Рост просроченных платежей по кредитам особенно острым делает вопрос уплаты неустойки и штрафных санкций по долгам. Ведь при обращении в суд, кредитор вправе взыскать не только сумму основной задолженности, но проценты и неустойки. При этом закономерен вопрос, насколько правомерно превышение суммы неустойки над размером основного долга.
- 1 Что такое неустойка?
- 2 Как определяется неустойка за просроченный платеж?
- 3 Как это предотвратить?
- 4 Насколько возможно снижение по процентам
- 5 Судебная практика
- 5.1 Неустойка не может превышать сумму основной части задолженности
- 5.2 Превышение суммы неустойки правомерно
Что такое неустойка?
Статьей 330 ГК РФ определяется возможность взимания денежной суммы с должника ссудодателем, когда им не исполняются либо не надлежаще выполняются обязательства по выплате суммы кредита. При этом неустойка становится разновидностью штрафных санкций.
- Законная. Предусмотренная законодательством, но может увеличиваться соглашением сторон, если это не запрещено нормативными актами России;
- Договорная. Определяемая положениями договора.
Кроме того, неустойка может быть:
- Зачетная. Возмещает убытки в части, не покрываемой штрафом;
- Штрафная. Убытки взыскиваются в полном объеме поверх пени;
- Альтернативная. По выбору взыскателя возмещается либо штрафы или неустойка;
- Исключительная. Взысканию подлежат только неустойка.
Как определяется неустойка за просроченный платеж?
Размер штрафных санкций становится неподъёмным, когда договор составляется финансовым учреждением в одностороннем порядке и направлен на соблюдение только своих интересов.
Кредиторами могут устанавливаться:
- Ответственность в виде процентной ставки в размере от 0,3 до 0,5-1 от суммы оставшейся задолженности. Начисляется за каждый день просрочки невыполненных обязательств;
- Установление единовременного штрафа, величина которого может достигать до 5-10% от остатка долга.
Такие мероприятия проводятся, как правило, между заказчиками и исполнителями работ, в том числе, импортерами или продавцами – посредниками. При этом становится вероятной ситуация, когда неустойка начинает превышать сумму основной задолженности.
Как это предотвратить?
Чтобы обжаловать величину неустойки, понадобится подготовить письменное ходатайство в суд, в котором изложить просьбу об уменьшении штрафных сумм, если их размер кажется через чур большим. При этом стоит сосредоточиться на доказательстве своей позиции.
Потребуется привести основательные доводы о том, что в результате просрочки выплаты долга кредитор не понес какой-либо ущерб.
В соответствии с нормами гражданского права, когда нарушаются обязательства по договору заемщиком, кредитору не нужно доказывать полученный вред от таких действий. Но размер пени при этом должен иметь разумные пределы. Поэтому претензию можно предъявлять в том случае, если величина неустойки очень велика, а сама задолженность не связана с серьезными негативными последствиями.
Упор можно сделать и на соотношении штрафа, выставленного ссудодателем, ставкой рефинансирования, установленной Центробанком России, и размером банковского процента по депозитам. Пеня не может служить источником дохода для наймодателя, а лишь покрывать убытки, возникающие при невыполнении обязательств заемщиком.
Кроме того, отдельно стоит отметить соотношение между суммой задолженности и начисленной неустойкой. Существуют ситуации, когда банк долго не обращается в судебные органы за решением вопроса, хотя веских оснований для этого нет. Это делается с целью взыскания именно неустойки, ведь чем больше просрочка платежа, тем больше её размер.
ВНИМАНИЕ! Основным моментом претензии должны звучать объективные причины, в силу которых возникла просрочка, что может помочь снизить штрафные санкции или потянуть время.
Не могут являться основанием для снижения размера неустойки:
- арест или ограничения, наложенный на имущество ответчика;
- не своевременное поступление средств из бюджета;
- наличие иных задолженностей у других ссудодателей;
- не выполнение обязательств контрагентами;
- сложные финансовые условия и др.
Насколько возможно снижение по процентам
Законодательно не устанавливаются минимальные и максимальные пределы начисляемых пеней. Но сложившаяся судебная практика позволяет сделать вывод о том, что за основу может быть взята ставка рефинансирования ЦБ РФ в двойном размере. Официальный портал учреждения содержит исчерпывающую информацию о размерах ставок.
