Можно ли и как вернуть страховку по кредиту после 14 дней

Почти каждый человек хоть раз в жизни брал кредит. Банк при этом почти всегда предлагает заёмщикам оформить страховой полис. В каких случаях можно вернуть страховку по кредиту и как это сделать, выяснила адвокат Ольга Алешина.

Как правило, банки выдают большие кредиты при условии заключения договора страхования. Наличие страховки — это дополнительная гарантия возврата денег при непредвиденных обстоятельствах (это может быть смерть или болезнь заёмщика, потеря им работы, а также порча или уничтожение купленного в кредит имущества).

При заключении потребительского кредита закон не обязывает заёмщика обязательно покупать страховой полис: оформление страховки возможно только с его письменного согласия. Банк же обязан предложить своему клиенту разные варианты кредитов — и со страховкой, и без неё. При этом заём, не обеспеченный страхованием, могут выдавать под более высокий процент. Поэтому заёмщику нужно просчитать, что ему выгоднее: пониженная процентная ставка и оплата страховки либо повышенный процент без расходов на выплату страховой премии.

Если заёмщик подписал кредитный договор, который предусматривает покупку страховки, он должен оформить её в течение 30 дней после подписания. Если этого не сделать, банк имеет право увеличить процентную ставку по кредиту — если такое условие прописано в договоре. Если такого пункта в договоре нет, то банк может потребовать его расторжения и возврата суммы займа с процентами.

Впрочем, правило не распространяется на ипотечные кредиты. В этом случае закон возлагает на заёмщика обязанность застраховать приобретаемое в кредит жильё. Если этого не сделать в установленный договором срок, банк сам оформляет страховку и взыскивает её стоимость с заёмщика либо может потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей суммы долга с процентами.

Что такое «период охлаждения»

Закон дает заёмщику срок 14 календарных дней на обдумывание решения о покупке полиса по добровольному страхованию — это называется «периодом охлаждения». С 1 сентября 2020 года право заёмщика на отказ от страховки обязательно должно быть включено в кредитный договор.

Если заёмщик решает отказаться от страховки, он должен направить страхователю письменное уведомление. Если сотрудники банка или страховой компании отказываются принять такое заявление, его нужно отправить по почте: заказным письмом с уведомлением и описью вложения. Двухнедельный срок будет исчисляться с даты отправки, по почтовому штемпелю. Отказаться нельзя лишь от страхования по ипотеке, по закону она обязательна.

«Период охлаждения» распространяется и на индивидуальное, и на коллективное страхование. Если у вас индивидуальный договор страхования, обращайтесь в страховую компанию. Если же он коллективный, а заёмщик присоединился к договору через банк, уведомление нужно подавать тоже в банк. Кстати, некоторые недобросовестные страховщики отказывают в возврате страховки, ссылаясь на то, что при присоединении к коллективному договору это невозможно. Но такой отказ является незаконным.

Деньги, уже выплаченные по страховке, вам должны вернуть в течение 10 рабочих дней. В выплате будет отказано, если в «период охлаждения» наступил страховой случай. При пропуске 14-дневного срока отказаться от страховки не получится.

После расторжения договора страхования банк вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту, увеличив её.

Если вы взяли кредит после 1 сентября 2020 года

Многие гасят кредиты досрочно. Очевидно, что если кредит погашен, то заёмщику страховка больше не нужна. С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита банк или страховая компания должны вернуть заёмщику часть страховки. Это возможно, если одновременно соблюдены следующие условия:

1. Кредитный договор должен быть заключён после 1 сентября 2020 года;
2. Страхование является добровольным и оформлено при получении кредита;
3. Кредит погашен досрочно в полном объёме;

4. За время действия договора страховой случай не наступил (например, не было болезни или потери работы, при которых выплачивалась страховка);

5. Возврат страховки не производится автоматически. После погашения кредита заёмщику необходимо обратиться в банк или страховую компанию с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц и возврате ему части страховой премии. Денежные средства должны быть возвращены в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления заёмщика;

6. Возвращена будет не вся страховка, а только сумма пропорционально времени, в течение которого страхование перестаёт действовать. Например, кредит взят на пять лет со страховкой в размере 15 тысяч рублей. После досрочного погашения кредита через два года возврату подлежит часть страховой премии в размере 9 тысяч рублей.

Если вы взяли кредит до 1 сентября 2020 года

При досрочном погашении кредита, оформленного до 1 сентября 2020 года, страховая премия не возвращается. Заёмщик, обратившийся с этим требованием в банк, получит отказ.

В некоторых случаях страховку можно вернуть через суд. Разрешая подобные споры, суды анализируют правила страхования конкретной компании и условия договора — страхового и кредитного. Поэтому, прежде чем готовить иск, изучите их.

Если в условиях страхования сказано, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита остаётся неизменной в течение всего срока действия договора страхования, то страховку при досрочном погашении долга не вернут. Таких случаев подавляющее большинство.

Если же по условиям договора выплата страховки обусловлена остатком долга по кредиту, при досрочном погашении кредита страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. Такие условия в договорах встречаются, но крайне редко, потому что не отвечают интересам страховых компаний.

Перед обращением в суд первым делом нужно направить в банк или страховую компанию претензию с требованием вернуть вам часть страховой премии. При отказе или в случае если вы не получили ответ в 30-дневный срок, нужно будет обратиться в Службу финансового уполномоченного — она занимается досудебным урегулированием споров между физическими лицами и финансовыми организациями. Услуги омбудсмена для граждан бесплатны. Обращение к финансовому уполномоченному обязательно, если сумма, которую вы требуете, не больше 500 тысяч рублей, а со дня, когда вы узнали о нарушении своего права, прошло не более трёх лет.

