Условия банкротства физических лиц что проверяют при банкротстве 2023

Как выбраться из «кредитной петли», сейчас интересует многих россиян, чьи доходы, вопреки ожиданиям, так и не начали активно расти [1] . Ситуация, когда кредиты невозможно погасить, долги накапливаются, а впереди неизвестность, требует радикальных решений. Одно из них — банкротство физического лица.

Официально подтвердив в суде свою финансовую несостоятельность, можно добиться списания долгов (полного или частичного). Однако процедура это довольно длительная и непростая…

Причины и условия банкротства граждан

Обыкновенная финансовая беспечность — не аргумент для суда. К банкротству приводят, как правило, следующие причины:

Сумма финансовых обязательств превысила стоимость всего имущества.
Утрата стабильного дохода, который позволял оформить кредиты на крупные суммы.
Изменение состава семьи: например, рождение детей и снижение уровня дохода на одного человека.
Кабальные условия договоров кредитования.
Утрата трудоспособности, инвалидность.

Все эти обстоятельства требуют документального подтверждения. Если выясняется, что должник намеренно предоставлял официальные документы с ложными сведениями о своих доходах (завышал суммы, чтобы получить кредит, и занижал, чтобы списать долги), то его недобросовестные действия могут повлечь за собой административное или уголовное наказание.

Нормативная база банкротства физических лиц определена в Федеральном законе от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» [2] . Сегодня российские арбитражные суды выносят в год порядка 60 000 положительных решений в делах о банкротстве граждан [3] . Таким образом, при понимании особенностей процедуры есть шанс избавиться от долгов. Лучше всего обратиться в юридическую компанию, которая специализируется на оформлении банкротства, чтобы она и представляла ваши интересы в суде. В этом случае можно снизить риски возникновения дополнительных проблем с кредиторами, избежать административной ответственности или такого исхода, как непризнание банкротом…

Кстати!
По №127-ФЗ, человек обязан подавать заявление о банкротстве, если он задолжал в общей сложности более полумиллиона рублей, а выплаты просрочены на три месяца и больше. Но можно сделать это и добровольно: если просроченная сумма превышает 10% от размера всех долгов, если просрочка затянулась более чем на месяц или оценочная стоимость вашего имущества не покрывает сумму долга.

Плюсы.Если суд признал аргументированность поданного заявления и ввел процедуру банкротства, сумма долга замораживается. Пени за просрочку и проценты по кредиту платить в это время не нужно. Меняется форма диалога с кредиторами. Даже если должник подавал на банкротство самостоятельно, не через юрфирму, вести все переговоры будет финансовый управляющий и представители компании. При решении вопросов реализации имущества, включая жилье, учитываются все обстоятельства вашей ситуации. Для уплаты долгов могут быть проданы только предметы роскоши и другие излишки. Единственную квартиру никто у вас не отнимет. Иными словами, во время процедуры банкротства вы надежно защищены от неправомерных действий со стороны кредиторов, снижается финансовая и психологическая нагрузка на вас и вашу семью.
Минусы.Пока идет судебная процедура, могут быть наложены ограничения на зарубежные поездки. После ее окончания в течение пяти лет гражданин обязан при обращении за новым кредитом или займом уведомлять банки о том, что он был признан банкротом. На три года придется забыть о возможности претендовать на руководящие должности. Сведения о банкротстве публикуются в открытом доступе в Едином федеральном реестре.

Несмотря на существующие минусы, подача заявления на банкротство — решение, которое в большей степени избавляет от проблем, а не создает их. Оно направлено на оздоровление финансовой ситуации и возвращение доброго имени должника. Главное, чтобы действия увенчались успехом.

Как объявить себя банкротом: нюансы процедуры для физлиц

Процесс банкротства можно условно разбить на нескольких этапов. Первый из них — юридическая экспертиза собранных документов. Даже если вы собираетесь подавать заявление самостоятельно, не пренебрегайте возможностью проконсультироваться со специалистом. Это позволит снизить правовые и финансовые риски, выявить ваши слабые и сильные стороны и в итоге избежать неблагоприятного исхода дела.

К заявлению о банкротстве, которое подается в арбитражный суд по месту регистрации заявителя, помимо паспорта, СНИЛС и ИНН, прилагаются следующие документы:

Свидетельство о браке или разводе (при наличии).
Постановление суда о разделе имущества (при наличии).
Выписки со всех банковских счетов заявителя (действительны в течение трех месяцев со дня выдачи).
Долговые расписки и кредитные договоры.
Перечень кредиторов с названиями и адресами организаций.
Опись имущества заявителя.
Выписка из реестра предпринимателей (действительна в течение 30 дней со дня выдачи; выписка должна подтверждать, что заявитель не является индивидуальным предпринимателем и учредителем юридического лица).
Документы, подтверждающие права собственности, в том числе на результаты интеллектуальной деятельности.
Справки из ГИБДД, Росреестра, ГИМС МЧС, Гостехнадзора.
Документы о сделках на сумму от 300 000 рублей, если за последние три года такие операции совершались.
Справки о доходах за последние три года.
При наличии статуса безработного — справка из службы занятости.
Если задолженность возникла из-за травмы или болезни — соответствующее медицинское заключение.
Две квитанции об оплате: госпошлина — 300 рублей, судебный депозит — 25 000 рублей.