Судебная практика
В настоящее время сложилось два мнения у практикующих юристов, ведущих подобные категории дел, приводя обоснованные доводы в защиту своей позиции. Рассмотрим их.
Неустойка не может превышать сумму основной части задолженности
Пени не могут даже равняться ей. Она является мерой гражданско-правовой ответственности, назначается как компенсация и не может являться источником обогащения субъектов, назначающих её уплату.
В соответствии с положениями статьи 333 ГК РФ, когда подлежащая уплате неустойка явно чрезмерно больше последствий нарушенных обязательств, суд может её уменьшить.
Пунктом 42 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 01.07.1996г. «о некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» определено, величина штрафных санкций может уменьшаться только при их явной несоразмерности тем последствиям, которые наступили из-за неуплаты долга. Проводя их оценку, суд может принимать во внимание и обстоятельства, не имеющие к ним прямого отношения. Это могут быть стоимость продукции, выполняемых работ, оказываемых услуг, цена договора и другое.
Информационным письмом №17 ВАС РФ определены критерии установления несоразмерности неустойки и последующему ущербу. К ним относятся:
- очень большой процент пени;
- значительное превышение неустойки над возможными убытками;
- длительность неуплаты установленных соглашением платежей.
Превышение суммы неустойки правомерно
Случаи превышения суммы неустойки значительно существуют и судами это признается вполне правомерным.
Рассмотрим ситуацию. Кто-то задолжал денежные средства в большом размере, полученных по договору, содержащему условие о договорной неустойке, выплачиваемо за нарушение обязательств по их возвращению. Как правило, такой штраф определяется процентном соотношении к величине просроченного займа и рассчитывается за каждый день просрочки.
Когда период просрочки платежа достаточно длителен, то неустойка начинает превышать основной кредит. Должником в судебном процессе заявляется ходатайство о применении ст.333 ГК РФ. и снижении размера санкций. И вот тут суды не всегда внемлют пояснениям ответчикам. Ведь чем они оперируют, говоря про несоразмерность?
В основном это тяжелое материальное положение, наличие большой задолженности перед другими кредиторами, добровольное погашение долга. Все это не является показателем несоразмерности неустойки, кроме того никакого юридического значения эти обстоятельства не имеют в принципе.
Показателем несоразмерности являются убытки, которые могли быть причинены несвоевременностью исполнения обязательств по оплате.
Ответчику требуется доказать, что возможный размер ущерба, который мог возникнуть, значительно ниже начисленной пени. Такое разъяснение дает Постановление Пленума ВАС РФ от 22.12.2011г. №81. Если ответчик докажет такие факты, то судом неустойка может быть снижена.
Признание несоразмерности и уменьшение размера штрафа является правом судебного органа, а не его обязанностью. И использовано оно может лишь в исключительных случаях, критерии которых ничем не установлены. И, конечно, такое решение не будет даже рассматриваться, если не будет соответствующего решения суда.
Надо отметить, что в судах общей юрисдикции условия для использования статьи 333 ГК РФ гораздо мягче, чем в арбитраже. Здесь критериями могут выступать и наличие малолетних детей, низкая заработная плата, смерть родственников и другое.
Но принцип судебного усмотрения остается тот же. Если он признает такие обстоятельства исключительными и соответствующими критериям исключительности, значит неустойка будет уменьшена. Какое бы ни было принято решение, суд имеет на него право, а не обязанность уменьшать неустойку.
Общим для всех судебных инстанций является то, что несоответствие как существенное для ведения дела обстоятельство должно доказываться заинтересованным лицом. Прежде чем подавать заявление о понижении возмещения в связи с её явным несоответствием вреду, полученному в силу нарушения обязательства и ожидать от него безоговорочное удовлетворение, необходимо осознать, сможет ли обратившийся доказать такую несоразмерность.
Может ли неустойка превышать сумму основного долга?
Не всегда у заемщика есть возможность своевременно вносить платежи по погашению задолженности. А просрочка оплаты даже в один день дает право кредитору требовать рассчитать неустойку, что, само собой, приводит к увеличению требуемой к взысканию суммы. При этом проценты будут начисляться за каждые сутки невыполнения денежных обязательств.