Финансовому уполномоченному нужно отправить обращение, приложив к нему копии подтверждающих документов (это страховой и кредитный договоры, полис, претензия и ответ страховщика). Обращение должно быть рассмотрено за 15 дней. При отказе омбудсмена удовлетворить ваши требования можно обращаться в суд. Если вы минуете этот шаг и сразу пойдёте в суд, исковое заявление будет возвращено, поскольку не соблюдён досудебный порядок урегулирования спора.

Возврат страховки по кредитам, полученным онлайн

Оформление страхового полиса — обязательное условие выдачи кредитки или потребкредита под низкий процент. Как правило, условия страхования в собственных страховых компаниях банков менее выгодны по сравнению с независимыми. Сэкономить можно, отказавшись от страхования. Мы готовы предложить вам готовое решение для отказа от страхования: подробную инструкцию и пакет документов.

%%type:widget, id:bank_insurance, name:quiz%%

Оглавление

• Получение кредита онлайн
• Когда можно заключить договор страхования?
• Онлайн или лично: права у всех одинаковые

Получение кредита онлайн

На сегодняшний день развитие технологий и сферы услуг сделало возможным оформить кредит, не посещая отделения банка. Хотя одобрение кредита и перечисление средств осуществляется онлайн (на текущий или специально созданный счет заемщика), но 1 раз сходить в отделение банка, скорее всего, придется. Оформление и заключение договора кредитования и предоставление необходимых документов происходит, как правило, очно.

Получить кредит онлайн можно на сайте банка или в мобильном приложении. Нужно зайти в соответствующий раздел и заполнить анкету. Ее можно сразу направить на рассмотрение или оставить в черновиках, если не готовы завершить всю процедуру сразу. Срок рассмотрения может быть от нескольких минут (так утверждают сами банки) до нескольких рабочих дней. Наличие кредитных и дебетовых карт, получение зарплаты или пенсии в банке, где запрашивается кредит, упрощает процедуру одобрения, рассмотрения уж точно. В некоторых банках – для упрощения процедуры – можно авторизоваться через портал Госуслуг. Оформляя заявку на кредит на сайте, следует быть внимательным и удостовериться, что это действительно сайт банка, а не очень похожий сайт мошенников.

Когда можно заключить договор страхования?

Ставить или не ставить галочку: вот в чем вопрос

Параллельно с оформлением кредита на сайте банка или в приложении можно оформить договор страхования (разумеется, оформить страховку можно и на сайте или в офисе страховой компании). Страховка — это дополнительная и платная услуга при оформлении кредита. Но очень часто ее не просто предлагают, а навязывают, потому что она является дополнительным источником дохода для банка. Обращаем внимание, что ни автокредит, ни потребительский кредит не подразумевают обязательного страхования. Единственный случай, когда закон обязывает заемщика страховать жизнь или здоровье — это ипотека. Во всех остальных случаях только заемщику решать, стоит ли оформлять страхование, т.е. ставить галочку или нет. Если решитесь, то стоит потратить время и внимательно прочитать все условия договора страхования. Это действительно важно.

Юристы DestraLegal бесплатно проконсультируют вас и подскажут, можно ли в вашем случае откзаться от страховки и вернуть за неё деньги. Для этого нужно заполнить форму по ссылке и кратко описать ситуацию.

После того, как заявление подано, потенциальному заемщику придет смс-уведомление. Такое же смс проинформирует, предоставляет ли банк кредит или отказывает. Возможен сценарий, когда потенциальному заемщику позвонит специально обученный сотрудник банка и будет «настоятельно рекомендовать» оформить страхование жизни, здоровья или трудоспособности. Убеждая в необходимости страховки, он должен рассказать и об условиях кредитования без страховки — они будут отличаться. Без страхования процент по кредиту будет зачастую выше, законом это не запрещено. Но не стоит сразу расстраиваться и соглашаться на страхование. После предварительного одобрения кредита у потенциального заемщика есть 30 дней. Потенциальный заемщик может воспользоваться этим временем и посчитать, что будет выгоднее: высокий процент по кредиту без страхования или более низкий процент по кредиту, но с оформлением страховки, которая, разумеется, тоже стоит денег. Также можно оформить страховку в независимой страховой компании, это будет точно дешевле, чем в «банковской». В этот период банк не может поменять предложенные потенциальному клиенту условия кредитования.

Онлайн или лично: права у всех одинаковые

Это означает, что независимо от формы оформления кредита и страховки, все заемщики имеют одинаковые права на возврат стоимости страховки. Для этого нужно оформить заявление на возврат средств. Чаще всего это можно сделать таким же способом, как вы оформляли страховку: на сайте банка или страховой, в приложениях или направить на официальную электронную почту.

Гражданину, имеющему кредит, программа страхования является одной из гарантий финансовой безопасности. Однако, в случае споров между заемщиком и страховой компанией, иногда приходится обращаться в судебные органы для разрешения конфликта.

В судебной практике давно существует понятие страховой премии — денежной суммы, которую заемщик должен заплатить за страховку кредита. Но что делать, если возникла необходимость вернуть часть или полностью вернуть страховку?