Поскольку отдельные документы имеют ограниченный срок действия, их сбор следует доверить юристам, для которых это является частью повседневной работы. Человек, столкнувшийся с такой задачей впервые, может потратить массу времени и нервов во время посещения разнообразных инстанций.

Принятое заявление вместе с пакетом документов рассматриваются судом 14–90 дней. По результатам рассмотрения либо в отношении должника будет введена процедура банкротства (и ему назначат финансового управляющего), либо он получит отказ и будет вынужден решать проблему с долгами самостоятельно. В рамках процедуры банкротства рассматриваются возможности частичного удовлетворения требований кредиторов. Могут быть предложены такие меры, как реструктуризация долга, реализация имущества, мировое соглашение. Организатором выступает финансовый управляющий и по итогам того или иного мероприятия оформляет письменный отчет для суда. Обратите внимание, что каждое из них оплачивается отдельно — минимум по 25 000 рублей (фиксированная часть вознаграждения финансовому управляющему, установленная в №127-ФЗ). Однако обычно проводится реализация имущества либо реструктуризация задолженности. Крайне редко обе процедуры применяются одновременно.

Реструктуризация долга.Может быть введена согласно плану, одобренному собранием кредиторов и утвержденному судом, но при одобрении должника. На сумму долга с этого момента не начисляются проценты, пени, штрафы и неустойки.
Реализация имущества.Опись имущества прилагается к заявлению о банкротстве не случайно. Она позволяет разобраться в том, что можно продать для частичного погашения финансовых обязательств. Единственное жилье, личные вещи, предметы первой необходимости, орудия производства, необходимые вам для заработка, как уже отмечалось, в список на реализацию, утвержденный судом, не войдут. Если вырученная сумма погашает не все долговые обязательства, после реализации имущества они все равно могут считаться удовлетворенными.

Это важно!
Если какое-то имущество необходимо заявителю для реализации права на достойную жизнь и достоинство личности [4] , он вправе обратиться в суд с просьбой об исключении этого имущества из конкурсной массы, чтобы оно не было продано. Например, если должник живет в удаленном населенном пункте и вынужден ездить на медицинские процедуры в ближайший город на личном транспорте, то суд теоретически может пойти ему навстречу [5] .

Мировое соглашение.Документ, после подписания которого процедура банкротства завершается. В нем отражаются условия, на которых кредиторы прекращают преследование должника. Если у должника остаются незавершенные выплаты, он общается с кредиторами уже лично — здесь полномочия финансового управляющего заканчиваются.

Процедура банкротства занимает как минимум шесть месяцев, и это в самых простых случаях, когда не подаются жалобы, не вскрываются новые обстоятельства, нет форс-мажоров. При положительном исходе дела определение суда звучит следующим образом: «Освободить должника от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами, в том числе не заявивших свои требования в процедуре банкротства» [6] .

Прежде чем подавать заявление о банкротстве, обязательно изучите действующее законодательство и реальные кейсы, проконсультируйтесь с юристами. Как показывает судебная практика, объявить себя банкротом физическому лицу значительно проще, чем юридическому, но от неожиданных ситуаций лучше подстраховаться заранее.

1 https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10906091
2 https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/
3 https://clck.ru/JGttw
4 https://rg.ru/2015/10/19/bankrotstvo-dok.html
5 https://pravo.ru/review/view/146747/
6 https://clck.ru/Jkg6x

Подольских Анна Ответственный редактор

Цель обращения в суд — разобраться в сложной ситуации, чтобы в итоге прийти к правильному ее разрешению. Если причины, по которым вы не можете расплатиться с долгами, объективны, а их документальное подтверждение возможно, то суд будет готов обеспечить защиту ваших законных прав. Однако следует учитывать, что на ваших кредиторов работают целые юридические отделы, поэтому поддержка профессионалов в такой ситуации может стать более чем актуальной.

Банкротство физического лица: процедура от А до Я

По данным Минэкономразвития, в 2019 году задолженность по потребительскому кредитованию в России выросла на 22–25%, в то время как рост реальных доходов населения составил всего 0,1% [1] . Сложившаяся негативная тенденция приводит к ситуации, когда все больше физических лиц вынуждены прибегать к процедуре официального банкротства.

Если долги начали осложнять жизнь, пора принимать меры — и чем раньше, тем лучше.

Что такое банкротство и почему его не стоит бояться

Банкротством называется признание финансовой несостоятельности должника в официальном порядке. Такая возможность у физических лиц существует с 1 октября 2015 года — именно тогда были внесены очередные поправки в Федеральный закон от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон №127-ФЗ) [2] . Арбитражными судами принимается около 60 000 решений о банкротстве физических лиц в год [3] . Однако эти цифры могут быть значительно выше, если все должники будут знать и понимать особенности проведения процедуры.

Многие подают заявление о банкротстве только тогда, когда согласно Закону №127-ФЗ обязаны это сделать, — при общей сумме задолженностей свыше 500 000 рублей и просрочках выплат более трех месяцев. Однако объявить себя банкротом можно и добровольно, даже при меньшей сумме долга. Достаточно, чтобы выплаты были просрочены на месяц и более, а сумма задолженности превышала 10% всех долгов. Суд рассмотрит все обстоятельства и, если не найдется предпосылок к возвращению кредитоспособности, должник будет объявлен банкротом.

