Госдума одобрила закон, запрещающий банкам менять условия кредитных договоров в одностороннем порядке. Кредитные организации будут обязаны указывать в документах реальную ставку с учетом всех платежей, и не смогут менять ни одного пункта в договоре до кон
Госдума одобрила закон, запрещающий банкам менять условия кредитных договоров в одностороннем порядке. Кредитные организации будут обязаны указывать в документах реальную ставку с учетом всех платежей, и не смогут менять ни одного пункта в договоре до конца его действия.
Подробнее — Елена Иванкина.
Изменению теперь не подлежат практически все аспекты кредитных договоров: срок действия, размер процентов по кредиту. Под внимание депутатов также попало комиссионное вознаграждение. Раньше отдельным пунктом договора была возможность его одностороннего изменения, теперь такое замечание полностью исключается. Кроме того, в документах банки будут указывать эффективную ставку по кредиту с учетом всех платежей, говорит член Комитета Госдумы по финансовому рынку Алексей Багаряков:
«На сегодняшний день банкиры немного лукавят, указывая ставку по кредитному договору, которая указана жирными цифрами, а все остальные условия они пишут в разных пунктах, которые очень хитро их юристами запрятаны. Это говорит об эффективной ставке кредитного договора. И мы предложили, чтобы эти финальные условия были указаны в неоспариваемом виде».
Главным образом новая норма защищает заемщиков — физических лиц. Именно в договорах с ними банки шли на повышение ставок, корпоративные клиенты, как правило, крупнее, работа с ними доходнее и надежнее. В случае с обычными гражданами банки, особенно с началом кризиса, позволяли себе менять ставки, чтобы сократить свои потери.
Банковское сообщество против этой нормы не выступало. Есть ситуации, когда условия договора, особенно долгосрочного становятся неудобными или даже опасными для банка, но в такой ситуации лучшее решение — обсудить появившиеся проблемы с заемщиком, говорит председатель совета директоров «Мой Банк» Константин Карташов:
«Если возникают какие-то изменения в том или ином договоре, то все-таки стороны, как правило, садятся за стол переговоров и приходят к какому то консенсусу. Поэтому я не вижу здесь какой-то такой чрезвычайной опасности в сторону, предположим, заемщика или в сторону предположим банка. Это, прежде всего, будет защищать интересы заемщика и заставит банки в еще большей мере обращать внимание на юридические аспекты тех бумаг, которые они предлагают своим клиентам».
Закон начнет действовать через тридцать дней после официального опубликования. За это время банкам необходимо привести в порядок всю документацию.
Банк имеет право на увеличение процентной ставки, но размер такого увеличения — есть перспективный предмет судебного спора
Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено право банка на определение процентов по кредиту исключительно по согласованию с клиентом, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
При этом ч.2 ст. 29 ФЗ № 395-1 устанавливает запрет кредитным организациям в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Согласно разъяснениям, изложенным в информационном письме ВАС РФ от 26.01.1994 No ОЩ — 7/ОП -48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров», обязанность доказывания наличия оснований для одностороннего изменения размера платы за кредит (процентов) лежит на банке.
То есть банку законом не предоставлено право изменять процентную ставку в произвольном порядке. Именно поэтому такое право банки прописывают себе в кредитном договоре с заемщиком, описывая обстоятельства, при наступлении которых банк вправе реализовать свое право на одностороннее изменение процентной ставки . При отсутствии прописанного алгоритма повышения процентной ставки в зависимости от изменившихся экономических величин, на первое место встает вопрос добросовестности в поведении банка при увеличении процентных ставок.
В соответствии с пунктом 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 3.09.2011г. № 147 при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности.
Представляется наличие, как минимум, двух возможных сценариев борьбы с необоснованным увеличением процентных ставок банком.
1. Оспаривание одностороннего увеличения банком процентной ставки через положения §2 гл. 9 ГК РФ, либо с использованием позиции Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 «О свободе договора и ее пределах»: в тех случаях, когда при заключении договора, проект которого был предложен одной из сторон и содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для ее контрагента и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора), суд вправе применить к такому договору положения пункта 2 статьи 428 ГК РФ о договорах присоединения, изменив или расторгнув соответствующий договор по требованию такого контрагента.
2. Оспаривание размера, на который была увеличена процентная ставка банком, через положения ранее упомянутых норм. Необходимо учитывать, что, как правило, при увеличении процентной ставки по кредиту, банки ссылались на увеличение ключевой ставки в декабре 2014 г до 17%. Однако, с тех пор ключевая ставка претерпела не одно изменение и вернулась почти к додекабрьским значениям. С 31.07.2015 она составляет 11% годовых (до 16.12.2014 размер ключевой ставки был равен 10,5% годовых).
Итак, если право банка изменять процентную ставку было предусмотрено договором и основания для ее изменения имели место быть, исходя из сложившегося правоприменения, положительные судебные перспективы, на наш взгляд, имеет арбитражный спор по вопросу уменьшения размера увеличенной банком процентной ставки.