Про сроки на возврат средств: если заемщик передумает оформлять страховку или захочет вернуть деньги в течение 14 дней после оформления кредита («период охлаждения»), то возврат средств в полном объеме должен быть произведен не позднее, чем через 7 дней после обращения. Если прошло больше 14 дней, то сумма к возврату определяется условиями договора и она, как правило, пропорциональна неиспользованной части страховки. Также можно вернуть полную стоимость страховки, если в условиях предоставления страховки или договоре не было указано, что страховка является добровольной услугой.

В таких случаях вы можете подать иск в суд, обратившись за помощью к адвокату. Юрист поможет составить и подать исковое заявление, где будут указаны все необходимые факты и обстоятельства, подтверждающие правомерность требования о возврате страховки. Однако стоит понимать, что судебное разбирательство необходимо не всегда — иногда страховая компания может добровольно согласиться на возврат. В таких ситуациях заемщику нужно написать заявление о возврате страховой суммы, указав основания и причины такого требования. На основании этого заявления страховая компания может принять решение о возврате. Важно помнить, что есть определенные условия, которые определяют возможность возврата страховки. Например, если заемщик сам решил досрочно погасить кредит, то обычно страховка не возвращается, так как ее цель — обеспечить финансовую защиту во время длительного погашения.

Важно помнить, что есть определенные условия, которые определяют возможность возврата страховки. Например, если заемщик сам решил досрочно погасить кредит, то обычно страховка не возвращается, так как ее цель — обеспечить финансовую защиту во время длительного погашения.

У вас остались вопросы? Юристы DestraLegal бесплатно проконсультируют вас и подскажут, можно ли в вашем случае откзаться от страховки и вернуть за неё деньги. Для этого нужно заполнить форму по ссылке и кратко описать ситуацию.

Желаем вам удачи и кредитов с низкой процентной ставкой!

Как вернуть страховку по кредиту и не ошибиться с заявлением?

Когда берешь кредит в банке, в голове крутится множество вопросов. Все ли документы готовы, одобрят ли мне заявленную сумму, не прогадал ли с процентной ставкой? Часто клиент оказывается в совершенном замешательстве, а работники банка, делая свою работу, продолжают предлагать клиенту дополнительные услуги, смысл которых не всегда грамотно разъясняют. Так часто происходит и со страховкой. И вот вы довольный выходите с одобренным потребительским кредитом, а потом понимаете, что согласились ещё и на страховку. Можно ли от неё отказаться и как это сделать? Или представьте другую ситуацию: вам удалось досрочно закрыть кредит, но осталась страховка, которая не нужна. Можно ли вернуть деньги? В обоих случаях ответ «да».

Давайте разбираться, как написать заявление и что в нём нужно указать.

В этом поможет наша бесплатная инструкция “Вернуть деньги за страховку по кредиту”. В ней же вы найдете и образец заявления.

Заявление об отказе в первые 14 дней после получения потребкредита

Согласно положениям Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик всегда должен письменно (в заявлении о предоставлении кредита) подтверждать свое согласие на оказание дополнительных услуг страхования. Поэтому будьте внимательны при заполнении заявления и проставлении «галочек» напротив каких-либо пунктов.

От злоупотреблений со стороны банков должна защищать и серьезная законодательная база. Так, граждане, заключающие договор потребительского кредита, признаются потребителями финансовых услуг и защищены не только нормами Гражданского кодекса РФ, но и Законом о защите прав потребителей. И в случае спора в суде заемщики вправе требовать не только расторжения договора, но и компенсацию морального вреда, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если же вы все-таки такую галочку поставили, но после захотели отказаться от договора страхования и вернуть деньги, то закон позволяет сделать это в течение 14 дней после после заключения договора (так называемый “период охлаждения”). При этом помните, что кредитным договором может быть предусмотрено повышение ставки по кредиту при отказе от страховки. По этой причине многие банки стараются отговаривать клиентов, решивших отказаться от страховки, но помните, что окончательное решение всегда остается за вами.

Для оформления отказа вам необходимо будет подать заявление в банк или третьему лицу (им может выступать страховая организация). Поэтому сразу свяжитесь с банком и уточните, куда необходимо направить заявление.

Некоторые банки предлагают свои образцы заявлений (в частности, есть пример на сайте Сбербанка)

В заявлении об отказе от добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика нужно будет указать:

· Реквизиты банка и страховщика;

· Ваши данные и реквизиты, чтобы на них поступил возврат;

· Номер кредитного договора, дату заключения;

· Сумму платы за страховку;

В типовом заявлении дополнительных данных не потребуется. Если самостоятельно готовите документ, то следует сделать ссылки на нормы закона «О потребительском кредите (займе)» (особенно на пункты 2-2.6 статьи 7 Закона, где урегулирован порядок заключения договора личного страхования, а также порядок подачи заявления об отказе от него).

К заявлению приложите копию паспорта и чека об уплате страховой премии (выписку из приложения банка). По закону, если вы обратились в банк с таким заявлением в течение 14 дней после заключения договора, то он обязан будет вернуть вам сумму, уплаченную за услуги страхования, в полном объеме в срок, не превышающий 7 рабочих дней.

Банк навязал вам страховку? Снова пишем заявление!

Если при заключении кредитного договора вам не разъяснили информацию о характере дополнительных (страховых) услуг, условиях их оплаты, а также (самое главное) о праве на отказ от участия в программе страхования, то значит страховку вам навязали. Обязательным договор страхования (заложенного имущества) будет лишь в случае, если вы берете ипотеку.
В остальных случаях, если у вас не было возможности отказаться от таких услуг во время заключения договора, то сделать вы это можете уже после. Вам необходимо будет подать заявление в банк, указав в нём, что при заключении договора вам не была предоставлена возможность отказаться от услуг страхования. Это заявление может быть подано и после истечения 14-дневного срока, ведь тут вы не просто хотите поменять решение, а указываете на недействительность условий договора, ущемляющих Ваши права (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

Деньги, уплаченные за страховку, банк обязан вернуть в полном объеме в 7-дневный срок. Если банк будет затягивать с исполнением требований, то стоит подать жалобу в Центральный банк. Это легко можно сделать онлайн через Интернет-приёмную.