Какая от этого польза? Во-первых, после введения процедуры банкротства перестают начисляться проценты и пени за просрочку. Во-вторых, с кредиторами должника общается только финансовый управляющий, участие которого обязательно. Долги перестают расти, психологическое давление снижается.

Кстати!
Во время процедуры банкротства кардинально меняется качество диалога с кредиторами. Обычному физическому лицу практически невозможно даже организовать встречу с официальными представителями сразу нескольких организаций, а тем более — заставить себя слушать. Другое дело — финансовый управляющий. Это профессионал, уполномоченный судом вести такие переговоры от лица кредиторов. Но если гражданин сам инициирует процедуру банкротства, то финансовый управляющий будет дружественным.

Что следует иметь в виду? Пока идет процедура банкротства, суд может наложить ограничения на выезды за границу. В последующие пять лет не получится взять кредит (точнее, на протяжении всего этого времени бывший должник будет обязан сообщать банкам и микрофинансовым организациям о произошедшем банкротстве при заявке на кредит). На три года придется забыть о любых управленческих должностях. Сведения о банкротстве вносятся в Единый федеральный реестр (ЕФРСБ) и могут быть проверены любыми заинтересованными лицами, например работодателями.

Почитать Оплата опломбировки счетчика

Иными словами, подать заявление на банкротство — адекватное решение взрослого ответственного человека, которому не хочется скрываться от кредиторов, постоянно жить в стрессе, разрушать свою репутацию и портить отношения с близкими. Давайте посмотрим, что потребуется сделать дальше для получения результата, который вас удовлетворит.

Процедура банкротства физического лица: пошаговая инструкция

Все юридические процедуры имеют свою логику. Ни одно решение суда не может быть принято без веских оснований. Поэтому последовательность действий должна быть следующей.

Юридическая экспертиза

Прежде чем идти на банкротство, лучше обратиться к экспертам, чтобы узнать обо всех рисках непризнания банкротства и привлечения к административной/уголовной ответственности и исключить их. Экспертиза, с одной стороны, далеко не бесплатная, с другой — позволяет избежать ненужных трат и неприятностей, сэкономить время. Например, может оказаться, что большая часть долгов возникла из-за микрофинансовой организации, договор с которой был заключен на кабальных условиях. Тогда следует разобраться с этой частью проблем: проценты и даже сам долг могут быть списаны без банкротства [4] . Как правило, услуга юридической экспертизы объединена с услугой по сбору документов — для ее осуществления необходимо только выписать доверенность. Это добросовестное предложение, поскольку никакие выводы без документальных подтверждений сделать нельзя.

Сбор необходимых документов

В зависимости от сложности возникшей ситуации сбор документов и экспертиза могут затянуться до нескольких недель. Ниже приведен список документов для банкротства физического лица:

общегражданский паспорт, СНИЛС и ИНН (при наличии);
свидетельство о браке/разводе/постановление суда о разделе имущества (при наличии этих документов);
документы, подтверждающие предбанкротное состояние: выписки со счетов (срок действия — три месяца со дня выдачи), долговые расписки, договоры с кредитными организациями;
перечень кредиторов и должников с подробными сведениями о них;
опись движимого и недвижимого имущества должника;
выписка из реестра предпринимателей, подтверждающая или опровергающая принадлежность к ИП и к учредителям юридического лица (срок действия — 30 дней после выдачи);
подтверждение прав собственности: выписка из ЕГРН и документы о сделках с имуществом за последние три года, банковские справки о счетах, выписка из реестра акционеров, документы на исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности и прочее;
документы о любых сделках на сумму от 300 000 рублей за последние три года;
справки о доходах за последние три года, включая текущий;
справки из ГИБДД, Гостехнадзора, ГИМС МЧС, Пенсионного фонда РФ, ФНС;
справка из службы занятости о статусе безработного (если актуально);
медицинское заключение о нетрудоспособности должника (в случаях возникновения задолженности по причине травмы или болезни);
квитанция об оплате госпошлины в размере 300 рублей;
квитанция о внесении судебного депозита на выплату фиксированной части вознаграждения финансовому управляющему.

Поскольку некоторые документы имеют срок действия, лучше всего поручить этот этап профессионалам, которые знают, в каком порядке, где и что оформлять. Неправильная подготовка пакета документов затягивает процедуру банкротства и ставит ее результат под сомнение.

Подача заявления

Действующий образец заявления легко найти и скачать в интернете. Заявление состоит из трех частей:

«Шапка». Здесь необходимо указать наименование и адрес суда, в который подается заявление (по месту постоянной регистрации заявителя); Ф. И. О., адрес постоянной регистрации, ИНН, СНИЛС, телефон и адрес электронной почты заявителя; названия и адреса организаций-кредиторов.
Основная часть. Эта часть должна содержать следующую информацию: о наличии и размерах задолженностей, наличии и ориентировочной стоимости имущества, наличии и размере дохода, о семейном положении и наличии иждивенцев, сделках за последние три года. При наличии объективных причин, по которым возникли просрочки выплат, их тоже следует указать, приложив подтверждающие документы (больничные листы, приказы о сокращении и так далее).
Просительная часть. Пора изложить суть просьбы к суду. Она состоит из двух пунктов: первый — признание заявления о несостоятельности (банкротстве) обоснованным, второй — назначение финансового управляющего — члена выбранной саморегулируемой организации (СРО).