Кроме того, гражданин вправе требовать выплаты пеней и при других нарушениях пунктов договора, например, со строительной компании при задержке сдачи дома в условиях долевого участия. Рассмотрим, что представляет собой неустойка и в каких случаях она возникает. Узнаем, может ли размер неустойки превышать сумму основного долга, научимся делать самостоятельный расчет пени.
Что говорит закон о неустойке?
Неустойка – это тип штрафных санкций, платеж, который обязан совершить дебитор при возникновении нарушений по исполнению денежных обязательств. Она является, своего рода, компенсацией за понесенные убытки. При этом кредитору не требуется аргументированного обоснования причиненного ущерба из-за несвоевременного погашения задолженности. Однако нельзя требовать уплаты процентов, когда просрочка платежей возникла не по вине заемщика (ст. 330 ГК РФ).
Согласно ст. 319 ГК РФ, при нехватке денежных средств для выполнения требований целиком, если не имеется дополнительного соглашения, должник обязан в первую очередь оплатить судебные расходы взыскателя, а затем погасить задолженность по процентам и выплатить сумму основного долга. В этом случае раньше главного долга нужно оплатить проценты за пользование чужими деньгами (например, пени за кредит, предоплату и т. п.).
Внимание! В соответчики со ст. 395 ГК РФ, проценты, возникшие из-за просроченной задолженности, выплачиваются только после того, как будет возвращен главный долг.
При этом кредитор и дебитор могут заключить договор, где последовательность погашения задолженности может быть изменена. Например, требования по выплате неустойки могут идти следом после требования о выплате основного долга.
Неустойку вправе требовать граждане РФ, если было установлено нарушение условий договора или несоблюдение сроков погашения задолженности.
Когда появляется неустойка?
Различают несколько типов неустойки в зависимости от требуемого к исполнению обязательства: законная и договорная. В первом случае она автоматически наступает при нарушении условий соглашения и носит обязательный характер. Договорной вид указывается в документе, принятом обеими сторонами, где прописываются условия начисления процентов и их размер.
Кроме того, неустойку можно разделить на четыре типа на основании причиненного ущерба за нарушение исполнения требований договора:
- Зачетная взыскивается только в той части, что не покрывают проценты, и обеспечивает выполнение обязательств дебитором.
- Штрафная прописывается в соглашении и утяжеляет ответственность неплательщика, т. к. взимаются пени и возмещается ущерб полностью.
- Исключительная не подразумевает взыскание убытков, только проценты.
- Альтернативная означает взимание процентов или возмещение убытков, фиксируется в соглашении.
Неустойку следует требовать тогда, когда был нарушен срок исполнения обязательств по договору. При этом в официальном документе можно указать основания для начисления процентов и по другим поводам:
- несоблюдение сроков оказания услуг и различных работ;
- полное или частичное отсутствие оплаты в установленный период времени по соглашению;
- мера обеспечения выполнения платежей, в том числе и аванса;
- нарушение пунктов заключенного договора;
- задержка передачи заказчику материалов, инструментов и документов;
- просроченные платежи за услуги ЖКХ;
- за задержку сдачи дома по договору долевого участия начисляются проценты (1/300 ставки рефинансирования);
- причиненный ущерб кредитору по вине неплательщика.
Таким образом, неустойка нужна в качестве меры обеспечения выполнения договорных обязательств и добавляется к сумме основного долга, если было выявлено нарушение требований соглашения между кредитором и дебитором. Возникает закономерный вопрос: размер неустойки не может превышать размер основного долга или может? Сначала разберемся с тем, как определяется сумма процентов.
Расчет суммы неустойки можно выполнить самостоятельно по специальной формуле или можно использовать различные онлайн-сервисы.
Рассчитываем сумму неустойки
Сторонам рекомендуется в договоре прописать условия начисления пеней по ставке рефинансирования ЦБ РФ, при этом размер процентов не может быть ниже данной ставки. При выяснении суммы неустойки нужно учитывать следующие параметры:
- размер долга с НДС;
- дата выполнения денежных обязательств, указанная в соглашении;
- дата погашения долга;
- процентная ставка за каждый день просроченного платежа.
Если стороны указали в соглашении конкретную сумму за нарушение тех или иных условий, то она и подлежит оплате. В том случае, когда в акте прописан определенный процент за каждый день просроченного платежа, то сумма неустойки равна произведению процентов и стоимости основного долга. В остальных ситуациях размер неустойки определяют по ставке рефинансирования ЦБ РФ.