Заявление о возврате страховки при досрочном погашении кредита

При соблюдении всех правил и досрочной выплате потребительского кредита у заемщика есть право вернуть частичную стоимость страховки. Это правило распространяется на договоры страхования, заключенные по потребительским кредитам (в том числе, автокредитам) после 1 сентября 2020 года.

Помните, что по закону досрочно погасить кредит (полностью или часть) можно при условии, что вы подали специальное уведомление в банк не менее чем за 30 дней до дня возврата (более короткий срок может быть установлен договором). Подать заявление о досрочном погашении можно лично, а в некоторых банках через интернет-банк и мобильное приложение. После внесения денежных средств кредит будет закрыт, авВы можете получить в банке справку о полном исполнении обязательств по кредитному договору.

Теперь можно подавать документы на возврат части страховой премии. Для этого снова потребуется оформить заявление. Если покупали страховку через банк, то и заявление нужно подавать через него (можно сразу же после оформления погашения). Если через страховую, то она может запросить указанную выше справку из банка о полном исполнении обязательств.

Бланки заявлений о возврате части страховой премии обычно имеются в банках и у страховых организаций. Если такой нет, то вы можете составить его самостоятельно. Или воспользоваться предлагаемым нами образцом.

Не забудьте включить туда:

· Реквизиты банка и страховой компании;

· Ваши реквизиты для возврата премии;

· Информацию о заключенном договоре потребительского кредита, договоре страхования;

· Данные о досрочном погашении кредита (подтверждающая справка);

· Ссылка на пункт 10 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о праве на получение части страховой премии при досрочном погашении кредита.

В законе перечислены следующие условия для возврата части страховой премии:

· заемщик являлся страхователем по договору;

· страховой случай не наступил;

· подано заявление о возврате части премии.

При соблюдении этих условий кредитор должен в течение 7 дней после получения заявления возвратить денежные средства. Страховая премия будет возвращена частично (за вычетом денежных средств за период, когда лицо было застраховано).

Если договор был заключен до 1 сентября 2020, то возврат страховки будет зависеть от условий кредитного договора. Так, согласно позиции Верховного суда, если по условиям договора сумма страховой премии сокращалась пропорционально сумме долга перед банком, то при досрочном погашении заемщик имеет право на возврат остатка премии.

Не затягивайте с подачей заявлений! Желаем вам удачи!

Возврат страховки по кредиту в 2024 году: отказ от страховки, документы

Возврат страховки по кредиту является одним из вариантов того, как не переплачивать за ссуду. В 2024 году рассматриваемый шаг является очень популярным, поскольку переплаты за некоторые виды кредитования действительно внушительные.

Лихачёв Василий · 2021-10-28 19:05:50

• Срок исковой давности по возврату страховки по кредиту
• Вернуть страховку по кредиту в 2022 году
• Возврат денег по страховке в период охлаждения
• Отказаться от страховки и вернуть деньги после 14 дней
• Возврат части страховки при досрочном погашении кредита
• Возврат страховки после погашения кредита
• Коллективная страховка: особенности возврата средств при страховании кредита
• Возврат в Сбербанке и ВТБ
• Возврат страховки: как быстро реагирует банк
• Документы для возврата страховки по кредиту
• Отказ в возврате страховки по кредиту
• Комментарии

Возврат страховки по кредиту является одним из вариантов того, как не переплачивать за ссуду. В 2022 году рассматриваемый шаг является очень популярным, поскольку переплаты за некоторые виды кредитования действительно внушительные. Зачастую страховку за кредит можно интерпретировать, как полноценную комиссию. Особенно учитывая, что страховка нужна далеко не всегда и является огромной статьей расходов.

Иногда банки включают её в договор, даже не уведомив об этом человека. Естественно, подобная ситуация не нравится некоторым клиентам. Поэтому страховка по кредиту может быть возвращена с помощью процедуры, установленной законом. Хотя чтобы все прошло успешно, требуется провести небольшой ознакомительный экскурс в законодательную базу. Тогда будете знать, как проводить рассматриваемые операции, что может помешать в этом деле, а также, сколько времени займет возврат страховки за кредит.

Срок исковой давности по возврату страховки по кредиту

Страховка при досрочном погашении кредита может существенно ударить по карману, если банк откажется её возвращать. А банки часто отказываются возвращать средства, если клиент возвращает одолженные деньги раньше обозначенного срока. Если финансовое учреждение не соглашается выполнять свою часть обязательств в рассматриваемом вопросе, восстановить справедливость все ещё можно. Например, постараться добиться справедливости через суд. Обратитесь в судебные органы, и они займутся принудительным взысканием средств с банка.

Один из самых эффективных способов, как вернуть страховку по кредиту досрочно – пойти в суд. Направить иск можно когда угодно. Например, даже если клиент банка успел погасить задолженность. Но следует принимать во внимание, что на обращение в суд за возвратом страховки действуют сроки исковой давности. Исковая давность для дел по возврату страховки за кредит, составляет три года.