Для правильного заполнения заявления необходимо располагать определенными сведениями, это:

итоговая сумма долга;
текущие судебные процессы в отношении заявителя;
данные по всем банковским счетам заявителя;
название и адрес суда, в который будет подано заявление;
СРО, из членов которой будет выбран управляющий.

К заявлению обязательно прилагаются:

перечень кредиторов;
опись имущества.

Заявление может подаваться самим должником или его представителем, действующим по доверенности. Подача осуществляется в личном порядке, онлайн или по почте. Однако следует иметь в виду, что неправильно составленный документ суды могут оставить без рассмотрения или вообще не принять. В определенных законом случаях заявление подают кредиторы или их уполномоченные органы.

Нередко бывает, что уже на этом этапе заявитель переполнен эмоциями, измучен, что-то недопонимает, вынужден ломать свой привычный жизненный распорядок, не уверен в правильности своих действий. Если подачей заявления в суд занимаются люди, для которых это просто работа, все существенно упрощается.

После того как заявление и пакет документов приняты, суд рассматривает их от 15 до 90 дней. За это время должно быть принято решение о том, признавать вас банкротом или нет. При положительном решении сумма долгов фиксируется, на нее перестают начисляться проценты и пени. Назначается финансовый управляющий. Информация об этом публикуется в издании «Коммерсантъ», а также заносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Судебное производство

В отношении физических лиц Закон №127-ФЗ устанавливает, что при проведении банкротства применяются три процедуры:

Реструктуризация. Эта процедура возможна, если заявитель имеет регулярный доход и не проводил процедуру банкротства в предыдущие пять лет, а в предыдущие восемь лет — реструктуризацию финансовых обязательств. Также у заявителя не должно быть непогашенной/неснятой судимости за экономические преступления, мошенничество, хищения. План реструктуризации долга предоставляется собранию кредиторов для одобрения, после которого утверждается судом, — и условия обслуживания долга меняются: на него больше не начисляются гигантские банковские проценты. Если план не одобрен или реструктуризация невозможна по другим причинам, рассматривается вариант реализации имущества.
Реализация имущества. Сразу необходимо отметить, что паниковать не следует: не будут проданы личные вещи, предметы первой необходимости, единственное жилье. Деньги на жизнь тоже останутся — в размере прожиточного минимума в расчете на семью с иждивенцами (если они есть). Список имущества, подлежащего реализации для покрытия долгов, утверждается судом по ходатайству финансового управляющего. Он же организует торги, а по их окончании отчитывается перед судом. Из вырученной суммы выплачиваются долги в порядке очередности, установленной судом. Сумма не обязательно должна погашать все долговые обязательства, они все равно будут считаться удовлетворенными.
Мировое соглашение. Это документ, который может быть оформлен в результате переговоров между финансовым управляющим и кредиторами. После признания его судом процедура банкротства завершается. Что будет написано в мировом соглашении, зависит от конкретных обстоятельств и профессионализма финансового управляющего. Могут простить долг полностью или частично, изменив условия выплат. После принятия мирового соглашения полномочия финансового управляющего завершаются, и вы снова самостоятельно общаетесь с кредиторами, если остались незавершенные выплаты.

Следует иметь в виду, что в рамках одного дела о банкротстве должник может пройти все три процедуры и за проведение каждой потребуется платить финансовому управляющему фиксированную сумму (в 2020 году она составляет 25 000 рублей). Стоимость публикации данных о банкротстве в газете «Коммерсантъ» и ЕФРСБ составляет около 10 000 рублей.

Это важно!
Обращаться в юридическую компанию для поручения ее специалистам процедуры списания долгов следует, только если выбранная организация проводит юридическую экспертизу документов и сотрудничает с дружественным финансовым управляющим.

Минимальный срок, необходимый для проведения процедуры официального банкротства физических лиц, составляет восемь месяцев. На практике она может занять и год, и больше. Следует также иметь в виду: суд может и не признать должника банкротом. А это означает, что обязательства перед кредиторами придется нести и дальше, а также оплатить судебные издержки. Кроме того, если суд решит, что вы спланировали фиктивное банкротство или предоставляли кредитным организациям заведомо ложные сведения для получения кредита, дело может обернуться привлечением к административной или уголовной ответственности.

Можно ли снизить риски непризнания банкротом?

Если обратиться за помощью к специалистам, то все риски могут быть спрогнозированы уже на этапе экспертизы. Кроме того, некоторые компании оформляют страховку на случай непризнания клиента банкротом. Важно выбрать юридическую фирму с хорошей репутацией и большим опытом положительных решений в делах о банкротстве.

Несмотря на то, что банкротство — длительный и дорогостоящий процесс, в конце концов с должника снимается долговое бремя — и он может вздохнуть свободно. Если должник знает свои права, не стесняется обращаться к специалистам и действует в рамках закона, то у него есть все шансы вернуть контроль над своими финансами и своей жизнью.