Важно! Формула определения размера неустойки: (сумма неустойки = сумма основного долга ✕ число просроченных дней ✕ процентная ставка ЦБ РФ) / 360.
Например, задолженность составляет 300 тысяч рублей, а период просрочки равен 50-ти дням, ставка рефинансирования ЦБ РФ (идентична ключевой ставке Банка России) – 7,50% или 0,0750. Вычисляем значение по формуле: (300 000 рублей * 50 * 0,0750) / 360 = 3125 рублей. Следовательно, размер неустойки составляет 3125 рублей.
Примечание! Посчитать сумму неустойки можно с помощью специализированных онлайн-сервисов в интернете.
При расчёте суммы процентов нужно учитывать все календарные дни: и выходные, и праздничные, т. к. российским законодательством не предусмотрено иное. В исковом заявлении указывается размер неустойки на момент подачи документов в суд, на последующих заседаниях это число можно корректировать.
Может ли неустойка быть дороже суммы основного долга?
Согласно российскому законодательству, сумма процентов не может превышать сумму основного долга. Это относится и к штрафным санкциям, стоимость которых не может быть выше цены произведенных работ или оказанных услуг.
Если гражданин не согласен с требуемым к взысканию размером неустойки, он имеет право подать заявление в суд с просьбой уменьшения суммы процентов. При этом потребуются доказательства того, что просроченная задолженность не нанесла ущерба кредитору, или поздняя подача иска является с его стороны источником дополнительного обогащения. Полезно будет сделать и самостоятельный расчет пеней.
Обычно суды снижают размер заявленной неустойки, даже если не было подано соответствующее ходатайство. Это связано с установлением баланса между фактическими понесенными убытками кредитора и мерой наказания для неплательщика. В соответствии со ст. 333ГК РФ, суд может уменьшить сумму законной или договорной неустойки, если они несоразмерны причиненному ущербу.
Можно выделить такие основания для снижения размера процентов:
- пропорция пеней и базисного долга;
- период нарушения исполнения требований взыскателя;
- соотношение процентов со ставкой рефинансирования;
- желание заимодателя обогатиться за счёт завышенного размера штрафа;
- тяжелое финансовое положение неплательщика;
- несвоевременные действия банка по взиманию кредитного долга.
Таким образом, сумма неустойки не может превышать сумму основного долга (статья 23.1 ФЗ РФ «О защите прав потребителей»): размер пени не должен быть выше цены оплаченного товара. Эта норма закона применима и к соотношению неустойки и стоимости проведения работ или оказания услуг, в других случаях она не действует.
Однако необоснованное увеличение размера процентов не приветствуется в судах и в некоторых случаях прямо противоречит закону. Например, нельзя завышать размер пеней по просроченным платежам за коммунальные услуги (п. 14 ст. 155 ЖК РФ).
Иногда размер неустойки может превышать сумму основного долга, например, проценты по микрозайму могут быть больше в три раза, чем сам кредит.
Кроме того, неустойка не должна превышать максимально вероятный размер и быть меньше минимального значения. Так за несоблюдение сроков выполнения разного рода работ начисляются пени, минимум равные 3% от стоимости проделанного труда. В этом случае сумма пени не может превышать сумму основного долга (статья 332 ГК РФ), но может быть увеличена по соглашению сторон, если это не противоречит закону.
Следует знать, что запрещается взыскивать неустойку за досрочное погашение кредита за исключением случаев, когда долг возвращается в первые полгода кредита, выданного на срок до 12 месяцев, или в первый год, если временные рамки займа превышают 360 дней. Могут ли проценты по кредиту превышать сумму основного долга?
Если говорить о процентах, начисляемых микрофинансовыми учреждениями, то с 01.01.2017 года они не должны превышать сумму главного долга в три раза. При этом пени должны начисляться только на оставшуюся задолженность до наступления двукратного увеличения денежной суммы. Таким образом, проценты за обращение чужими денежными средствами могут превышать сумму кредита.
Заключение
Гражданин вправе требовать начисления процентов к сумме основного долга, если были нарушены сроки погашения задолженности или иные условия заключенного договора. При этом ему не требуется доказывать обоснованность таких требований, однако в некоторых случаях неустойка не может быть больше суммы долга (ГК РФ), в частности это касается сферы услуг и различных работ, купли-продажи товара.