Если срок исковой давности уже закончен, суд может принять исковое заявление, но заниматься его рассмотрением не будет. Достаточно чтобы страховщик просто заявил, что СИД закончился. Отсчет начинается с даты, когда были подписаны документы. Также отсчет может быть начат с момента, когда страховка начала действовать.

Вернуть деньги после подписания страхового договора можно только, если с этого момента прошло менее 14 дней. Если этот срок прошел, вернуть деньги получится, только если через суд докажете, что страховка является незаконной. Без этого процедура отказа от страховки не будет эффективной.

Вернуть страховку по кредиту в 2022 году

Вернуть страховку при погашении кредита сложно уже после того как договор подписан. Чтобы минимизировать потери, желательно отказаться от страховки за кредит ещё на этапе подписания договора. Если клиент это сделает, он сможет сэкономить, поскольку не придется платить за услуги, которыми не будете пользоваться. Тогда даже не будет причины для споров или других конфликтов.

Вот только отказаться от страховки за кредит бывает сложно. Зачастую банки просто не удосуживаются предупредить, что в общем списке перечисленных в договоре услуг имеется страховка. Сотрудники банка могут начать убеждать, что дополнительная страховка обязательна. Иначе ссуду не выдадут.

После подписания договора, досрочный возврат денег грозит клиенту особенно серьезными расходами. После досрочного возврата кредита вернуть средства по страховке все ещё возможно, но процедура возврата заметно отличается от стандарта отказа. Кроме того, процедура как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении, может заметно отличаться зависимо от того, когда именно заемщик осуществил возврат средств.

Возврат денег по страховке в период охлаждения

Обязательно нужно разобраться, можно ли вернуть страховку по кредиту в период охлаждения. Например, если кредит и страховка были подключены недавно (не прошло четырнадцать дней с момента подключения услуги), можно вернуть средства без проблем. Достаточно воспользоваться преимуществами, что предоставляет банковскому клиенту период охлаждения.

Если период охлаждения пока не прошел, отказ от страховки по кредиту превращается в достаточно простое мероприятие, включающее всего три шага:

1. Внимательно изучите, какая информация прописана в документе. Кроме основного текста, обязательно просмотрите приложения к договору. В документе обычно есть информация о периоде охлаждения, в том числе с какого момента он начинается и когда период защиты заканчивается. Если он пока не закончился, можно приступать к следующему шагу.
2. Напишите заявление на возврат страховки по кредиту. Дальше нужно отправить это заявление страховщику. Как должно быть заполнено заявление, можно посмотреть на сайте страховой компании. Составление своего заявления можно выполнять по образцу, что представлен на сайте. Подавать заявление допустимо в виртуальном формате, но такая возможность есть не на всех платформах.
3. Дождитесь, когда будет принято решение и вам вернут деньги. Как правило, для возврата средств отводится около 7-10 дней. Хотя иногда сроки могут сокращаться. Причинами сокращения срока может быть лояльное отношение к клиентам или понимание, что другого выхода нет, а затягивание ситуации заставляет терять времени.

Если все хорошо, деньги вернут на счет, что заявитель указал в заявлении при попытке отказаться от страховки. Если хотите отправить сэкономленные деньги на погашение основной суммы за кредит, придется заниматься этим своими силами.

Отказаться от страховки и вернуть деньги после 14 дней

Одна из главных причин как отказаться от страховки по кредиту – доказать, что потребителя ввели в заблуждение. В такой ситуации можно вернуть деньги, даже если прошел отведенный на возврат четырнадцатидневный срок. Хотя в таком случае ситуацию будет гораздо сложнее.

Клиенты могут отказаться от страховки, вот только возврат денег может осуществляться не всегда. В договоре должна быть возможность вернуть средства. Но даже в этом случае не вернете все деньги, поскольку страховка их использовала. Дело в том, что клиент некоторое время пользовался услугой, и за этот срок ему придется заплатить.

Решив вернуть деньги, когда страховка оплачена (как прошло 14 дней), напишите заявление в страховую компанию. Получив решение страховщиков, можно решать, что делать дальше. Если компания решила отказаться, стоит идти в суд. Если получили отказ от судебного органа, придется смириться.

Возврат части страховки при досрочном погашении кредита

Возврат страховки при досрочном погашении кредита является логичным исходом ситуации. Но досрочный возврат оказывается не таким простыми. Страховые компании очень редко согласны вернуть досрочный страховой взнос, если оплатили кредит раньше времени. Если в договоре не прописан этот пункт, обычно деньги не вернут, а если ситуация описана как «досрочный платеж», можно рассчитывать на возврат средств.

Степень вероятности добиться денег через суд зависит от особенностей договора, по которому составлялась страховка, и есть ли в нем досрочный платеж. Но независимо от обстоятельств, прежде чем подавать документы в суд, нужно направить заявление страховщику. Если он ответит отказом, тогда можно обращаться в суд, чтобы забрать страховку за досрочный платеж.

Возврат страховки после погашения кредита

Возврат страховки при погашении кредита также имеет своеобразную процедуру, особенно если погашение произошло давно. Шансы вернуть деньги за страховку сводятся к минимуму, поскольку ею пользовались в течение всего периода до того, как произошло погашение. Выплаты вносились исправно, а значит, нет факторов, за которые можно зацепиться, когда требуете вернуть выплаты.

Но в судебной практике есть случаи, когда оформить возврат средств возможно даже в такой «беспросветной» ситуации:

• Страховка незаконная. Например, если её навязали и есть возможность рассматриваемый момент доказать даже когда произошло погашение.
• Страховая компания отказывается возвращать средства, когда выполнили погашение кредита.
• Не истек срок исковой давности.