1 https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10906091
2 https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/
3 https://fedresurs.ru/news/74ebca6e-4270-4217-8819-653e76d021a8?attempt=3
4 https://sobesednik.ru/dengi/20180215-mikrokredity-smogut-obyavlyat-kabalnymi-iz-za-vozrasta-i-zdorovya-kreditora

Каадзе Анастасия Геннадьевна Ответственный редактор

Даже имея на руках пошаговую инструкцию и действуя в соответствии с ней, нельзя быть уверенным в том, что процедура банкротства состоится и завершится наилучшим образом для заявителя, — слишком много в этом вопросе тонкостей, которые необходимо учитывать. Поэтому не стоит недооценивать опыт и квалифицированную помощь профессионалов и пренебрегать возможностью обратиться к услугам юридических фирм.

Банкротство физлиц: как без суда списать долги по кредитам и какие могут быть последствия

Как полностью избавиться от кредитов, по которым нечем платить? Можно получить отсрочку — кредитные каникулы, но после них все равно придется возвращать деньги банку. Списать долги по кредитам можно с помощью процедуры банкротства — без суда или с его участием. Разберем подробнее первый вариант.

Почитать Наличие диагностической карты при ДТП

Что такое банкротство

Проводят при долге от 500 тыс. рублей.
Заявление подают в Арбитражный суд.
Процедура платная (госпошлина, вознаграждение арбитражному управляющему, оплата публикации в газете сведений о реструктуризации долга или продаже имущества).

Внесудебное банкротство

Проводят при долге от 50 тыс. до 500 тыс. рублей.
Заявление подают в МФЦ.
Процедура бесплатная.

26.09.2022 15:30

Внесудебное банкротство: как его проводить и какие долги можно списать

Внесудебное банкротство можно запустить, если долг не превышает 500 тыс. рублей. С 1 сентября 2020 года заявление на процедуру подают через МФЦ, платить за это не нужно.

«К заявлению нужно приложить список всех кредиторов. Если не указать каких-либо кредиторов, то в отношении этих долгов внесудебное банкротство применяться не будет, от них не получится освободиться», — говорит Михаил Рябых, частнопрактикующий юрист Центра корпоративных решений.

С помощью внесудебного банкротства избавляются от долгов по:

микрозаймам;
кредитам;
процентам по кредитам и займам;
налогам и сборам;
алиментам;
договорам поручительства.

«Первое условие для того, чтобы воспользоваться процедурой: размер общей задолженности не должен превышать 500 тысяч рублей, — говорит адвокат Денис Колганов. — Второе условие: завершение в отношении гражданина всех исполнительных производств из-за отсутствия имущества, на которое может быть обращено взыскание».

То есть для банкротства не будет оснований, если у вас есть квартира или автомобиль, которые можно продать, а вырученные деньги направить в счет долга.

В течение трех дней МФЦ проверит данные — если процедуру банкротства запустят, сведения об этом внесут в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Процедура длится шесть месяцев. В этот период не будут начислять проценты и штрафы, не заберут имущество в счет долга. Исключения: взыскание алиментов, возмещение морального вреда, вреда жизни и здоровью, выплата зарплаты и выходного пособия.

«Если в течение шестимесячного срока появится имущество или доход, нужно сообщить об этом в МФЦ в течение пяти рабочих дней. В этом случае процедура внесудебного банкротства прекратится. Повторно подать заявление получится только через 10 лет», — говорит Михаил Рябых.

Через полгода данные о завершении процедуры внесут в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. С этого момента долги спишут, но только по тем банкам, которые указаны в заявлении.

25.02.2023 10:00

Как стать банкротом без суда: пошаговая инструкция

Подайте заявление в МФЦ. Укажите всех кредиторов, перед которыми у вас есть долг, и суммы.
Сотрудник МФЦ проверит, что у вас нет дохода и имущества, которое можно продать в счет долга.
Сведения о начале процедуры банкротства внесут в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
Процедура длится шесть месяцев. В это время проценты и штрафы по кредитам не начисляют.
Если у вас появится доход или имущество, об этом нужно сообщить в МФЦ в течение трех дней. Процедуру остановят.
Кредиторы могут сами подать в суд, если вы не включили их в список или занизили сумму долга при подаче заявления.
Спустя шесть месяцев процедура банкротства завершится, информация об этом появится в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Вы освободитесь от долгов.

Последствия внесудебного банкротства: плюсы и минусы

Главный плюс — можно избавиться от всех долгов. К тому же это бесплатно и длится не дольше полугода.

Минусов больше. Так, пока идет процедура внесудебного банкротства, нельзя оформлять новые займы, кредиты, выдавать поручительства, говорит Денис Колганов.

Также банкротство может негативно отразиться на репутации должника.

«Если для человека, не занимавшего до этого руководящие должности и не планирующего это делать, сведения о банкротстве не повлекут существенных последствий, то для работника в сфере финансов, предпринимателя или человека, строящего карьеру, такие сведения могут значительно повлиять на его дальнейшую деятельность», — говорит Андрей Мисаров, председатель коллегии адвокатов Москвы «Адвокатъ».

После завершения процедуры гражданин-банкрот:

В течение пяти лет при оформлении новых кредитов или займов обязан сообщать о факте банкротства.
В течение трех лет не должен участвовать в управлении юридическим лицом.
В течение 10 лет не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации.
В течение пяти лет не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании.
Не ранее чем через 10 лет может подать заявление о признании его банкротом во внесудебном порядке повторно.