Однако, если должник не согласен с установленным размером пеней, он может подать заявление в суд с просьбой уменьшения суммы. Для этого понадобятся доказательства несоразмерности заявленных требований и желания взыскателя незаконно обогатиться. Очень часто судьи уменьшают размер штрафных санкций до разумных пределов, учитывая многие обстоятельства.
Как с 1 января 2020 года ограничат максимальный размер долга по кредитам?
C 1 января 2020 года в России вступает в силу последний этап ограничения предельного долга по потребительским кредитам и займам. Ужесточение их условий началось в январе 2019 года в соответствии с изменениями в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», принятыми Госдумой в декабре 2018 года и вступившими в силу 28 января 2019 г.
За это время максимальный размер процентов снизился вдвое, ежедневную процентную ставку ограничили уровнем в 1%, а также ввели специальный финансовый продукт как альтернативу так называемым «займам до зарплаты». Помимо этого, с 1 ноября 2019 года частным микрофинансовым организациям запретили кредитовать граждан под залог жилья.
Что изменится с 1 января 2020 года?
С 1 января 2020 года максимальный размер процентов по ссудам на срок до одного года не должен будет превышать сам долг более чем в 1,5 раза. Когда это ограничение будет достигнуто, проценты и любые другие платежи начисляться перестанут. Ранее до июля 2019 года максимальная сумма долга не могла превышать сумму первоначального займа более чем в 2,5 раза, до января 2020 года — в 2 раза.
Вопрос-ответ
Ввод таких ограничений направлен в первую очередь на микрофинансовый рынок. Как сообщила РИА Новости Елена Стратьева, директор саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» («МиР»), созданной основными участниками российского микрофинансового рынка, эти меры, в частности, сократили разрыв условий между «займами до зарплаты» и крупными ссудами, выдаваемыми на более долгий срок.
Как подчеркнул глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков в беседе с RT, новая норма позволяет снизить закредитованность россиян. По его словам, вступающее в силу ограничение является только первым этапом для защиты заемщиков от произвола микрофинансовых организаций. «В последующий период мы будем действовать еще более жестко, чтобы ограничить закредитованность наших граждан, чтобы защитить их от кредитной кабалы», — заявил Аксаков.
Каких займов и кредитов коснутся ограничения?
Ограничение коснутся потребительских займов и кредитов, неустоек (включая штрафы и пени) и платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа).
Смотрите также:
- Удар по «чёрным кредиторам». Что изменится в условиях выдачи микрозаймов? →
- С 1 июля в РФ изменились правила выдачи микрозаймов →
- Банкам запретят менять ставки по выданным кредитам →
Статья 809. Проценты по договору займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
5. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
6. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
- Статья 808. Форма договора займа
- Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
1. В коммент. ст. говорится о заемных процентах, т.е. о плате за пользование заемными средствами. Заемные проценты нужно отличать от мораторных процентов, начисляемых в соответствии с п. 1 ст. 395 и п. 1 ст. 811 ГК за просрочку возврата заемных средств.
Если в договоре займа предусмотрено увеличение процентной ставки в связи с просрочкой возврата займа, то размер ставки, на которую увеличилась плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленным договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК (абз. 3 п. 15 Постановления ВС и ВАС N 13/14).
В отличие от мораторных заемные проценты не подлежат уменьшению судом на основании ст. 333 ГК (см., например, п. 4 Обзора судебной практики ВС за III квартал 2001 г. (по гражданским делам), утв. Постановлением Президиума ВС от 26 декабря 2001 г. // Бюллетень ВС. 2002. N 4). При заключении договора займа на крайне невыгодных условиях могут применяться предписания ст. 179 ГК о кабальных сделках.
2. Договор займа, по которому заемщик не обязан уплачивать заемные проценты, принято именовать безвозмездным. Если же на заемщике лежит обязанность уплаты таких процентов, то договор считается возмездным.
Размер, порядок начисления и уплаты процентов определяются договором. Однако проценты не могут начисляться ранее, чем заемщик получил заемные средства.
3. По общему правилу, установленному п. 1 коммент. ст., договор займа предполагается возмездным. Если в договоре отсутствует условие о процентах, то подлежат начислению законные проценты. Размер этих процентов по займам, сумма которых выражена в рублях, определяется ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Если сумма займа выражена в иностранной валюте, то для расчета законных процентов могут быть приняты во внимание ставки, указанные в п. 52 Постановления ВС и ВАС N 6/8 (см. также п. 8 письма ВАС N 70).