Кстати, если страховщик ничего не сделал, чтобы заявить о том, что срок исковой давности прошел, человек все ещё может подать заявление.

Коллективная страховка: особенности возврата средств при страховании кредита

В случае если подключена коллективная страховка, главная ошибка – потерять время, а не погашение долга. В данном случае нужно быть максимально быстрым, и среагировать на ситуацию. Самые высокие шансы – если успеете потребовать вернуть деньги за страховку в течение двух недель.

Часто сотрудники, выдавшие кредит, говорят, что по коллективному договору вернуть средства нельзя. Но даже если сотрудники банка так утверждают, нужно написать заявление. Тогда, если пойдете в суд, такое заявление поможет доказать свою позицию. Можете взять бланк в офисе кредитной компании или написать все самостоятельно. Если получите официальный отказ, можно идти в суд с более высокими шансами выиграть дело.

Возврат в Сбербанке и ВТБ

Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка и ВТБ интересно многим, поскольку это самые крупные банки в России, где получают кредиты большинство граждан. Сбербанк предлагает приобрести страховку по кредиту. Если вы являетесь заемщиком Сбербанка, нужно ознакомиться с нюансами по возврату средств в этих банках.

Если оформляли кредит в ВТБ, также можно отказаться. Страховка должна быть отменена в течение двух недель. Если оформляли кредит в Сбербанке, в любом из видов кредитования есть период охлаждения. Сбербанк может вернуть часть средств потраченных на страховку, хотя требований и условия для этого немало. Например, увеличение процентной ставки.

Чтобы направить документы в страховую компанию, можно прийти в Сбербанк и использовать их услуги в качестве посредника. Тем более что страховые услуги предоставляют дочерние организации рассматриваемых банков.

Возврат страховки: как быстро реагирует банк

Большинство банков придерживаются предписаний и периоде охлаждения, срок которого составляет 14 дней.

Срок возврата денег с момента подачи заявления

Заемщик вправе отказаться от страховки в 14-дневный срок с момента заключения договора со страховщиком.

Как вернуть кредит или страховку

В первых двух частях юридического триллера мы разобрались, как вернуть покупку в магазин, даже если она в порядке. Теперь ударим потребительской грамотностью по банкам и страховым.

Краткое содержание предыдущих серий про возврат покупок в обычный магазин и в интернет-магазин. При покупке непродовольственных товаров закон дает время на то, чтобы передумать и вернуть их в магазин. Если покупать в обычном магазине — это 14 дней, если в интернет-магазине — всего 7. Этот срок называют периодом охлаждения.

Вернуть можно не любые покупки. Свои тонкости есть и в том, как все организовать, чтобы продавец не отвертелся.

С покупками все, а теперь о расходах другого рода — финансовых услугах. Для них в законе тоже прописан период охлаждения.

Как вернуть потребительский кредит

Период охлаждения действует для любых потребительских кредитов, кроме ипотеки. Если вы заняли у банка деньги на развитие бизнеса, то периода охлаждения тоже нет — такой кредит уже не считается потребительским.

Для кредитов пользы от периода охлаждения меньше, чем при покупках в магазине. Вернуть деньги банку — досрочно погасить кредит — и так можно в любой момент. Но в период охлаждения это получается быстрее: не нужно предварительно, за предусмотренный договором срок, уведомлять банк о досрочном погашении. Поэтому процентов накапает меньше. Вот как все работает.

Чтобы вернуть кредит, нужно перевести деньги на счет, предназначенный для погашения кредита. В каких-то банках это может быть текущий счет, в каких-то — ссудный. Но просто так это делать бесполезно: банк не поймет, зачем вы положили на счет такую сумму, и продолжит списывать деньги и начислять проценты по графику платежей. Чтобы этого не произошло, нужно предупредить банк о возврате и дождаться от него подтверждения. Уведомить банк о досрочном погашении вы должны не менее, чем за 30 календарных дней, если в кредитном договоре не прописан меньший срок. Все это время проценты придется платить с оставшейся суммы кредита. Это правило действует и в случае, если вы досрочно возвращаете кредит уже после периода охлаждения.

В период охлаждения можно сразу вернуть кредит, не уведомляя банк заранее. Так вам не придется платить проценты за установленный срок уведомления. В этом и есть польза периода охлаждения по кредитам. Один нюанс: если для погашения кредита у вас открыт не ссудный счет, а текущий, то банку еще нужно получить от вас распоряжение на списание средств. Без него банк не сможет списать деньги с текущего счета в счет кредита.

Сроки возврата

Если вы взяли кредит без определенной цели, период охлаждения — 14 дней. Вернуть можно только всю сумму целиком вместе с процентами за фактическое время использования кредита.

Если вы взяли кредит с определенной целью, период охлаждения — 30 календарных дней, а вернуть можно всю сумму или часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Эти сроки не зависят от того, что вам говорят в банке и как вы на это реагируете.

Например, 1 октября Максим захотел купить Айфон за 50 000 ₽, но у него не оказалось такой суммы, поэтому он взял кредит на покупку этого Айфона. Через 15 дней он получил зарплату и захотел вернуть банку 15 000 ₽, чтобы платить меньше процентов. В банке ему сказали, что так нельзя: «Без согласования с банком кредит можно вернуть только в течение первых двух недель и только всю сумму сразу. Заполните уведомление о досрочном погашении, и мы вам перезвоним».

