передали в экономколлегию ВС, рассмотрение назначено на 20 сентября.
Партнер компании «ЮрТехКонсалт» Михаил Ясенков подчеркивает, что ключевым здесь является вопрос о сроке исковой давности, который по договорам личного страхования составляет три года.
Юрист поясняет, что с реальным исчислением срока в практике «возникают трудности». По общему правилу, право на иск возникает, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Суды часто считают таким моментом дату отказа страховщика в выплате, но «это не всегда правильно», особенно если выгодоприобретатель не соблюдал порядок и сроки обращения, отмечает юрист практики разрешения споров «Лемчик, Крупский и партнеры» Дмитрий Чаплин. После получения кредитором информации о смерти заемщика он должен уведомить страховщика в срок, указанный в договоре (по закону минимум 30 дней), отмечает партнер Pen & Paper Екатерина Токарева.
В последние годы суды стали предъявлять повышенные требования к банкам как профучастникам рынка кредитования, отмечают юристы. Теперь для взыскания страховой выплаты в связи со смертью заемщика срок давности может исчисляться с даты неоплаты гражданином очередного платежа по кредиту, уточняет госпожа Токарева. Впрочем, неизвестно, применит ли ВС эту позицию к новому кредитору, который не является банком.
Кроме того, кредитору непросто выяснить причины неплатежа, так как «он ограничен в возможностях сбора доказательств и узнает о случившемся далеко не сразу», подчеркивает господин Ясенков. Облегчили жизнь только банкам и недавно: в мае вступил в силу 438-ФЗ, который обязал налоговиков сообщать о снятии граждан с учета в связи со смертью. Собеседник “Ъ” среди банкиров говорит, что раньше эту информацию они получали из разных источников, в основном от нотариусов, ведущих наследственные дела, но сроки «могли доходить до нескольких лет».
Выгодоприобретатель «в любом случае должен вести себя добросовестно», уточняет Михаил Ясенков, поскольку затягивание с предъявлением требований «влияет на предсказуемость и стабильность гражданского оборота».
В деле с СК «Гелиос» наличие решения суда, неисполненного на протяжении нескольких лет, «должно было побудить кредитора провести проверку», считает господин Ясенков, в том числе в рамках уступки права требования. Судам же нужно «исследовать причины столь долгой неинформированности кредитора», добавляет господин Чаплин.
В вынесенных решениях о таких причинах не говорится, и если они будут признаны неуважительными, то, по мнению юристов, иск к страховщику будет отклонен. Теоретически кредитор может попытаться взыскать убытки с приставов или с наследников умершего, отмечает госпожа Токарева, но «и для таких претензий срок, вероятно, тоже закончился». Более того, наследники могут не знать о долгах умершего: они не могут сами запросить сведения, эта информация относится к банковской тайне, говорит управляющий партнер FTL Advisers Наталья Пацева. По словам юриста «БВМП» Анны Кузнецовой, наследники могут обратиться к нотариусу, который ведет наследственное дело,— он вправе получить данные из бюро кредитных историй.
Анна Занина, Екатерина Волкова
- Газета «Коммерсантъ» №145 от 10.08.2023, стр. 8
- Екатерина Волкова подписаться отписаться
- Анна Занина подписаться отписаться
- Рынок страхования подписаться отписаться
Кредит умершего. Что делать, если человек, взявший кредит, умер?
Конечно же, у каждого своя жизненная ситуация. Причин смерти умерших кредиторов много. В ряде смерть подпадает под страховой случай, в других ситуация — вроде бы нет. Вот с этими «вроде бы» и надо тщательно разобраться.
Составляющих, из которых эксперт или адвокат делает вывод о конкретном плательщике по кредиту, порядка 15-ти. Это медицинские документы, договоры страхования, кредитования, сроки предъявления заявлений, сроки уведомлений, документы от работодателей и пр.
Единого совета на все случаи жизни — нет. Для каждого наследственного дела ситуация индивидуальна и советы по ней различные. Схожих дел практически нет.
Но есть ряд общих советов.