4. Проценты подлежат начислению в той же валюте, в которой выражена сумма займа. Они начисляются на сумму займа ежедневно с момента ее получения заемщиком и до момента возврата суммы займа (части суммы займа) заимодавцу (п. 3 ст. 810 ГК). Наступление срока возврата займа не прекращает начисление процентов. Выплата процентов должна производиться ежемесячно в сроки, определяемые в соответствии со ст. 314 ГК. В отличие от расчета процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК) при расчете заемных процентов год принимается равным 365 дням. Стороны могут изменить порядок начисления и уплаты процентов.
5. Действующее законодательство не запрещает начисление сложных процентов, т.е. процентов, которые начисляются на сумму основного долга с включением в нее уже начисленных процентов. Сложные проценты начисляются лишь в случае, если это предусмотрено договором.
6. При недостаточности произведенного платежа для исполнения всех обязанностей заемщика заемные проценты погашаются ранее суммы основного долга, если иное не оговорено сторонами (ст. 319 ГК).
7. В п. 3 коммент. ст. говорится о случаях, когда договор займа предполагается безвозмездным (беспроцентным).
Если стороны желают заключить возмездный договор вещного займа, то они должны согласовать в договоре условие о заемной плате, иначе договор будет считаться безвозмездным (абз. 3 п. 3 ст. 809 ГК). Эта плата может быть выражена как в денежной, так и в натуральной форме.
Исследовав и оценив в порядке, предусмотренном статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, представленные сторонами доказательства, руководствуясь статьями 195, 196, 199, 200, 309, 310, 329, 337, 348, 349, 350, 352, 395, 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд признал подтвержденным факт нарушения ответчиком срока возврата кредита, установил, что проценты за пользование кредитом по повышенной процентной ставке являются неустойкой, оснований для снижения неустойки не усмотрел; применил срок исковой давности по заявлению ответчика, приняв при исчислении процентов за период просрочки трехлетний период, предшествовавший дате предъявления иска, в связи с чем пришел к выводу о частичном удовлетворении требований в части взыскания процентов и об обращении взыскания на заложенное имущество, определив начальную продажную цену имущества в размере его рыночной стоимости, согласованной сторонами в договоре залога.
Суды обоснованно указали на ошибки в расчетах исковых требований обществом «ЛэндБанк», и, руководствуясь положениями статей 333, 421, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 65, 71, 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в соответствии с пунктом 2 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.12.2011 N 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 12 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», произвели надлежащий перерасчет исковых требований.
Оценив представленные доказательства, проанализировав условия спорного договора, руководствуясь положениями статей 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», правовой позицией Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в информационном письме от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», суды пришли к выводам о том, что право изменения банком процентной ставки по кредитному договору с истцом предусмотрено кредитным договором, соответствует нормам действующего законодательства, было использовано банком разумно и добросовестно, с соблюдением баланса интересов сторон, обратного в нарушение статьи 65 АПК РФ истцом не доказано, в связи с чем повышение банком процентной ставки по кредитному договору является правомерным и не может рассматриваться как злоупотребление правом. Также судами сделаны выводы о том, что нормами закона, а также условиями кредитного договора заемщику не предоставлено право требовать уменьшения процентной ставки по кредиту как изначально установленной, так и в случае ее изменения банком, наличие оснований для таких требований, равно как и обязанности банка снизить процентную ставку по кредитному договору не установлено.
Рассматривая требование о взыскании 24 077 184 руб. 92 коп. процентов по договору займа, суды, руководствуясь положениями статей 414, 429, 431, 432, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями, приведенными в пункте 2 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.04.1997 N 13 «Обзор практики разрешения споров, связанных с защитой права собственности и других вещных прав», пункте 14 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 16.02.2001 N 59 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением Федерального закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», пункте 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2011 года, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 01.06.2011, изучив в порядке статьи 71 АПК РФ представленные в материалы дела доказательства, в том числе конкретные условия предварительного договора, исходили из отсутствия явных свидетельств заключения соглашения о новации и, установив отсутствие между сторонами заемных отношений, обоснованно отказали во взыскании процентов по договору займа.