Банк неправ: кредит целевой, на покупку телефона, поэтому у Максима месяц, чтобы вернуть его без согласования. Достаточно предупредить банк, чтобы он понимал, что за деньги Максим перевел на счет для погашения кредита. Кроме того, Максим вправе вернуть только часть кредита.

Даже если Максим послушается консультанта, признает свою неправоту и заполнит заявление на досрочное погашение кредита, он не потеряет право вернуть деньги в любой день до 31 октября.

Для кредитов есть еще один полезный срок. После того как вы подаете заявку, банк предлагает условия, на которых он готов предоставить кредит: объем, срок погашения, процент. После этого у вас есть 5 рабочих дней все обдумать, а банк не имеет права менять рассчитанные под вас условия кредитования.

Вернуть кредит — ваша задача

Кажется, что банки должны радоваться, когда вы возвращаете им деньги, и не напрягать вас уведомлениями и согласованиями. На деле все наоборот: вы отказываетесь от услуг банка, теперь на вас он заработает меньше. Поэтому предупреждения и возня с бумажками — это ваша забота.

Если вы возвращаете кредит в период охлаждения, вы не должны предупреждать об этом банк. По закону вы просто переводите деньги на счет для погашения кредита. Но я советую лишний раз убедиться, что все прошло гладко и на всякий случай сообщить банку о том, что вы перевели деньги для досрочного возврата кредита в срок, не требующий предварительного уведомления об этом, согласно ч. 2 (для нецелевых кредитов) или ч. 3 (для целевых кредитов) ст. 11 закона о потребительских кредитах. Пока вы не получите от банка письменного подтверждения, что ничего не должны, спрашивайте сотрудников, что делать, и проверяйте, что все идет по плану.

В январе Михаил взял в кредит 100 000 ₽ на покупку компьютера. В феврале он решил досрочно погасить кредит, написал заявление на возврат и внес на свой ссудный счет 101 000 ₽: 100 тысяч самого кредита и 1 тысячу по процентам с января по февраль. Период охлаждения еще не прошел, поэтому подтверждения от банка он ждать не стал. У кассира в банке он спросил: «Теперь я ничего не должен?» Кассир ответил: «Вы все вернули, больше долга нет». Михаил спокойно пошел домой, но через год ему позвонили и сообщили, что он должен еще 10 тысяч рублей.

Оказывается, банк продолжал начислять проценты. До июля кредит и проценты списывались за счет внесенных в феврале средств. С августа внесенные средства иссякли и банк начал начислять пени. Кассир уже уволился из банка, а новые сотрудники объяснили Михаилу, что он неправильно понял их бывшего коллегу.

Чтобы избежать проблем с досрочным погашением кредита, я советую своим клиентам все действия согласовывать с банком, даже если по закону этого можно не делать. План такой:

1. Узнайте у банка, как досрочно погасить кредит: какое заявление написать или какую кнопку нажать на сайте.
2. Сообщите банку точную дату погашения. Дату вы выбираете сами, но если период охлаждения уже прошел, с подачи заявления должно пройти хотя бы 30 дней. Спросите, нельзя ли вернуть деньги раньше — иногда банки идут навстречу.
3. Запросите у банка сумму процентов, которые накапают к согласованной дате. Если этого не сделать, банк сообщит только те проценты, которые накапали ко дню получения заявления на досрочное погашение. Но эта сумма бесполезна: вам-то нужно знать, сколько заплатить, чтобы полностью погасить долг.
4. Внесите деньги на счет в согласованный день. Сумма должна быть не меньше той, которая указана в заявлении на досрочное погашение кредита. Если она будет меньше, банк не зачислит средства в счет погашения кредита и свою правоту придется доказывать в суде — п. 15 Обзора судебной практики от 27.09.2017.
5. На следующий день проверьте баланс своего счета, чтобы убедиться, что банк списал с него нужную сумму.
6. Попросите в банке справку об отсутствии задолженности. Если что-то пойдет не так, справка докажет, что вы все отдали.
7. Если возвращаете всю сумму кредита, закройте все счета для его обслуживания и откажитесь от всех дополнительных услуг, например смс-информирования.

Возврат страховки

В общем случае отказаться от страховки нельзя — иначе теряется смысл страхового бизнеса. Но из этого правила есть исключения, и их довольно много. Для отдельных видов добровольного страхования существует период охлаждения — не менее 14 календарных дней. Может быть и больший срок — проверьте договор страхования: страховой полис или правила.

Отказаться можно от страхования финансовых рисков, имущества, от несчастных случаев и болезней, жизни, ответственности за причинение вреда и ответственности владельцев транспорта, а также от медицинского страхования.

Список страховок, которые можно вернуть, порядок возврата и исключения — в указании Банка России от 20.11.2015

Нельзя вернуть деньги за ОСАГО — это обязательная страховка. Зато можно вернуть ДСАГО , расширенный вариант ОСАГО . Страховку железнодорожного транспорта обратно не примут, а страховку яхт и другого водного транспорта — обязаны.

Можно отказаться и от части страхового пакета, если она входит в список исключений.

Алексей забыл продлить ОСАГО . Он стал ходить по страховым компаниям, но везде отказывали: нет бланков, не тот коэффициент. 10 января одна страховая компания выдала ему полис, но цена оказалась в 2 раза больше, чем в прошлом году. Придя домой, Алексей понял, что кроме ОСАГО застраховал еще и свою жизнь.

Он хотел отказаться от ОСАГО , но знакомый юрист его остановил: расторжение ОСАГО не вернет денег. Зато можно воспользоваться периодом охлаждения для страхования жизни. 22 января Алексей пришел в офис страховой компании и под подпись отдал заявление об отказе от страховки жизни. Едва успел.