28.09.2023 11:00

Когда могут отказать во внесудебном банкротстве

Отказать в процедуре внесудебного банкротства могут на двух этапах, говорит Андрей Мисаров. При подаче заявления это могут сделать, если:

Общий размер долга меньше 50 тыс. или больше 500 тыс. рублей. Учитывают только долг по основному обязательству, без штрафных санкций и убытков в виде упущенной выгоды.
На дату подачи заявления есть неоконченное исполнительное производство и у должника есть имущество, на которое может быть обращено взыскание.
Еще не прошло 10 лет после дня прекращения предыдущей процедуры внесудебного банкротства.

Если процедура уже идет, отказать могут в случае, когда:

У должника появилось имущество.
В заявлении неправильно указан размер задолженности перед кредиторами, обнаружено незарегистрированное имущество или права.
Возбуждена судебная процедура банкротства, суд решил признать должника банкротом и ввести процедуру реструктуризации долгов.
На должника оформлено имущество, даже если фактически оно у него отсутствует: например, автомобили, проданные по доверенности, моторные лодки, снегоходы, водные мотоциклы, объекты недвижимости, формальная запись о которых осталась в ЕГРН.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Условия банкротства физических лиц в 2024 году

Для признания физического лица банкротом и списания долгов есть ряд условий. Закон устанавливает требования к заемщику, к размеру задолженности, типу долгов и длительности просрочки. Узнайте условия признания банкротства физических лиц, чтобы проверить себя перед подачей заявления в суд или в МФЦ.

Давайте рассмотрим, какие требования к должникам предъявляют суды в 2024 году, и чего банкротам ожидать в дальнейшем.

Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде

Требования к должнику для судебного банкротства

Кто может стать банкротом

Закон о банкротстве № 127-ФЗ определил требования к банкроту:

отсутствие непогашенной судимости за преступления в экономической сфере;
человек не привлекался к ответственности за фиктивное или преднамеренное банкротство, умышленную порчу или уничтожение чужого имущества;
если человек уже признавался банкротом, должно пройти более 5 лет.

Если должник не соответствует одному из указанных пунктов, процедура банкротства в его отношении введена не будет.

Требования к сумме долга и сроку невыплаты

Рассматривая заявление, суд оценивает размер задолженностей, длительность просрочки и причины появления долгов. Заявление на признание несостоятельности примут в следующих случаях:

При задолженности свыше 500 000 рублей и просрочке от 90 дней. Наиболее простой для должника вариант — суды принимают заявления от граждан без дополнительных вопросов. Если должник не подаст в суд заявление, когда ему нечем платить, а продолжит бегать от кредиторов, он рискует быть привлеченным к административной ответственности за несвоевременное объявление банкротства, штраф 1 000–3 000 рублей.
При задолженностях менее 500 000 рублей. На практике суды принимают заявления о банкротстве с суммой долга от 300 тысяч рублей. С меньшим долгом банкротный процесс не выгоден. Нужно показать, что платить действительно нечем — уволили, снизился доход, суммарный ежемесячный платеж по займам съедает всю зарплату или пенсию. Если платите в один банк, не хватает на другие, коммуналку или просто на жизнь. Например: Сбербанк безакцептно списывает деньги со счета, лишая вас возможности хоть что-то заплатить по МФО и за ЖКХ. Из-за этого долг растет. Чтобы распределять деньги между всеми кредиторами и прекратить начисление процентов, следует подать на банкротство.

Во избежание подозрений в ложном банкротстве необходимо подтвердить, что вы добросовестный заемщик. В 2024 это не сложно. Покажите, что пытались урегулировать ситуацию в досудебном порядке. Отправьте в банк заявление об отсрочке платежей или реструктуризации задолженности.

При задолженностях менее 500 тысяч рублей, когда даже просрочки еще нет, но платить уже нечем, тоже можно обращаться в суд. Это называется «Предвидеть банкротство».

Для признания несостоятельности суд должен увидеть, что в будущем человек не сможет исполнять финобязательства.

Например, потеря трудоспособности в связи с инвалидностью, серьезным заболеванием или ухудшение материального положения в связи с потерей кормильца.

В суде или в МФЦ? Узнайте, как списать ваши долги

Требования для внесудебного банкротства в МФЦ

Поправки в закон о банкротстве предусматривают, что долги можно списать бесплатно через МФЦ. Кому подходит бесплатное банкротство?

Для подачи заявления на упрощенную процедуру в МФЦ есть 2 требования.

Сумма долгов от 50 до 500 тысяч рублей. В эти полмиллиона не входят пени и неустойки. Но входят проценты, долги по алиментам и ЖКХ, обязательства по поручительству и даже по кредитам, срок которых еще не закончился.
Исполнительное производство пристав окончил в по п.4 ч.1 ст. 46 ФЗ № 229. То есть в связи с отсутствием имущества. Выясните у пристава, по какой статье закрыто ваше дело, и нет ли новых производств.

На что обратить внимание?

Гражданин сам составляет список кредиторов и подает его вместе с заявлением в МФЦ. По итогам банкротства спишут только суммы из этого списка. Если у вас много займов, проверьте информацию о долгах по кредитной истории. Для внесудебного банкротства важно, что имущества действительно нет. Если пристав что-то не нашел — это не значит, что не найдут банки и МФО.