Удовлетворяя иск, суды руководствовались статьями 309, 310, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходили из доказанности предоставления банком фирме кредита, нарушении фирмой обязанности его погашения, а также уплаты процентов за пользование кредитом.
Достаточных оснований для иных выводов заявителем не приведено.Рассматривая заявление, суды руководствовались статьями 4, 6, 213.3, 213.5 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», статьями 395, 809 — 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходили из того, что сумма долга Носовой С.А. перед банком составляет более пятисот тысяч рублей, обязанность по оплате задолженности не исполнена в течение трех месяцев с момента, когда она должна была быть исполнена.
Исследовав и оценив в порядке, предусмотренном статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, представленные сторонами доказательства, руководствуясь статьями 309, 310 361, 363, 399, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и положениями договора поручительства, суды, удовлетворяя требования, исходили из отсутствия доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по уплате кредита, процентов за пользование кредитом и пени и наличия оснований для применения к поручителю субсидиарной ответственности.
Руководствуясь статьями 309, 310, 314, 330, 333, 807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями, изложенными в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», оценив представленные в материалы дела доказательства в порядке статьи 71 АПК РФ, изучив условия договора от 18.04.2011 N РосБР-161 и имеющиеся в деле доказательства, суды установили, что предпринимателем получена сумма займа, однако обязательства по возврату суммы займа и процентов надлежащим образом не исполнены.
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее — Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.Суды, исследовав и оценив представленные в дело доказательства с соблюдением статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, пришли к выводу о недоказанности предпринимателем совокупности условий, необходимых для возложения на банк ответственности в виде возмещения убытков, принимая во внимание обязанность заемщика возвратить денежные средств по кредитному договору на установленных в нем условиях в силу статей 309, 807, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также исходя из правомерности действий банка, что установлено вступившими в законную силу судебными актами по делам N А53-17424/2009 и N А53-24141/2010 Арбитражного суда Ростовской области.
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.Максимальная процентная ставка по кредиту по закону
Если раньше банки были не ограничены в части назначения процентной ставки, то с 2015 года Центральный Банк установил ограничения. Теперь действует максимальная ставка по кредиту, которую ни один официальный кредитор перепрыгнуть не может. Это касается и банков, и микрофинансовых организаций.
14.07.20 19598 10 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новостиВысшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected] Открыть профиль
Какая максимальная процентная ставка по кредиту по закону может применяться банками и микрофинансовыми организациями. Где увидеть актуальную информацию о процентах, о самой предельной ставке и ее формировании. Зачем вообще ЦБ РФ ввел эту норму. Об этом на Бробанк.ру.
О предельной ставке
Раньше банки были вольны назначать свои проценты как угодно. Что они и делали. Может многие и забыли, но были времена, когда за пользование заемными средствами заемщики платили по 60-80% годовых. Часто банкиры просто хитрили, пользовались финансовой неграмотностью граждан и выдавали им деньги в долг под баснословные проценты.
В итоге все приводило к тому, что люди массово попадали в долговые ямы, массово велась агрессивная работа коллекторов. Урегулировать рынок в этой части мог только закон, который ограничивал бы кредиторов в части назначения платы за свои услуги.
Центральный Банк разработал законопроект, который раскрыл такое понятие как “предельная ставка”. Для начала ЦБ РФ определил среднерыночную ставку. Он изучил кредитные программы 100 ведущих банков страны и установил среднюю величину процента. Она и стала отправной точкой.
Предельная ставка по кредиту не может превысить среднерыночную более чем на треть. Этого правила придерживаются все кредиторы страны, работающие легально.
Как узнать максимальные проценты по кредиту
Значение максимально возможной ставки — не фиксированное. Экономическая ситуация в стране меняется, поэтому она просто не может быть постоянной. Регулятор ежеквартально пересматривает значение среднерыночной и предельной ставки и публикует обновленную информацию на своем сайте.
- банки;
- микрофинансовые организации;
- ломбарды;
Максимальную процентную ставку по кредиту по закону на данный момент можно увидеть на сайте ЦБ РФ. Информация находится в свободном доступе.
Предельное значение ставок по банковским кредитам
Каждый квартал значение меняется, поэтому наиболее актуальную информацию найдете на сайте Центрального Банка. В целом из квартала в квартал изменение не особо значительное, все же резкого изменения экономической ситуации в стране в последнее время не наблюдается.