Советы адвоката по теме «Кредит, человек умер»
Позиции различных организаций
Что надо делать
Страховая организация говорит, что случай смерти заемщика не является страховым и отказывает в выплате
Юрист-эксперт по спорам со страховой должен провести анализ причин отказов и при нарушении прав наследников предъявить претензию страховой организации.
Страховая говорит, что пропущен срок обращения за выплатой страховки
Это очень серьезно. Таких проблем надо опасаться. Заявление в страховую организацию подается в строго определенный срок.
Банк звонит каждый день и требует очередной месячной оплаты
Прежде, чем платить, надо решить вопрос: надо ли платить вообще? В большинстве случаев — наследники не платят банку, а платеж осуществляют страховые организации
Банк говорит о больших накопившихся процентах за период после смерти заемщика и требует срочно их погасить
Со дня смерти заемщика проценты по кредиту не начисляются
Нотариус отказывается выдавать свидетельство о праве на наследство, так как человек умер, а остался кредит
Кредит кем-то должен быть погашен. Важно разобраться, кем именно.
Нотариус отправляет в суд
Вначале пойти к юристу или адвокату для экспертизы ситуации. Возможно, все можно решить в досудебном порядке
Есть и другие ситуации. Лучше проконсультироваться с юристом или адвокатом.
Наиболее частые вопросы граждан, которые мы решаем:
· Умер муж, есть кредит. Мы не можем его выплатить, потому что большая зарплата была только у него. Что делать с кредитом умершего?
· Нет возможности выплаты кредита, заемщик умер.
· Муж взял кредит и умер. Да еще и не успел застраховать. Нам придется отдавать банку квартиру? Или обязательно нужно платить кредит за умершего мужа?
· Заемщик умер, кто платит кредит? Эти деньги вообще нам не достались, он все спустил на любовниц. А я поручитель по кредиту. Можно ли найти путь не выплачивать долг умершего мужа?
· Муж взял кредит и умер. Кредит умершего мужа перекладывают на меня. Страховки нет, самого договора с банком тоже найти не можем. Только банк звонит каждый день. Но почему-то каждый раз говорит разные суммы долга — то больше, то меньше. Где истина? Как нам узнать информацию?
· Произошла смерть мужа, кредит и кредиторы нам не известны. Но на мужа оформлено большое количество недвижимости и автомобилей, которые ему не принадлежат. Что делать?
· Взял кредит и умер. Хочу попробовать не вступать в наследство. Может, пронесет?
· Страховая говорит, что у нас не страховой случай, и гасить кредит за наследников не собирается. Должна ли я платить данный кредит за мужа? И если не должна, то куда мне обращаться,и должны ли мне вернуть деньги за время, которое я его выплачивала? Может ли мне помочь Ваш адвокат?
Ответ на них один — необходима экспертиза ситуации и документов.
Эксперт по вопросам кредита умершего — Черевкова Людмила Ивановна, действующий адвокат.
Помните о сроках для решения вопроса. Возможен самый короткий срок обращения с заявлением — 3 дня. Пропустив его, можно потерять право на погашение кредита третьим лицом.
Запишитесь на прием.
Поделитесь страницей с друзьями
Страховой случай по кредиту: смерть заемщика
Неприятную тенденцию отмечают эксперты, с которыми пообщалась «Российская Газета». В последнее время становятся всё более частыми требования банков к наследникам умерших должников о возврате денег. Иногда банки требуют вернуть долги даже при наличии страховки, освобождающей наследников умершего должника от долгов покойного. Часто такие ситуации банки доводят до судов.
Как же стало возможно, что банки требуют долги с наследников, несмотря на прямо запрещающую это делать страховку? Эксперты говорят о хитрой схеме, которая реализуют некоторые банковские организации. Многие банки создают дочерние страховые компании. По сути, банк + страховая компания – это одна и та же контора, одной рукой выдающая кредит, а другой страхующая риски. Разумеется, требовать долги с наследников умерших в таких ситуациях незаконно, но это не останавливает банки, тем более, что суды принимают такие иски.