Квартира или дом, в котором вы живете, мебель, бытовая техника в нем, не считаются объектами для продажи. А вот машина или гараж, купленные в браке и записанные на супруга, — это имущество, которое можно продать для уплаты долгов. Либо, например, земельный участок в другом регионе, который пристав не нашел.

Отнеситесь к таким объектам серьезно. Если кредиторы обнаружат имущество, они обратятся в суд. МФЦ прекратит внесудебное банкротство, и вы окажетесь в судебном процессе под руководством банковского финуправляющего. Это чревато затратами, запретами и обвинением в недобросовестности. Спросите юриста, будет ли ваше имущество препятствием к банкротству через МФЦ.

Почитать Как переписать долю в квартире

Как проходит бесплатное банкротство в МФЦ, мы рассказали здесь.

Что учитывается при рассмотрении заявления

Для признания гражданина банкротом суд анализирует множество факторов.

Добропорядочность заемщика. К ней относятся причины неплатежей и оправданность получения займов. Важно, на какие цели человек брал займы, сообщил ли верные сведения о своей финансовой ситуации, как отдавал долги и почему перестал. Судебная практика: должник в пятью кредитами и ипотекой берет еще микрокредит на отпуск, а потом подает на банкротство — ежемесячные платежи превысили зарплату. Казалось бы, поведение заведомо неправильное: зачем брал кредиты, если отдавать нечем. Но Верховный суд в деле А41-20557/2016 разъяснил, что неразумность поведения физического лица не препятствует списанию долгов . Если МФО, зная о пяти кредитах, выдала новый заем — это проблемы финансовой организации. Гражданин не обязан быть экономически грамотным.
Фиктивность банкротства. Должник скрывает доходы или имущество, чтобы списать долги без потерь. Например, часть зарплаты банкрот получает в конверте либо на онлайн-кошелек. Доказать это сложно, но при долгах от миллиона банки проявляют усердие. Если суд обнаружит обман, долги не спишут.
Операции с имуществом. Финуправляющий проанализирует заключенные в течение последних 3 лет сделки. Безвозмездное отчуждение и продажа имущества по заниженной стоимости будут оспорены (дешевле 30% от реальной рыночной цены). Если суд признает недействительность таких договоров, имущество продадут с торгов, а в списании долгов откажут в связи с недобросовестностью должника.

В целом, если должник действовал открыто и честно, но оказался не способен расплатиться, банкротство — это разумный выход. Не стоит накапливать долги и усугублять ситуацию. Лучше признать себя банкротом и списать задолженности по кредитам, начав финансовую жизнь с чистого листа.

Получить профессиональные консультации по банкротству и уточнить условия предоставления услуги банкротства под ключ вы можете, обратившись к кредитным юристам удобным способом.

Все сделки проверят. Легко ли стать банкротом и спишут ли потом долги?

Весной 2022 года в России было подано рекордное количество заявлений о банкротстве физических лиц . В некоторых регионах число таких дел выросло в 3-4 раза. Ставропольцы возможностью легально избавиться от долгов тоже активно пользуются. Но всем ли желающим это удаётся? И что делать, чтобы вообще не доходить до этой черты?

Родственники — под подозрением

«Мало кто заранее планирует стать банкротом, если, конечно, речь не идёт о мошенничестве. Как правило, человек берёт первый кредит, расплачивается, у него появляется уверенность, что потянет и большую сумму, возрастают потребности. Далее следуют новые займы. Кто-то не рассчитывает свои силы, у кого-то может произойти непредвиденная ситуация. Яркий пример — пандемия, когда тысячи людей остались без привычного дохода», — рассказывает руководитель агентства по банкротству Камиль Исаев.

По официальным данным, за 2021 год и первые пять месяцев 2022-го в Арбитражный суд Ставропольского края поступило почти 7 тыс. дел о признании физлиц банкротами. По 3,8 тыс. из них производство завершено. В 3552 случаях суд освободил банкротов от долгов.

Статья по теме

«По 15 делам суд отказал в применении правил об освобождении должников от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами, в том числе в связи с привлечением гражданина к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство, непредоставлением должником необходимых сведений или предоставлением недостоверных сведений финансовому управляющему или суду, совершением должником незаконных действий при возникновении или исполнении обязательства, на котором основывались требования в деле о банкротстве», — сообщила «АиФ-СК» председатель Арбитражного суда Ставропольского края Лариса Лысенко.

Некоторые юристы предлагают разом избавить от любых задолженностей. Но, как свидетельствуют официальные данные, суд может признать человека банкротом, а долги не списать.

«Например, если вы просто переоформите имущество на родственников, то арбитражные управляющие и профессиональные кредиторы легко оспорят вывод активов. При процедуре банкротства могут проверить все сделки за последние три года. И если вдруг ваша бабушка без счетов и сбережений, у которой пенсия 10 тысяч рублей, купила у вас дом за три миллиона, то суд сразу станет подозревать аффилированность. И бабушке придётся объяснить, откуда у неё взялись деньги, подтверждая свои слова документально», — комментирует адвокат Игорь Усков.

По его словам, чем ближе к процедуре банкротства произошла сделка, тем больше вероятность, что проверят, не заранее ли вы готовились к процессу и выводили активы.