Такие же положительные перспективы имеет спор с банком, который отказался от уменьшения процентной ставки после того, как отпали основания для ее увеличения.
Может ли банк в одностороннем порядке менять условия кредитования
У банка есть право вносить изменения в соглашение с клиентом, если такой пункт прописан в кредитном договоре. Но бывают случаи, когда банки меняют условия по кредиту и не уведомляют об этом заемщика. Например, вы платите по кредиту 10 тыс. руб., но на следующий месяц банк просит внести 11 тыс. руб. Это значит, что банк повысил процентную ставку.
Разобрались, есть ли у банков право повышать процентную ставку и менять условия кредитного договора.
Что такое изменения в договоре в одностороннем порядке?
Банк пользуется правом изменения кредитного договора в одностороннем порядке, если это прописано в договоре, и может сделать следующее: повысить процентную ставку, уменьшить срок кредитования. Менеджеры также могут потребовать досрочно вернуть деньги, но только в случае, если заемщик систематически пропускает платежи. Банк обязан уведомлять клиента о повышении процентной ставки, а также извещать заемщиков о сокращении срока кредитования.
Все это называется изменениями в одностороннем порядке. Если ваш банк поднял вам ставку по кредиту или сократил срок выплат, еще раз просмотрите свой кредитный договор. В соглашении обязательно должен быть прописан пункт о том, что у банка есть право на изменение соглашения в одностороннем порядке.
В каких случаях банки меняют условия по кредиту?
Банк меняет условия договора с клиентом только при наличии веских обстоятельств. Если в договоре есть пункт об одностороннем изменении условий по кредиту, но вы вносите плату вовремя, банк вряд ли изменит условия, но бывают исключения. Банк может повысить ставку по процентам или сократить срок выплат даже тем, кто платит вовремя. Основные причины, по которым банк вправе изменить условия кредита всем клиентам, даже тем, кто исправно обслуживает долг. Вот они:
- ЦБ резко изменил кредитную ставку.
- Внесены поправки в законодательство.
- Изменилась финансовая политика банка.
- Финансовая компания обанкротилась.
Сотрудники банка обязаны обосновать свое решение, предоставить клиенту правки и постановления. Если доказательной базы у банка нет, заемщик подает в суд и оспаривает такое решение.
Даже если были внесены изменения в законодательство и ваш банк обязан поднять ставку, процент не должен кардинально отличаться. Например, если оформили заем под 10%, банк может поднять ставку на 1–2%, но не более. Если ставку подняли сразу на 5% или даже 7%, заемщик обращается в суд.
Когда банк может изменить срок выплат?
Основная причина, почему банк меняет срок выплаты кредита — клиент не соблюдает условия кредитного договора, допускает просрочки. Это веская причина для кредитора, чтобы изменить условия в одностороннем порядке. Даже если платежеспособность заемщика снизилась, но он вовремя вносит плату, банк не изменит срок выплат.
Если вы ежемесячно вносите плату, не было просрочек, а банк уменьшает срок выплат, подавайте иск в суд. Судья встанет на сторону заемщика, потому что нет никаких оснований для внесения изменений в кредитное соглашение.
Когда нет денег для погашения кредита, лучше сразу договоритесь с менеджерами банка. Созвонитесь или лично придите в банк, объясните, что попали в сложное финансовое положение. В качестве доказательств потребуется справка с работы о зарплате или биржи труда, если потеряли работу.
Может ли банк в одностороннем порядке менять условия кредитования
У банка есть право вносить изменения в соглашение с клиентом, если такой пункт прописан в кредитном договоре. Но бывают случаи, когда банки меняют условия по кредиту и не уведомляют об этом заемщика. Например, вы платите по кредиту 10 тыс. руб., но на следующий месяц банк просит внести 11 тыс. руб. Это значит, что банк повысил процентную ставку.
Разобрались, есть ли у банков право повышать процентную ставку и менять условия кредитного договора.
Что такое изменения в договоре в одностороннем порядке?
Банк пользуется правом изменения кредитного договора в одностороннем порядке, если это прописано в договоре, и может сделать следующее: повысить процентную ставку, уменьшить срок кредитования. Менеджеры также могут потребовать досрочно вернуть деньги, но только в случае, если заемщик систематически пропускает платежи. Банк обязан уведомлять клиента о повышении процентной ставки, а также извещать заемщиков о сокращении срока кредитования.
Все это называется изменениями в одностороннем порядке. Если ваш банк поднял вам ставку по кредиту или сократил срок выплат, еще раз просмотрите свой кредитный договор. В соглашении обязательно должен быть прописан пункт о том, что у банка есть право на изменение соглашения в одностороннем порядке.
В каких случаях банки меняют условия по кредиту?