Основной расчет банков в таких ситуациях – это надежда, что наследникам не захочется связываться с судебными тяжбами. Причем существуют примеры исполнительных банковских листов не только к наследникам, но и к самим покойным должникам. Письма с требованием уплаты долга приходят на имя уже умерших людей. Более того, известны случаи подачи в суд на покойных, что прямо запрещено законом.
В пример РГ приводит историю москвички Светланы Колосковой. Она взяла в банке заем на 150 тыс. руб., после чего застраховала его в дочерней банковской компании. Спустя небольшое время женщина умерла. Через несколько месяцев наследники покойной получили от банка официальное требование вернуть деньги, неуплаченные покойной по кредиту, 90 тыс. руб. В эту сумму был включен не только остаток долга, но и проценты, набежавшие после смерти. Более того, банк уведомил наследников, что проценты продолжают начисляться, поэтому в их интересах удовлетворить требования банка максимально скорее. Наследники, зная о том, что кредит был застрахован, платить отказались, тогда банк обратился в суд.
«По моему ходатайству я была привлечена в качестве третьего лица к делу. Также мною были приобщены к материалам дела свидетельство о смерти мамы и решение суда о выплате страхового возмещения. Мое ходатайство о прекращении производства по делу в связи со смертью ответчика за два года до начала судебного разбирательства, о чем истцу известно, было отклонено судом и назначено судебное заседание», — рассказала дочь умершей, являющаяся, разумеется, наследницей первой очереди.
Позже банк изменил иск, оставив претензии только к живым наследникам, убрав из исковой части имя умершей женщины. Суд встал на сторону ответчика и обязал страховую компанию исполнять свои обязательства. Однако это лишь промежуточная победа. Экспертов волнует тенденция, при которой банки требуют возврата застрахованных кредитов. Единственным противоядием против этого является категорический отказ страховать взятый заем в дочерней структуре банка. Некоторые банки при выдаче займа предлагают там же его и застраховать. От таких предложений нужно отказываться.
«Банки постоянно навязывают оформление страховки в дочерней банковской компании при выдаче кредита. В редких случаях имеется пул страховых компаний, с которыми банки аналогично заключают партнерский договор с отчислением агентского вознаграждения, но, в основном, все строится по принципу финансовой группы. Причем такую страховку формально можно расценить как мошенничество, так как, следуя практике, в 90 процентах случаев страховая компания не выплачивает компенсации. То есть у банков при создании своих дочерних компаний напрямую имеется умысел получить денежные средства, заведомо зная, что выплачивать они не будут. Если страховая компания не выполняет своих обязательств, на нее можно воздействовать с помощью суда», — прокомментировала член Ассоциации юристов России Юлия Рамзенкова.
Кто платит кредит после смерти заемщика
В некоторых случаях при смерти родственника остается не наследство, а лишь долги, обязательства и кредиты. Нужно ли их платить и как сделать это правильно – подскажет Brobank.
14.07.20 33507 46 Поделиться
Автор Бробанк.ру Евгений Никитин
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected] Открыть профиль
Далеко не всегда после смерти родственника наследникам остаются богатства и различные материальные блага. Иногда умерший может оставить после себя долги, которые необходимо кому-то оплачивать. В частности, банковские кредиты, которые никуда не пропадают после того как человек умер. Кто платит кредит после смерти заемщика и можно ли не платить чужие долги вообще – сейчас разберемся.
Можно ли не платить кредит после смерти заемщика
Согласно законодательству, кредит после смерти заемщика платят его наследники. То есть, сам факт долга смертью не обнуляется, задолженность переходит к тем, кто решил вступить в права наследования имущества.
Теоретически не расплачиваться по чужим долгам действительно можно, но для этого придется не вступать в наследование вовсе, то есть, полностью отказаться от наследства. Многие из родственников умерших людей так и поступают, если считают получаемое наследство несоизмеримым по стоимости с размерами долгов.