Для примера рассмотрим максимальные процентные ставки по кредиту, который ЦБ установил для третьего квартала 2019 года. Обратите внимание, что точное значение меняется в зависимости от вида кредита и от его суммы. Все ссуды разделены на группы, и для каждой группы регулярно выводятся среднее, а затем и предельное значение ставки.
- автокредиты. С пробегом до 1000 км — 17,28%, больше 1000 — 23,47%;
- POS-кредиты, то есть те, что выдаются на покупку какого-либо товара. Если срок меньше 1 года: при сумме до 30000 — 23,9%, 30000-100000 рублей — 23,8%, больше 100000 — 23,9%. Если срок больше года при тех же суммах ставки соответственно: 16,6%, 17,7%, 18,6%;
- простые нецелевые кредиты, который оформляются без залога. При сроке до 1 года: при сумме до 30000 рублей — 40,6%, 30000-100000 рублей — 23,8%, 100000-300000 — 21,2%, свыше 300000 руб. — 14,4%. При сроке больше 1 года и аналогичных суммах ставки соответственно 26,9%, 25,49%, 24,38%, 20,59%.
Напоминаем, что это значение максимальных ставок на третий квартал 2019 года.
Какие выводы можно сделать
Если изучить предельные значения ставок по кредитам, становится понятной некоторая политика банков. Например, большинство из них указывают, что выдают кредиты на сумму до 300000 рублей. Именно по ссудам на такие суммы можно установить повышенный процент, а при выдаче больше 300000 приходится его значительно понижать, поэтому оформить больше этого лимита не так просто. Чаще всего такие суммы дают зарплатникам и постоянным клиентам, снижение ставки для них — оправданное действие кредитора.
Если рассмотреть товарные кредиты, то становится понятным, почему по ним практически всегда устанавливает срок до 1 года. Просто при более длительном периоде банк будет вынужден установить крайне низкий процент, который не особо ему выгоден.
Вообще, нововведение сильнее всего коснулось сферы POS-кредитования. Именно там банки устанавливали реально высокие проценты, которые доходили до 70-80% годовых, а порой и больше. Но с введением нового закона о максимальных ставках банкам пришлось в несколько раз урезать свои аппетиты.
Максимальные ставки по займам
Нововведение коснулось и микрокредитного рынка. В целом, в большей степени необходимость в принятии закона продиктована именно бывшей политикой МФО. Если банки задирали ставки до 70-80%, то микрокредиторы заключали договора под 1000-2000% годовых и выше. Именно в этот сегмент массово шли финансового безграмотные люди, чем и пользовались МФО.
После установления предельного процента по микрокредитам предельная ставка периодически менялась, все же ее диктует в первую очередь рынок. Так если изначально это был максимум 1,8% в день, то через несколько лет это было уже 2,2%, 2,4% в день.
В итоге ЦБ РФ принял решение, согласно которому ставки по микрокредитам не могут превышать 1% в день, норма действует с июня 2019 года.
- срок выдачи — до 30 дней. При сумме до 30000 — 1% в день или 365% годовых, более 30000 — 145% годовых;
- срок выдачи — 31-60 дней. При сумме до 30000 — 365%, более 30000 — 128%;
- 61-180 дней. До 30000 — 333%, 30000-100000 — 365%, больше 100000 — 81%;
- 181-365 дней. До 30000 — 188%, 30000-100000 — 206%, больше 100000 — 48%.
Смотря на предельные ставки по микрокредитам, тоже можно логически понять МФО и продукты, которые они активно предлагают гражданам. Раньше самым массовым продуктом был займ до зарплаты суммой до 30000 на срок до 30 дней. Он и сейчас самый дорогой. Но если раньше выдавался под 2-2,2% в день, то теперь всего под 1%.
После последнего нововведения от 1 июля 2019 года многие МФО немного переформатировались и стали более активно продвигать долгосрочный займ на сумму до 100000 рублей со сроком 61-180 дней. По закону по этой программе тоже можно устанавливать предельный 1% в день или 365% годовых.
Все легальные банки и МФО соблюдают установленное правило. Центральный Банк тщательно за этим следит, а кредитным компаниям проблемы не нужны. Поэтому, если вы обращаетесь в официальную компанию, она точно не возьмет с вас больше положенного.