Банк меняет условия договора с клиентом только при наличии веских обстоятельств. Если в договоре есть пункт об одностороннем изменении условий по кредиту, но вы вносите плату вовремя, банк вряд ли изменит условия, но бывают исключения. Банк может повысить ставку по процентам или сократить срок выплат даже тем, кто платит вовремя. Основные причины, по которым банк вправе изменить условия кредита всем клиентам, даже тем, кто исправно обслуживает долг. Вот они:
- ЦБ резко изменил кредитную ставку.
- Внесены поправки в законодательство.
- Изменилась финансовая политика банка.
- Финансовая компания обанкротилась.
Сотрудники банка обязаны обосновать свое решение, предоставить клиенту правки и постановления. Если доказательной базы у банка нет, заемщик подает в суд и оспаривает такое решение.
Даже если были внесены изменения в законодательство и ваш банк обязан поднять ставку, процент не должен кардинально отличаться. Например, если оформили заем под 10%, банк может поднять ставку на 1–2%, но не более. Если ставку подняли сразу на 5% или даже 7%, заемщик обращается в суд.
Когда банк может изменить срок выплат?
Основная причина, почему банк меняет срок выплаты кредита — клиент не соблюдает условия кредитного договора, допускает просрочки. Это веская причина для кредитора, чтобы изменить условия в одностороннем порядке. Даже если платежеспособность заемщика снизилась, но он вовремя вносит плату, банк не изменит срок выплат.
Если вы ежемесячно вносите плату, не было просрочек, а банк уменьшает срок выплат, подавайте иск в суд. Судья встанет на сторону заемщика, потому что нет никаких оснований для внесения изменений в кредитное соглашение.
Когда нет денег для погашения кредита, лучше сразу договоритесь с менеджерами банка. Созвонитесь или лично придите в банк, объясните, что попали в сложное финансовое положение. В качестве доказательств потребуется справка с работы о зарплате или биржи труда, если потеряли работу.
Может ли банк в одностороннем порядке менять условия кредитования
У банка есть право вносить изменения в соглашение с клиентом, если такой пункт прописан в кредитном договоре. Но бывают случаи, когда банки меняют условия по кредиту и не уведомляют об этом заемщика. Например, вы платите по кредиту 10 тыс. руб., но на следующий месяц банк просит внести 11 тыс. руб. Это значит, что банк повысил процентную ставку.
Разобрались, есть ли у банков право повышать процентную ставку и менять условия кредитного договора.
Что такое изменения в договоре в одностороннем порядке?
Банк пользуется правом изменения кредитного договора в одностороннем порядке, если это прописано в договоре, и может сделать следующее: повысить процентную ставку, уменьшить срок кредитования. Менеджеры также могут потребовать досрочно вернуть деньги, но только в случае, если заемщик систематически пропускает платежи. Банк обязан уведомлять клиента о повышении процентной ставки, а также извещать заемщиков о сокращении срока кредитования.
Все это называется изменениями в одностороннем порядке. Если ваш банк поднял вам ставку по кредиту или сократил срок выплат, еще раз просмотрите свой кредитный договор. В соглашении обязательно должен быть прописан пункт о том, что у банка есть право на изменение соглашения в одностороннем порядке.
В каких случаях банки меняют условия по кредиту?
Банк меняет условия договора с клиентом только при наличии веских обстоятельств. Если в договоре есть пункт об одностороннем изменении условий по кредиту, но вы вносите плату вовремя, банк вряд ли изменит условия, но бывают исключения. Банк может повысить ставку по процентам или сократить срок выплат даже тем, кто платит вовремя. Основные причины, по которым банк вправе изменить условия кредита всем клиентам, даже тем, кто исправно обслуживает долг. Вот они:
- ЦБ резко изменил кредитную ставку.
- Внесены поправки в законодательство.
- Изменилась финансовая политика банка.
- Финансовая компания обанкротилась.
Сотрудники банка обязаны обосновать свое решение, предоставить клиенту правки и постановления. Если доказательной базы у банка нет, заемщик подает в суд и оспаривает такое решение.
Даже если были внесены изменения в законодательство и ваш банк обязан поднять ставку, процент не должен кардинально отличаться. Например, если оформили заем под 10%, банк может поднять ставку на 1–2%, но не более. Если ставку подняли сразу на 5% или даже 7%, заемщик обращается в суд.
Когда банк может изменить срок выплат?
Основная причина, почему банк меняет срок выплаты кредита — клиент не соблюдает условия кредитного договора, допускает просрочки. Это веская причина для кредитора, чтобы изменить условия в одностороннем порядке. Даже если платежеспособность заемщика снизилась, но он вовремя вносит плату, банк не изменит срок выплат.
Если вы ежемесячно вносите плату, не было просрочек, а банк уменьшает срок выплат, подавайте иск в суд. Судья встанет на сторону заемщика, потому что нет никаких оснований для внесения изменений в кредитное соглашение.
Когда нет денег для погашения кредита, лучше сразу договоритесь с менеджерами банка. Созвонитесь или лично придите в банк, объясните, что попали в сложное финансовое положение. В качестве доказательств потребуется справка с работы о зарплате или биржи труда, если потеряли работу.