В случае если человек решил не вступать в наследство, вопрос «кто выплачивает кредит» его уже не касается, в случае смерти заемщика и отсутствия у него наследников платить долг становится некому. Однако отдельные банки могут и после этого пытаться требовать погашения долга с родственников умершего. Это неправильно и в случае появления подобных притязаний человек имеет право обратиться в суд и решить проблему в судебном порядке.
При этом, согласно законодательству (Пункт 1 ст. 1175 ГК РФ), наследники, вступившие в наследование, обязаны также погасить и долг умершего перед кредитором, в том числе банковские кредиты.
Можно ли застраховаться
- Страхование ответственности в случае смерти. В данном случае долг по кредиту после смерти заемщика полностью ложится на страховую компанию. Выплачивается все, вплоть до процентов. Выгодоприобретатель в этом случае банк. Наследникам не потребуется отказываться от наследства, чтобы кредит был погашен.
- Страховка от смерти. В данном случае сумма страховой выплаты может быть как меньше суммы задолженности, так и больше. Разницу между размером долга и выплатой получают наследники умершего. Тогда кредит в случае смерти заемщика погашается, а наследники получают дополнительную сумму. Однако при этом застрахованный человек может оплатить и страховку поменьше, в этом случае какую-то непогашенную часть кредита придется оплатить.
В этом случае следует помнить, что страховая может не согласиться с тем, что ей нужно выплатить сумму в счет кредита. Отказ в выплате страховки может быть как в случае, если клиент продолжительно болел, так и в случае, если он совершил суицид. В этом случае наследникам следует решать вопрос, кто должен платить кредит после смерти заемщика, в судебном порядке.
Платят ли долги по кредитам умершего несовершеннолетние
Отдельно стоит ситуация, когда наследниками кредитополучателя являются несовершеннолетние дети. В этом случае момент, кто выплачивает кредит после смерти заемщика, должны обговорить их опекуны. На несовершеннолетних действует то же законодательство, которое действует и на взрослых. Поэтому для того, чтобы ребенок не стал наследником кредита, опекун должен решить, необходимо ли вступление в наследование или же потребуется от него отказаться. В последнем случае ребенок не должен ничего платить.
Ранее случаи, когда к несовершеннолетнему подавались иски о возмещении задолженности, были не редкостью. На данный момент таких историй становится все меньше, так как законодательство дает наследникам больше возможности избежать неоправданной выплаты чужих кредитов.
Оплата при смерти созаемщика
Ситуация, где кредит брали несколько людей, а потом кто-то из них умер, ставит второго в достаточно неловкое положение. Однако закон суров: в случае смерти созаемщика по закону выплачивать кредит будет второй человек. Либо, если кредит брало несколько человек, доля умершего делится между оставшимися.
Если же кредит был застрахован, то в случае смерти одного из должников, страховая выплатит его часть кредита и второму созаемщику ничего платить не потребуется. Вторую же часть оставшемуся должнику выплатить придется.
Когда умирает кто-то из поручителей, для кредитополучателя существенным образом ничего не меняется. Но следует помнить, что в этом случае банк вполне может потребовать найти другого поручителя или же выставить под залог какое-либо имущество. Если человек отказывается, то банк может изменить условия кредитования, в том числе повысить ставку. Что именно может делать банк в подобных случаях, следует читать в кредитном договоре или тарифах на ваш кредит.
Возможные пени и штрафы
Пени и штрафы начисляются банком автоматически. Это значит, что человек, который будет заниматься выплатой кредита, будет оплачивать также все штрафы, которые накопятся с момента смерти родственника и до момента вступления в наследство. Это становится возможным из-за того, что штрафы начинают начисляться как раз с момента невыплаты нужного взноса (то есть, с момента смерти человека), а возможность выплачивать кредит и при этом распоряжаться имуществом наступает только с момента вступления в наследство (через полгода).
Однако от этих штрафов можно отказаться, если подать иск в суд. В этом случае суд вполне может встать на сторону истца и отменить все начисленные штрафы. На данный момент имеется достаточно большая судебная практика по подобным делам, а значит, нет никаких оснований опасаться судебного разбирательства по данному вопросу.