Сделки с родственниками сразу подпадают под подозрение. Так, если за предшествующие три года вы заключили с мужем или женой брачный договор, предполагающий несправедливый раздел имущества и долгов (например, жене достается вся недвижимость, а мужу лишь долги), его могут оспорить, имущество вернуть в конкурсную массу. А в случае, когда оно продано третьим лицам, потребовать вырученные деньги. Проще всего оспорить договоры дарения, в таком случае могут просто забрать подаренное имущество для уплаты долгов.

Расскажите, на что потратили

«Также вас не освободят от долгов, если вы не объясните аргументированно, куда дели деньги, и не докажете свою неспособность их отдать. Допустим, человек взял потребительский кредит, сделал пару платежей или не платил вообще, а потом заявляет, что он не может закрыть долг. Возникает вопрос на что были потрачены средства? Что-то на них куплено? Тогда это что-то можно продать и заплатить. Потратили на лечение? Предъявите медицинские документы. Украли? Должно быть заявление в правоохранительные органы», — продолжает адвокат.

Имеются и другие тонкости. Например, вы выплатили ипотеку, игнорируя долги по другим кредитам, а после решили объявить себя банкротом. Однако удовлетворение требований одних кредиторов за счёт других — нарушение закона. Есть вероятность, что средства, потраченные за последние полгода на ипотеку, вернутся в конкурсную массу, а правомерность права собственности на квартиру оспорят.

Статья по теме

Думать о последствиях нужно ещё на этапе оформления кредита. Вас не освободят от долгов, если вы предоставили ложные сведения о доходах. Как объясняет Игорь Усков, бывают случаи, когда человек завышает свой заработок, чтобы взять больший займ. А когда не может платить, становится фигурантом уголовного дела о мошенничестве.

«В первое время суды почти стопроцентно освобождали от долговых обязательств, но сейчас не просто учитывается тот факт, что у вас ничего нет, но и анализируется почему», — говорит адвокат.

Дорогое «удовольствие»

Примерная стоимость ведения банкротства — от 140 до 200 тыс. руб. Для судебной процедуры также нужно внести на депозит суда 35 тысяч рублей для выплаты вознаграждения финансовому управляющему. Также может потребоваться компенсация судебных издержек — от 15 тысяч рублей.

«Если же денег у человека на всё это нет, можно провести упрощённую процедуру банкротства без финансового управляющего, подав документы в МФЦ. Это возможно, когда сумма совокупного долга составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Учитываются все долги, за исключением алиментов, сумм, назначенных судом для возмещения ущерба по различным делам — они не списываются. Ещё одно условие: должны пройти судебные процессы по искам кредиторов, а судебные приставы должны окончить исполнительное производство по причине того, что у вас нет имущества и средств для покрытия долга», — поясняет Камиль Исаев.

Полезные советы

Эксперт по финансовой грамотности Елена Терещенко:

«Надо заранее просчитать риски. Сколько остаётся денег после оплаты коммунальных услуг, проезда, детских кружков, покупки еды, медикаментов? Хватит ли этой суммы для покрытия долга? Подумайте, какие у вас активы для непредвиденных ситуаций — болезни, потери работы. В идеале должна быть подушка безопасности, которая позволит безболезненно прожить хотя бы три месяца. Нередко люди не знают своих права и идут по пути наименьшего сопротивления. К примеру, обследования, операции положены по ОМС, но человек даже не выясняет, как их получить, и берёт кредит. Игнорируют возможность налоговых вычетов на дорогостоящее лечение, которое не проводится по полису. Можно также бесплатно получить дополнительное образование по госпрограммам, которое позволит в будущем увеличить доход.

Комментарий

Кандидат социологических наук Александр Гапич:

«В январе мы провели опрос среди жителей Ставрополья старше 18 лет. Спрашивали, считают ли они существующую экономическую ситуацию подходящей, чтобы взять кредит. 71% опрошенных тогда ответил, что время не самое удачное. В апреле такое мнение высказали уже 86% респондентов. При этом в январе воспользоваться потребительским кредитом планировали не больше 10% респондентов, а в апреле их число выросло в два раза.

Кроме того, мы просили участников опроса поделиться предположением, будут ли они жить в этом году лучше, чем в прошлом. В начале года оптимистично настроены были две трети из них. А вот в апреле лишь половина опрошенных».

Личный опыт

Фитнес-тренер Юрий Щербаков:

«Я не раз брал большие потребительские кредиты, пользовался кредитными картами. Вовремя платил по счетам, имел хорошую кредитную историю. А когда взял большие суммы в последний раз, началась пандемия. Почти на год закрылись спортзалы, и я остался без работы. Да, некоторые клиенты приглашали домой, в хорошую погоду проводил групповые тренировки, но выручка не шла ни в какое сравнение с прежними доходами. Сначала закончились накопления, потом я стал продавать имущество. Видимо, некоторые мои долги продали коллекторам, и начался постоянный прессинг по телефону. Где-то год пытался как-то решить проблему, но потом понял, что не получится. К тому времени я был должен около двух миллионов рублей. Тогда обратился к юристам. Документы удалось собрать без труда. С момента подачи заявления в суд и до объявления банкротом и списания долгов прошло около года. Не скажу, что сейчас моё финансовое положение особо улучшилось, наша отрасль только восстанавливается, но кредиты я больше брать не буду ни при каких обстоятельствах».

Условия банкротства физических лиц что проверяют при банкротстве