Когда от ОСАГО все-таки можно отказаться

Деньги за ОСАГО можно вернуть, если автомобиля у вас больше нет: например, если вы его продали или потеряли. Если владелец автомобиля умер, это тоже повод отменить страховку.

Вам также вернут деньги, если компания потеряет лицензию на выдачу ОСАГО .

Документы для возврата страховки

Чтобы отказаться от страховки, нужно написать заявление на возврат денег и отнести его страховщику. К заявлению приложите копии страхового полиса, паспорта, квитанции об оплате, а при отказе от ОСАГО еще и документы, которые дают основание для возврата, например договор купли-продажи автомобиля или свидетельство о вступлении в наследство.

Если заявление передается из рук в руки, то надо сделать 2 экземпляра: для себя и для страховой компании

Сотрудник страховой компании может попросить оригиналы документов для сверки — это обоснованное требование. Но если он попросит полис и страховку, которые сам же и оформлял, можно встать в позу и отказаться: страховая и так знает, что вы у нее покупали.

Заявление сразу пишите в двух экземплярах: для компании и для себя. На своей копии попросите сотрудника страховой поставить отметку о получении.

Образец заявления на возврат страховки. Чтобы его редактировать, перейдите по ссылке и выберите в меню «Файл» пункт «Создать копию»

Сколько можно вернуть

Если вы уже подписали договор, но страховка еще не начала действовать, то можно вернуть всю сумму. Если она уже тикает, то страховая вычтет деньги за время действия страховки.

Проверить сроки можно в страховом полисе. Чаще всего срок действия страховки совпадает со сроком действия договора. Но так бывает не всегда: иногда страховка начинает действовать только через какое-то время после подписания договора. Это важно: период охлаждения начинает тикать с момента подписания договора, а вычитать деньги из возврата страховщик имеет право только за фактическое время действия страховки.

Сергей подписал договор на страхование жизни 1 марта. Деньги по нему он внес 7 марта. В договоре указано, что он действует «с 1 марта до 28 февраля следующего года». А в другом пункте написано, что «Страхование распространяется на случаи, возникшие с 10 марта и до прекращения действия договора».

Сергей отказался от договора 13 марта. Срок на возврат денег начал тикать с 1 марта, когда он подписал договор, а сама страховка — с 10 марта. Страховщик обязан вернуть Сергею деньги, но может оставить себе плату за страховку с 10 по 13 марта.

Вы сами выбираете, как получить деньги обратно, а комиссионные за перевод денег платит страховая. На возврат у нее 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления на расторжение договора и возврат денег.

Исключения из исключений

От страховки не получится отказаться, если в период охлаждения страховой случай уже наступил. Кроме того, этот период не работает для юридических лиц. С первым исключением все просто: страховка сработала и вы получите от страховой компенсацию. Со вторым сложнее: значение имеет не вид страховки, а то, кто ее оформил.

Например, если вы оформили на себя ДМС , то у вас 14 дней, чтобы вернуть деньги. А если за вас это сделал работодатель, юридическое лицо ООО «Ромашка», то деньги страховая оставит у себя.

Коллективная страховка

Коллективная страховка — это исключение из исключений из исключений… В общем, обычная логика здесь не работает.

Если вы присоединились к программе коллективного страхования банка в обмен на какой-то бонус, например меньшую ставку по кредиту, банк может сказать, что периода охлаждения нет. На первый взгляд, это правильно: страховку организует банк, клиент страховой — он, а не вы. Но в одном из дел 2017 года Верховный суд сказал, что для коллективной страховки период охлаждения все равно есть, даже если в договоре написано, что это не так.

Некоторые банки соглашались вернуть коллективную страховку и до решения Верховного суда — это повышает лояльность клиентов. Но теперь все еще проще: ничего спрашивать не нужно. Только заявление надо писать не в банк, а в страховую. А еще лучше — и в банк, и в страховую. Они сами между собой разберутся.

Важный нюанс: обычно после периода охлаждения от страховки уже не отказаться, но для коллективной страховки кредитов есть лазейка. Если досрочно погасить кредит, на который банк оформил такую страховку, можно попросить вернуть неиспользованную часть страховых денег. Дело в том, что в этом случае страховать уже нечего и страховой случай наступить не может. По крайней мере, некоторые суды соглашаются с такой логикой.

К сожалению, все это не значит, что получится вернуть всю сумму, которую вы заплатили за участие в коллективной страховке. Кроме самой страховки в нее входит комиссия банка за подключение — а она может быть высокой, скажем 90% от суммы. Закон не предусматривает автоматического возврата комиссий, поэтому при отказе от такой страховки вы вернете только 10%. Чтобы вернуть оставшиеся 90%, придется обращаться в суд и доказывать, что услугу вам навязали.

Перечитайте договоры перед возвратом страховки

Перед отказом от страховки подумайте о последствиях. Вам эта услуга может казаться ненужной, и, возможно, так оно и есть. Но может оказаться и так, что эта страховка, полностью добровольная, была условием для выдачи кредита или продажи автомобиля. Если от нее отказаться, банк увеличит процент, а автодилер потребует вернуть вон ту новенькую красную машину. В страховом полисе про такое не пишут, поэтому перед отказом нужно внимательно прочитать кредитный договор или договор купли-продажи. Еще страховка может пригодиться, если вдруг наступит страховой случай — например, ДТП .

А вот если страховку вам навязали, как Алексею со страхованием жизни и ОСАГО , то отказываться от нее можно без колебаний.